Речь идет об отдельной услуге, которую оказывает представитель страховщика, как правило, доверенная организация по проведению независимых экспертиз. Страховые агенты и менеджеры по работе с клиентами, на которых ранее была возложена эта функция, сегодня лишены таких полномочий, поскольку считаются лицами заинтересованными.
В светлое время суток или при хорошем искусственном освещении специалист выполняет ряд процедур: сверяет технические данные, изучает комплектацию, ищет повреждения, затем все детально отображает в акте предстрахового осмотра. К последнему прилагается набор фото: автомобиль со всех сторон, из салона, места, где указан VIN, крыша и др. Всего делается около 30 фотографий.
Фотографии выполняют в цвете на цифровом аппарате, с указанием текущей даты и времени съемки на каждом снимке. Минимально допустимый размер – 3 МП, разрешение – 1360 х 2400. На фото должны быть вид спереди и сзади, в том числе под углом 45°, справа и слева, изображение моторного отсека, крыши, ветрового стекла снаружи и изнутри, дисков и шин, салона. Фотографируют панель приборов, люк, панорамную крышу, показания спидометра, обшивку водительской двери, комплекты ключей и брелоков, оборудование.
Эксперты изучают показания спидометра, чтобы удостовериться, что водитель не приуменьшил пробег
5 целей, которые он преследует
- Удостовериться, что авто действительно существует и соответствует описанию.
- Сверить номер кузова и VIN на «железе» с указанными в ПТС и СТС.
- Уточнить комплектацию (шины, диски, фары, противоугонные системы, штатные и дополнительные устройства и т. д.).
- Зафиксировать на бумаге и сфотографировать повреждения кузова, стекол, приборов внешнего освещения, отделки салона.
- Убедиться, что стоимость машины, заявленная владельцем, соответствует рыночной.
К автомобилю предъявляются такие требования, как:
- чистота (в противном случае невозможно объективно оценить состояние лакокрасочного покрытия);
- читаемые номера VIN кузова и шасси;
- предоставление доступа в моторный отсек или остальные места расположения маркировочных табличек и другой информации.
Секреты правильной подготовки
Секрет 1 . Помойте авто непосредственно перед процедурой на автомойке, расположенной ближе всего к месту проведения процедуры. Или по возможности пригласите эксперта туда.
Если за окном непогода, пригласите эксперта для предстрахового осмотра автомобиля прямо на автомойку
Секрет 2 . Заблаговременно уточните, например, в дилерском центре или на специализированных форумах, где на ТС находится идентификационный номер кузова.
Секрет 3 . Проверьте, что захватили с собой свидетельство о регистрации и ПТС, предоставьте все экземпляры оригинальных ключей и брелоков от сигнализации, чтобы в дальнейшем вам не отказали в выплате по риску «угон».
Секрет 4 . Позаботьтесь о том, чтобы процедура проводилась при качественном освещении, желательно на открытой площадке, в идеале – в полдень. Иначе есть риск, что на фото будут блики, которые страховщик обернет в свою пользу. Если погода препятствует, встречу лучше перенести или подыскать хорошо освещенный просторный гараж, где можно будет сделать снимки с разных ракурсов. Но имейте ввиду, что не все страховые компании разрешают проводить осмотр в помещении.
Во время визуального контроля специалист анализирует состояние лакокрасочного покрытия на предмет наличия на нем сколов и царапин, коррозии и потертостей. Проверке поддаются комплектация, состояние оптики, а также дополнительное оборудование, которое принимается на страхование. Еще один обязательный объект внимания – устройства защиты и поиска ТС.
В каких случаях осмотр не нужен
Такой привилегией пользуются владельцы новых автомобилей, не покидавших территорию автосалона. Обойтись без этой процедуры могут и те, кто перезаключает договор на новый срок, при условии отсутствия аварий по предыдущему полису. Преимущество ли это? Вопрос спорный.
Чтобы в дальнейшем страховщик не заставил вас доказывать, что на момент подписания договора машина не имела повреждений, убедитесь, что в каско оговорено право не проходить осмотр по той или иной причине. Иначе выплат по страховому случаю не видать!
Если предстраховой осмотр автомобиля по какой-то причине разрешили не проходить, убедитесь, что в дальнейшем это не сыграет вам плохую службу
Можно ли отказаться и стоит ли это делать?
Можно, но вы рискуете тем, что с вами не заключат . Если же заветный полис все-таки окажется в кармане, можете столкнуться с серьезными ограничениями по выплатам, вплоть до введения франшизы по рискам «ущерб» и «хищение» в размере 99 % от страховой стоимости. Еще один момент: страховщики, готовые оформлять страховку без проверок, настораживают – сможет ли такая компания выплатить компенсацию?
Результаты
По результатам проверки составляется типовой акт, включающий следующие пункты:
- сведения о ТС (марка, VIN, регистрационный знак, пробег, мощность двигателя);
- словесное описания характера повреждений либо отметка «повреждения отсутствуют»;
- оборудование, входящее в штатную комплектацию, отмечается галочкой;
- не входящее – вписывается вручную;
- количество фотографий;
- время и дата осмотра;
- подписи сторон.
Владелец ТС получает на руки копию акта предстрахового осмотра. Если этого не произошло, проявите настойчивость и заполучите документ, чтобы в будущем вам было с чем защищать свои интересы. Если вы не согласны с мнением проверяющего, не спешите ставить подпись. Вы можете оспорить итоги, обратившись к руководителю компании, разумеется, если сомнения будут иметь под собой основания. Процедуру поручат другому эксперту, и, если ваша правота подтвердится, предыдущие результаты будут аннулированы.
Предстраховой осмотр автомобиля – это ответственное мероприятие. Однако, если вы рассчитываете на выполнение обязательств со стороны страховщика, не ищите способов избежать его. Акт о прохождении – своеобразная гарантия того, что при наступлении страхового случая ущерб вам покроют, а отсутствие акта осмотра может вызвать много проблем.
Итак, продолжим эту живую тему и сразу просим не говорить потом, что мы вас не предупреждали о последствиях.
В ОСАГО теперь кое-что немного изменилось. Начнём с сухих цитат изменений закона «Об ОСАГО», дальше будет интереснее:
Абзац 1, статьи 11 ФЗ «Об ОСАГО» : Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство, иное имущество или его остатки и (или) организовать их независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня поступления заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим .
Пока всё здорово - страховщик обязан осмотреть, пять рабочих дней с момента подачи заявления. Однако помните, что вам могут под шумок сунуть на подпись бумагу с иным сроком осмотра вашей разбитой машины. Поэтому хорошо читайте то, что подписываете.
Самое интересное в этом абзаце то, что страховая компания обязана ознакомить вас с результатами осмотра и независимой экспертизы. То есть вам обязаны показать акт осмотра и калькуляцию размера ущерба, которые страховщики никогда и никому не выдают. Но не спешите радоваться. Многие думают, что ознакомить и выдать копию это равнозначные действия. Ознакомить означает не что иное, как дать посмотреть. Вы при просмотре можете документ сфотографировать.
Дальше всё гораздо горячее. Абзац 4:
В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) на основании абзаца второго пункта 13 настоящей статьи, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховой выплате или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
Шах и мат, господа автовладельцы! Как страховщики могут начать использовать это? Да очень просто.
Самое страшное слово во всей этой ситуации «СОГЛАСОВАННУЮ ». То есть, мы понимаем, что должна быть согласованная дата осмотра. А если этой согласованной даты осмотра нет нигде, да и кто вообще обязан инициировать это согласование? Порядок проведения этого согласования в законе не установлен…
Но ту нам на помощь приходят правила страхования ОСАГО, которые для нас любезно подготовил Центральный банк РФ, абзац 3, пункта 3.11 Правил страхования:
Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра, независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Таким образом, инициатором согласования должна быть именно страховая компания, а не вы. Вы только обязаны предоставить автомобиль на осмотр.
_________________________________________________________________________________________________
Теперь о том, как не стать жертвой мошенников страховщиков.
1. Сохраняйте себе копии всех документов, которые передаёте в страховую компанию. ВСЕХ! КОПИИ!
Очень часто к нам обращаются клиенты, которые приходят только с перечнем о передаче всех документов или вовсе с пустыми руками. Документы страховые компании не возвращают на руки, мотивируя тем, что дадут их только по запросу суда. В таких случаях все документы приходится восстанавливать в ГАИ, у эвакуаторщиков и т.д. На восстановление документов уходит очень много времени. А оно вам надо?
2. В заявлении о страховой выплате пишите: «Требую незамедлительно произвести согласование даты, времени и места осмотра (п.3.11 Правил ОСАГО) и предоставить для ознакомления результат (акт) осмотра и и независимую техническую экспертизу (абз.1, статья 11 ФЗ Об ОСАГО)».
3. При осмотре, как хотите, но добудьте акт осмотра, который своими руками составит эксперт, юридически не являющийся сотрудником страховой компании.
Фотографируйте, снимайте на видео, что он отказывается вам предоставить этот акт осмотра. Если добыть не получится, то запишите негодяя эксперта на видео.
Акт осмотра вашего повреждённого автомобиля является прямым доказательством того, что машину на осмотр вы предоставили. Таким образом, если страховая компания вернёт вам документы с формулировкой (автомобиль не представлен на осмотр), то мы легко, быстро и безболезненно отнимем у страховой компании то, что причитается вам по закону.
Если же случилось так, что вы не читали эту статью до того, как пойти в страховую компанию и у вас на руках ничего нет, кроме письма о том, что вы якобы не представили автомобиль для осмотра, то милости просим, эта ситуация всё равно не является безвыходной.
Действий лица, проводящего осмотр, должен знать каждый.
Причины и цели проведения предстрахового осмотра
Хороший автомобиль – это дорогостоящее удовольствие. И обеспечить его сохранность – первейшая задача владельца. Основным методом защиты авто является оформление полиса КАСКО. После чего отвечать за целостность ТС будет страховая компания.
Причем возмещение ущерба обычно исчисляется не малыми суммами. На основании статистических данных выплаты по убыткам, касающимся незначительных повреждений автомобиля, составляют около 50 000 руб. А вот хищение или полная утрата ТС покрывается в зависимости от рыночной цены автомобиля.
Поэтому осмотр машины при заключении договора КАСКО проводится в обязательном порядке уполномоченными на это специалистами СК. Все нюансы предстрахового осмотра прописываются в , которые составляются каждой компанией индивидуально. А предоставить на осмотр свой автомобиль – это обязанность каждого страхователя.
Совершая предстраховой осмотр , представитель страховой преследует сразу несколько целей:
- Удостовериться в том, что ТС соответствует описанию, данному страхователем.
- Сверка VIN и номера кузова машины с номерами, указанными в ПТС.
- Проверка комплектности автомобиля.
- Фиксация имеющихся повреждений.
- Фотографирование автомобиля.
- Сверка стоимости, заявленной страхователем с рыночной ценой ТС.
После успешного проведения осмотра ТС, составляется акт о его технической исправности, к которому прикрепляются сделанные фото, и рассчитывается . Эти документы вместе с копией полиса КАСКО, заявлением, ПТС и СТС формируют страховое дело и хранятся в архиве компании страховщика.
Когда можно не предоставлять ТС на осмотр?
В правилах страхования КАСКО прописано только 2 случая, когда ТС не обязательно предоставлять на осмотр в страховую компанию. Во-первых, это исключение распространяется на новые автомобили, купленные в кредит, так как при таких обстоятельствах страхование ТС является обязательным условием. А также в тех случаях, когда ТС было застраховано еще до его фактического использования.
Началом эксплуатации автомобиля, по мнению большинства страховщиков, является выезд ТС за пределы территории автосалона. Таким образом, после того как вы сели за руль и проехали пару десятков метров, машина уже теряет статус «новой».
Во-вторых, возможность заключить договор КАСКО без осмотра есть у тех клиентов, которые возобновляют действие страховки. Но и здесь есть свои нюансы. Сделать это могут только те владельцы полиса, которые в течение года не обращались за выплатой в страховую компанию. Такие клиенты считаются безубыточными. Удержание подобных страхователей приносит компаниям значительные выгоды, поэтому им предоставляются различные бонусы и поблажки.
Отказ от предстрахового осмотра – возможно ли это?
Можно ли отказаться от предстрахового осмотра ? Именно таким вопросом задаются некоторые страхователи. Конечно, предоставление на осмотр в страховую компанию своего автомобиля — дело добровольное. И принудить вас никто не может. Только такое решение может иметь свои последствия.
Самым актуальным из таковых является отказ страховой компании от сотрудничества с вами. Оформить полис КАСКО без осмотра не получится. Это правило прописано в должностной инструкции для каждого страхового агента.
Но бывают случаи, когда полис КАСКО оформляется еще до того момента, когда был проведен предстраховой осмотр, особенности такой договоренности заключаются в следующем:
- В разделе полиса «Особые отметки» прописывается, что договор начинает действовать с момента прохождения клиентом предстрахового осмотра.
- Или же устанавливается безусловная франшиза в размере 99% на риски ущерб и угон.
Также достаточно распространено в ситуации, когда клиент отказывается от проведения осмотра, сокращение количества страховых случаев, при наступлении которых страхователю возмещается ущерб. Или же размер выплаты уменьшается в процентном соотношении на величину установленной франшизы.
Но просьба страхового агента предоставить автомобиль на осмотр является гарантией надежности компании. Ведь если страховщик согласен заключить с вами договор КАСКО без проведения подобной процедуры, стоит задуматься об отказе от этого предложения. Так как при возникновении страхового случая, вы можете не получить ожидаемого возмещения ущерба.
Требования к осматриваемому автомобилю
Каждая страховая компания предъявляет определенные требования к осматриваемому автомобилю . В основном они одинаковы для всех ТС и заключаются в следующем:
- Обязательное наличие у владельца ТС или его доверенного представителя оригиналов ПТС и СТС. Эти документы необходимы для проведения сверки всех номеров VIN, кузова, двигателя и рамы.
- Пройденная диагностическая карта. Этот пункт предполагает определенные нюансы. ДК должна быть действительна на момент окончания договора страхования. Так как если произойдет ДТП, а срок действия истечет, то страховая компания может отказать вам в возмещении ущерба.
- Наличие всех оригиналов ключей и брелков иммобилайзера (сигнализации). Если этот пункт не будет соблюден, то могут возникнуть проблемы при оформлении убытка по риску угон.
- Предоставление на осмотр автомобиля в чистом виде, так как грязь может скрыть некоторые мелкие повреждения, а вы в итоге получите отказ в выплате. Если это правило не будет выполнено в силу погодных условий, страховой агент может вас попросить предоставить ТС на осмотр повторно. Одним из способов решения такой проблемы является выездной предстраховой осмотр , когда сотрудник страховщика может приехать, например, на авто мойку. Но не в каждой компании вам могут предоставить подобную услугу.
- Проведение осмотра только днем или в помещении с хорошей освещенностью. В ночное и вечернее время фотографирование и осмотр ТС строго запрещены. Так как в зимние месяцы с этим могут возникнуть проблемы, многие страховые компании имеют собственные боксы для проведения предстрахового осмотра.
При заключении договора КАСКО стоит учесть, что несоблюдение любого из этих требований может повлечь за собой отказ в выплате страхового возмещения по убыточному делу.
У кого есть право проводить предстраховой осмотр
Таким правом обладают специально обученные и уполномоченные на проведение предстрахового осмотра специалисты или доверенные представители страхового общества. Обычно это является обязанностью сотрудников отдела по урегулированию убытков. Но сейчас страховщики часто заключают партнерские договора с организациями по проведению независимых экспертиз. Делается это для того, чтобы в момент регистрации страхового случая не появилось вопросов к качеству предстрахового осмотра с обеих сторон, заключивших договор КАСКО.
Ранее правом проводить осмотр ТС наделялся каждый страховой агент и менеджер по обслуживанию клиентов. Но в силу того, что эти люди являются финансово заинтересованными в оформлении полиса лицами и могут дать некоторые поблажки собственнику ТС, этой возможности они были лишены.
Технология проведения предстрахового осмотра
Для любого непосвященного в тонкости страхового дела человека, особенно для будущего страхователя, будет интересно, как проводят предстраховой осмотр . Ведь именно от качества услуги, оказанной вам сотрудником страховщика, будет зависеть, получите ли вы возмещение по убытку. Так как даже малейшее упущение при проведении осмотра ТС может повлечь за собой отказ в выплате ущерба. Какие же действия обязательно должен совершить уполномоченный на это представитель страховой компании?
- Он должен провести обязательную сверку государственного номера ТС и всех номеров, проставленных производителем автомобиля (VIN, кузова, шасси, рамы) с оригинальными документами – ПТС и СТС.
- Проверить соответствие данных о пробеге, указанных страхователем, его значению на спидометре.
- Указать в акте осмотра особенности комплектации ТС.
- Убедиться в наличии рекомендуемых противоугонных систем.
- Зафиксировать в акте осмотра штатные и дополнительно установленные устройства и приборы, принимаемые на страхование.
- Совершить внутренний и внешний осмотр ТС и убедиться в отсутствии любых видов повреждений. В противном случае, например при заключении договора страхования КАСКО на подержанный автомобиль, зарегистрировать все обнаруженные дефекты.
- Заполнить акт предстрахового осмотра.
- Сделать как минимуму 8 фотографий ТС. Съемку советуется проводить с четырех углов, чтобы на фото было видно две стороны ТС. Кроме этого к акту осмотра следует приложить фото спидометра, марки и размера шин и дисков, салонной отделки и таблички с VIN-номером.
Естественным завершением предстрахового осмотра ТС является подписание акта. Делается это обеими сторонами, участвующими в сделке – уполномоченным на проведение осмотра сотрудником СК и самим страхователем. Причем клиенту в обязательном порядке должна быть предоставлена копия акта об осмотре ТС, заверенная печатью страховой компании. Это способствует исключению любых противоречий в момент оформления убыточного дела.
04.07.2016 вступили в силу изменения в Закон об ОСАГО в части предоставления автомобиля потерпевшего для осмотра страховщику ОСАГО.
Если ранее потерпевший мог сделать независимую экспертизу и получить страховую выплату по ОСАГО без осмотра страховщиком, то теперь у страховщика есть законное право не возмещать ущерб до осмотра.
Пункт 11 ст. 12 Закона об ОСАГО запрещает потерпевшему проводить независимую экспертизу (оценку), если он не предоставил в согласованную со страховщиком дату машину для осмотра.
Страховщику в этом случае предоставлено право вернуть без рассмотрения заявление о выплате. Это не лишает протерпевшего права подать документы повторно, но машину придется предъявить на осмотр.
Результаты независимой экспертизы (оценки) страховщик не обязан принимать для определения размера ущерба, если вы уклонились от обязанности предъявления поврежденного автомобиля.
Обратите внимание! Это правило действует, если была согласована дата осмотра, но потерпевший не предоставил автомобиль для осмотра.
В какой срок нужно предоставить автомобиль для осмотра страховщику ОСАГО?
Для проведения осмотра автомобиля потерпевшего дается 5 рабочих дней со дня подачи заявления со всеми документами, которые потерпевший обязан приложить к заявлению.
Это срок не начинает течь, если отсутствует хотя бы один документ. Перечень документов, прилагаемых к заявлению о страховой выплате по ОСАГО, содержится в пункте 3.10 Правил ОСАГО (Правила есть в свободном доступе в системе Гарант).
В течение 5 рабочих дней страховщик обязан осмотреть поврежденное ТС, если иной срок не согласован с потерпевшим. Если вы хотите, чтобы страховщик уложился в установленный срок, не давайте согласие на осмотр позже. Обязать вас страховщик не может.
Страховщик обязан согласовать с потерпевшим место и время осмотра .
Если вы не предоставили ТС на осмотр в согласованную дату, то должна быть согласована новая дата. При этом срок на выплату может быть продлен на количество дней между согласованной первоначально датой и фактической датой осмотра, но не более чем на 20 календарных дней (праздничные дни не считаются).
Что делать, если страховщик не осмотрел ТС в течение 5 рабочих дней?
Если страховщик ОСАГО не осмотрел автомобиль в течение 5 рабочих дней или в другую согласованную с вами дату, вы имеете право провести независимую экспертизу (оценку).
Только в этом случае страховщик обязан принять результаты независимой экспертизы (оценки) для определения размера ущерба.
Что делать, если постановление по делу об АПН еще не вынесено, а ремонтировать машину уже надо?
Если постановление по делу об административном правонарушении в вашем случае обязательно, то придется ждать этот документ, подавать страховщику, предъявлять машину на осмотр и только после этого ремонтировать.
Нет нормы закона, обязывающего страховщика осмотреть автомобиль раньше подачи всех документов. Только если страховая компания пойдет вам навстречу.
Не будете ждать, отремонтируете автомобиль до осмотра страховщиком – получите отказ в выплате. Вполне законный!
А если отказ в выплате законный, то и в суде будет отказ в удовлетворении иска. С виновника тоже не взыщете сумму в пределах лимита ОСАГО – это ответственность страховщика.
Что делать, если автомобиль не на ходу или повреждения исключают его участие в дорожном движении?
В этом случае осмотр должен проводиться страховщиком по месту нахождения ТС. Потерпевшему следует указать в заявлении о выплате, что повреждения исключают участие автомобиля в дорожном движении. Срок осмотра те же 5 рабочих дней.
Если местность труднодоступная, отдаленная, то осмотр должен быть проведен в срок не более 10 рабочих дней, если иной срок не согласован с потерпевшим.
Страховщик обязан иметь в каждом субъекте РФ уполномоченного представителя на рассмотрение требований потерпевших.
Полезно знать.
претензии по ОСАГО.
