Η ουσία και η σημασία της καταθετικής πολιτικής για μια εμπορική τράπεζα

Δεδομένου ότι όλες οι τράπεζες πραγματοποιούν επί του παρόντος καταθετικές πράξεις, υπάρχει ανταγωνισμός μεταξύ τους για καταθέτες. Σε μια τέτοια κατάσταση, κάθε τράπεζα ενδιαφέρεται να αναπτύξει και να εφαρμόσει μια αποτελεσματική πολιτική καταθέσεων.

Ορισμός 1

Πολιτική κατάθεσηςείναι ένα σύστημα τραπεζικών μέτρων που στοχεύουν στην αποτελεσματική προσέλκυση δωρεάν ταμειακών πόρων ιδιωτών και νομικά πρόσωπαακολουθούμενη από την τοποθέτησή τους.

Έτσι, με βάση τον ορισμό, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι είναι απαραίτητο να συνδεθεί η καταθετική πολιτική της τράπεζας με την πιστωτική πολιτική, ιδίως να συσχετιστούν οι όροι προσέλκυσης και τοποθέτησης κεφαλαίων.

Η πολιτική καταθέσεων ασχολείται με θέματα όπως είδη καταθέσεων και όρους αποθήκευσής τους, κανόνες για την πραγματοποίηση συναλλαγών κατάθεσης και άλλους όρους. Τα κύρια στοιχεία της καταθετικής πολιτικής είναι:

• διατύπωση των στόχων και των στόχων της τράπεζας στον τομέα της προσέλκυσης πόρων και της τοποθέτησής τους·
• ανάπτυξη κανόνων για την πραγματοποίηση συναλλαγών καταθέσεων·
• προσδιορισμός του βέλτιστου χαρτοφυλακίου καταθέσεων ανά τύπο καταθέσεων και όρους αποθήκευσής τους.
• ανάπτυξη κανόνων για την τήρηση λογαριασμών καταθέσεων·
• καθορισμός του τρόπου χρήσης καταθετικού λογαριασμού.

Αντικείμενα και αντικείμενα της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

Τα υποκείμενα (συμμετέχοντες) της πολιτικής καταθέσεων είναι οι ίδιες οι εμπορικές τράπεζες ως προγραμματιστές αυτής της πολιτικής, οι πελάτες τους ως στόχοι για την ανάπτυξη της καταθετικής πολιτικής και οι ρυθμιστικές και εποπτικές αρχές που εκπροσωπούνται από την Τράπεζα της Ρωσίας και την Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία, των οποίων οι απαιτήσεις λαμβάνονται υπόψη από τις τράπεζες κατά την ανάπτυξη των βασικών διατάξεων της καταθετικής πολιτικής και την εφαρμογή της.

Τα αντικείμενα της πολιτικής καταθέσεων είναι καταθετικά προϊόντα με τη μορφή καταθέσεων, διατραπεζικών δανείων, συναλλαγματικών, πιστοποιητικών, καθώς και πρόσθετες τραπεζικές υπηρεσίες για την αύξηση της ελκυστικότητας των καταθετικών προϊόντων για τον πελάτη και της πολυπλοκότητας των υπηρεσιών (Εικ. 1). :

Αρχές της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

Υπάρχουν βασικές διατάξεις (αρχές) με τις οποίες πρέπει απαραίτητα να τηρεί η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας. Μεταξύ αυτών είναι τα ακόλουθα:

• την αρχή της επιστημονικής εγκυρότητας (όλες οι ενέργειες της τράπεζας πρέπει να αναλυθούν και να σταθμιστούν οικονομικά εκ των προτέρων).
• την αρχή της βελτιστοποίησης (σχηματισμός ενός βέλτιστου χαρτοφυλακίου καταθέσεων για μια δεδομένη τράπεζα) και της αποτελεσματικότητας (μέγιστο κέρδος με ελάχιστο κόστος).

ΟΜΟΣΠΟΝΔΙΑΚΟΣ ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ

ΟΜΟΣΠΟΝΔΙΑΚΟΣ ΚΡΑΤΙΚΟ ΕΚΠΑΙΔΕΥΤΙΚΟ ΙΔΡΥΜΑ

ΑΝΩΤΕΡΗ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΗ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ

" ΑΚΑΔΗΜΙΑ ΔΗΜΟΣΙΑΣ ΥΠΗΡΕΣΙΑΣ VOLGOGRAD"

Σχολή Οικονομικών Επιστημών

Τμήμα Οικονομικών και Οικονομικών

Εργασία μαθήματος

κατά πειθαρχία

Οικονομικά του Οργανισμού

Καταθετική πολιτική των εμπορικών τραπεζών

Εκπληρωμένος μαθητής της ομάδας F-201

Dyubenko Ekaterina Dmitrievna

Επιστημονικός Διευθυντής

Διδάκτωρ Οικονομικών Επιστημών, Καθηγητής

Ivanova Tatyana Borisovna

Βόλγκογκραντ

Εισαγωγή

Κεφάλαιο 1. Βασικές αρχές διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

1.1 Η ουσία και ο ρόλος της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

1.2 Ανάπτυξη της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και των καθοριστικών παραγόντων της

1.3 Είδη καταθέσεων εμπορικών τραπεζών

Κεφάλαιο 2. Καταθετική πολιτική των ρωσικών εμπορικών τραπεζών και βελτίωσή της στις σύγχρονες συνθήκες

2.1 Καταθετική πολιτική των ρωσικών εμπορικών τραπεζών σε σύγχρονες συνθήκες

2.2 Η ασφάλιση καταθέσεων ως ένας από τους τρόπους βελτίωσης της πολιτικής καταθέσεων

συμπέρασμα

Κατάλογος χρησιμοποιημένης βιβλιογραφίας

Εισαγωγή

Για το σύγχρονο τραπεζικό σύστημα Ρωσική Ομοσπονδίαχαρακτηρίζεται από μια μετάβαση σε ένα ποιοτικά νέο στάδιο ανάπτυξης, λόγω του αυξανόμενου ανταγωνισμού των πιστωτικών ιδρυμάτων και της ανάγκης διατήρησης ή ενίσχυσης θέσεων στην αγορά, που επηρεάζει όλους ανεξαιρέτως τους τραπεζικούς τομείς. Τα τελευταία χρόνια, οι τραπεζικοί ειδικοί έχουν σημειώσει την αυξανόμενη επιρροή της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών στην ανάπτυξη των δραστηριοτήτων τους.

Σκοπός αυτής της εργασίας είναι να μελετήσει την καταθετική πολιτική των εμπορικών τραπεζών και τις κατευθύνσεις της αλλαγής της στη Ρωσία.

Για την επίτευξη αυτού του στόχου επιλύθηκαν οι ακόλουθες εργασίες:

– να μελετήσει την ουσία και το ρόλο της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.

- δείχνουν τη διαδικασία για την ανάπτυξη της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και τους καθοριστικούς παράγοντες της.

- εξετάστε τους τύπους καταθέσεων σε εμπορικές τράπεζες.

– να αναλύσει την καταθετική πολιτική των ρωσικών εμπορικών τραπεζών σε σύγχρονες συνθήκες.

– θεωρήστε την ασφάλιση καταθέσεων ως έναν από τους τρόπους βελτίωσης της πολιτικής καταθέσεων

Αντικείμενο μελέτης - καταθετική πολιτική των εμπορικών τραπεζών.

Αντικείμενο μελέτης - οικονομικές και οργανωτικές σχέσεις που αναπτύσσονται στη διαδικασία διαμόρφωσης, υλοποίησης και αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.

Η μελέτη βασίζεται στη χρήση στατιστικών και αναλυτικών δειγμάτων, καθώς και στη χρήση της μεθόδου ομαδοποίησης, κόστους και συγκριτικής ανάλυσης σύμφωνα με τη δυναμική κατάσταση των υπό μελέτη δεικτών.

καταθετική πολιτική εμπορική τράπεζα

Η ουσία του μαθήματος έγκειται σε μια ολοκληρωμένη μελέτη της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, των στόχων και των στόχων ανάπτυξης και εφαρμογής της, στην ανάπτυξη πρακτικών προσεγγίσεων για την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής. Τα πιο σημαντικά στοιχεία είναι τα εξής:

1) το περιεχόμενο των εννοιών "κατάθεση", "καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας" έχει διευκρινιστεί. αιτιολόγησε την ανάγκη εξέτασης της κατάθεσης, λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες των καταθετών, τους νομικούς κανόνες που διέπουν τις σχέσεις μεταξύ της τράπεζας και του καταθέτη, τα χαρακτηριστικά των κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων·

2) πρότεινε μια διαδικασία για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, η οποία περιλαμβάνει: τον καθορισμό στόχων και στόχων της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.

Η πρακτική σημασία της εργασίας του μαθήματος έγκειται στη χρήση ερευνητικών αποτελεσμάτων στις δραστηριότητες μιας εμπορικής τράπεζας προκειμένου να αναπτυχθούν τα θεμέλια για τη διαμόρφωση, εφαρμογή και αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Οι κύριες ιδέες της μελέτης, τα συμπεράσματα και οι συστάσεις της διατυπώνονται λαμβάνοντας υπόψη τη δυνατότητα πρακτικής εφαρμογής τους.

Η εργασία του μαθήματος αποτελείται από μια εισαγωγή, δύο κεφάλαια, ένα συμπέρασμα, έναν κατάλογο αναφορών.

Κεφάλαιο 1. Βασικές αρχές διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

1.1 Η ουσία και ο ρόλος της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

Η επιτυχής ανάπτυξη και αποτελεσματική λειτουργία μιας εμπορικής τράπεζας δεν μπορεί να διασφαλιστεί χωρίς να ληφθούν υπόψη οι ιδιαιτερότητες της δραστηριότητας του ίδιου του πιστωτικού ιδρύματος και των πελατών του.

Κατάθεση είναι χρήματα που μεταφέρονται από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε εθνικό ή ξένο νόμισμα σε τράπεζα για προσωρινή χρήση, διατηρώντας παράλληλα το δικαίωμα των καταθετών να τα διαθέτουν σύμφωνα με το καθεστώς λογαριασμών και την τραπεζική νομοθεσία, σύμφωνα με την οποία η τράπεζα αναλαμβάνει υποχρεώσεις επιστρέψει και πληρώσει τα ποσά που ορίζει το ποσοστό της συμφωνίας.

Στη σύγχρονη οικονομική βιβλιογραφία, υπάρχουν τρεις προσεγγίσεις για τον ορισμό του όρου «καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας».

Η πρώτη προσέγγιση περιλαμβάνει την εξέταση της καταθετικής πολιτικής ως αναπόσπαστο μέρος του συστήματος διαχείρισης υποχρεώσεων (άντληση κεφαλαίων). Αυτή η άποψη περιλαμβάνει την εξέταση της καταθετικής πολιτικής στο σύστημα μέτρων για τη διαχείριση των υποχρεώσεων και της ρευστότητας της τράπεζας, σκοπός των οποίων είναι η ελαχιστοποίηση του κινδύνου σχηματισμού καταθετικού χαρτοφυλακίου (διαφοροποίηση καταθέσεων), του επιτοκιακού κινδύνου και του κινδύνου ρευστότητας. Η θεώρηση της καταθετικής πολιτικής ως ένα από τα στοιχεία της διαχείρισης υποχρεώσεων δεν είναι παράλογη, δεδομένου ότι, υπό ευρεία έννοια, η διαχείριση παθητικών πράξεων είναι μια δραστηριότητα που σχετίζεται με την προσέλκυση κεφαλαίων από καταθέτες και άλλους πιστωτές και τον προσδιορισμό του κατάλληλου συνδυασμού πηγών κεφαλαίων. για μια δεδομένη τράπεζα. Με στενότερη έννοια, η παθητική διαχείριση αναφέρεται σε δραστηριότητες που στοχεύουν στην κάλυψη των αναγκών ρευστότητας μέσω της ενεργητικής αναζήτησης δανειακών κεφαλαίων όπως απαιτείται.

Η ουσία της δεύτερης προσέγγισης είναι να θεωρηθεί η καταθετική πολιτική ως αναπόσπαστο μέρος της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας. . Σύμφωνα με αυτή την προσέγγιση, η ουσία της πιστωτικής πολιτικής αποκαλύπτεται ως η στρατηγική και η τακτική της τράπεζας να προσελκύει πόρους σε αποπληρωτέα βάση και να τους επενδύει σε όρους δανεισμού προς τους πελάτες της τράπεζας. Οι καταθετικές εργασίες αποτελούν τη βάση για το σχηματισμό τραπεζικών πόρων που χρησιμοποιούνται από την τράπεζα κατά τη διεξαγωγή ενεργών εργασιών, και αυτό δεν είναι μόνο δανεισμός, αλλά και επενδύσεις σε τίτλους, συμμετοχή σε κεφάλαια διαφόρων επιχειρήσεων και οργανισμών κ.λπ. Επομένως, η σύνδεση η καταθετική πολιτική αποκλειστικά με την πιστωτική πολιτική της τράπεζας φαίνεται μονόπλευρη .

Η τρίτη προσέγγιση προτείνει ότι η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας είναι μια πολιτική για την προσέλκυση κεφαλαίων των καταθετών σε καταθέσεις και την αποτελεσματική διαχείριση της διαδικασίας προσέλκυσης. Η καταθετική πολιτική της τράπεζας είναι το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει τη διαδικασία προσέλκυσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων, επιχειρήσεων, οργανισμών και πληθυσμού σε διάφορους τύπους καταθέσεων σε εμπορικές τράπεζες. Η καταθετική πολιτική θα πρέπει να βασίζεται σε έγγραφα που καθορίζουν τις κύριες κατευθύνσεις και προϋποθέσεις για την τοποθέτηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων, όπως "Πιστωτική πολιτική", "Επενδυτική πολιτική" .

Αυτή η άποψη φαίνεται να είναι η πιο ακριβής, αφού θεωρεί την καταθετική πολιτική σε συνδυασμό με την τραπεζική πολιτική στο σύνολό της.

Συνοψίζοντας τις τρεις προσεγγίσεις που περιγράφηκαν παραπάνω, μπορούμε να πούμε ότι η στρατηγική της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων θα πρέπει να συνάδει με την πολιτική της τράπεζας για τη διεξαγωγή ενεργών δραστηριοτήτων, κυρίως πιστωτικών και επενδύσεων. Επιπλέον, η πολιτική καταθέσεων περιλαμβάνει την ανάπτυξη κανονισμών για την οργάνωση καταθετικών εργασιών, τον καθορισμό στόχων στον τομέα της προσέλκυσης κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα, τις αρχές των εργασιών καταθέσεων, έναν συνδυασμό μεθόδων προσέλκυσης και τοποθέτησης κεφαλαίων και την επίτευξη έναν αποτελεσματικό συνδυασμό πόρων. Δηλαδή, η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας είναι ένα σύνολο αρχών, μεθόδων και μεθόδων για την εφαρμογή σταθερά συναφών ενεργειών για την άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις (καταθέσεις) σε επιστρεπτέα βάση και την αποτελεσματική διαχείριση τους προκειμένου να διασφαλιστεί η λειτουργία και η ανάπτυξη του τράπεζα.

Κατά τη διεξαγωγή μιας καταθετικής πολιτικής, οι αρχές οργάνωσης των καταθετικών εργασιών και η σχέση τους με τον συνολικό κύκλο εργασιών μετρητών, η αναλογία των οικονομικών και οργανωτικών μεθόδων στη διαχείριση των καταθετικών εργασιών, οι μορφές καταθετικών λογαριασμών και το εύρος τους, η διαδικασία ανοίγματος και κλεισίματος καταθετικούς λογαριασμούς, κανόνες πίστωσης και εξαίρεσης κεφαλαίων πελατών, διαδικασία και προϋποθέσεις μεταφοράς κεφαλαίων από έναν καταθετικό λογαριασμό σε άλλο, τις προθεσμίες τήρησης κεφαλαίων σε καταθετικούς λογαριασμούς.

Μόνο μια εμπορική τράπεζα που επεκτείνει συνεχώς το φάσμα των υπηρεσιών που παρέχονται στους πελάτες, μειώνει το κόστος, βελτιώνει την ποιότητα των υπηρεσιών πίστωσης και διακανονισμού και μετρητών, παρέχει διάφορα οφέλη στην εξυπηρέτηση πελατών, τους προσφέρει διάφορα είδη συμβουλών κ.λπ. αυτό το σύνολο μέτρων. Μια τέτοια ολοκληρωμένη υπηρεσία παίζει σημαντικό ρόλο στον καθορισμό της αναλογίας μεταξύ των επιπέδων των επιτοκίων στις πιστωτικές και καταθετικές πράξεις της τράπεζας. Ιδιαίτερη σημασία έχει το επίπεδο των τόκων καταθέσεων, δηλαδή οι τόκοι που καταβάλλονται στους πελάτες μιας εμπορικής τράπεζας για προσελκυσμένες εισφορές (καταθέσεις), αφού η βάση της καταθετικής δραστηριότητας των εμπορικών τραπεζών είναι οι πράξεις προσέλκυσης κεφαλαίων.

Έτσι, η ουσία της πολιτικής καταθέσεων είναι ότι επιτρέπει στις τράπεζες να οργανώνουν και να ρυθμίζουν ορθολογικά τις σχέσεις με τους πελάτες, να διαχειρίζονται τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων. Κατά την ανάπτυξη μιας πολιτικής καταθέσεων, μια τράπεζα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τα συμφέροντα διαφόρων ομάδων πελατών: νομικών και φυσικών προσώπων. Κατά την ανάπτυξη των καταθετικών εργασιών, μια εμπορική τράπεζα θα πρέπει να εστιάζει στις ανάγκες των πελατών στις τραπεζικές υπηρεσίες, χωρίς να ξεχνά τα δικά τους συμφέροντα.

1.2 Ανάπτυξη της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και των καθοριστικών παραγόντων της

Η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας, ως αναπόσπαστο στοιχείο της τραπεζικής πολιτικής στο σύνολό της, δεν πρέπει να εξετάζεται χωριστά, αλλά λαμβάνοντας υπόψη την επιρροή και την αλληλεξάρτηση όλων των στοιχείων της τραπεζικής πολιτικής.

Το θεμελιώδες σημείο στην ανάπτυξη της τραπεζικής πολιτικής είναι ο ακριβής καθορισμός του στόχου και η επιλογή των κατάλληλων στοιχείων για την εφαρμογή του. Κάθε τράπεζα πρέπει να είναι ξεκάθαρη για τους στρατηγικούς της στόχους. Ο κύριος στόχος ενός πιστωτικού ιδρύματος ονομάζεται αποστολή. Οι στόχοι των δραστηριοτήτων της τράπεζας αναπτύσσονται για την εκπλήρωση αυτής της αποστολής και χρησιμεύουν ως κριτήρια για όλη την επακόλουθη διαδικασία λήψης διοικητικών αποφάσεων.

Ο γενικός στόχος της τράπεζας ως εμπορικού οργανισμού θα πρέπει να καθορίζει τις προτεραιότητες της πολιτικής της από τη σκοπιά της κερδοφορίας, της κερδοφορίας, της ρευστότητας, της ελαχιστοποίησης του κινδύνου, της βελτιστοποίησης του χαρτοφυλακίου (κατάθεση, πίστωση, επένδυση κ.λπ.), τομείς δραστηριότητάς της και ως κοινωνικό ίδρυμα από τη σκοπιά της διασφάλισης των συμφερόντων των μετόχων, των πελατών, του τραπεζικού προσωπικού και των τραπεζικών εποπτικών αρχών.

Πρώτα απ 'όλα, για να καθοριστεί και να αναπτυχθεί μια στρατηγική, είναι απαραίτητο να διεξαχθεί μια ανάλυση κατάστασης, η οποία θα σας επιτρέψει να αποκτήσετε μια πλήρη εικόνα, αφενός, του κράτους περιβάλλον, στο οποίο δραστηριοποιείται η τράπεζα (εξωτερική ανάλυση), και αφετέρου χαρακτηρίζουν τις εσωτερικές της δυνατότητες (εσωτερική ανάλυση).

Κατά τη διεξαγωγή εξωτερικής ανάλυσης, εντοπίζονται ποσοτικοί και ποιοτικοί παράγοντες που χαρακτηρίζουν την κατάσταση της οικονομίας της χώρας και μιας συγκεκριμένης περιοχής που επηρεάζουν το τραπεζικό σύστημα, προσδιορίζεται εκ των υστέρων ο βαθμός της επίδρασής τους στην απόδοση της τράπεζας και μια πρόβλεψη. γίνεται για τις αλλαγές τους στο μέλλον και εντοπίζονται παράγοντες που ενδέχεται να επηρεάσουν σημαντικά την απόδοση της τράπεζας. Η εξωτερική ανάλυση περιλαμβάνει ανάλυση ανταγωνισμού, δηλ. εντοπίζοντας τάσεις στην ανάπτυξη της αγοράς όπου δραστηριοποιείται η τράπεζα, προσδιορίζοντας τη θέση της στην αγορά αυτή σε σύγκριση με τους ανταγωνιστές.

Η εσωτερική ανάλυση αγγίζει, πρώτα απ' όλα, την ανάλυση της κατάκτησης της αγοράς ποσοτικά (η υπάρχουσα πελατειακή βάση, η δυναμική της μεταβολής της και ο όγκος των παρεχόμενων υπηρεσιών) και ποιοτικά (η ποιότητα των υπηρεσιών και των προϊόντων που προσφέρει η τράπεζα και συμμόρφωση με τη ζήτηση των πελατών). την οικονομική κατάσταση της τράπεζας (ισορροπία και αποτελεσματικότητα των λειτουργιών)· την επάρκεια της οργανωτικής δομής της τράπεζας στα καθήκοντα που επιλύει και την επάρκεια του επιπέδου δεξιοτήτων του προσωπικού της τράπεζας.

Οι κύριοι παράγοντες που επηρεάζουν την καταθετική πολιτική των εμπορικών τραπεζών είναι:

Το επίπεδο εμπιστοσύνης στο τραπεζικό σύστημα. Οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να είναι αξιόπιστα, να χαίρουν της εμπιστοσύνης του πληθυσμού και οι υπηρεσίες τους πρέπει να είναι ποικίλες και προσβάσιμες. Σημαντικός παράγοντας είναι επίσης το επίπεδο υπηρεσιών που προσφέρουν οι τράπεζες σε μεμονωμένους καταθέτες, το ευρύ φάσμα σχετικών υπηρεσιών, η ανάπτυξη δικτύου υποκαταστημάτων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και η διαθεσιμότητα διαβουλεύσεων.

Η συνολική πολιτική και οικονομική κατάσταση στη χώρα θα πρέπει να είναι σταθερή και το νομικό πλαίσιο θα πρέπει να εγγυάται τα δικαιώματα ιδιοκτησίας και να ενθαρρύνει τις επενδύσεις. Το κράτος πρέπει να διασφαλίσει τη θέσπιση και την άνευ όρων εφαρμογή νόμων που υποστηρίζουν την κερδοφορία των αποταμιεύσεων του πληθυσμού.

Ελκυστικές συνθήκες για καταθέσεις. Αυτή τη στιγμή, λόγω της εισαγωγής περιορισμών στο επίπεδο των ανώτατων επιτοκίων από την Τράπεζα της Ρωσίας, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να καταφύγουν σε άλλους τρόπους για να αυξήσουν την ελκυστικότητα των καταθέσεων. Πρώτα απ 'όλα, αυτή είναι η "διαφήμιση" ορισμένων συνθηκών καταθέσεων - η κεφαλαιοποίηση των τόκων, η ένδειξη ενός πραγματικού επιτοκίου που αντικατοπτρίζει την πραγματική κερδοφορία της κατάθεσης, η δυνατότητα πραγματοποίησης χρεωστικών συναλλαγών, ο δεδουλευμένος τόκος "στο προκαταβολή», αμέσως μετά την τοποθέτηση κεφαλαίων στην κατάθεση, καθώς και πρόσθετα τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες με ειδικούς όρους που προορίζονται αποκλειστικά για τους καταθέτες (πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες με μειωμένο επιτόκιο). Και, φυσικά, για να προσελκύσουν καταθέτες, οι τράπεζες πραγματοποιούν ενεργά προσφορές με κληρώσεις πολύτιμων βραβείων ή με την έκδοση εγγυημένου δώρου.

– Επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το ανώτατο όριο των επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων για τον πληθυσμό περιορίζεται από το επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, καθώς όταν ξεπεραστεί, αυξάνεται ο βαθμός φορολογικής πίεσης στο εισόδημα των μεμονωμένων καταθετών.

Η επιθυμία των πολιτών να αποταμιεύουν περισσότερα λόγω της αβεβαιότητας του μελλοντικού εισοδήματος, το λεγόμενο κίνητρο της «βροχερής μέρας». Τα εισοδήματα των πολιτών πρέπει να είναι αρκετά μεγάλα ώστε να διασφαλίζουν ένα αποδεκτό επίπεδο προσωπικής τρέχουσας κατανάλωσης και τη δημιουργία αποταμιεύσεων, που να χρησιμεύουν ως εγγύηση σταθερότητας και αύξησης του βιοτικού επιπέδου. Ο πληθυσμός θα πρέπει να έχει την τάση να αποταμιεύει, λόγω της εμπιστοσύνης στην αξιοπιστία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, της πολιτικής και κοινωνικής σταθερότητας

1.3 Είδη καταθέσεων εμπορικών τραπεζών

Για καλύτερη κατανόηση των καταθέσεων και της πολιτικής καταθέσεων, εξετάστε τα είδη των καταθέσεων. Με την πάροδο του χρόνου, επιστήμονες και οικονομολόγοι, λόγω αλλαγών στη δομή της οικονομίας και διαφόρων δεικτών, κάνουν λόγο για νέους τύπους καταθέσεων. Ωστόσο, στην πραγματικότητα, αντιπροσωπεύουν είτε μια πιο ανοιχτή έννοια ορισμένων τύπων καταθέσεων, είτε αντίστροφα, έναν συνδυασμό πολλών τύπων καταθέσεων.

Η παρακάτω ταξινόμηση είναι η πιο κοινή.

Α. Ταξινόμηση καταθέσεων κατά διάρκεια:

Κατά διάρκεια, οι καταθέσεις χωρίζονται σε "μικρές" και "μακριές", η διάρκεια της πρώτης, κατά κανόνα, δεν υπερβαίνει τους 6 μήνες, ενώ η διάρκεια της "μακράς" μπορεί να είναι αρκετά χρόνια. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι συνήθως, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια της κατάθεσης, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο σε αυτήν. Είναι επίσης σημαντικό ότι στο τέλος της διάρκειας της κατάθεσης, εάν ο καταθέτης δεν έχει αποσύρει το κεφάλαιο της κατάθεσης με τόκο, η κατάθεση παρατείνεται αυτόματα με τους ίδιους όρους, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στην τραπεζική σύμβαση.

Β. Ταξινόμηση καταθέσεων ανάλογα με τη δυνατότητα αναπλήρωσης:

Αναπληρώσιμες και μη ανανεώσιμες καταθέσεις:

Εάν είναι δυνατή η αναπλήρωση, οι καταθέσεις χωρίζονται σε ανανεώσιμες και μη ανανεώσιμες και αν όλα είναι ξεκάθαρα με το τελευταίο, δηλ. Σε κάθε περίπτωση, η κατάθεση δεν μπορεί να αναπληρωθεί, τότε οι αναπληρωμένες καταθέσεις περιέχουν μια σειρά από αποχρώσεις:

) μπορεί να υπάρχει όριο στο ποσό της αναπλήρωσης.

) ενδέχεται να υπάρχει όριο στον αριθμό των καταθέσεων ανά λογιστική περίοδο (για παράδειγμα, όχι περισσότερο από μία φορά το μήνα).

Γ. Ταξινόμηση καταθέσεων ανάλογα με τη δυνατότητα ανάληψης κεφαλαίων:

Όπου είναι δυνατόν, η ανάληψη κεφαλαίων, οι καταθέσεις διακρίνονται σε καταθέσεις όψεως, προθεσμιακές και καταθέσεις με ελάχιστο μη αναληφθέν υπόλοιπο. Όλα έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους.

Η κατάθεση όψεως είναι ένας τύπος κατάθεσης με το χαμηλότερο επιτόκιο, στην πραγματικότητα είναι απλώς μια μεταφορά χρημάτων σε μια τράπεζα για φύλαξη, ωστόσο, δεν χρειάζεται να πληρώσετε χρήματα για την ενοικίαση ενός τραπεζικού κινητού και μπορείτε να λάβετε ακόμη και ένα μικρό ποσοστό από την τράπεζα για τη χρήση των χρημάτων σας. Το κύριο πλεονέκτημα αυτού του είδους καταθέσεων είναι η δυνατότητα ανάληψης του απαιτούμενου ποσού από τον καταθετικό λογαριασμό ανά πάσα στιγμή, χωρίς κανέναν περιορισμό.

Οι καταθέσεις όψεως ταξινομούνται ανάλογα με τη φύση και την ιδιοκτησία των κεφαλαίων που τηρούνται στους λογαριασμούς:

Κεφάλαια διακανονισμού, τρεχούμενοι, λογαριασμοί προϋπολογισμού επιχειρήσεων και οργανισμών διαφορετικών μορφών ιδιοκτησίας.

Κεφάλαια σε ειδικούς λογαριασμούς για την αποθήκευση κεφαλαίων διαφόρων σκόπιμων οικονομικών σκοπών (ίδια κεφάλαια επιχειρήσεων που προορίζονται για επενδύσεις κεφαλαίου).

Κεφάλαια επιχειρήσεων και οργανισμών σε διακανονισμούς (κεφάλαια σε λογαριασμούς ανταποκριτών για διακανονισμούς με άλλες τράπεζες, κεφάλαια τοπικών προϋπολογισμών).

Η προθεσμιακή κατάθεση είναι ο πιο κερδοφόρος τύπος καταθέσεων για τους καταθέτες, στον οποίο η τράπεζα, κατά κανόνα, δίνει στον καταθέτη το μέγιστο επιτόκιο, ωστόσο, ο καταθέτης δεν μπορεί να κάνει ανάληψη κεφαλαίων χωρίς να χάσει τους συσσωρευμένους τόκους (κατά κανόνα, Σε περίπτωση πρόωρης λύσης της συμφωνίας, ο καταθέτης χρεώνεται τόκους με το επιτόκιο καταθέσεων «κατ' απαίτηση», το οποίο είναι σημαντικά χαμηλότερο από το επιτόκιο των προθεσμιακών καταθέσεων).

Μια κατάθεση με ελάχιστο μη αναληφθέν υπόλοιπο είναι μια συνδυασμένη μορφή, η οποία είναι μια διασταύρωση μιας προθεσμιακής κατάθεσης και μιας κατάθεσης όψεως, κατά κανόνα, κατά το άνοιγμα ενός τέτοιου καταθετικού λογαριασμού, ο καταθέτης καταθέτει ένα ορισμένο ποσό που δεν δικαιούται αποσύρει πριν από το τέλος της περιόδου κατάθεσης (διαφορετικά χάνει τους τόκους του, το επιτόκιο και οι τόκοι της κατάθεσης υπολογίζονται με το επιτόκιο καταθέσεων "κατ' απαίτηση"), ωστόσο, όλα τα κεφάλαια πάνω από αυτό το ελάχιστο ποσό είναι διαθέσιμα για ανάληψη χωρίς κυρώσεις από η τράπεζα και το γενικό επιτόκιο για την κατάθεση χρεώνεται σε αυτά (συνήθως από μηνιαία κεφαλαιοποίηση τόκων).

Κεφαλαιοποίηση τόκων κατάθεσης:

Η κεφαλαιοποίηση τόκων είναι ο δεδουλευμένος τόκος στο ποσό της κατάθεσης. Κατά κανόνα, για τις περισσότερες καταθέσεις, η κεφαλαιοποίηση πραγματοποιείται μηνιαία, ωστόσο, υπάρχουν περιπτώσεις που η κεφαλαιοποίηση των τόκων εμφανίζεται πιο συχνά (η ελάχιστη περίοδος κεφαλαιοποίησης είναι 1 ημερολογιακή ημέρα, αλλά αυτή η επιλογή δεν είναι κερδοφόρα για τις τράπεζες και συνήθως δεν πηγαίνουν για αυτό) ή λιγότερο συχνά (κατά κανόνα, αυτή είναι μια πλήρης περίοδος η επίδραση της κατάθεσης, για τον καταθέτη αυτό σημαίνει πλήρη απώλεια ενδιαφέροντος σε περίπτωση πρόωρης απόσυρσης κεφαλαίων, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στη συμφωνία με την τράπεζα) .

Αυτός ο τύπος κατάθεσης επιτρέπει στον καταθέτη να κάνει πρόσθετες εισφορές και να επιστρέψει μέρος της κατάθεσης μέχρι την καθορισμένη αξία του ελάχιστου υπολοίπου της κατάθεσης. Οι τόκοι συσσωρεύονται με το επιτόκιο που καθορίζεται στη συμφωνία, με βάση την περίοδο πραγματικής διακράτησης κεφαλαίων στην κατάθεση και το ποσό της κατάθεσης, λαμβάνοντας υπόψη πρόσθετες εισφορές και επιστροφές μέρους της κατάθεσης. Η πληρωμή όλων των δεδουλευμένων τόκων της κατάθεσης πραγματοποιείται την τελευταία ημέρα της προθεσμίας κατάθεσης ταυτόχρονα με την επιστροφή του ποσού της κατάθεσης.

Κεφάλαιο 2. Καταθετική πολιτική των ρωσικών εμπορικών τραπεζών και βελτίωσή της στις σύγχρονες συνθήκες

2.1 Καταθετική πολιτική των ρωσικών εμπορικών τραπεζών σε σύγχρονες συνθήκες

Τα τελευταία χρόνια, η αγορά τραπεζικών καταθέσεων χρειάστηκε να βιώσει αρκετά έντονες αλλαγές, οι οποίες οδήγησαν σε μια σειρά από αλλαγές. Καταρχήν πρέπει να σημειωθεί η οικονομική κρίση που ξεκίνησε το 2008.

Ως αποτέλεσμα της παν-ρωσικής έρευνας του πληθυσμού και μιας έρευνας για ομάδες υψηλού εισοδήματος σε περισσότερες από εκατομμύρια πόλεις, περισσότεροι από 2,5 χιλιάδες ερωτηθέντες ερωτήθηκαν χρησιμοποιώντας τη μέθοδο των προσωπικών επίσημων συνεντεύξεων. Αυτή η έρευνα κάλυψε τον ενήλικο πληθυσμό άνω των 18 ετών. Αναλύθηκαν η δυναμική της ανάπτυξης και η δομή των τραπεζικών καταθέσεων, καθώς και τα κριτήρια επιλογής τράπεζας και το επίπεδο εμπιστοσύνης των διαφόρων ομάδων του πληθυσμού στα πιστωτικά ιδρύματα.

Μετά από σχεδόν τέσσερα χρόνια σταθερής ανάπτυξης στην αγορά τραπεζικών καταθέσεων, ο φθινοπωρινός «πανικός των καταθετών» το 2008 ανέτρεψε την τάση: ο ρυθμός αύξησης των καταθέσεων μειώθηκε σχεδόν κατά δύο φορές. Τα αποτελέσματα του έτους κρίσης του 2009, αντίθετα, αποδείχθηκαν περισσότερο από επιτυχημένα: ο όγκος των κεφαλαίων των νοικοκυριών σε τραπεζικούς λογαριασμούς αυξήθηκε κατά 26,7% και ανήλθε σε 7,484 τρισεκατομμύρια ρούβλια· την 1η Μαΐου 2010, ξεπέρασε το όριο 8 τρισεκατομμύρια ρούβλια. .

Τι συνέβαλε σε αυτό; Δεν είναι μυστικό ότι κατά τη διάρκεια της κρίσης, πολλές τράπεζες αντιμετώπισαν έλλειψη ρευστών κεφαλαίων και δεδομένου ότι μία από τις κύριες πηγές αναπλήρωσης της ρευστότητας είναι τα κεφάλαια των ιδιωτών, οι τράπεζες έχουν συμμετάσχει σε έναν ενεργό αγώνα για τα χρήματα του πληθυσμού.

Και, ως αποτέλεσμα, στα τέλη του 2008 - αρχές του 2009, όλες οι τράπεζες άρχισαν να βελτιώνουν ενεργά τις συνθήκες για τις καταθέσεις, για παράδειγμα, τα επιτόκια αυξήθηκαν σημαντικά, τα οποία σε ορισμένες τράπεζες έφτασαν το 20%. Επίσης, προσφέρθηκε στους καταθέτες μια πιο ευέλικτη εναλλακτική λύση στην κλασική τοποθέτηση κεφαλαίων: πολλές τράπεζες είχαν καταθέσεις για σύντομες και πολύ μικρές περιόδους (από 15 έως 30 ημέρες), καταθέσεις σε πολλά νομίσματα, οι οποίες, υπό συνθήκες αστάθειας του νομίσματος, επέτρεπαν στους καταθέτες για μεταφορά χρημάτων από το ένα νόμισμα στο άλλο. Οι τράπεζες άρχισαν να προσφέρουν πιο πιστούς όρους για τον πρόωρο τερματισμό των καταθέσεων, με τους οποίους το επιτόκιο υπολογίστηκε με βάση τον πραγματικό αριθμό ημερών που τα κεφάλαια ήταν στην κατάθεση. Ως ένας από τους τρόπους προσέλκυσης πελατών κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πολλές τράπεζες χρησιμοποίησαν διάφορα μπόνους και δώρα. Ξεκίνησαν προγράμματα επιβράβευσης για τους υφιστάμενους καταθέτες, επιτρέποντάς τους να παρατείνουν τις καταθέσεις με ευνοϊκότερους όρους.

Οι ενέργειες της ρυθμιστικής αρχής έπαιξαν εξίσου σημαντικό ρόλο στην αποτροπή της εκροής κεφαλαίων. Αύξηση του εγγυημένου ποσού πληρωμής, σαφές σύστημα πληρωμών προς καταθέτες προβληματικών τραπεζών

Και το γεγονός ότι περίπου το 50% των κεφαλαίων που καταβλήθηκαν μέσω του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων σε πελάτες προβληματικών τραπεζών παρέμειναν με τη μορφή καταθέσεων σε πράκτορες τράπεζες που πραγματοποιούν πληρωμές, δείχνει την εμπιστοσύνη του πληθυσμού στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.

Έτσι, μέσω των κοινών προσπαθειών των παραγόντων της αγοράς και της ρυθμιστικής αρχής, ανακόπηκε η εκροή κεφαλαίων από τον τραπεζικό τομέα.

Όσον αφορά την προτίμηση των καταθετών, το κίνητρο της αποταμίευσης «για μια βροχερή μέρα» συνεχίζει να προηγείται και μάλιστα έγινε κάπως πιο συνηθισμένο: 23% το 2008 και 27% το 2010. Ο δεύτερος πιο κοινός στόχος, ο οποίος, σύμφωνα με τους Ρώσους, είναι αξίζει τον κόπο να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτό είναι η επισκευή ενός διαμερίσματος ή ενός σπιτιού (περίπου το ένα τέταρτο των ερωτηθέντων τον Ιούνιο του 2010 ήταν έτοιμοι να εξοικονομήσουν χρήματα για αυτό).

Εικ.1 Κατανομή απαντήσεων στην ερώτηση "Έχετε αποταμιεύσεις, αποταμιεύσεις;" .

Στο μυαλό του πληθυσμού, σε αντίθεση με την οικονομική θεωρία, υπάρχει άμεση σχέση μεταξύ της κερδοφορίας και της αξιοπιστίας των επενδύσεων: τα πιο κερδοφόρα είναι εκείνα τα μέσα που είναι και τα πιο αξιόπιστα.

Παρά την κρίση και την πτώση των τιμών των ακινήτων, τον Ιούνιο του 2010, η πλειοψηφία των Ρώσων εξακολουθούσε να θεωρεί την αγορά κατοικίας τον πιο αξιόπιστο και κερδοφόρο τρόπο εξοικονόμησης χρημάτων. Περαιτέρω, με μεγάλο περιθώριο, αλλά περίπου στο ίδιο επίπεδο, είναι οι λογαριασμοί σε κρατικές τράπεζες και η αγορά χρυσού και κοσμημάτων. Η πρώτη τετράδα κλείνει διατηρώντας κεφάλαια με τη μορφή ρούβλι σε μετρητά. Τον Οκτώβριο του 2008, όταν συγκρίθηκαν διάφορα μέσα από άποψη κερδοφορίας/αξιοπιστίας, οι καταθέσεις σε κρατικές τράπεζες και τα ρούβλια μετρητών έμοιαζαν κάπως λιγότερο ελκυστικές: έπρεπε να πληρώσουν για την αξιοπιστία τους με μικρότερη κερδοφορία σε σχέση με άλλα μέσα.

Παραδοσιακά, ο πιο συνηθισμένος λόγος άρνησης τραπεζικής κατάθεσης, σύμφωνα με την Πανρωσική έρευνα, είναι η έλλειψη κεφαλαίων - σχεδόν 70%. Οι λόγοι που απωθούν τους ανθρώπους από την ιδέα να επενδύσουν σε μια τράπεζα ήταν οι εξής: «οι αποταμιεύσεις δεν προστατεύουν από τον πληθωρισμό» (11%), «οι τράπεζες δεν είναι αρκετά αξιόπιστες» (9%), «οι τραπεζικές καταθέσεις προσφέρουν ανεπαρκώς υψηλές επιστροφές» (8 %). Την ίδια στιγμή, το 46% των Ρώσων, όπως και τον Οκτώβριο του 2008, θεωρούν την τραπεζική κατάθεση ως τον πιο αξιόπιστο τρόπο επένδυσης χρημάτων.

Για τις ομάδες υψηλού εισοδήματος, οι κύριοι λόγοι άρνησης καταθέσεων σχετίζονται με την έλλειψη προστασίας έναντι του πληθωρισμού και την ανεπαρκή αξιοπιστία της τράπεζας (Εικόνα 2). Ωστόσο, μεταξύ των εκπροσώπων των στρωμάτων υψηλού εισοδήματος που δεν χρησιμοποιούν καταθέσεις, μπορεί να σημειωθεί μια θετική τάση όσον αφορά την αξιολόγηση της αξιοπιστίας των τραπεζών και την προστασία των κεφαλαίων από τον πληθωρισμό.

Εικ.2. Κατανομή απαντήσεων στην ερώτηση «Γιατί δεν χρησιμοποιείτε τραπεζικές προθεσμιακές καταθέσεις για να διατηρήσετε τις αποταμιεύσεις σας;» (στρώματα υψηλού εισοδήματος του πληθυσμού, 2008/2010).

Ένα από τα πιο ενδιαφέροντα ερωτήματα της μελέτης είναι τα κριτήρια που χρησιμοποιούν οι πελάτες όταν επιλέγουν μια τράπεζα. Το πιο σημαντικό κριτήριο που επηρεάζει την επιλογή μιας τράπεζας είναι ο δημόσιος χαρακτήρας της - αυτό το κριτήριο επιλέχθηκε από το 52% των Ρώσων που έχουν τραπεζική κατάθεση. Επιπλέον, αυτό το κριτήριο έχει απόλυτη ηγεσία τόσο το 2008 όσο και τώρα. Το επόμενο πιο δημοφιλές κριτήριο είναι το επιτόκιο. Το μερίδιο όσων έλαβαν υπόψη αυτή την παράμετρο κατά την επιλογή τράπεζας αυξήθηκε από 23% το 2008 σε 34% το 2010. Η τρίτη θέση καταλαμβάνεται από την ευκολία διαχείρισης κεφαλαίων - το 28% επέλεξε αυτήν την επιλογή.

Οι εκπρόσωποι των ομάδων υψηλού εισοδήματος έχουν διαφορετικές προτεραιότητες ως προς τα κριτήρια επιλογής τράπεζας. Το πιο σημαντικό για αυτούς είναι η αξία του επιτοκίου, η φήμη και η φήμη της τράπεζας. Οι πλούσιοι δίνουν πολύ λιγότερη σημασία στην «κρατικότητα» της τράπεζας. Η αξιοπιστία μιας τράπεζας καθορίζεται από τη φήμη της.

Έτσι, τα κύρια κριτήρια για την επιλογή μιας τράπεζας είναι η αξιοπιστία της, η οποία συνδέεται κυρίως με τον κρατικό χαρακτήρα της τράπεζας, την κερδοφορία και την αποτελεσματικότητα, καθώς και την ευκολία χρήσης των κεφαλαίων. Γενικά, υπάρχουν ορισμένες αλλαγές στην κατανόηση του τραπεζικού συστήματος από τον πληθυσμό - αυτό αποδεικνύεται από την αύξηση της προσοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων και τη μείωση της δημοτικότητας της τράπεζας.

2.2 Η ασφάλιση καταθέσεων ως ένας από τους τρόπους βελτίωσης της πολιτικής καταθέσεων

Για την αποτελεσματική λειτουργία της τράπεζας, πρώτον, απαιτείται συνεχής μελέτη και πρόβλεψη της κατάστασης της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών και, δεύτερον, ολοκληρωμένος σχεδιασμός των τραπεζικών δραστηριοτήτων και λειτουργική διαχείριση των χρηματοοικονομικών πόρων της τράπεζας.

Στην περίοδο πριν από την κρίση, ο πληθυσμός προτιμούσε να ξοδεύει, συμπεριλαμβανομένης της πίστωσης, αλλά κατά τη διάρκεια της κρίσης, ο πληθυσμός άρχισε να συσσωρεύεται και να αποταμιεύει περισσότερα, γεγονός που οδήγησε σε αύξηση των αποταμιεύσεων. Σύμφωνα με την Εθνική Υπηρεσία Χρηματοοικονομικής Έρευνας (εφεξής - NAFI), η αύξηση της αποταμίευσης το 2009 ανήλθε σε 16,8% έναντι 2,2% το 2008.

Ωστόσο, η αύξηση των επιτοκίων στις τραπεζικές καταθέσεις δεν μπορεί να είναι αιώνια και κατά την περίοδο σταθεροποίησης του τραπεζικού συστήματος, από τα τέλη του 2009, παράλληλα με τη μείωση του επιτοκίου αναχρηματοδότησης από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ήταν μια προγραμματισμένη μείωση των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες. Το 2010, η πτωτική τάση των επιτοκίων συνεχίστηκε, παρά τις μεμονωμένες περιπτώσεις αυξήσεων των επιτοκίων καταθέσεων από τους κύριους παράγοντες της αγοράς. Οι τράπεζες αρχίζουν και πάλι να δανείζουν, πράγμα που σημαίνει ότι γίνεται επίκαιρο το θέμα της μείωσης του κόστους των προσελκυόμενων πόρων και της επιμήκυνσης της ληκτότητάς τους. Αυτό είναι απαραίτητο για τις τράπεζες να επιτρέψουν την ανάπτυξη και εφαρμογή ανταγωνιστικών δανειακών προϊόντων. Και επομένως είναι πολύ λογικό οι τράπεζες να άρχισαν να μειώνουν τα επιτόκια των καταθέσεων. Για πολλές τράπεζες, οι καταθέσεις που προσελκύθηκαν κατά τη διάρκεια της κρίσης με διογκωμένα επιτόκια γίνονται ήδη δυσβάσταχτο βάρος.

Η κρίση δεν πέρασε απαρατήρητη τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους καταθέτες. Οι τελευταίες έχουν γίνει πιο επιλεκτικές κατά την επιλογή των τραπεζών. Πρώτα απ 'όλα, οι ακόλουθοι παράγοντες παίζουν σημαντικό ρόλο στην επιλογή τράπεζας επί του παρόντος: επιτόκιο, δυνατότητα αναπλήρωσης κατάθεσης και μερικής απόσυρσης κεφαλαίων, δυνατότητα πρόωρης λήξης χωρίς απώλεια τόκων, κεφαλαιοποίηση τόκων, διάφορα προγράμματα επιβράβευσης. Ταυτόχρονα, όπως δείχνει η πρακτική, οι πελάτες ενδιαφέρονται για την αξιοπιστία της τράπεζας, αλλά αυτό δεν είναι καθοριστικός παράγοντας, καθώς οι μέσοι καταθέτες, κατά κανόνα, τοποθετούν κεφάλαια εντός του ποσού που εγγυάται το κράτος.

Και οι ίδιες οι τράπεζες, με τη σειρά τους, άρχισαν να υιοθετούν μια πιο ισορροπημένη προσέγγιση για την προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό, μετατοπίζοντας το επίκεντρο όχι στην αύξηση του επιτοκίου, αλλά στην ανάπτυξη πρόσθετων υπηρεσιών και στη βελτίωση της ποιότητας της εξυπηρέτησης πελατών.

Όσον αφορά την αγορά καταθέσεων, πιθανότατα θα συνεχίσει να αναπτύσσεται. Σύμφωνα με τη NAFI, σήμερα περίπου το ένα τέταρτο του πληθυσμού της Ρωσίας έχει συσσωρεύσει αποταμιεύσεις, ενώ το 23% του πληθυσμού θεωρεί τις τραπεζικές καταθέσεις την πιο δημοφιλή μορφή αποθήκευσης κεφαλαίων, η οποία, με τη σειρά της, θα πρέπει να προσφέρει στις τράπεζες αύξηση κεφαλαίων. Και δεδομένου ότι οι καταθέσεις των νοικοκυριών εξακολουθούν να αποτελούν σημαντική πηγή υποχρεώσεων των τραπεζών, αυτό θα οδηγήσει σε συνεχή ανταγωνισμό σε αυτήν την αγορά.

Οι μεγαλύτερες παγκόσμιες κρίσεις επηρέασαν αναγκαστικά και συχνά προήλθαν από τον τραπεζικό τομέα. Αυτό ήταν χαρακτηριστικό της περιόδου της Μεγάλης Ύφεσης του 1930-1933, της κρίσης του 1997-1998. και η κρίση του 2008-2010. Για να περιοριστεί η μαζική χρεοκοπία των τραπεζών, να μειωθεί η εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα, δημιουργήθηκε ένα εργαλείο που χρησιμοποιήθηκε αργότερα στα τραπεζικά συστήματα σχεδόν όλων των χωρών του κόσμου - η ασφάλιση καταθέσεων. Αρχικά, είχε ως στόχο την προστασία των τραπεζικών ιδρυμάτων από μαζικές εκροές κεφαλαίων. Στη συνέχεια, εκδηλώθηκε και η κοινωνική του σημασία - η προστασία των κεφαλαίων των πελατών των τραπεζών. Στις συνθήκες της τρέχουσας κρίσης, αυξάνοντας το ποσό της ασφαλιστικής αποζημίωσης και επεκτείνοντας τις κρατικές εγγυήσεις σε πολλές τραπεζικές υποχρεώσεις, κατέστη δυνατό να μειωθεί κάπως η κλίμακα της και να αποτραπεί μια μαζική εκροή κεφαλαίων από τα πιστωτικά ιδρύματα.

Στη Ρωσική Ομοσπονδία, το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων εισήχθη μάλλον αργά σε σύγκριση με άλλες ανεπτυγμένες και αναπτυσσόμενες χώρες - το 2004 (νόμος "Για την ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων στη Ρωσική Ομοσπονδία" της 23ης Δεκεμβρίου 2003 No. 177-FZ) και τα θέματα εισαγωγής στη χώρα, η ασφάλιση καταθέσεων συζητήθηκε επανειλημμένα στις διαπραγματεύσεις για την ένταξη της Ρωσίας στον ΠΟΕ (ακόμη και σε ορισμένες χώρες της ΚΑΚ - Ουκρανία και Καζακστάν - το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων εισήχθη, αντίστοιχα, το 1998 και το 1999). Είναι αλήθεια ότι μέχρι τα μέσα του 2004, το σύστημα ασφαλιστικών εγγυήσεων ήταν 100% αποτελεσματικό σε σχέση με τους καταθέτες του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας. Επί του παρόντος, η απαίτηση για υποχρεωτική ασφάλιση καταθέσεων ισχύει για όλες τις εμπορικές τράπεζες που προσελκύουν και τοποθετούν κεφάλαια από ιδιώτες.

Η εισαγωγή ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία συνέβαλε σε μεγάλο βαθμό στην αύξηση των καταθέσεων των νοικοκυριών, οι οποίες ανήλθαν σε 468 δισεκατομμύρια ρούβλια. το 2004, 790 δισεκατομμύρια ρούβλια. το 2005 και 1347 δισεκατομμύρια ρούβλια. το 2007. Αύξηση τον Μάρτιο του 2006 της μέγιστης ασφαλιστικής αποζημίωσης από 190 χιλιάδες σε 400 χιλιάδες ρούβλια. οδήγησε σε αλλαγή στη δομή των καταθέσεων ως προς το μέγεθός τους: καταθέσεις άνω των 100 χιλιάδων ρούβλια. αυξήθηκε περισσότερο από 46%. Ταυτόχρονα, άλλαξε το νόμισμα και η προθεσμιακή δομή των καταθέσεων. Έτσι, το 2005 το μερίδιο των καταθέσεων με διάρκεια άνω των τριών ετών αυξήθηκε από 2,3% σε 5,6%, το μερίδιο των καταθέσεων σε ρωσικό νόμισμα αυξήθηκε από τις αρχές του 2004 έως τις αρχές του 2008 από 69,9% σε 87,1% και το μερίδιο του εισοδήματος των πολιτών που κατευθύνεται προς την αποταμίευση αυξήθηκε από 4,3% σε 6,6%. Όλες αυτές οι διαδικασίες συνοδεύτηκαν από μείωση του μεριδίου της Sberbank της Ρωσίας στην αγορά καταθέσεων ιδιωτών: το 2004, το 62,7% των πολιτών διατήρησαν τις αποταμιεύσεις τους στη Sberbank της Ρωσίας, το 2007 - 51,4%. Από το 2009 η μέγιστη ασφαλιστική αποζημίωση είναι 700 χιλιάδες ρούβλια.

Σε συνθήκες ενίσχυσης των συνεπειών της παγκόσμιας κρίσης, είναι απαραίτητο να βελτιωθεί η αποτελεσματικότητα του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων και, κατά συνέπεια, να αποκατασταθεί η εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα της χώρας. Για την επίτευξη αυτών των στόχων, πιστεύουμε ότι είναι απαραίτητο να πραγματοποιηθούν ορισμένες δραστηριότητες:

να αυξήσει το μέγιστο ποσό αποζημίωσης στο επίπεδο των ευρωπαϊκών χωρών και να το καθορίσει σε ευρωπαϊκό νόμισμα (παρόμοιο με το ελάχιστο ποσό του εγκεκριμένου κεφαλαίου των εμπορικών τραπεζών)·

να καθορίσει διαφοροποιημένα επιτόκια για τις τραπεζικές εισφορές στο ασφαλιστικό ταμείο, λαμβάνοντας υπόψη την επικινδυνότητα του συμβολαίου και των πράξεων που εκτελούνται, καθώς και να διατηρήσει το βασικό επιτόκιο στο τρέχον επίπεδο (το 2007 ο δείκτης αυτός μειώθηκε από 0,15 σε 0,13% του ποσού των κεφαλαίων που συγκεντρώθηκαν και στη συνέχεια μειώθηκαν σε 0,1).

μετάβαση στη σταδιακή επέκταση του ασφαλιστικού συστήματος σε καταθέσεις νομικών προσώπων, μεμονωμένων επιχειρηματιών και δημόσιων οργανισμών, καθώς και σε κεφάλαια που τοποθετούνται σε συνταξιοδοτικά και επενδυτικά ταμεία·

με τη μείωση της κερδοφορίας των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, για την προστασία, σε ένα ορισμένο μέρος, των επενδύσεων των πελατών τους·

να μειωθεί η περίοδος λήψης αποζημίωσης με τη βελτιστοποίηση των διαδικασιών εκκαθάρισης σε χρεοκοπημένες τράπεζες·

αύξηση της διαφάνειας των συναλλαγών για την επένδυση των κεφαλαίων του Ταμείου Υποχρεωτικής Ιατρικής Ασφάλισης, προκειμένου να αυξηθεί η κερδοφορία των τοποθετημένων κεφαλαίων.

ακυρώσει την προμήθεια που χρεώνουν οι τράπεζες κατά την πληρωμή ασφαλιστικής αποζημίωσης.

Τα παραπάνω μέτρα θα επιτρέψουν την προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα στον τραπεζικό τομέα της χώρας, γεγονός που θα αυξήσει τη σταθερότητα και τη ρευστότητά του, αλλά και θα συμβάλει στην ανάπτυξη των πιστωτικών ευκαιριών των τραπεζών.

συμπέρασμα

Οι καταθέσεις είναι μετρητά ή τίτλοι που κατατίθενται σε χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά, τελωνειακά, δικαστικά ή διοικητικά ιδρύματα για λογαριασμό ιδιωτικού ή νομικού προσώπου, το οποίο μπορεί να λάβει ένα ορισμένο ποσοστό για τη χρήση αυτών των ποσών στις δραστηριότητες του συγκεκριμένου οργανισμού.

Η ουσία της πολιτικής καταθέσεων είναι ότι επιτρέπει στις τράπεζες να οργανώνουν και να ρυθμίζουν ορθολογικά τις σχέσεις με τους πελάτες, να διαχειρίζονται τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων.

Το θεμελιώδες σημείο στην ανάπτυξη της τραπεζικής πολιτικής είναι ο ακριβής καθορισμός του στόχου και η επιλογή των κατάλληλων στοιχείων για την εφαρμογή του.

Οι στόχοι των δραστηριοτήτων της τράπεζας χρησιμεύουν ως κριτήρια για όλη την επακόλουθη διαδικασία λήψης διοικητικών αποφάσεων. Ο γενικός σκοπός της τράπεζας ως εμπορικού οργανισμού θα πρέπει να καθορίζει τις προτεραιότητες της πολιτικής της.

Όταν εξετάζουμε την καταθετική πολιτική της τράπεζας ως στοιχείο της τραπεζικής πολιτικής, θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη ότι οι στόχοι της καταθετικής πολιτικής πρέπει να συνάδουν με τους στόχους μιας εμπορικής τράπεζας και να διασφαλίζουν τη σταθερή ανάπτυξη της τράπεζας. Σκοπός της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας είναι η προσέλκυση επαρκούς ποσού κεφαλαίων με ελάχιστο κόστος, η παροχή τέτοιου συνδυασμού πόρων που θα δημιουργήσει προϋποθέσεις για την αποτελεσματική τοποθέτηση των προσελκυόμενων κεφαλαίων.

Με βάση αυτή την εργασία, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι τα κύρια κριτήρια για την επιλογή μιας τράπεζας είναι η αξιοπιστία της, η οποία συνδέεται κυρίως με την κρατική φύση της τράπεζας, την κερδοφορία και την αποτελεσματικότητα, καθώς και την ευκολία χρήσης των κεφαλαίων. Γενικά, υπάρχουν ορισμένες αλλαγές στην κατανόηση του τραπεζικού συστήματος από τον πληθυσμό - αυτό αποδεικνύεται από την αύξηση της προσοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων και τη μείωση της δημοτικότητας της τράπεζας. Και οι ίδιες οι τράπεζες, με τη σειρά τους, άρχισαν να υιοθετούν μια πιο ισορροπημένη προσέγγιση για την προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό, μετατοπίζοντας το επίκεντρο όχι στην αύξηση του επιτοκίου, αλλά στην ανάπτυξη πρόσθετων υπηρεσιών και στη βελτίωση της ποιότητας της εξυπηρέτησης πελατών.

Επιπλέον, η εισαγωγή ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία συνέβαλε σε μεγάλο βαθμό στην αύξηση των καταθέσεων των νοικοκυριών. Ταυτόχρονα, όπως δείχνει η πρακτική, οι πελάτες ενδιαφέρονται για την αξιοπιστία της τράπεζας, αλλά αυτό δεν είναι καθοριστικός παράγοντας, καθώς οι μέσοι καταθέτες, κατά κανόνα, τοποθετούν κεφάλαια εντός του ποσού που εγγυάται το κράτος.

Στο πλαίσιο των συνεπειών της παγκόσμιας κρίσης, είναι απαραίτητη η βελτίωση της αποτελεσματικότητας του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων και, ως εκ τούτου, η αποκατάσταση της εμπιστοσύνης στο τραπεζικό σύστημα της χώρας.

Η μελέτη των θεωρητικών θεμελίων της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και η αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης στον τομέα της προσέλκυσης κεφαλαίων για καταθέσεις κατέστησαν δυνατή την ανάπτυξη ορισμένων προτάσεων και συστάσεων για τη βελτίωση της πολιτικής. Έτσι, προκειμένου να ενισχυθεί η καταθετική βάση και να διευρυνθεί το δυναμικό πόρων, η τράπεζα προσφέρεται:

– Επεκτείνετε τη λίστα των υφιστάμενων καταθέσεων, εστιάζοντας σε διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος.

– Προκαταβολή τόκων σε τοποθετημένες καταθέσεις για αντιστάθμιση πληθωριστικών ζημιών. Στην περίπτωση αυτή, ο επενδυτής, όταν τοποθετεί κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο, λαμβάνει αμέσως το εισόδημα που του αναλογεί. Ωστόσο, εάν η συμφωνία λυθεί νωρίτερα, η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου τους τόκους της κατάθεσης και τα αχρεωστήτως καταβληθέντα ποσά θα αφαιρεθούν από το ποσό της κατάθεσης.

– Δώστε μεγαλύτερη προσοχή στην πολιτική ασφάλισης καταθέσεων.

Η εμπιστοσύνη του πληθυσμού στις ρωσικές εμπορικές τράπεζες αυξάνεται κάθε χρόνο, όπως αποδεικνύεται από τα στατιστικά στοιχεία που δίνονται στο έργο, ο όγκος των καταθέσεων των ιδιωτών αυξάνεται, κάτι που διευκολύνεται επίσης από ελκυστικά προγράμματα καταθέσεων των τραπεζών.

Δυστυχώς, η επιλογή μιας τράπεζας γίνεται συχνά σύμφωνα με ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά: κρατική υπαγωγή, επιτόκιο, εκτεταμένο δίκτυο καταστημάτων και παρουσία υποκαταστήματος κοντά στο σπίτι. Πολλοί καταθέτες, ειδικά οι ηλικιωμένοι, τις περισσότερες φορές δεν έχουν την ευκαιρία να χρησιμοποιήσουν τους πόρους του Διαδικτύου και τα εξειδικευμένα περιοδικά, να εξοικειωθούν και να συγκρίνουν τα καταθετικά προγράμματα διαφόρων τραπεζών και να αξιολογήσουν τη φήμη της τράπεζας που τους αρέσει.

Όπως και πριν, πολλοί υποψήφιοι επενδυτές χάνονται στην ποικιλία των καταθετικών προγραμμάτων, χωρίς να έχουν αρκετή εμπειρία για να συγκρίνουν διαφορετικές προσφορές. Ως αποτέλεσμα της μείωσης του κονδυλίου καταθέσεων και της κατανομής πολλών τύπων καταθέσεων που έχουν διαφορές κατανοητές από τον καταναλωτή ως προς τα επιτόκια και τις συνθήκες, θα επωφεληθούν τόσο οι τράπεζες όσο και οι καταναλωτές.

Είναι απαραίτητο να ενισχυθεί περαιτέρω η εμπιστοσύνη του κοινού στο τραπεζικό σύστημα με κάθε μέσο, ​​εξηγώντας τόσο τους κανονισμούς που εγκρίθηκαν για την προστασία των καταθετών όσο και τα προγράμματα των ίδιων των τραπεζών, βοηθώντας τους πιθανούς καταθέτες να περιηγηθούν στην ποικιλία των προσφορών. Είναι επίσης σημαντικό να δημοσιοποιηθούν τα προηγούμενα για την αποζημίωση από το κράτος των ζημιών από τις καταθέσεις του πληθυσμού, γεγονός που θα έχει θετικό αντίκτυπο στον αριθμό των συμφωνιών τραπεζικών καταθέσεων που έχουν συναφθεί.

Κατάλογος χρησιμοποιημένης βιβλιογραφίας

1. Ρωσική Ομοσπονδία. Του νόμου. Για την ασφάλιση των καταθέσεων φυσικών προσώπων στη Ρωσική Ομοσπονδία: ομοσπονδιακός νόμος της 23ης Δεκεμβρίου 2003 αριθ. Αρ. 177-FZ/Ρωσική Ομοσπονδία. Νόμοι // ATP ConsultantPlus

2. Abdullaev Sh. Ο ρόλος της προληπτικής εποπτείας στη διαδικασία της ασφάλισης καταθέσεων: μορφές και μέθοδοι προστασίας των τραπεζικών καταθέσεων // Questions of Economics, 2004. - N 1. - P. 98 - 106.

Vasilishen E.N. Η έννοια της ευέλικτης διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων της τράπεζας // "Επιχείρηση και Τράπεζες" με ημερομηνία 21/11/97

Golodova Zh.G. Βελτίωση του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων // Οικονομικά, 2009. - Αρ. 9

Χρήματα. Πίστωση. Τράπεζες: Σχολικό βιβλίο. / Εκδ. Γ.Ν. Beloglazova - M.: Τριτοβάθμια εκπαίδευση, 2009. - 392 σελ.

Ibragimova D.Kh. Η αγορά των τραπεζικών καταθέσεων: τι άλλαξε σε ενάμιση χρόνο; // Τραπεζική λιανική, 2010. - Αρ. 3

Ivanov A.P. Θετικά επιτόκια - προϋπόθεση για καινοτόμο ανάπτυξη // Οικονομικό Δελτίο: οικονομικά, φόροι, ασφάλειες, λογιστική, 2009. - Αρ. 9

Πάνοβα Γ.Σ. Η πιστωτική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας στις σχέσεις με τον πληθυσμό. 1997. - 565 σελ.

Turbanov A.V., Evstratenko N.N. Σύστημα Ασφάλισης Καταθέσεων: Παγκόσμια Πρακτική και Τάσεις Ανάπτυξης // Financial Law, 2004. - No. 1. - Σελ.60 - 64.

Sheremet A.D. Η οικονομική ανάλυσησε εμπορική τράπεζα / Α.Δ. Sheremet M.: Οικονομικά και στατιστική, 2002. - 256σ.

11. URL: http://o-kreditah1.ru/

Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.

Παρόμοια Έγγραφα

Καταθετική πολιτική της τράπεζας, τα καθήκοντά της. Εκτίμηση της κατάστασης της καταθετικής βάσης των τραπεζών της χώρας στις σύγχρονες συνθήκες. Προσδιορισμός των κύριων τάσεων στην ανάπτυξη των καταθετικών εργασιών της MTBank CJSC, κατευθύνσεις για τη βελτίωση των συνθηκών προσέλκυσης κεφαλαίων.

διατριβή, προστέθηκε 04/08/2014


Είδη καταθέσεων εμπορικών τραπεζών. Η πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας στο παράδειγμα της OJSC "Baltiysky τράπεζα Επενδύσεων«. Ανάπτυξη μέτρων με στόχο την προσέλκυση κεφαλαίων από την τράπεζα Διαφορές στις καταθέσεις όψεως και τις προθεσμιακές καταθέσεις.

διατριβή, προστέθηκε 02.10.2012


Η οικονομική ουσία των καταθετικών εργασιών και ο ρόλος τους στη διαμόρφωση των πόρων των εμπορικών τραπεζών. Ταξινόμηση καταθέσεων, κανόνες και διαδικασία εγγραφής καταθετικών εργασιών. Ανάλυση της σύνθεσης και της δομής της βάσης πόρων του υποκαταστήματος της JSC "ASB Belarusbank".

διατριβή, προστέθηκε 12/12/2009


Μελέτη των κύριων πτυχών της οργάνωσης μιας αποτελεσματικής πιστωτικής πολιτικής και ανάλυση των προβλημάτων της ανάπτυξής της σε σύγχρονες συνθήκες στο παράδειγμα της OJSC "Orient Express Bank". Νομοθετική ρύθμιση και διαδικασία οργάνωσης δανεισμού σε εμπορική τράπεζα.

διατριβή, προστέθηκε 12/05/2010


Η καταθετική πολιτική ως βάση για τη διαμόρφωση της βάσης πόρων μιας εμπορικής τράπεζας. Οργανωτικά και οικονομικά χαρακτηριστικά του ΟΑΟ ΑΙΚΒ «Tatfondbank». Τύποι καταθέσεων του πληθυσμού που εμπλέκεται σε καταθέσεις. Προοπτικοί τρόποι ανάπτυξης καταθετικών εργασιών.

θητεία, προστέθηκε 12/12/2013


Η ουσία και τα είδη των παθητικών λειτουργιών μιας εμπορικής τράπεζας. Πράξεις σχηματισμού ιδίων κεφαλαίων της τράπεζας, άντληση κεφαλαίων και εξυπηρέτηση πελατών. Ανάλυση προσέλκυσης κεφαλαίων από μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας.

διατριβή, προστέθηκε 07/09/2014


Θεωρητική βάσηοργάνωση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών. Η πολιτική προσέλκυσης καταθέσεων από τράπεζες δεύτερου επιπέδου. Δραστηριότητα, δομή, καταθετική πολιτική της Bank TuranAlem JSC. Κατευθύνσεις ανάπτυξης της αγοράς καταθέσεων του Καζακστάν.

θητεία, προστέθηκε 02/10/2011

Μόσχα 2004

1. Γενικές προμήθειες

1.1. Αυτό το έγγραφο έχει αναπτυχθεί σύμφωνα με τις απαιτήσεις της ισχύουσας νομοθεσίας και λαμβάνει υπόψη τις συστάσεις που διατυπώνονται στο Ομοσπονδιακός νόμος«Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες», Κανονισμοί της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Αριθ. 242-P της 16ης Δεκεμβρίου 2003 «Σχετικά με την οργάνωση του εσωτερικού ελέγχου σε πιστωτικά ιδρύματα και τραπεζικούς ομίλους», ορισμένα άλλα έγγραφα του Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

1.2. Σκοπός αυτού του εγγράφου είναι να παρουσιάσει την πολιτική καταθέσεων
Τράπεζα, η οποία αναφέρεται στην πολιτική της Τράπεζας στον τομέα της προσέλκυσης πόρων.

1.3. Βασικός στόχος της καταθετικής πολιτικής της Τράπεζας είναι η προσέλκυση
το βέλτιστο ποσό των οικονομικών πόρων (κατά όρους και νομίσματα), απαραίτητο και
επαρκείς για τη λειτουργία στις χρηματοπιστωτικές αγορές, με την επιφύλαξη της διάταξης
το ελάχιστο επίπεδο κόστους.

1.4. Οι πόροι προσελκύονται κατά τη διάρκεια συγκεκριμένων
δραστηριότητες βάσει των υφιστάμενων τραπεζικών αδειών. Εν,
τα κύρια μέσα που χρησιμοποιεί η Τράπεζα για την προσέλκυση πόρων,
είναι:

Άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών για νομικά και φυσικά πρόσωπα,
που συνεπάγεται την είσπραξη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς·

Άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών άλλων τραπεζών, με την απόδειξη
σε αυτούς τους λογαριασμούς κεφαλαίων·

Έκδοση και πώληση τραπεζικών λογαριασμών.

Άνοιγμα ορίων στην Τράπεζα από άλλες τράπεζες, επιτρέποντας
προσέλκυση πόρων με τη μορφή διατραπεζικών δανείων.

Ο κατάλογος των μέσων άντλησης κεφαλαίων μπορεί να επεκταθεί κατά τη διάρκεια περαιτέρω τραπεζικών δραστηριοτήτων. Συγκεκριμένα, μια τράπεζα μπορεί να ξεκινήσει να εκδίδει δικά της ομόλογα, να συνάψει συμφωνία με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για να λάβει δάνεια από αυτήν και ούτω καθεξής.

1.5 Διενέργεια τραπεζικών εργασιών που επιτρέπουν την προσέλκυση πόρων,
παρέχει τα ακόλουθα τμήματα της Τράπεζας:

α) Τμήμα Σχέσεων Πελατών:

Προσέλκυση κεφαλαίων «κατ' απαίτηση» από νομικά και φυσικά πρόσωπα
πρόσωπα (πλην των εργαζομένων της Τράπεζας) μέσω του ανοίγματος της σχετικής
λογαριασμούς?

Προσέλκυση επειγόντων κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα
(συμπεριλαμβανομένων των εργαζομένων της Τράπεζας) μέσω του ανοίγματος καταθετικών λογαριασμών.

β) Διοίκηση λογιστικήκαι αναφορά:

Προσέλκυση κεφαλαίων «κατ' απαίτηση» από τους υπαλλήλους της Τράπεζας μέσω
άνοιγμα των κατάλληλων λογαριασμών για αυτούς·

γ) Υπουργείο Οικονομικών:

Προσέλκυση κεφαλαίων από τράπεζες μέσω της πώλησης συναλλαγματικών της Τράπεζας,
τη λήψη διατραπεζικών δανείων από αυτούς, την τοποθέτηση τραπεζικών κεφαλαίων
τους λογαριασμούς ανταποκριτών τους που έχουν ανοίξει στην Τράπεζα·

Προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα μέσω της πώλησης
τραπεζικούς λογαριασμούς.

Στις παραπάνω εργασίες ενδέχεται να συμμετέχουν και άλλα τμήματα της Τράπεζας. Ταυτόχρονα, η συμμετοχή των επιμέρους τμημάτων της Τράπεζας στις εργασίες αυτές πραγματοποιείται στο πλαίσιο των καθηκόντων και λειτουργιών που τους ανατίθενται από τους Κανονισμούς των εν λόγω διαρθρωτικών τμημάτων, καθώς και βάσει σχετικών εντολών και οδηγιών για η τράπεζα.

1.6. Κατά τη διεξαγωγή καταθετικών εργασιών, τα τμήματα της Τράπεζας καθοδηγούνται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το Καταστατικό της Τράπεζας, το παρόν Έγγραφο και εσωτερικά έγγραφα που ρυθμίζουν την τεχνική διαδικασία και προϋποθέσεις διεξαγωγή συγκεκριμένων τύπων τραπεζικών εργασιών.

2. Βασικές διατάξεις και αρχές

2.1. Η καταθετική πολιτική της Τράπεζας είναι στενά συνδεδεμένη με την πιστωτική και επιτοκιακή πολιτική της Τράπεζας, αποτελώντας ένα από τα στοιχεία της τραπεζικής πολιτικής στο σύνολό της.

Η καταθετική πολιτική της Τράπεζας διαμορφώνεται με την κατανομή των παρακάτω

Καθορισμός στόχων και καθορισμός στόχων της καταθετικής πολιτικής.

Προσδιορισμός των αρμόδιων τμημάτων που εμπλέκονται στην υλοποίηση
καταθετική πολιτική, κατανομή εξουσιών των εργαζομένων της Τράπεζας.

Ανάπτυξη απαραίτητων διαδικασιών και τεχνικών διαδικασιών διεξαγωγής
τραπεζικές εργασίες που παρέχουν προσέλκυση πόρων·

Οργάνωση ελέγχου και διαχείρισης στη διαδικασία υλοποίησης
τραπεζικές εργασίες που αποσκοπούν στην προσέλκυση πόρων.

2.3. Κατά τη διαμόρφωση της πολιτικής καταθέσεων λαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθες συγκεκριμένες αρχές:

Αρχές για τη διασφάλιση του βέλτιστου (με την επιφύλαξη μεταγενέστερων
είσπραξη εσόδων από την τοποθέτηση πόρων) επίπεδο κόστους·

την αρχή της ασφάλειας διεξαγωγής καταθετικών εργασιών και διατήρησης
αξιοπιστία της Τράπεζας.

Η συμμόρφωση με τις παραπάνω αρχές επιτρέπει στην Τράπεζα να διαμορφώνει τόσο στρατηγικές όσο και τακτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων, διασφαλίζοντας έτσι την αποτελεσματικότητα και τη βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής.

2.4 Η καταθετική πολιτική της Τράπεζας βασίζεται σε:

Θέματα καταθετικών σχέσεων (σε σχέση με φυσικά πρόσωπα και
νομικά πρόσωπα);

Τραπεζικά μέσα που χρησιμοποιούνται για την προσέλκυση πόρων.

Όροι προσέλκυσης πόρων (βραχυπρόθεσμοι, μεσοπρόθεσμοι και
πολιτική μακροπρόθεσμων καταθέσεων)·

Σκοποί προσέλκυσης (για επένδυση, δανεισμός, συντήρηση
τρέχουσα ρευστότητα)·

Επιθετικότητα στην προσέλκυση πόρων και συναφή
το θέμα της τιμολογιακής πολιτικής και ο βαθμός επικινδυνότητας των εργασιών.

2.5 Η καταθετική πολιτική της Τράπεζας προβλέπει:

Ανάλυση της αγοράς καταθέσεων.

Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.

Ελαχιστοποίηση των δαπανών κατά τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων.

Βελτιστοποίηση της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Τράπεζας προκειμένου να
διατηρώντας το απαιτούμενο επίπεδο ρευστότητας της Τράπεζας, αυξάνοντάς το
βιωσιμότητα.

2.6. Η Τράπεζα κατά την άσκηση της καταθετικής της πολιτικής λαμβάνει υπόψη τα ακόλουθα
παράγοντες:

Αλλαγές στη φορολογική νομοθεσία.

Η τρέχουσα κατάσταση και οι τάσεις της χρηματοπιστωτικής αγοράς και οι δύο εν μέρει
προσέλκυση και κατανομή πόρων·

Αλλαγές στον υπολογισμό των τραπεζικών προτύπων.

Αλλαγή στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Όρια, μεγέθη ελέγχου που έχουν τεθεί από την ίδια την Τράπεζα
τρέχουσες τραπεζικές εργασίες.

2.7 Η εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της Τράπεζας πραγματοποιείται κατά τη διάρκεια του
διεξαγωγή συγκεκριμένων τραπεζικών εργασιών που αναφέρονται στην παράγραφο 1.3. δεδομένος
έγγραφα που σας επιτρέπουν να συγκεντρώσετε κεφάλαια. Παράλληλα η ΤΡΑΠΕΖΑ
καταθετικές εργασίες, δηλαδή, προσελκύει κεφάλαια με τους όρους:

επανάληψη;

Επείγον;

Πληρωμή (όταν προβλέπεται από τις σχετικές συμφωνίες).

Δημοσιότητα (σχετικά με τις προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων).

2.8. Η βασική αρχή του έργου της Τράπεζας κατά την κατάθεση

δραστηριοποιείται η εξασφάλιση του ποσού των πόρων που απαιτούνται για την ομαλή λειτουργία της Τράπεζας, που επιτυγχάνεται με ελάχιστο κόστος για την αγορά τους.

2.9.Η κύρια αρχή επιτυγχάνεται μέσω της διαφοροποίησης του χαρτοφυλακίου
προσέλκυσαν οικονομικούς πόρους από τις πηγές έλξης και τη δομή τους,
συνδέοντας τους όγκους και τη δομή αυτών των πόρων (ανά νόμισμα και κατά διάρκεια) με τους όγκους
και τη δομή του ενεργητικού.

2.10 Υποχρεωτική απαίτηση κατά τον καθορισμό πιθανών συνθηκών
Η προσέλκυση πόρων είναι μια προκαταρκτική ανάλυση των πιθανών κατευθύνσεων
οι δαπάνες προσέλκυσαν πόρους με αξιολόγηση οικονομικά αποτελέσματαΚαι
διαρθρωτικές αλλαγές ως αποτέλεσμα των προτεινόμενων τραπεζικών εργασιών.

3. Πολιτική της Τράπεζας κατά τη διενέργεια συγκεκριμένης κατάθεσης

επιχειρήσεις

3.1. Άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών για νομικά πρόσωπα.

3.1.1 Οι κύριες πηγές διαμόρφωσης της βάσης πόρων της Τράπεζας είναι
υπόλοιπα σε λογαριασμούς νομικών προσώπων - πελατών της Τράπεζας.

3.1.2 Η πολιτική της Τράπεζας στη συνεργασία με νομικά πρόσωπα βασίζεται:
πρώτα απ' όλα σε συνεργασία με υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας.

Θα πρέπει να διευκολυνθεί η αύξηση της βιωσιμότητας της βάσης πόρων της Τράπεζας (από άποψη όγκου και χρόνου).

Επιχειρηματική ανάπτυξη από υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας.

Άνοιγμα λογαριασμών στην Τράπεζα από οργανισμούς και επιχειρήσεις -
αντισυμβαλλόμενους και συνεργάτες υφιστάμενων πελατών της Τράπεζας·

Συσσώρευση χρηματοοικονομικών ροών που σχετίζονται με την υλοποίηση
προγράμματα και έργα που υλοποιούνται με τη συμμετοχή πελατών της Τράπεζας.

3.1.3. Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς νομικών προσώπων σε ρούβλια και στο εξωτερικό
νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών που διαφέρουν ανάλογα με
επείγον λογαριασμών και κατηγοριών πελατών (εταιρείες δημοτικής μορφής
ακίνητα, άλλες κατηγορίες οργανισμών και επιχειρήσεων).

3.1.4. Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας στη συνεργασία με πελάτες - νομικά πρόσωπα,
παρέχει Οδεν υπάρχει προμήθεια για τα υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται στους λογαριασμούς διακανονισμού νομικών προσώπων, εκτός από τις περιπτώσεις καθορισμού ατομικής προμήθειας για τα υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς επιχειρήσεων και οργανισμών.

3.1.5. Δεδομένων των αυξανόμενων απαιτήσεων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με
αύξηση του επιπέδου ρευστότητας, που εκφράζεται στην ανάγκη για καθημερινή
συμμόρφωση με τα τραπεζικά πρότυπα, καθώς και προσπάθεια για ισορροπία
πόρους με περιουσιακά στοιχεία κατά λήξη, η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα που στοχεύουν
αύξηση του συνολικού ποσού των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων του μεριδίου του κατεπείγοντος
πόροι. Αυτές οι δραστηριότητες περιλαμβάνουν προσωπική εργασία με συγκεκριμένα
πελάτες, συμπεριλαμβανομένων:

Παρακολούθηση της κίνησης των κεφαλαίων σε λογαριασμούς πελατών -
νομικών οντοτήτων, επιλογή με βάση τις πληροφορίες που ελήφθησαν περισσότερο
υποψήφιους πελάτες όσον αφορά τη διαμόρφωση στη βάση δεδομένων των πελατών
επείγουσα βάση πόρων·

Δημιουργία προϋποθέσεων για πελάτες – νομικά πρόσωπα, τόνωση προς
μεταφορά μέρους των κεφαλαίων από τρεχούμενους λογαριασμούς σε επείγοντες λογαριασμούς·

Έγκαιρη ενημέρωση πελατών – νομικών προσώπων για νέα
όρους εξυπηρέτησης πελατών.

3.1.6 Στο πλαίσιο της επίλυσης των προβλημάτων επέκτασης του φάσματος των νομικών προσώπων,
εξυπηρετείται από την Τράπεζα, αυξάνοντας τη βάση πόρων της Τράπεζας σε βάρος των κεφαλαίων
συσσωρεύονται στους λογαριασμούς νομικών προσώπων, δίνεται ύψιστη σημασία
δημιουργία συνθηκών για τους πελάτες που ευνοούν την εισροή μετρητών στην Τράπεζα
πόροι. Ανταγωνιστικό, σύμφωνα με
σε σύγκριση με άλλες τράπεζες, η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας, η ευελιξία της Τράπεζας σε
σχετικά με τη θέσπιση τελών για προσελκυσμένους οικονομικούς πόρους που είναι επωφελείς για
όρους εξυπηρέτησης πελατών, συμπεριλαμβανομένης της λήψης δανείων, τη δυνατότητα
εξ αποστάσεως εξυπηρέτηση πελατών μέσω του συστήματος Client-Bank και ούτω καθεξής.