Στις σύγχρονες συνθήκες, για την αποτελεσματική λειτουργία, ανάπτυξη και επίτευξη των στόχων της, κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να αναπτύξει τη δική της καταθετική πολιτική. Πολιτική καταθέσεωνείναι ένα σύνολο δραστηριοτήτων εμπορική τράπεζαμε στόχο τον προσδιορισμό των μορφών, των καθηκόντων, του περιεχομένου των τραπεζικών δραστηριοτήτων για τη διαμόρφωση των τραπεζικών πόρων, τον προγραμματισμό και τη ρύθμισή τους σε βάση απόδοσης. Η πολιτική καταθέσεων θα πρέπει πρώτα από όλα να πληροί τις ακόλουθες απαιτήσεις: οικονομική σκοπιμότητα. ανταγωνισμός; εσωτερική συνοχή. Η καταθετική πολιτική της τράπεζας θα πρέπει να περιλαμβάνει: 1) ανάπτυξη στρατηγικής για την υλοποίηση των δραστηριοτήτων της τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις. 2) διαμόρφωση τακτικών εμπορικών τραπεζών για την ανάπτυξη, προσφορά και προώθηση νέων τραπεζικών καταθετικών προϊόντων για πελάτες. 3) παρακολούθηση της εφαρμογής της πολιτικής και της αποτελεσματικότητάς της. Τα θέματα της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας περιλαμβάνουν τους πελάτες της τράπεζας, τις εμπορικές τράπεζες και τα κρατικά ιδρύματα. Τα αντικείμενα περιλαμβάνουν προσελκυσμένα κεφάλαια της τράπεζας και πρόσθετες υπηρεσίες της τράπεζας (πλήρης εξυπηρέτηση). Αρχές για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας: Η αρχή της επιστημονικής εγκυρότητας, Η αρχή της διασφάλισης της αξιοπιστίας, Η αρχή μιας ολοκληρωμένης προσέγγισης. Η συμμόρφωση με αυτές τις αρχές επιτρέπει στην τράπεζα να διαμορφώνει τόσο στρατηγικές όσο και τακτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων, διασφαλίζοντας έτσι την αποτελεσματικότητα και τη βελτιστοποίηση της καταθετικής της πολιτικής. Μπορούμε να ξεχωρίσουμε τους ακόλουθους τομείς της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας: ανάλυση της αγοράς καταθέσεων. Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων· ελαχιστοποίηση του κόστους κατά τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων· βελτιστοποίηση της διαχείρισης χαρτοφυλακίου καταθέσεων και δανείων· διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και αύξηση της σταθερότητάς της. Προκειμένου να πραγματοποιήσουν πρακτικές δραστηριότητες για την άντληση κεφαλαίων, οι τράπεζες αναπτύσσουν κανονισμούς για τις καταθέσεις (καταθέσεις) (χωριστά για καταθέσεις ιδιωτών και για καταθέσεις νομικά πρόσωπα), που ορίζουν: τους κανόνες και τις προϋποθέσεις αποδοχής καταθέσεων (καταθέσεων). τη διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης· το ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟ ΤΟΥ; τα δικαιώματα των καταθετών και η υποχρέωση της τράπεζας· τρόποι δεδουλευμένων και πληρωμής τόκων καταθέσεων (καταθέσεις).
Το επίπεδο των επιτοκίων στις καταθέσεις (καταθέσεις) καθορίζεται από κάθε εμπορική τράπεζα ανεξάρτητα με έμφαση στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας, καθώς και βάσει των διατάξεων της δικής της πολιτικής καταθέσεων. Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου στις προθεσμιακές καταθέσεις (καταθέσεις), ο καθοριστικός παράγοντας είναι η περίοδος για την οποία τοποθετούνται τα κεφάλαια: όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι το ποσό της κατάθεσης. Εκτός από μια πολιτική ευέλικτης επιτοκίου για την προσέλκυση κεφαλαίων, οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους καταθέτες εγγυήσεις για την αξιοπιστία της τοποθέτησης κεφαλαίων σε καταθέσεις.
Οι καταθετικές (καταθετικές) εργασίες μιας εμπορικής τράπεζας είναι πράξεις για την προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα ή κατ' απαίτηση, συμπεριλαμβανομένων. υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς διακανονισμού πελατών για χρήση ως πιστωτικοί πόροι και σε επενδυτικές δραστηριότητες. Υπάρχουν: - καταθέσεις νομικών προσώπων (επιχειρήσεις, οργανισμοί, τράπεζες). - καταθέσεις ιδιωτών.
Οι καταθέσεις ανάλογα με τη μορφή ανάληψης χωρίζονται σε: - καταθέσεις όψεως (υποχρεώσεις που δεν έχουν συγκεκριμένη περίοδο). - προθεσμιακές καταθέσεις (υποχρεώσεις με καθορισμένη διάρκεια). καταθέσεις ταμιευτηρίου
Οι καταθέσεις όψεως είναι κεφάλαια που μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση προς την τράπεζα από τον πελάτη. Αυτά είναι: - κεφάλαια σε διακανονισμούς, τρεχούμενους, προϋπολογισμούς και άλλους λογαριασμούς. - κεφάλαια σε λογαριασμό ανταποκριτή της τράπεζας που έχει ανοίξει στο RCC. - ίδια κεφάλαια επιχειρήσεων που προορίζονται για επενδύσεις κεφαλαίου και τηρούνται σε χωριστούς λογαριασμούς. - καταθέσεις όψεως. Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των καταθέσεων είναι η υψηλή ρευστότητα, για τις τράπεζες η θέσπιση χαμηλού επιτοκίου ή η απουσία του. Το κύριο μειονέκτημα: για τους ιδιοκτήτες τους - η έλλειψη καταβολής τόκων στο λογαριασμό (ή ένα πολύ μικρό ποσοστό). για μια τράπεζα, η ανάγκη να έχει υψηλότερο λειτουργικό αποθεματικό για τη διατήρηση της ρευστότητας (λόγω της πιθανότητας ανάληψης χρημάτων από λογαριασμούς ζήτησης).
Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες για ορισμένο χρονικό διάστημα. Το ποσό του τόκου που καταβάλλεται στον πελάτη για μια προθεσμιακή κατάθεση εξαρτάται από τη διάρκεια, το ποσό της κατάθεσης και την εκπλήρωση από τον καταθέτη των όρων της συμφωνίας. Οι προθεσμιακές καταθέσεις ταξινομούνται γενικά ανάλογα με τη διάρκεια τους: καταθέσεις με διάρκεια έως 3 μήνες. από 3 έως 6 μήνες? 6 έως 9 μήνες? από 9 έως 12 μήνες. πάνω από 12 μήνες. Το πλεονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για τον πελάτη είναι η θέσπιση υψηλότερου επιτοκίου σε σύγκριση με μια κατάθεση όψεως και για την τράπεζα - η δυνατότητα διατήρησης ρευστότητας με μικρότερο λειτουργικό αποθεματικό. Το μειονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για πελάτες είναι η χαμηλή ρευστότητα. Για την τράπεζα, το μειονέκτημα είναι η ανάγκη πληρωμής αυξημένων τόκων στις καταθέσεις και κατά συνέπεια μείωσης των κερδών. Είναι επίσης δυνατό να γίνει διάκριση μεταξύ: - καταθέσεων περιορισμένων από ένα ελάχιστο ποσό και χωρίς περιοριστικά ποσά. - ανανεώσιμη κατάθεση - επιτρέπει στον καταθέτη να αναπληρώνει περιοδικά την κατάθεση με πρόσθετες εισφορές. - μη ανανεωμένη κατάθεση - καταθέσεις με σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια. - καταθέσεις με σταθερό, αυξανόμενο «προοδευτικό» επιτόκιο με την πάροδο του χρόνου. - καταθέσεις με ακαθόριστο επιτόκιο κατά τη διάρκεια της περιόδου. - κεφαλαιοποιημένες καταθέσεις - καταθέσεις στις οποίες το ποσό των δεδουλευμένων τόκων προστίθεται στο ποσό της κύριας κατάθεσης.
Τα σημαντικότερα μέσα της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών είναι τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Πιστοποιητικό ταμιευτηρίου - τίτλος που πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που έγινε στην τράπεζα και τα δικαιώματα του καταθέτη (κάτοχου πιστοποιητικού) να λάβει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που ορίζονται στο πιστοποιητικό στην τράπεζα που εξέδωσε το πιστοποιητικό ή σε οποιαδήποτε άλλη υποκατάστημα της τράπεζας αυτής μετά τη λήξη της καθορισμένης προθεσμίας. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε νομικά πρόσωπα και ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης - μόνο σε φυσικά πρόσωπα. Τα τραπεζικά πιστοποιητικά δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως μέσο πληρωμής σε διακανονισμούς για αγαθά και υπηρεσίες. Λειτουργούν μόνο ως αποθήκη αξίας. Ανάλογα με την κατηγορία των συνεισφερόντων, τα πιστοποιητικά μπορούν επίσης να ταξινομηθούν: - σύμφωνα με τη μέθοδο έκδοσης: εκδίδονται εφάπαξ. Παράγεται σε σειρά? - σύμφωνα με τη μέθοδο σχεδιασμού: ονομαστική. στον κομιστή. Τα πιστοποιητικά πρέπει να είναι μόνο επείγοντα. Τα κύρια καθήκοντα που επιλύονται από τις τράπεζες κατά την έκδοση πιστοποιητικών είναι: - προσέλκυση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων νομικών και φυσικών προσώπων για την αύξηση του δυναμικού πόρων. - ρύθμιση της ρευστότητας της τράπεζας με συσσώρευση υποχρεώσεων με σταθερή περίοδο κυκλοφορίας και κερδοφορία. Έτσι, οι καταθέσεις καθορισμένης διάρκειας του πληθυσμού και των επιχειρηματικών φορέων είναι ο σημαντικότερος παράγοντας κερδοφορίας για τις τράπεζες, που χρησιμοποιούνται για τη διεξαγωγή ενεργών εργασιών. Για τους καταθέτες, το πλεονέκτημα της κατάθεσης έναντι των μετρητών είναι ότι η κατάθεση κερδίζει τόκους. Καταθετικό χαρτοφυλάκιο - Το χαρτοφυλάκιο είναι διαφοροποιημένο με τέτοιο τρόπο ώστε να κατανέμεται ομοιόμορφα όχι μόνο η κερδοφορία, αλλά και ο κίνδυνος. Καταθετικό χαρτοφυλάκιο της τράπεζας - ο ισολογισμός σε λογαριασμούς τρεχούμενου, διακανονισμού και καταθέσεων νομικών και φυσικών προσώπων σε συγκεκριμένη ημερομηνία.
ΕΙΣΑΓΩΓΗ
ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1. ΘΕΩΡΗΤΙΚΑ ΘΕΜΕΛΙΑ ΣΧΗΜΑΤΙΣΜΟΥ ΚΑΤΑΘΕΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ
1.1 Η ουσία και ο ρόλος της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
1.2 Στόχοι, στόχοι και παράγοντες που καθορίζουν την καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας
1.3 Ταξινόμηση των καταθέσεων ως βάση για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2
2.2 Ανάλυση της αξίας του χαρτοφυλακίου καταθέσεων
ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3. ΑΝΑΠΤΥΞΗ ΚΑΙ ΕΦΑΡΜΟΓΗ ΤΗΣ ΚΑΤΑΘΕΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ
3.1 Τάσεις στην ανάπτυξη της αγοράς καταθέσεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας
3.2 Αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
3.3 Διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής από τη σκοπιά των κύριων κριτηρίων της τραπεζικής δραστηριότητας
ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ
ΚΑΤΑΛΟΓΟΣ ΧΡΗΣΙΜΟΠΟΙΗΜΕΝΗΣ ΛΟΓΟΤΕΧΝΙΑΣ
Το σύγχρονο τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας χαρακτηρίζεται από μια μετάβαση σε ένα ποιοτικά νέο στάδιο ανάπτυξης, λόγω του αυξανόμενου ανταγωνισμού των πιστωτικών ιδρυμάτων και της ανάγκης διατήρησης ή ενίσχυσης θέσεων στην αγορά, η οποία επηρεάζει όλους τους τραπεζικούς τομείς ανεξαιρέτως. Η ποσοτική αύξηση του όγκου των συναλλαγών και η αύξηση της κερδοφορίας των τραπεζικών δραστηριοτήτων απαιτούν από τα πιστωτικά ιδρύματα να βελτιώσουν την ποιότητα της διαχείρισης των καταθετικών πόρων και να αναθεωρήσουν τις προσεγγίσεις που διέπουν τη διαμόρφωση μιας καταθετικής πολιτικής, η οποία θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τις νέες οικονομικές συνθήκες και τις ανάγκες των οικονομικών φορέων, και συμμορφώνονται με τη συνολική αναπτυξιακή στρατηγική της τράπεζας.
Τα τελευταία χρόνια, οι τραπεζικοί ειδικοί έχουν σημειώσει την αυξανόμενη επιρροή της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών στην ανάπτυξη των δραστηριοτήτων τους. Ωστόσο, η έλλειψη ανάπτυξης θεωρητικές βάσειςΗ διαμόρφωση, τα προβλήματα πρακτικής εφαρμογής και οι μέθοδοι αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής αποδυναμώνουν τον αντίκτυπό της στη βελτίωση των ποσοτικών και ποιοτικών δεικτών της λειτουργίας των εμπορικών τραπεζών και του τραπεζικού συστήματος συνολικά.
Υπό αυτές τις συνθήκες, η σύνθετη ανάπτυξη θεωρητικών και πρακτικών θεμάτων που αποκαλύπτουν όλες τις πτυχές της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας έχει ιδιαίτερη σημασία.
Στη μελέτη του, ο συγγραφέας βασίστηκε στις θεωρητικές εξελίξεις ορισμένων επιφανών επιστημόνων στον τομέα των τραπεζών: Yu.A. Μπαμπίτσεβα, Γ.Ν. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Zharkovskaya, E.F. Zhukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Λαβρουσίνα, Γ.Σ. Panova, Α.Μ. Tavasieva, K.R. Ταγκιρμπέκοφ.
Μελετήθηκαν οι επιστημονικές εργασίες κορυφαίων ξένων ερευνητών που συνέβαλαν σημαντικά στην ανάπτυξη των θεωρητικών θεμελίων της οργάνωσης των τραπεζών: Δ.Δ. Van Hoose, E.J. Dolan, R. Kotter, R. Miller, P.S. Rose, Ε. Reid, J. F. Sinkiml. Στην εγχώρια βιβλιογραφία είναι γνωστές μελέτες της πιστωτικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών, η αποταμιευτική πολιτική των εξής επιστημόνων: Ε.Α. Μπιμπίκοβα, Γ.Σ. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Shapovalov. Η μελέτη των έργων αυτών και άλλων συγγραφέων έδειξε ότι τα ζητήματα που σχετίζονται με τη μελέτη των θεωρητικών θεμελίων της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, η τρέχουσα πρακτική εφαρμογής της δεν έχουν αναπτυχθεί επαρκώς, δεν υπάρχουν μέθοδοι αξιολόγησης της Η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας και η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της, που επιτρέπουν μια ολοκληρωμένη ανασκόπηση και ανάλυση της καταθετικής δραστηριότητας της τράπεζας, καθορίζουν τρόπους επηρεασμού των καταθετικών πόρων και των σχέσεων ως προς το σχηματισμό τους για την επίτευξη στρατηγικών και τακτικών στόχων. Επομένως, η θεωρητική και εφαρμοσμένη ανάπτυξη του προβλήματος διαμόρφωσης, εφαρμογής και αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας καθόρισε την επιλογή του θέματος, των στόχων και των στόχων της μελέτης.
Σκοπός της παρούσας μελέτης είναι να αναπτύξει τα θεμέλια για τη διαμόρφωση και εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Για την επίτευξη αυτού του στόχου, τέθηκαν και υλοποιήθηκαν οι ακόλουθες εργασίες:
Εξετάστε τον εννοιολογικό μηχανισμό για τα ζητήματα της έρευνας.
Προσδιορίστε τους στόχους και τους στόχους της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Να προσδιορίσει τους παράγοντες που καθορίζουν την καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας.
Ταξινόμηση καταθέσεων προκειμένου να μελετηθεί το θέμα της εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Να μελετήσει τα χαρακτηριστικά του σχηματισμού πόρων από τις εμπορικές τράπεζες και τις κύριες τάσεις στην ανάπτυξη της αγοράς καταθέσεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Διαμόρφωση των αρχών της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Ανάπτυξη μιας διαδικασίας για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Αντικείμενο της μελέτης είναι οι οικονομικές και οργανωτικές σχέσεις που αναπτύσσονται στη διαδικασία διαμόρφωσης, υλοποίησης και αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Αντικείμενο της έρευνας είναι η τρέχουσα πρακτική διαμόρφωσης και εφαρμογής καταθετικής πολιτικής από τις εμπορικές τράπεζες.
Η θεωρητική και μεθοδολογική βάση της διπλωματικής εργασίας ήταν τα έργα κορυφαίων εγχώριων και ξένων εμπειρογνωμόνων, αποκαλύπτοντας το πρότυπο ανάπτυξης μιας οικονομίας της αγοράς, τα βασικά της οργάνωσης και διαχείρισης των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας, τις οικονομικές και οργανωτικές πτυχές του σχηματισμού της τραπεζική πολιτική.
Η εργασία χρησιμοποίησε ομοσπονδιακούς νόμους, κανονισμούς της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με τις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών, υλικό επιστημονικών συνεδρίων και σεμιναρίων για το υπό μελέτη θέμα, υλικό περιοδικών εκδόσεων, δημοσιευμένα δεδομένα και λογιστικές εκθέσεις εμπορικών τραπεζών στην περιοχή Tyumen, καθώς και ως πληροφορίες από επίσημους ιστότοπους για την κοινωνική οικονομική ανάπτυξη της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τις τραπεζικές δραστηριότητες στο Διαδίκτυο.
Η μελέτη βασίζεται στη χρήση στατιστικών και αναλυτικών δειγμάτων, καθώς και στη χρήση της μεθόδου ομαδοποίησης, κόστους και συγκριτικής ανάλυσης σύμφωνα με τη δυναμική κατάσταση των υπό μελέτη δεικτών.
Η επιστημονική καινοτομία των αποτελεσμάτων που προέκυψαν έγκειται σε μια ολοκληρωμένη μελέτη της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, των στόχων και των στόχων ανάπτυξης και εφαρμογής της, στην ανάπτυξη πρακτικών προσεγγίσεων για την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής και την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας. τράπεζα. Τα πιο ουσιαστικά στοιχεία της επιστημονικής καινοτομίας είναι τα ακόλουθα:
1) το περιεχόμενο των εννοιών "κατάθεση", "καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας" και "χαρτοφυλάκιο καταθέσεων εμπορικής τράπεζας" έχει διευκρινιστεί. αιτιολόγησε την ανάγκη εξέτασης της κατάθεσης, λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες των καταθετών, τους νομικούς κανόνες που διέπουν τις σχέσεις μεταξύ της τράπεζας και του καταθέτη, τα χαρακτηριστικά των κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων·
2) Διατυπώνονται συγκεκριμένες αρχές της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας: επάρκεια πόρων, σταθερότητα και σταθερότητα των πηγών καταθέσεων, κερδοφορία των καταθετικών σχέσεων, ασφάλεια των επενδύσεων, διαφοροποιημένη προσέγγιση που αντικατοπτρίζει την τραπεζική της πολιτική.
3) πρότεινε μια διαδικασία για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, η οποία περιλαμβάνει: τον καθορισμό στόχων και στόχων της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. δημιουργία (προσαρμογή) της οργανωτικής δομής μιας εμπορικής τράπεζας. οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης· οργάνωση της διαχείρισης και του ελέγχου στη διαδικασία καταθέσεων·
4) έχει αναπτυχθεί μια μεθοδολογία για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας, λαμβάνοντας υπόψη τα βασικά χαρακτηριστικά μιας καταθετικής και καταθετικής δραστηριότητας, η οποία καθιστά δυνατή την αξιολόγηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων από τη σκοπιά της διαφοροποίησης, της σταθερότητας και της αξίας.
Η πρακτική σημασία της διατριβής είναι η χρήση των αποτελεσμάτων της μελέτης στις δραστηριότητες μιας εμπορικής τράπεζας προκειμένου να αναπτυχθούν οι βάσεις για τη διαμόρφωση, εφαρμογή και αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Οι βασικές ιδέες της μελέτης, τα συμπεράσματα και οι συστάσεις της διατυπώνονται λαμβάνοντας υπόψη τη δυνατότητα πρακτικής εφαρμογής τους.
Η αναπτυγμένη μεθοδολογία για την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής και η μεθοδολογία για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας χρησιμοποιείται στο έργο ανεξάρτητων τραπεζών στην περιοχή Tyumen - το υποκατάστημα Khanty-Mansiysk της OAO Zapsibkombank.
Η διατριβή αποτελείται από μια εισαγωγή, τρία κεφάλαια, ένα συμπέρασμα, έναν κατάλογο παραπομπών, εφαρμογές.
ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1. ΘΕΩΡΗΤΙΚΕΣ ΘΕΜΕΛΙΕΣ ΣΧΗΜΑΤΙΣΜΟΥ ΚΑΤΑΘΕΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ
1.1 Η ουσία και ο ρόλος της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
Η επιτυχής ανάπτυξη και αποτελεσματική λειτουργία μιας εμπορικής τράπεζας δεν μπορεί να διασφαλιστεί χωρίς μια λεπτομερή και οικονομικά δικαιολογημένη πολιτική καταθέσεων που λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων του ίδιου του πιστωτικού ιδρύματος και των πελατών του, τις επιλεγμένες προτεραιότητες για περαιτέρω ανάπτυξη και βελτίωση της ποιότητας. δείκτες των δραστηριοτήτων της τράπεζας και τις κοινωνικοοικονομικές συνθήκες υπό τις οποίες διεξάγονται οι τραπεζικές δραστηριότητες.
Πριν αποκαλυφθεί το περιεχόμενο της έννοιας της «καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας», είναι απαραίτητο να εξεταστεί πώς αποτελούν τα συστατικά μέρη της έννοιας της «κατάθεσης», των «καταθέσεων» και της «πολιτικής».
Η κατάθεση είναι η βασική συνιστώσα του ορισμού της «πολιτικής καταθέσεων» - αυτή για την οποία η τράπεζα ασκεί καταθετικές δραστηριότητες και μέσω της οποίας είναι δυνατή η διαδικασία κατάθεσης, δηλαδή ενέργειες που πραγματοποιούνται με συνέπεια από το προσωπικό της τράπεζας για προσέλκυση κεφαλαίων για κατάθεση λογαριασμούς.
Ο όρος "κατάθεση" προέρχεται από τη λατινική λέξη dep-situm, που στη μετάφραση σημαίνει ένα πράγμα που κατατίθεται. Στο λεξικό οικονομικών όρων, η κατάθεση θεωρείται πολύ ευρέως, όπως:
1) καταθέσεις μετρητών σε τράπεζες (τραπεζικές καταθέσεις).
2) τίτλοι και κεφάλαια που μεταφέρονται για φύλαξη σε πιστωτικό ίδρυμα.
3) συνεισφορές κεφαλαίων σε διάφορα ιδρύματα, που γίνονται ως πληρωμές, για να εξασφαλιστεί η απαιτούμενη πληρωμή·
4) εγγραφές σε τραπεζικά βιβλία που περιέχουν ή επιβεβαιώνουν αξιώσεις πελατών κατά της τράπεζας.
Κατάθεση είναι χρήματα που μεταφέρονται από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε εθνικό και ξένο νόμισμα σε τράπεζα για προσωρινή χρήση, διατηρώντας παράλληλα το δικαίωμα των καταθετών να τα διαθέτουν σύμφωνα με το καθεστώς λογαριασμών και την τραπεζική νομοθεσία, σύμφωνα με την οποία η τράπεζα αναλαμβάνει υποχρεώσεις επιστρέψει και πληρώσει τα ποσά που ορίζει το ποσοστό της συμφωνίας.
Αυτός ο ορισμόςΗ κατάθεση μας επιτρέπει να μιλάμε για την καταθετική πολιτική σε συνδυασμό με τις ανάγκες των πελατών της τράπεζας και τη διαμόρφωση της δομής της καταθετικής βάσης από τη σκοπιά της απαραίτητης αναλογίας καταθέσεων διαφορετικών τύπων.
Η σχέση της τράπεζας με τους καταθέτες και τους ιδιοκτήτες τραπεζικών λογαριασμών (διακανονισμός, τρεχούμενος) έχει διαφορετική νομική βάση. συμφωνίες καταθέσεων (βάσει σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης).
Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω, σε αυτή τη μελέτη, κατά την αποκάλυψη της έννοιας της «καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας», ως εργαλεία για την προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα θα θεωρούνται μόνο οι καταθέσεις που λαμβάνει η τράπεζα κατά τις καταθετικές πράξεις.
Η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας αποτελεί αναπόσπαστο στοιχείο της τραπεζικής πολιτικής στο σύνολό της και δεν πρέπει να εξετάζεται μεμονωμένα, αλλά λαμβάνοντας υπόψη την επιρροή και την αλληλεξάρτηση όλων των στοιχείων της τραπεζικής πολιτικής.
Στη σύγχρονη οικονομική βιβλιογραφία, κατά τη γνώμη μας, υπάρχουν τρεις προσεγγίσεις για τον ορισμό του όρου «καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας».
Η πρώτη προσέγγιση περιλαμβάνει την εξέταση της καταθετικής πολιτικής ως αναπόσπαστο μέρος του συστήματος διαχείρισης υποχρεώσεων (άντληση κεφαλαίων).
Σύμφωνα λοιπόν με την Ο.Μ. Bogdanova και E.N. Βασιλισένα καταθετική πολιτική με επιτόκια.
Αυτή η άποψη περιλαμβάνει την εξέταση της καταθετικής πολιτικής στο σύστημα μέτρων για τη διαχείριση των υποχρεώσεων και της ρευστότητας της τράπεζας, σκοπός της οποίας είναι η ελαχιστοποίηση του κινδύνου σχηματισμού καταθετικού χαρτοφυλακίου (διαφοροποίηση καταθέσεων), του επιτοκιακού κινδύνου και του κινδύνου ρευστότητας. (υπόλοιπο καταθέσεων και περιουσιακών στοιχείων της τράπεζας σε όρους, ποσά και επιτόκια) . Οι επιστημονικές μελέτες των συγγραφέων, των οποίων η γνώμη εκφράστηκε παραπάνω, δεν περιέχουν λεπτομερή ανάλυση της καταθετικής πολιτικής, αλλά η πτυχή της διαχείρισης τραπεζικών υποχρεώσεων που έθιξαν στα έργα τους αξίζει προσοχής και πρόσθετης μελέτης.
Η θεώρηση της καταθετικής πολιτικής ως ένα από τα στοιχεία της διαχείρισης υποχρεώσεων δεν είναι παράλογη, δεδομένου ότι, υπό ευρεία έννοια, η διαχείριση παθητικών πράξεων είναι μια δραστηριότητα που σχετίζεται με την προσέλκυση κεφαλαίων από καταθέτες και άλλους πιστωτές και τον προσδιορισμό του κατάλληλου συνδυασμού πηγών κεφαλαίων. για μια δεδομένη τράπεζα. Με στενότερη έννοια, η παθητική διαχείριση αναφέρεται σε δραστηριότητες που στοχεύουν στην κάλυψη των αναγκών ρευστότητας μέσω της ενεργητικής αναζήτησης δανειακών κεφαλαίων όπως απαιτείται.
Η παρατήρηση του Π.Σ. Rose σχετικά με την αποτελεσματικότητα της διαχείρισης της διαχείρισης τραπεζών.
Οι απόψεις των οικονομολόγων που δόθηκαν παραπάνω για τη διαχείριση των παθητικών πράξεων (άντληση κεφαλαίων), αν και δεν περιέχουν την έννοια της καταθετικής πολιτικής, υποδηλώνουν στην πραγματικότητα τους στόχους της, δηλαδή τι επιδιώκουν οι τράπεζες, τι πρέπει να εφαρμοστεί.
Η ουσία της δεύτερης προσέγγισης είναι να θεωρηθεί η καταθετική πολιτική ως αναπόσπαστο μέρος της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας. Την προσέγγιση αυτή ακολουθεί ο Γ.Σ. Panov, ο οποίος συνέβαλε σημαντικά στη μελέτη των θεωρητικών και πρακτικών θεμελίων της καταθετικής πολιτικής. Η καταθετική πολιτική, κατά τη γνώμη της, ως αναπόσπαστο μέρος της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας στο σύνολό της, είναι μια τραπεζική πολιτική για την προσέλκυση κεφαλαίων στις καταθέσεις και την αποτελεσματική διαχείριση τους. Η ένδειξη ότι η καταθετική πολιτική αποτελεί μέρος της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας έρχεται σε αντίθεση με τα στοιχεία της τραπεζικής πολιτικής που καθορίζει. Ως συστατικά στοιχεία της τραπεζικής πολιτικής της Γ.Σ. Η Panova ξεχωρίζει, μεταξύ άλλων, μια πολιτική καταθέσεων και μια πιστωτική πολιτική. Σύμφωνα με αυτή την προσέγγιση, η ουσία της πιστωτικής πολιτικής αποκαλύπτεται ως η στρατηγική και η τακτική της τράπεζας για την προσέλκυση πόρων σε αποπληρωτέα βάση και την επένδυσή τους σε όρους δανεισμού προς τους πελάτες της τράπεζας.
Ας προσπαθήσουμε να προσδιορίσουμε σε τι βασίζεται αυτή η προσέγγιση. Η λογική του συλλογισμού προέρχεται από τη γενικά αποδεκτή κατανόηση της πίστωσης ως κίνησης της δανεισμένης αξίας. Στην πράξη, η κίνηση της δανεισμένης αξίας μπορεί να πάρει είτε τη μορφή δανείου είτε δανείου, δηλαδή είναι σαν δύο ποικιλίες ενός συνόλου - ένα δάνειο, το οποίο έχει δύο διαφορετικές εκφάνσεις.
Έτσι, οι πιστωτικές και καταθετικές πολιτικές της τράπεζας είναι ενιαίες, ενώ εξυπηρετεί η ρευστότητα της τράπεζας.
Συμφωνώντας με τον Γ.Σ. Panova σχετικά με το θέμα της ενιαίας γενικής βάσης κατάθεσης και πίστωσης, πρέπει να σημειωθεί ότι οι καταθετικές και πιστωτικές πράξεις είναι ουσιαστικά διαφορετικές. Οι διαφορές τους είναι εμφανείς τόσο στη διαδικασία οργάνωσης των εργασιών, όσο και ως προς τον ρόλο τους στην οικονομία και τη σημασία τους για την τράπεζα.
Επιπλέον, κατά τη διεξαγωγή μιας καταθετικής και πιστωτικής πολιτικής, τίθενται διαφορετικοί στόχοι (αν εξετάσουμε κάθε πολιτική ξεχωριστά). Σε παγκόσμιο επίπεδο, όλες οι δραστηριότητες της τράπεζας στοχεύουν είτε στη δημιουργία εισοδήματος, το μέγιστο δυνατό, είτε θα πρέπει να συμβάλλουν στη δημιουργία εισοδήματος. Φυσικά θα πρέπει να συμφωνήσει κανείς με τον Γ.Σ. Panova ότι οι καταθετικές και πιστωτικές πράξεις, συμπεριλαμβανομένης της συμμόρφωσής τους με όρους και ποσά, επηρεάζουν τη ρευστότητα της τράπεζας.
Σημειώσαμε ότι οι καταθετικές εργασίες αποτελούν τη βάση για το σχηματισμό τραπεζικών πόρων που χρησιμοποιούνται από την τράπεζα κατά τη διεξαγωγή ενεργών εργασιών, και αυτό δεν είναι μόνο δανεισμός, αλλά και επενδύσεις σε τίτλους, συμμετοχή σε κεφάλαια διαφόρων επιχειρήσεων και οργανισμών κ.λπ. Επομένως, η σύνδεση της καταθετικής πολιτικής αποκλειστικά με την πιστωτική πολιτική της τράπεζας φαίνεται να είναι μονόπλευρη. Λαμβάνοντας υπόψη την τραπεζική πολιτική σε αυτή την εργασία, σημειώσαμε την αλληλεξάρτηση όλων των στοιχείων της.
Η τρίτη προσέγγιση - αποτυπώνεται στα έργα του Γ.Ν. Beloglazova,
Η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας, σύμφωνα με τον L. A. Gurina, είναι μια πολιτική για την προσέλκυση κεφαλαίων των καταθετών σε καταθέσεις και την αποτελεσματική διαχείριση της διαδικασίας προσέλκυσης. Η καταθετική πολιτική περιλαμβάνει τη στρατηγική και την τακτική της τράπεζας για την προσέλκυση τραπεζικών πόρων.
Αυτή η άποψη φαίνεται να είναι η πιο ακριβής, αφού θεωρεί την καταθετική πολιτική σε συνδυασμό με την τραπεζική πολιτική, δηλαδή με ξεχωριστή διαδικασία προσέλκυσης τραπεζικών πόρων, χωρίς να δείχνει σαφή σχέση με την πολιτική τοποθέτησής τους.
Η ανάγκη ανάπτυξης μιας καταθετικής πολιτικής εκφράζεται από τον L.P. Krolivetskaya, σύμφωνα με τον οποίο η καταθετική πολιτική μιας τράπεζας είναι το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει τη διαδικασία προσέλκυσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων σε εμπορικές τράπεζες, επιχειρήσεις, οργανισμούς και το κοινό σε διάφορα είδη καταθέσεων ( καταθέσεις). Η καταθετική πολιτική θα πρέπει να βασίζεται σε έγγραφα που καθορίζουν τις κύριες κατευθύνσεις και προϋποθέσεις για την τοποθέτηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων, όπως "Πιστωτική πολιτική", "Επενδυτική πολιτική" .
Η γνώμη του προαναφερθέντος συγγραφέα φαίνεται να είναι πολύ λογική, καθώς η στρατηγική της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων θα πρέπει να συνάδει με την πολιτική της τράπεζας για τη διεξαγωγή ενεργών δραστηριοτήτων, κυρίως πιστωτικών και επενδύσεων. Επιπλέον, η πολιτική καταθέσεων περιλαμβάνει την ανάπτυξη κανονισμών για την οργάνωση καταθετικών εργασιών, τον καθορισμό στόχων στον τομέα της προσέλκυσης κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα, τις αρχές των εργασιών καταθέσεων, έναν συνδυασμό μεθόδων προσέλκυσης και τοποθέτησης κεφαλαίων και την επίτευξη έναν αποτελεσματικό συνδυασμό πόρων.
Από την εφαρμοσμένη πτυχή, η καταθετική πολιτική είναι απαραίτητη για την επίλυση των προβλημάτων που ορίζει η τραπεζική πολιτική στο σύνολό της.
Με βάση τα παραπάνω, ο ορισμός της καταθετικής πολιτικής θα πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα στοιχεία:
Η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας είναι ένα σύνολο αρχών, μεθόδων και τρόπων εφαρμογής σταθερά σχετικών ενεργειών για την άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις (καταθέσεις) σε επιστρεπτέα βάση και την αποτελεσματική διαχείριση τους προκειμένου να διασφαλιστεί η λειτουργία και η ανάπτυξη της τράπεζας.
Αυτός ο ορισμός μας επιτρέπει να εξετάσουμε την πολιτική καταθέσεων με ευρεία και στενή έννοια. Με την ευρεία έννοια, η καταθετική πολιτική εξετάζεται από τη σκοπιά μιας εμπορικής τράπεζας σε σχέση με πελάτες των οποίων τα κεφάλαια διαχειρίζεται σε αποπληρωτέα βάση (κατηγορίες καταθετών στους οποίους θα απευθύνεται η καταθετική πολιτική· προτεραιότητα συνεργασίας με νομικά ή φυσικά πρόσωπα , και τα λοιπά.). Η πολιτική καταθέσεων επιτρέπει στις τράπεζες να οργανώνουν και να ρυθμίζουν ορθολογικά τις σχέσεις με τους πελάτες, να διαχειρίζονται τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων. Κατά την ανάπτυξη μιας πολιτικής καταθέσεων, μια τράπεζα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τα συμφέροντα διαφόρων ομάδων πελατών: νομικών και φυσικών προσώπων. Κατά την ανάπτυξη των καταθετικών εργασιών, μια εμπορική τράπεζα θα πρέπει να εστιάζει στις ανάγκες των πελατών στις τραπεζικές υπηρεσίες, χωρίς να ξεχνά τα δικά τους συμφέροντα.
Η ανάλυση των παραγόντων μας επιτρέπει να συμπεράνουμε ότι η καταθετική πολιτική της τράπεζας αντανακλά τις προτεραιότητες τόσο των εθνικών όσο και των επιμέρους πολιτικών της τράπεζας.
Ενας από σημαντικά ζητήματαΚατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής και την οργάνωση μιας διαδικασίας καταθέσεων, τίθεται θέμα περιορισμών στην καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας, που νοείται ως ορισμένο επιτρεπόμενο όριο για την τράπεζα να προσελκύει προσωρινά δωρεάν κεφάλαια νομικών και φυσικών προσώπων σε καταθέσεις.
Το θέμα των περιορισμών της πολιτικής καταθέσεων δεν έρχεται σε αντίθεση
Κατά τη γνώμη μας, διακρίνονται οι ακόλουθοι περιορισμοί στην πολιτική καταθέσεων
Οι τράπεζες λειτουργούν σε μια μεταβαλλόμενη αγορά και ανταγωνιστικό περιβάλλον, γεγονός που συνεπάγεται την ύπαρξη οικονομικών περιορισμών που επηρεάζονται από την προσφορά και τη ζήτηση στην αγορά καταθέσεων, καθώς και από τις δυνατότητες της ίδιας της τράπεζας και τις προτεραιότητες της καταθετικής της πολιτικής.
Οι εσωτερικοί περιορισμοί στην καταθετική πολιτική καθορίζονται από την κατηγορία του πελάτη με τον οποίο η τράπεζα συνάπτει οικονομικές σχέσεις. Είναι δυνατόν να ξεχωρίσουμε την κύρια κατηγορία επενδυτών, για τους οποίους αναπτύσσεται η δική τους στρατηγική μάρκετινγκ. Ορισμένες κατηγορίες καταθετών (μεγάλοι εταιρικοί πελάτες, μέλη τραπεζών) ενδέχεται να υπόκεινται σε περιορισμούς στην προσέλκυση καταθέσεων ως προς τα ποσά και τους τόκους. Ο καθορισμός ορίων για την άντληση κεφαλαίων για όλες τις κατηγορίες πελατών ή για μεμονωμένες ομάδες, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζικών καταστημάτων, επιτρέπει την ελαχιστοποίηση των κινδύνων καταθέσεων και επιτοκίων.
Ένα από τα στάδια στη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι η οργάνωση της διαχείρισης και του ελέγχου στη διαδικασία των καταθετικών εργασιών. Αυτή η περίσταση υποδηλώνει αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Στην οικονομική βιβλιογραφία, τα ζητήματα της αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι από τα ανεξερεύνητα, που απαιτούν τη θεωρητική τους κατανόηση και ανάπτυξη πρακτικών τεχνικών για την αξιολόγηση και ανάλυση των αποτελεσμάτων των δραστηριοτήτων μιας τράπεζας στη διαμόρφωση μιας καταθετικής βάσης, στη διαχείριση καταθετικών πόρων και τον προσδιορισμό της αποτελεσματικότητας της χρήσης τους, καθώς και την ανάπτυξη βασικών συστάσεων για περαιτέρω βελτίωση της καταθετικής πολιτικής με σκοπό την ανάπτυξη της τράπεζας.
Κατά τη γνώμη μας, κάθε πιστωτικό ίδρυμα θα πρέπει να αναπτύξει και να εγκρίνει από το διοικητικό όργανο ένα ειδικό έγγραφο «Πολιτική Καταθέσεων».
Το Παράρτημα 2 των Κανονισμών περιέχει μια λίστα με τα κύρια θέματα που σχετίζονται με την εφαρμογή εσωτερικού ελέγχου, για τα οποία το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να εγκρίνει εσωτερικά έγγραφα, συμπεριλαμβανομένης της «Πολιτικής Καταθέσεων» . Ετσι. Η Τράπεζα της Ρωσίας, συνειδητοποιώντας τη σημασία του σχηματισμού της καταθετικής βάσης των εμπορικών τραπεζών, υποχρεώνει τις τελευταίες να υιοθετήσουν ένα έγγραφο που καθορίζει την πολιτική καταθέσεων.
Για τις εμπορικές τράπεζες που έχουν αναπτύξει και εγκρίνει ένα τέτοιο έγγραφο, προτείνεται η μεθοδολογία του συγγραφέα «Αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας». Η τεχνική αυτή βασίστηκε στη θεωρητική έρευνα του συγγραφέα στο πρώτο κεφάλαιο της διατριβής σχετικά με την έννοια της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας και τους παράγοντες που την καθορίζουν, καθώς και τη διαδικασία διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής ενός εμπορικού τράπεζα, που παρουσιάζεται στο δεύτερο κεφάλαιο.
Όταν χρησιμοποιείται αυτή η τεχνική, ο χρήστης μπορεί να είναι
Η μεθοδολογία προβλέπει την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας περνώντας διαδοχικά από διάφορα στάδια (Εικ. 4). Το περιεχόμενο κάθε σταδίου παρουσιάζεται στον Πίνακα 2.1.
Στο πρώτο στάδιο - "Αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας" - αξιολογείται η παρουσία στην τράπεζα:
Έγγραφο καταθετικής πολιτικής που περιέχει τους στόχους και τους στόχους της καταθετικής πολιτικής, τη στρατηγική της τράπεζας και τα μέσα εφαρμογής της·
Εσωτερικές διαδικασίες και κανονισμοί που συνοδεύουν τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων, συγκεκριμένα: ρυθμίσεις για καταθέσεις νομικών προσώπων, κανονισμούς για καταθέσεις φυσικών προσώπων, οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συναλλαγών καταθέσεων με νομικά πρόσωπα, οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συναλλαγών καταθέσεων με τα άτομα;
Τμήματα και φορείς διαχείρισης που εμπλέκονται στην ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων και στη διαχείριση των καταθετικών πόρων, ασκώντας έλεγχο και αρμόδια για την εφαρμογή των σχετικών αποφάσεων.
Μια βάση δεδομένων με βάση την οποία η διοίκηση της τράπεζας και άλλοι διευθυντές (προϊστάμενοι τμημάτων) μπορούν να αξιολογήσουν τις συνέπειες των αποφάσεων που λαμβάνονται, την καταλληλότητά τους στις ανάγκες της τράπεζας και τις απαιτήσεις της αγοράς.
Πίνακας 2.1
Χαρακτηριστικά των επιμέρους σταδίων αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
Η αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής που εφαρμόζεται από μια εμπορική τράπεζα καθιστά δυνατή τη λήψη πληροφοριών σχετικά με τη συμμόρφωση της αναπτυγμένης καταθετικής πολιτικής της τράπεζας, που παρουσιάζεται με τη μορφή ενός πακέτου εγγράφων που ονομάζεται Οδηγός Πολιτικής Καταθέσεων, με την πραγματική κατάσταση στην πράξη και τα καθήκοντα που επιλύονται.
Μια αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της εφαρμοζόμενης καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας πραγματοποιείται ετησίως υπό την καθοδήγηση του Αναπληρωτή Προέδρου του Διοικητικού Συμβουλίου της τράπεζας που είναι αρμόδια για την άντληση πόρων και ρευστότητας με τον διορισμό προσώπων (κατά προτίμηση περιλαμβάνονται στο περιουσιακό στοιχείο και επιτροπή διαχείρισης ευθυνών, ειδικοί από το τμήμα εσωτερικού ελέγχου) που είναι υπεύθυνοι για τη συλλογή και τη σύνοψη πληροφοριών, καθώς και για την παροχή έκθεσης σχετικά με τα αποτελέσματα της εφαρμοσμένης καταθετικής πολιτικής στον Πρόεδρο του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας (το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας).
Η αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της εφαρμοσμένης καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας πραγματοποιείται με βάση τις απαντήσεις στις ακόλουθες ερωτήσεις που αναπτύχθηκαν από τον συγγραφέα:
1. Έχει μια εμπορική τράπεζα στρατηγική εγκεκριμένη από τον Πρόεδρο του Διοικητικού Συμβουλίου (ΔΣ) στον τομέα των καταθετικών δραστηριοτήτων της τράπεζας (εφεξής «Στρατηγική») και ανταποκρίνεται στους γενικούς στρατηγικούς στόχους της τράπεζας και του τραπεζικού της πολιτική?
2. Κατά την ανάπτυξη της Στρατηγικής, το πιστωτικό ίδρυμα την αξιολόγησε;
Διεξαγωγή SWOT - ανάλυση και ανάπτυξη της Στρατηγικής;
3. Η Στρατηγική ορίζει τραπεζικά προϊόντα, λειτουργίες, τομείς δραστηριότητας στους οποίους η τράπεζα προσδοκά να αποκτήσει πλεονεκτήματα έναντι των ανταγωνιστών, καθώς και τη σειρά υλοποίησης των σχεδιαζόμενων σχεδίων, λαμβάνοντας υπόψη τη διασύνδεση των στρατηγικών αποφάσεων σχετικά με:
4. Το έγγραφο για την καταθετική πολιτική της τράπεζας ορίζει τις μεθόδους με τις οποίες το πιστωτικό ίδρυμα σκοπεύει να επιτύχει (αποτελεσματική χρήση των υφιστάμενων ευκαιριών, αύξηση κεφαλαίου, αύξηση της βάσης πόρων, αύξηση του αριθμού των καταθετών, ανάπτυξη το εδαφικό δίκτυο, μεταξύ άλλων μέσω της δημιουργίας υποκαταστημάτων, πρόσθετων γραφείων, ταμειακών καταθέσεων (εκτός ταμείου) κ.λπ.);
5. Το έγγραφο σχετικά με την καταθετική πολιτική της τράπεζας λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες της λειτουργίας των υποκαταστημάτων (πρόσθετων γραφείων) που βρίσκονται εκτός της έδρας της κεντρικής τράπεζας, οι οποίες επηρεάζουν τη στρατηγική μάρκετινγκ;
6. Το πιστωτικό ίδρυμα διαθέτει τεκμηριωμένο σχέδιο δράσης που ορίζεται από την πολιτική καταθέσεων;
7. Παρακολουθεί τακτικά το πιστωτικό ίδρυμα τον βαθμό επίτευξης των στόχων και των στόχων που τίθενται στην καταθετική πολιτική;
8. Εφαρμόζονται τα σχέδια που αναπτύσσει το πιστωτικό ίδρυμα για την επίτευξη των στόχων που θέτει η καταθετική πολιτική;
9. Έχει αναπτύξει το πιστωτικό ίδρυμα σχέδια δράσης σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων που θα μπορούσαν να προκαλέσουν απώλεια ρευστότητας και φερεγγυότητας, να έχουν σημαντικό αρνητικό αντίκτυπο στην κεφαλαιακή ή/και χρηματοοικονομική απόδοση;
10. Έχει το πιστωτικό ίδρυμα τμήματα ( αξιωματούχοι) υπεύθυνος για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων και την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας;
11. Διαθέτει το πιστωτικό ίδρυμα τις εκθέσεις που χρησιμοποιεί ο οργανισμός σχετικά με την κατάσταση του πιστωτικού ιδρύματος, την αναλογία ενεργητικού και παθητικού, τους κινδύνους που έχει αναλάβει;
12. Διαθέτει το πιστωτικό ίδρυμα εσωτερικά έγγραφα για την οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης, τη διαχείριση των κινδύνων που ενυπάρχουν στις καταθετικές δραστηριότητες του πιστωτικού ιδρύματος (κατάθεση, τόκος, κίνδυνος ρευστότητας, λειτουργικός), καθώς και τη διαδικασία παρακολούθησης της συμμόρφωσης σε καθημερινή βάση με υποχρεωτικά πρότυπα, εσωτερικούς περιορισμούς στις καταθετικές εργασίες;
13. Το πιστωτικό ίδρυμα διαθέτει επίσημες διαδικασίες για την αξιολόγηση του δυνητικού αντίκτυπου στην καταθετική δραστηριότητα του πιστωτικού ιδρύματος ορισμένων καθορισμένων αλλαγών στους παράγοντες κινδύνου που αντιστοιχούν σε εξαιρετικά αλλά πιθανά γεγονότα (μαζική εκροή κεφαλαίων καταθετών);
Οι θετικές απαντήσεις στα παραπάνω ερωτήματα μας επιτρέπουν να μιλήσουμε για την καλή οργανωτική υποστήριξη της εφαρμοσμένης καταθετικής πολιτικής.
Οι αρνητικές απαντήσεις σε ορισμένα από τα παραπάνω ερωτήματα αποτελούν τη βάση ώστε η διοίκηση της τράπεζας (προϊστάμενοι τμημάτων) να αναλάβει τον έλεγχο της εξάλειψης των εντοπισμένων ελλείψεων ή/και να εξετάσει τη δυνατότητα προσαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας.
Το πρώτο στάδιο τελειώνει με την εκτέλεση των αποτελεσμάτων της αξιολόγησης των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής με τη μορφή ενός εγγράφου που περιέχει τις ελλείψεις που εντοπίστηκαν κατά την αξιολόγηση, καθώς και τα σχεδιαζόμενα μέτρα για την εξάλειψη αυτών των ελλείψεων, αναφέροντας συγκεκριμένες προθεσμίες και υπεύθυνα για την υλοποίηση των απαραίτητων ενεργειών.
Κατά τη διατύπωση του συμπεράσματος, θα πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στη διαπίστωση των λόγων της ασυμφωνίας μεταξύ των πράγματι χρησιμοποιούμενων στην πράξη ενδοτραπεζικών εγγράφων σχετικά με την οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης, που εκτελείται από τα τμήματα της τράπεζας, και της καταθετικής πολιτικής που έχει αναπτύξει η τράπεζα .
Το δεύτερο στάδιο αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας.
Η επιτυχής λειτουργία και ανάπτυξη της τράπεζας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη λήψη όλων των διοικητικών αποφάσεων.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι στη ρωσική πρακτική ανάλυσης τραπεζικών δραστηριοτήτων, δεν υπάρχουν ανεξάρτητες μέθοδοι για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας τράπεζας. Υπάρχουν μέθοδοι ανάλυσης της βάσης πόρων, τις οποίες αναπτύσσουν ανεξάρτητα οι τράπεζες και στο πλαίσιο τους μπορούν να καθορίσουν τις κατευθύνσεις για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων τους και τα χαρακτηριστικά των εργασιών τους.
Ο τρόπος ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων δεν έχει μελετηθεί λεπτομερώς στην οικονομική βιβλιογραφία. Έτσι, ο M.A. Η Pomorina θίγει θέματα επιχειρήσεων. Ορισμένοι συγγραφείς δείχνουν την ανάγκη για ανάλυση των παθητικών λειτουργιών (η βάση πόρων της τράπεζας) και προσφέρουν κατάλληλες μεθόδους. Στο πλαίσιο της ανάλυσης των πόρων της τράπεζας, ο Γ.Σ. Panova και O.V. Η Kotin προτείνει να αναλυθεί το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων με βάση τα θέματα έλξης και τον επείγοντα χαρακτήρα της επένδυσης κεφαλαίων από τους επενδυτές. Οι περισσότεροι συγγραφείς, ανάμεσά τους και ο S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Η Shirinskaya, μιλώντας για την ανάλυση παθητικών ή καταθετικών πράξεων, εστιάζει αποκλειστικά στη σταθερότητα και το κόστος των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται (καταθέσεις), καθώς και στην αποτελεσματικότητα της χρήσης των πόρων. Ωστόσο, δεδομένης της ποικιλίας των καταθέσεων και των ιδιαιτεροτήτων των οικονομικών σχέσεων που αναπτύσσονται κατά τις καταθετικές εργασίες, στη μελέτη των τραπεζικών δραστηριοτήτων γενικά και των δεικτών που επιτρέπουν την αξιολόγηση της ποιότητας των αντληθέντων κεφαλαίων (τραπεζικές υποχρεώσεις), ειδικότερα, η ανάλυση της κατάθεσης χαρτοφυλάκιο πρέπει να καταλαμβάνει μια ιδιαίτερη θέση. Η ανάγκη για μια τέτοια ανάλυση επιβεβαιώνεται από ένα από τα κύρια συμπεράσματα που προκύπτουν από την ανάλυση της βάσης πόρων και των καταθετικών εργασιών των πιστωτικών ιδρυμάτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας, που πραγματοποιήθηκε στο δεύτερο κεφάλαιο της μελέτης, ότι το μερίδιο των καταθέσεων στο Ο συνολικός όγκος των υποχρεώσεων του τραπεζικού τομέα αυξάνεται.
Σε θεωρητικό επίπεδο, ο συγγραφέας βασίζεται επίσης στα συμπεράσματα του πρώτου κεφαλαίου της μελέτης σχετικά με το θέμα της εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας, δηλαδή τον καθορισμό του απαραίτητου συνδυασμού καταθέσεων διαφορετικών τύπων (το επίπεδο των προσελκυόμενων καταθέσεων , το χρονοδιάγραμμα προσέλκυσής τους, το κόστος των καταθέσεων) σε συνδυασμό με τη διαχείριση των κινητοποιημένων πόρων και σε μεθοδολογικό σχέδιο - σε έρευνα που διεξήχθη προηγουμένως από ειδικούς στον τομέα των τραπεζών σχετικά με την αξιολόγηση της βάσης πόρων της τράπεζας.
Η μεθοδολογία για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας είναι το αποτέλεσμα αναζήτησης του καταλληλότερου τρόπου αξιολόγησης της ακρίβειας των υλοποιούμενων στρατηγικών στόχων και στόχων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας.
Κατά την ανάπτυξη μιας μεθοδολογίας για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας τράπεζας, ο συγγραφέας προχώρησε στις ακόλουθες διατάξεις:
Η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας πραγματοποιείται με σκοπό:
Η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, με βάση τα βασικά χαρακτηριστικά των καταθετικών και καταθετικών εργασιών, πραγματοποιείται στους ακόλουθους τομείς (Εικ. 1):
Η ανάλυση στους παραπάνω τομείς μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο εάν η τράπεζα διαθέτει εύρυθμο σύστημα αναλυτικών πληροφοριών.
Ρύζι. 1. Οι κύριες κατευθύνσεις της ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας
Η ανάλυση της αξίας του χαρτοφυλακίου καταθέσεων ξεκινά με τη μελέτη της δυναμικής των δαπανών από τόκους της τράπεζας για υποχρεώσεις (άντληση και δανεισμό) γενικά και ανά τύπο καταθετικών πόρων, στη συνέχεια την ονομαστική και πραγματική αξία των καταθέσεων ανά κατηγορίες καταθετών. καθορίζεται.
Η βάση για τον υπολογισμό της πραγματικής αξίας των καταθετικών πόρων είναι η ονομαστική τους αξία.
Η μέση ονομαστική αξία των καταθετικών πόρων προσδιορίζεται ως ο λόγος των δαπανών της τράπεζας για καταθετικούς λογαριασμούς, εκδοθέντα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου (συσσωρευμένοι και καταβεβλημένοι τόκοι) προς τη μέση αξία των υπολοίπων στους αντίστοιχους λογαριασμούς καταθετικών πόρων.
Στο τέλος της ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, λαμβάνοντας υπόψη τα αποτελέσματα που προέκυψαν κατά την ανάλυσή του, καθώς και τα κύρια ποιοτικά χαρακτηριστικά του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, δίνεται η αξιολόγησή του (Πίνακας 2.12).
Ο όγκος και η δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων πρέπει να ανταποκρίνεται στις ανάγκες της τράπεζας κατά την τοποθέτηση πόρων, συμπεριλαμβανομένων των καθορισμένων παραμέτρων (δείκτες στόχου) για την περαιτέρω διαχείρισή τους.
Σύμφωνα με τη μεθοδολογία για την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, η αξιολόγηση της επάρκειας των καταθετικών πόρων που προσελκύει μια εμπορική τράπεζα δίνεται στο τρίτο στάδιο.
Πίνακας 2.2
Αποτίμηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων εμπορικής τράπεζας
Γενικά, η αξιολόγηση της επάρκειας των καταθετικών πόρων πραγματοποιείται στο πλαίσιο της παρακολούθησης της εκπλήρωσης των προγραμματισμένων δεικτών που έχουν καθοριστεί για τις καταθετικές πράξεις, λαμβάνοντας υπόψη τους γενικούς στόχους διαχείρισης των καταθετικών πόρων.
Υπό τη διαχείριση των καταθετικών πόρων, κατά τη γνώμη μας, θα πρέπει να νοείται ένα σύνολο ενεργειών που στοχεύουν στη διαμόρφωση ενός χαρτοφυλακίου καταθέσεων που ανταποκρίνεται στις ανάγκες της τράπεζας στον τομέα της τοποθέτησης καταθετικών πόρων, εξασφαλίζοντας ρευστότητα και αποδεκτό επίπεδο κερδοφορία.
Κατά την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας τράπεζας, ενδέχεται να είναι σημαντικές πληροφορίες σχετικά με τον αντίκτυπο της κατάστασης της διαχείρισης των καταθετικών πόρων στις τρέχουσες δραστηριότητες στα διαρθρωτικά τμήματα ενός πιστωτικού ιδρύματος. Οι πληροφορίες αυτές μπορούν να παρέχονται από την υπηρεσία εσωτερικού ελέγχου.
Οι κύριοι στόχοι που καθορίζουν την ανάγκη καταθέσεων για την επόμενη περίοδο (έτος, εξάμηνο, τρίμηνο, μήνας) είναι:
Το πρώτο πράγμα που καθορίζει την ανάγκη για καταθέσεις είναι η διασφάλιση της διαδικασίας πλήρους τοποθέτησης κεφαλαίων με καταθετικούς πόρους, με άλλα λόγια, η συνεχής διεξαγωγή ενεργών πράξεων που παράγουν έσοδα. Από την άποψή μας, δύο προσεγγίσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την επίλυση αυτού του ζητήματος. Ο ένας βασίζεται στους προγραμματισμένους δείκτες για την ανάπτυξη ενεργών πράξεων για την επόμενη περίοδο και περιλαμβάνει τον καθορισμό συγκεκριμένων στόχων για την αύξηση του συνολικού όγκου των προσελκυόμενων πόρων και ειδικότερα των καταθετικών πόρων. Ταυτόχρονα, σχεδιάζεται εκ των προτέρων η δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, γεγονός που προκαλεί κάποια προσαρμογή των τακτικών που χρησιμοποιεί η τράπεζα στη διαδικασία οργάνωσης και διεξαγωγής καταθετικών πράξεων, στρατηγικής μάρκετινγκ.
Μια άλλη προσέγγιση βασίζεται σε ένα από τα πιο σημαντικά καθήκοντα της τράπεζας - την ελαχιστοποίηση του κόστους προσέλκυσης κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων και ταυτόχρονα τη διασφάλιση της απαραίτητης δομής του χαρτοφυλακίου καταθέσεων ανά κατηγορίες πελατών, όρους και είδη καταθέσεων. Τελικά, επιλύεται το πρόβλημα του απαιτούμενου ποσού των καταθετικών πόρων για την υλοποίηση σχεδίων ανάπτυξης των τραπεζικών εργασιών με ελάχιστο κόστος.
Το δεύτερο πράγμα που καθορίζει την ανάγκη για καταθετικούς πόρους είναι η διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας, δηλαδή η ικανότητά της να διασφαλίζει την έγκαιρη και πλήρη εκπλήρωση των νομισματικών και άλλων υποχρεώσεών της που προκύπτουν από συναλλαγές με χρήση χρηματοπιστωτικών μέσων σε βάρος των περιουσιακών στοιχείων στο διάθεση της τράπεζας ή με τη λήψη δανείων σε μετρητά, συμπεριλαμβανομένης της διατραπεζικής αγοράς πιστώσεων.
Ανάλογα με τους όρους υπό τους οποίους συνήφθη η σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης, η τράπεζα πρέπει να είναι έτοιμη να επιστρέψει τα κεφάλαια κατ' απαίτηση (καταθέσεις όψεως και προθεσμιακές καταθέσεις φυσικών προσώπων) ή μετά τη λήξη της περιόδου που ορίζει η συμφωνία ή την εμφάνιση των προβλεπόμενων όρων από τη συμφωνία (καταθέσεις που γίνονται υπό άλλους όρους επιστροφής).
Η διατήρηση της ρευστότητας σε επίπεδο αποδεκτό από την τράπεζα μπορεί να διασφαλιστεί με:
Θεωρητικά και πρακτικά, η ρευστότητα της τράπεζας εξετάζεται σε συνδυασμό με την κερδοφορία της. Στη διαδικασία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, οι τράπεζες αντιμετωπίζουν σχεδόν πάντα το δίλημμα «κερδοφορία – ρευστότητα». Μιλάμε για το κύριο ζήτημα που πρέπει να λύσει οποιοσδήποτε οικονομικός παράγοντας (συμπεριλαμβανομένης μιας τράπεζας) όταν συνάπτει μια συμφωνία, πραγματοποιώντας οποιαδήποτε οικονομική συναλλαγή, δηλαδή την επιλογή της αναλογίας εισοδήματος και κινδύνου. Με άλλα λόγια, η τράπεζα μπορεί να βιώσει ένταση στη ρευστότητα όχι μόνο λόγω της συμπεριφοράς των καταθετών (στην περίπτωση αυτή είναι μόνο μία από τις πιθανές προβληματικές καταστάσεις), αλλά και σε μεγάλο βαθμό από την επιλογή της καταλληλότερης λύσης όταν θέτοντας το δίλημμα κερδοφορία-ρευστότητα στο πλαίσιο των τραπεζικών στρατηγικών και τακτικών.
Έτσι, η διαχείριση των καταθετικών πόρων μιας εμπορικής τράπεζας, που προσελκύονται σε επαρκή ποσότητα, έχει σχεδιαστεί για να διασφαλίζει τη μέγιστη αποτελεσματικότητα της χρήσης τους.
Το τέταρτο στάδιο της αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι ο προσδιορισμός της αποτελεσματικότητας της χρήσης των καταθετικών πόρων.
Είναι δυνατό να μιλήσουμε για την επίτευξη αποτελεσματικότητας στη χρήση των καταθετικών πόρων μόνο εάν: η ρευστότητα διατηρείται σε αποδεκτό επίπεδο για την τράπεζα. χρησιμοποιείται ολόκληρο το σύνολο των καταθετικών πόρων και εξασφαλίζεται υψηλό επίπεδο κερδοφορίας (κέρδος από επενδυμένους καταθετικούς πόρους).
Η διατήρηση της ρευστότητας σε επίπεδο αποδεκτό από την τράπεζα επιτρέπει στην τράπεζα:
Η χρήση ολόκληρου του συνόλου των καταθετικών πόρων ως απαραίτητη προϋπόθεση για τη διασφάλιση της αποτελεσματικής χρήσης των καταθετικών πόρων είναι εξαιρετικά σημαντική, καθώς η καταθετική βάση προορίζεται αρχικά να τοποθετηθεί σε περιουσιακά στοιχεία που παράγουν εισόδημα. Από αυτή την άποψη, το ζήτημα των όρων επένδυσης των καταθετικών πόρων και των επιτοκίων των δανείων αποκτά ιδιαίτερη σημασία. Η τελευταία περίπτωση σχετίζεται άμεσα με το κόστος των πόρων, καθώς και με τον προσδιορισμό του προγραμματισμένου κόστους για τη διασφάλιση της λειτουργίας της τράπεζας, το προγραμματισμένο επίπεδο κερδοφορίας των πιστωτικών λειτουργιών της τράπεζας με ελάχιστο κίνδυνο και το ασφάλιστρο κινδύνου.
Όπως γνωρίζετε, ο χρόνος τοποθέτησης των πόρων θα πρέπει να αντιστοιχεί στο χρονοδιάγραμμα προσέλκυσης κεφαλαίων σε τραπεζικούς και καταθετικούς λογαριασμούς, κάτι που είναι εξαιρετικά σημαντικό για τη διαχείριση πόρων και κινδύνων, συμπεριλαμβανομένου του κινδύνου ρευστότητας. Με τη σταθερή λειτουργία της οικονομίας (άρα και όλων των οικονομικών φορέων), το τραπεζικό σύστημα (εξαιρείται η συστημική κρίση), υψηλό επίπεδοδιαχείριση στην τράπεζα (διαχείριση στοιχείων ενεργητικού και παθητικού, κινδύνους) και ένα εύρυθμο σύστημα ανάλυσης και υποστήριξης πληροφοριών για τις δραστηριότητες διαφόρων τμημάτων της τράπεζας, επιτρέπεται η μετατροπή πόρων, κυρίως κατάθεση πόρων (τοποθέτηση τραπεζικών πόρων σε περιουσιακά στοιχεία με μεγαλύτερες περιόδους από την περίοδο έλξης τους).
Έτσι, η καταθετική πολιτική της τράπεζας μπορεί να βελτιωθεί με βάση την ανάλυση της εκπλήρωσης των καθηκόντων που της έχουν ανατεθεί και της συνεχώς μεταβαλλόμενης κατάστασης της αγοράς. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό οι μέθοδοι και οι μέθοδοι εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής (τραπεζικές τακτικές) να προσαρμόζονται επαρκώς, συγκεκριμενοποιώντας και αποσαφηνίζοντας τις καταθετικές δραστηριότητες της τράπεζας.
Τα τελευταία χρόνια, η Ρωσία διατηρεί σταθερή οικονομική κατάσταση. Χαρακτηρίστηκε από συνεχή αύξηση της παραγωγής αγαθών και υπηρεσιών, εισοδήματα από πραγματικά χρήματα του πληθυσμού και επενδύσεις σε πάγια στοιχεία ενεργητικού. Ο ομοσπονδιακός προϋπολογισμός μειώθηκε σε πλεόνασμα. Παρά την υπέρβαση του στόχου για τον πληθωρισμό που τέθηκε για το έτος το 2008, η αύξηση των τιμών καταναλωτή ήταν χαμηλότερη από το 2007.
Ο όγκος του ΑΕΠ αυξήθηκε κατά 7,1% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος. Τόσο εξωτερικοί όσο και εσωτερικοί παράγοντες συνέβαλαν στη θετική φύση των οικονομικών διαδικασιών.
Το 2008, παρά τη σταθερή οικονομική ανάπτυξη και τις ευνοϊκές συνθήκες στις παγκόσμιες αγορές εμπορευμάτων, οι ρυθμοί αύξησης των κύριων δεικτών της τραπεζικής δραστηριότητας επιβραδύνθηκαν.
Καταθέσεις φυσικών προσώπων - καταθέσεις και άλλα προσελκυσμένα κεφάλαια, κατοίκους και μη κατοίκους στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και σε ξένο νόμισμα).
Ο υπολογισμός αυτού του δείκτη δεν περιλαμβάνει κεφάλαια μεμονωμένων επιχειρηματιών, εκλογικά κεφάλαια ιδιωτών, μεταφορές από τη Ρωσική Ομοσπονδία και προς τη Ρωσική Ομοσπονδία, ανεκπλήρωτες υποχρεώσεις τόκων, δεδουλευμένους τόκους καταθέσεων που καταγράφονται σε ξεχωριστούς λογαριασμούς, καθώς και λογαριασμούς που καταγράφονται από κοινού για ιδιώτες και για νομικά πρόσωπα.
Μια αναλυτική επισκόπηση της δυναμικής των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των ιδιωτών παρουσιάζεται στον Πίνακα. 3.1.
Πίνακας 3.1
Δυναμική κεφαλαίων σε λογαριασμούς ατόμων, (δισεκατομμύρια ρούβλια)
| δείκτες | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 |
| Κεφάλαια σε λογαριασμούς ιδιωτών - σύνολο | |||||
| - σε ρούβλια | |||||
| - σε ξένο νόμισμα | |||||
| 1 | Καταθέσεις ιδιωτών | ||||
| 1.1. | Καταθέσεις ιδιωτών κατ' απαίτηση και για περίοδο | ||||
| έως 30 ημέρες | |||||
| - σε ρούβλια | |||||
| - σε ξένο νόμισμα | |||||
| 1.2. | Καταθέσεις ιδιωτών για περίοδο 31 ημερών έως 1 έτους | ||||
| - σε ρούβλια | |||||
| - σε ξένο νόμισμα | |||||
| 1.3. | Καταθέσεις φυσικών προσώπων για χρονικό διάστημα άνω του 1 έτους | ||||
| - σε ρούβλια | |||||
| - σε ξένο νόμισμα | |||||
| 2 | Άλλα κεφάλαια σε λογαριασμούς | ||||
| Συμπεριλαμβανομένου: | |||||
| 2.1 | Κεφάλαια σε ατομικούς λογαριασμούς | ||||
| επιχειρηματίες | |||||
| Κεφάλαια σε λογαριασμούς φυσικών προσώπων μη κατοίκων - | |||||
| Σύνολο | |||||
| Συμπεριλαμβανομένου: | |||||
| Καταθέσεις φυσικών προσώπων μη κατοίκων |
Στις αρχές Σεπτεμβρίου 2009, ο πληθυσμός της Ρωσικής Ομοσπονδίας τοποθέτησε 4.551,6 δισεκατομμύρια ρούβλια στους λογαριασμούς των ρωσικών τραπεζών. Αυτό είναι 700 δισεκατομμύρια ρούβλια. (5%) περισσότερο από την αρχή του έτους.
Αναλύοντας τη δυναμική της δομής των καταθέσεων των ιδιωτών, παρατηρούμε ότι μεταξύ των βραχυπρόθεσμων καταθέσεων έως 30 ημερών, σημειώθηκε ταχεία ανάπτυξη το 2008 για τις καταθέσεις σε ρούβλι. Ανήλθε σε 232 δισ. ρούβλια Το πρώτο εξάμηνο του 2009, η ανάπτυξη σταθεροποιήθηκε: μέχρι τον Σεπτέμβριο, σημειώθηκαν μόνο 681,7 πτώσεις. Το 2008, η ανάπτυξη σε σύγκριση με το 2007 ήταν μόλις 4,6%.
Τα αποτελέσματα της ανάλυσης της δυναμικής των καταθέσεων ιδιωτών για περίοδο 31 ετών - 709,9 δισεκατομμύρια ρούβλια, ενώ για ολόκληρο το 2008 ο πληθυσμός κατέθεσε μόνο 639,5 δισεκατομμύρια ρούβλια στους λογαριασμούς τους.
Αναλύοντας τη δυναμική της διάρθρωσης των καταθέσεων ιδιωτών σε μακροπρόθεσμες καταθέσεις, σε διάστημα ενός έτους, διαπιστώθηκε επίσης ανάλογη αύξηση σε ξένο νόμισμα για μεγάλες περιόδους τα τελευταία δύο χρόνια, σημειώνοντας χρόνο. Το 2008, υπάρχει ακόμη και μια ελαφρά μείωση κατά 2,8 δισεκατομμύρια ρούβλια. σε σύγκριση με το 2007.
Συνοψίζοντας τα αποτελέσματα της ανάλυσης των καταθέσεων ατόμων, μπορούμε να διατυπώσουμε τα ακόλουθα συμπεράσματα: ο πληθυσμός επενδύει με σιγουριά τις αποταμιεύσεις του σε μεσοπρόθεσμες επενδύσεις σε ρούβλια.
Τα κεφάλαια που αντλούνται από τα πιστωτικά ιδρύματα από φυσικά και νομικά πρόσωπα παραμένουν μια από τις σημαντικότερες πηγές διαμόρφωσης της βάσης πόρων των περιφερειακών τραπεζών. Από την 1η Ιανουαρίου 2009, 265,6 δισεκατομμύρια ρούβλια τοποθετήθηκαν σε λογαριασμούς καταθέσεων πελατών.
Οι καταθέσεις ιδιωτών αυξήθηκαν με ταχύτερους ρυθμούς, το 2008 αυξήθηκαν κατά 30,7% και ανήλθαν σε 155,9 δισεκατομμύρια ρούβλια, εκ των οποίων τα 7,5 δισεκατομμύρια ρούβλια προσελκύθηκαν από περιφερειακές τράπεζες εκτός της περιοχής (Εικ. 8).
Μια αναλυτική ανασκόπηση της δυναμικής των καταθέσεων ιδιωτών σε περιφερειακές τράπεζες της περιοχής Tyumen για την περίοδο 2002-2008 δείχνει ξεκάθαρα ότι από έτος σε έτος υπάρχει μια σταθερή αύξηση των τραπεζικών καταθέσεων λόγω των καταθέσεων από τον πληθυσμό (Πίνακας 3.2).
Πίνακας 3.2
Δυναμική καταθέσεων ιδιωτών σε περιφερειακές τράπεζες της περιοχής Tyumen για το 2002-2008, (εκατομμύρια ρούβλια)
| ημερομηνία | Καταθέσεις ιδιωτών |
| 01/01/2002 | |
| 01/01/2003 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2002) | |
| 01/01/2004 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2003) | |
| 01.01.2005 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2004) | |
| 01.01.2006 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2005) | |
| 01/01/2007 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2006) | |
| 01.01.2008 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2007) | |
| 01/01/2009 | |
| ρυθμός ανάπτυξης (% για το 2008) |
Εάν το 2002 οι καταθέσεις των ιδιωτών ανήλθαν σε μόλις 2634,3 εκατομμύρια ρούβλια. στη συνέχεια, στις αρχές του 2009, ο όγκος των επενδύσεων σε περιφερειακές τράπεζες από τον πληθυσμό της περιοχής ανήλθε σε 64315,6 εκατομμύρια ρούβλια, που είναι σχεδόν 25 φορές περισσότερο από ό,τι το 2002
Αυτή η τάση μαρτυρεί εύγλωττα την αυξανόμενη εμπιστοσύνη του πληθυσμού της περιοχής Tyumen στις τράπεζες. Η πιο ταχεία ανάπτυξη τέτοιας εμπιστοσύνης παρατηρήθηκε τα τελευταία χρόνια: 2006-2008. Ειδικά κατά το 2008, ο πληθυσμός κατέθεσε 15554 εκατομμύρια ρούβλια.
Η ανάλυση των καταθέσεων και των καταθέσεων φυσικών προσώπων έδειξε ότι το 2008 πραγματοποιήθηκαν τραπεζικές εργασίες σε καταθέσεις και καταθέσεις ύψους 132,813 εκατομμυρίων ρούβλια στην περιοχή. Αυτό είναι 14 δισεκατομμύρια ρούβλια. περισσότερο από το 2007. Οι περιφερειακές τράπεζες αντιπροσωπεύουν τους μεγαλύτερους όγκους αυτών των πράξεων: 56810,8 εκατομμύρια ρούβλια, ελαφρώς λιγότεροι λογαριασμοί για τη Δυτική Σιβηρική Τράπεζα της Sberbank της Ρωσίας - 48193,6 εκατομμύρια ρούβλια. Παραδοσιακά, το μικρότερο μερίδιο καταλαμβάνεται από υποκαταστήματα τραπεζών σε άλλες περιοχές - 27809,2 εκατομμύρια ρούβλια.
Αναλύοντας τη δομή των κοιτασμάτων και των κοιτασμάτων στην περιοχή Tyumen, στις
Ας αναλύσουμε την καταθετική πολιτική των περιφερειακών εμπορικών τραπεζών. Το 2008, ο όγκος των καταθέσεων στις τράπεζες της περιοχής Tyumen ανήλθε σε 130.493 χιλιάδες ρούβλια.
Αυτό είναι το υψηλότερο ποσοστό μεταξύ των εμπορικών τραπεζών της Ομοσπονδιακής Περιφέρειας Ural. Στην περιοχή Sverdlovsk, ο συνολικός όγκος των καταθέσεων ήταν 26% λιγότερος και στην περιοχή Chelyabinsk - σχεδόν τρεις φορές λιγότερο από ό, τι στην περιοχή Tyumen. Αυτό το στατιστικό δείχνει την αυξανόμενη εμπιστοσύνη των καταθετών στις τοπικές τράπεζες.
Έτσι, μπορεί να συναχθεί άμεσα το συμπέρασμα ότι
Οι χρηματοδότες προβλέπουν ότι το 2009 θα ενισχύσει την εμπιστοσύνη των Ρώσων στις τραπεζικές καταθέσεις.
Το υποκατάστημα Khanty-Mansiysk του OAO Zapsibkombank είναι ένα περιφερειακό πιστωτικό ίδρυμα. Αυτή τη στιγμή κατέχει τις ακόλουθες άδειες χρήσης:
Η διοίκηση της τράπεζας δηλώνει και τηρεί τις ακόλουθες αρχές στη διοικητική πρακτική:
Η εστίαση σε αυτές τις αρχές υποδηλώνει την επιθυμία της τράπεζας να λάβει υπόψη την ισορροπία των συμφερόντων της κοινωνίας και των επιχειρήσεων, η σημασία της οποίας εξετάστηκε από εμάς στο πρώτο κεφάλαιο της διατριβής.
Η στρατηγική ανάπτυξης του υποκαταστήματος Khanty-Mansiysk της Zapsibkombank OJSC για περίοδο έως και το 2009 στοχεύει στην επίλυση του κύριου στόχου - την αύξηση της αξίας της επιχείρησης, που συνεπάγεται την αγοραία αξία της τράπεζας, το κεφάλαιό της και το συστημικό αποτέλεσμα (καλή θέληση, καλή θέληση). Ως μέρος της εγκεκριμένης αναπτυξιακής στρατηγικής, έχουν προσδιοριστεί τα ακόλουθα κύρια καθήκοντα:
Η εφαρμογή της στρατηγικής που αναπτύχθηκε απαιτούσε από την τράπεζα να βελτιώσει σημαντικά την ποιότητα της διαχείρισης του ανθρώπινου δυναμικού. Σήμερα, η πολιτική προσωπικού της τράπεζας βασίζεται στη διαμόρφωση και ανάπτυξη μιας εταιρικής κουλτούρας, βασικές αρχές της οποίας είναι ο πελατοκεντρικός προσανατολισμός, ο επαγγελματισμός του προσωπικού, η ηγεσία, η καινοτομία και η ομαδικότητα. Η πολιτική προσωπικού της τράπεζας βασίζεται στην αρχή της επιλογής και τοποθέτησης εργαζομένων, λαμβάνοντας υπόψη τη μέγιστη χρήση των προσωπικών δυνατοτήτων και των ατομικών χαρακτηριστικών κάθε εργαζομένου, τη δημιουργία συνθηκών επαγγελματικής ανάπτυξης, την προσέλκυση διαφόρων μορφών ενδιαφέροντος για τα αποτελέσματα της εργασίας. , διατήρηση και ανάπτυξη εταιρικών αξιών και παραδόσεων.
Το κύριο μέσο ενεργών δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος Khanty-Mansiysk της JSC "Zapsibkombank" είναι ο δανεισμός σε νομικά και φυσικά πρόσωπα σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα. Παροχή ποιοτικών τραπεζικών υπηρεσιών. Ωστόσο, το υποκατάστημα Khanty-Mansiysk της Zapsibkombank ακολουθεί μια μέτρια τιμολογιακή πολιτική. Σε μεγάλους εταιρικούς πελάτες και VIP πελάτες της τράπεζας παρέχεται ατομική εξυπηρέτηση.
Το περιβάλλον αγοράς στο οποίο λειτουργεί το υποκατάστημα Khanty-Mansiysk της Zapsibkombank OJSC χαρακτηρίζεται από τις ακόλουθες συνθήκες:
Επί του παρόντος, η Τράπεζα τοποθετείται στην περιφερειακή αγορά ως μια καθολική τράπεζα, παρέχοντας στους πελάτες της ένα ευρύ φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών. Το υποκατάστημα Khanty-Mansiysk της Zapsibkombank OJSC δεν έχει στενή εξειδίκευση όσον αφορά τον τύπο του κλάδου ή της επιχείρησης που εξυπηρετεί. Το φάσμα των πελατών της Τράπεζας είναι αρκετά ευρύ και περιλαμβάνει τόσο μεγάλες επιχειρήσεις στο Tyumen και Khanty-Mansiysk, καθώς και μικρές επιχειρήσεις και οργανισμούς στην περιοχή Tyumen. Οι κύριοι πελάτες της Τράπεζας είναι επιχειρήσεις ξυλείας και τροφίμων, μεταφορές, στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες, εμπορικές επιχειρήσεις, μεμονωμένοι επιχειρηματίες και ιδιώτες.
Η δυναμική των κύριων παραμέτρων που χαρακτηρίζουν την κατάσταση δραστηριότητας της Zapsibkombank OJSC για την υπό εξέταση περίοδο μαρτυρεί την ενοποίηση θετικών τάσεων στην ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα της περιοχής.
Πίνακας 3.3
Βασικοί δείκτες ισολογισμού της JSC Zapsibkombank, χιλιάδες ρούβλια
Ο δείκτης κερδοφορίας υπολογίζεται ως ο λόγος του κέρδους προς το ίδιο κεφάλαιο της τράπεζας.
Θετική δυναμική των κύριων δεικτών ανεξάρτητης ανάπτυξης της οικονομίας της περιοχής. Η κυρίαρχη θέση στο συνολικό ποσό των τραπεζικών πόρων της Zapsibkombank OJSC καταλαμβάνεται από δανεικούς πόρους. Παράλληλα, ο ρυθμός αύξησης των προσελκυσμένων πόρων για την εξεταζόμενη περίοδο συνοδεύτηκε από ταυτόχρονη μείωση του ρυθμού αύξησης των ιδίων κεφαλαίων. Σημειώνεται ότι η διαδικασία αυτή ανταποκρίνεται στην παγκόσμια πρακτική της λειτουργίας των πιστωτικών ιδρυμάτων, σύμφωνα με την οποία το 15-25% των πόρων είναι ίδια κεφάλαια και το 75-85% προσελκύεται.
Ο κύριος λόγος για την αύξηση του ποσού των κεφαλαίων που συγκέντρωσε η JSC Zapsibkombank στη δομή των υποχρεώσεων ήταν η αύξηση της εμπιστοσύνης στις εμπορικές τράπεζες, η οποία κατέστη δυνατή λόγω της χαλάρωσης της νομισματικής πολιτικής της Τράπεζας της Ρωσίας (μείωση της αναχρηματοδότησης επιτόκιο), η βελτίωση της οικονομικής κατάστασης στην περιοχή, η αλλαγή της φύσης και των προτεραιοτήτων της καταθετικής πολιτικής των τραπεζών.
Αύξηση των δανειακών κεφαλαίων παρατηρείται για όλες τις θεωρούμενες πιστωτικές τράπεζες 01.01.2008. (Πίνακας 3.4).
Πίνακας 3.4
Ρυθμός αύξησης δανειακών κεφαλαίων της Zapsibkombank OJSC
Πρέπει να σημειωθεί ότι η OJSC Zapsibkombank ακολούθησε την πιο επιθετική πολιτική αύξησης των δανειακών κεφαλαίων κατά την υπό εξέταση περίοδο, η οποία οφειλόταν στην επιθυμία της τράπεζας να ενισχύσει τη θέση της στην χρηματοπιστωτική αγορά της περιοχής, την ενεργό προσφορά νέων τραπεζικών υπηρεσιών, ανάπτυξη δικτύου καταστημάτων και εφαρμογή πολιτικής μάρκετινγκ.
Για την αξιολόγηση της πρακτικής διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής της JSC "Zapsibbank" η κατανομή του ειδικού βάρους κάθε υποομάδας. Μια τέτοια ανάλυση καθιστά δυνατό τον εντοπισμό του ρόλου κάθε οικονομικής οντότητας στην ανάπτυξη των παθητικών λειτουργιών της τράπεζας.
Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου καταθέσεων είναι ο κύριος δείκτης που χαρακτηρίζει την αποτελεσματικότητα της καταθετικής πολιτικής σε μικρο επίπεδο. Τα κύρια μικροοικονομικά (ενδοτραπεζικά) κριτήρια για την ποιότητα του χαρτοφυλακίου καταθέσεων των περιφερειακών εμπορικών τραπεζών περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
Οι κύριοι παράγοντες που καθορίζουν το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων ενός πιστωτικού ιδρύματος είναι τα είδη των κεφαλαίων που αντλούνται, οι πηγές και η σταθερότητά τους. Για την αξιολόγηση της δομής των προσελκυσμένων κεφαλαίων, είναι απαραίτητο να προσδιοριστεί το μερίδιο των υποχρεώσεων στη συνολική δομή των υποχρεώσεων των τραπεζών (Πίνακας 3.5).
Πίνακας 3.5
Διάρθρωση των υποχρεώσεων της OJSC Zapsibkombank, χιλιάδες ρούβλια
| Όνομα άρθρου | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| 1. Σύνολο ιδίων κεφαλαίων, χιλιάδες ρούβλια | |||||
| Συμπεριλαμβανομένων: 1.1. Τραπεζικά κεφάλαια | |||||
| 1.2. Κέρδη (ζημία) λαμβάνοντας υπόψη τα οικονομικά αποτελέσματα προηγούμενων ετών | |||||
| 2. Δάνεια, καταθέσεις και άλλα προσελκυσμένα κεφάλαια που λαμβάνονται από πιστωτικά ιδρύματα από την Τράπεζα της Ρωσίας | |||||
| 3. Λογαριασμοί ανταποκριτριών τραπεζών, σύνολο | |||||
| Συμπεριλαμβανομένων: 3.1. Λογαριασμοί ανταποκριτών πιστωτικών ιδρυμάτων κατοίκων | |||||
| 3.2. Λογαριασμοί ανταποκριτών τραπεζών μη κατοίκων | |||||
| 4. Δάνεια, καταθέσεις και άλλα κεφάλαια που λαμβάνονται από άλλες τράπεζες, συνολικά | |||||
| 5. Κεφάλαια πελατών, σύνολο | |||||
| Συμπεριλαμβανομένων: 5.1. Κεφάλαια προϋπολογισμού σε διακανονισμούς και τρεχούμενους λογαριασμούς | |||||
| 5.2. Κεφάλαια κρατικών μη δημοσιονομικών κεφαλαίων σε διακανονισμούς και τρεχούμενους λογαριασμούς | |||||
| 5.3. Κεφάλαια επιχειρήσεων και οργανισμών σε διακανονισμούς, τρεχούμενους και άλλους λογαριασμούς | |||||
| 5.4. Κεφάλαια πελατών σε διακανονισμούς | |||||
| 5.5. Καταθέσεις νομικών προσώπων | |||||
| 5.6. Κεφάλαια σε λογαριασμούς ιδιωτών | |||||
| 6. Εκδοθείσες χρεωστικές υποχρεώσεις, σύνολο | |||||
| Συμπεριλαμβανομένων: 6.1. Δεσμούς | |||||
| 6.2. Πιστοποιητικά κατάθεσης | |||||
| 6.3. Πιστοποιητικά αποταμίευσης | |||||
| 6.4. Συναλλαγματικές και τραπεζικές αποδοχές | |||||
| 7. Λοιπές υποχρεώσεις, σύνολο | |||||
| Συμπεριλαμβανομένων: 7.1. αποθεματικά | |||||
| 7.2. Κεφάλαια σε οικισμούς | |||||
| Συνολικές υποχρεώσεις, χιλιάδες ρούβλια |
Η ανάλυση των παρουσιαζόμενων δεδομένων δείχνει ότι για την υπό εξέταση περίοδο, έως και 3.771.938 χιλιάδες ρούβλια. από 01.01.2008.
Η συνολική δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων των τραπεζών της δημοκρατίας χαρακτηρίζεται από δυναμική ανάπτυξη. Από την 1η Ιανουαρίου 2008, ένα σημαντικό μέρος των προσελκυσμένων κεφαλαίων ανήλθε σε 1.067.924 χιλιάδες ρούβλια, κεφάλαια ιδιωτών - 1.504.532 χιλιάδες ρούβλια.
Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί η αύξηση κεφαλαίων από άλλες πηγές - πόρους
Ο Πίνακας 3.6 παρουσιάζει τους κύριους τύπους κεφαλαίων που αντλούνται από τις εμπορικές τράπεζες της δημοκρατίας.
Πίνακας 3.6
Κύριοι τύποι δανειακών κεφαλαίων της JSC Zapsibkombank
Σύμφωνα με τον Πίνακα. Το 3.6 δείχνει ότι η κυρίαρχη πηγή έλξης για την JSC "Zapsibkombank" είναι τα κεφάλαια πελατών. Ταυτόχρονα, η αύξηση των κεφαλαίων στην περιοχή, η οποία είναι μια θετική στιγμή για την αύξηση της καταθετικής βάσης της Zapsibkombank OJSC.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι με την ανάπτυξη των σχέσεων αγοράς, η δομή των προσελκυόμενων πόρων της Zapsibkombank OJSC έχει υποστεί σημαντικές αλλαγές. Αυτό οφείλεται στην εμφάνιση νέων, μη παραδοσιακών για το παλιό τραπεζικό σύστημα, τρόπων συσσώρευσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων φυσικών και νομικών προσώπων. Επί του παρόντος, οι πηγές προτεραιότητας για την Zapsibkombank OJSC είναι τέτοιοι τύποι κεφαλαίων όπως καταθέσεις ιδιωτών, πόροι επιχειρήσεων και οργανισμών, καθώς και καταθέσεις νομικών προσώπων (Πίνακας 3.7).
Πίνακας 3.7
Λόγω πελατών στην JSC Zapsibkombank, χιλιάδες ρούβλια
Τα στοιχεία στον Πίνακα 3.7 δείχνουν ότι το κύριο μερίδιο στα δανειακά κεφάλαια της JSC Zapsibkombank ανήκει σε κεφάλαια επιχειρήσεων και οργανισμών σε λογαριασμούς, καθώς και σε καταθέσεις ιδιωτών. Για την JSC "Zapsibkombank" προτεραιότητα είναι τα κεφάλαια στους λογαριασμούς επιχειρήσεων και οργανισμών (από 01.01.2008 - 536.946 χιλιάδες ρούβλια), γεγονός που υποδεικνύει τις προτεραιότητες πελατών της τράπεζας που αναλύθηκε.
Ως μέρος της ανάλυσης των χαρακτηριστικών της βάσης πόρων της τράπεζας, ας εξετάσουμε τη δυναμική του χαρτοφυλακίου καταθέσεων των περιφερειακών τραπεζών (Πίνακας 3.8).
Πίνακας 3.8
Δυναμική του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC
Τα δεδομένα στον Πίνακα 3.7 και στον Πίνακα 3.8 δείχνουν ότι η καταθετική βάση της OJSC "Zapsibkombank" χαρακτηρίζεται από σταθερότητα και δυναμική ανάπτυξη. Ο κύριος όγκος των προσελκυόμενων πόρων των εμπορικών τραπεζών είναι καταθέσεις, γεγονός που οφείλεται στην επιθυμία των τραπεζών σε μια κατακερματισμένη ανταγωνιστική αγορά να ανταποκριθούν πλήρως στη ζήτηση διαφόρων ομάδων πελατών για τραπεζικές υπηρεσίες και να προσελκύσουν τις αποταμιεύσεις τους και δωρεάν μετρητά σε τραπεζικούς λογαριασμούς . Γενικά, η δυναμική των προσελκυσμένων κεφαλαίων των περιφερειακών εμπορικών τραπεζών για την υπό εξέταση περίοδο χαρακτηρίστηκε από τις ακόλουθες τάσεις:
Ωστόσο, οι εμπορικές τράπεζες στην περιοχή εξακολουθούν να είναι κατώτερες όσον αφορά τον όγκο έλξης σε σχέση με τα υποκαταστήματα μη κατοίκων τραπεζών. Το γεγονός αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες στην πόλη Kogalym, κατά κανόνα, χαρακτηρίζονται από υπερβολικό συντηρητισμό στην προώθηση τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών, που οφείλεται στις ιδιαιτερότητες της λειτουργίας τους, καθώς και στην πελατειακή τους βάση (κυρίως μεσαία και μικρούς πελάτες).
Η ποιότητα της καταθετικής βάσης εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το ποια κατηγορία οικονομικών οντοτήτων ανήκουν οι κύριοι πελάτες του πιστωτικού ιδρύματος. Ως εκ τούτου, θα εξετάσουμε τη δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC στο πλαίσιο των οικονομικών οντοτήτων, γεγονός που θα μας επιτρέψει να προσδιορίσουμε τον ρόλο κάθε οντότητας στην ανάπτυξη των καταθετικών εργασιών μιας συγκεκριμένης τράπεζας, καθώς και να καθορίσουμε το βαθμό εξάρτησης των τραπεζών από συγκεκριμένη κατηγορία πελατών (Πίνακας 3.9).
Πίνακας 3.9
Δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων
| δείκτες | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | ||
| Χιλιάδες ρούβλια. | Χίλια τρίψιμο. | Oud. βάρος, % | Χίλια τρίψιμο. | ||
| Συγκεντρώθηκαν κεφάλαια, συνολικά | |||||
| Θ. Κεφάλαια σε λογαριασμούς νομικών προσώπων | |||||
| 1.Κεφάλαια προϋπολογισμών | |||||
| 2. Κεφάλαια από ταμεία εκτός προϋπολογισμού | |||||
| 3. Λογαριασμοί ομοσπονδιακών επιχειρήσεων | |||||
| 4, Λογαριασμοί επιχειρήσεων που βρίσκονται στο κράτος. ιδιοκτησία | |||||
| 5. Λογαριασμοί μη κρατικών επιχειρήσεων | |||||
| 6. Λογαριασμοί επιχειρηματιών χωρίς σύσταση νομικού προσώπου | |||||
| II. Καταθέσεις νομικών προσώπων | |||||
| 1.Εμπορικές επιχειρήσεις που βρίσκονται στο κράτος. ιδιοκτησία | |||||
| 2.Νέγος. χρηματοπιστωτικά ιδρύματα | |||||
| Ζ.Νέγος. εμπορικές επιχειρήσεις. | |||||
| 4.Νέγος. μη κερδοσκοπικοι ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΙ | |||||
| III. Λαϊκές καταθέσεις | |||||
| IV. IBC και καταθέσεις | |||||
| V. Χρεωστικές υποχρεώσεις |
Σύμφωνα με τον Πίνακα. 3.9, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η αλλαγή στη δομή των κεφαλαίων που συγκεντρώνει η Zapsibkombank OJSC είναι υπέρ των επιχειρήσεων (κυρίως μη κρατικών) και του προσωπικού τομέα, κάτι που είναι μια θετική στιγμή από άποψη κερδοφορίας, καθώς είναι φθηνότερα από τα διατραπεζικά δάνεια .
Έτσι, η κύρια πηγή σχηματισμού του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC είναι τα κεφάλαια στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων.
Μία από τις κύριες δυναμικά αναπτυσσόμενες πηγές καταθέσεων για εμπορικές επιχειρήσεις.
Ιδιαίτερη έμφαση πρέπει να δοθεί στην ανάλυση των καταθέσεων των τραπεζικών πελατών. Αφενός, η μεταφορά κεφαλαίων από λογαριασμούς διακανονισμού σε προθεσμιακούς λογαριασμούς καθιστά τη δομή των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα πιο σταθερή και αυξάνει τη ρευστότητα της τράπεζας στο σύνολό της. Από την άλλη πλευρά, αυτό οδηγεί σε αύξηση του ποσοστού των παρατηρούμενων περιφερειακών τραπεζών, του μεριδίου αυτών των πόρων της Zapsibkombank OJSC την 01.01.2008. είναι 34%.
Τα κεφάλαια στους λογαριασμούς νομικών προσώπων που προσέλκυσαν πόρους περιφερειακών εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα ασταθή στοιχεία της καταθετικής βάσης, επομένως, το υψηλό τους μερίδιο στη δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων αποδυναμώνει τη ρευστότητα της τράπεζας και επομένως δεν επιτρέπει στην τράπεζα να διεξάγουν εξαιρετικά επικερδείς δραστηριότητες. Ωστόσο, η αύξηση του μεριδίου αυτής της συνιστώσας στο συνολικό όγκο των προσελκυσμένων πόρων μειώνει τις δαπάνες για τόκους της τράπεζας. Το μεγαλύτερο μερίδιο στη σύνθεση των κεφαλαίων στους λογαριασμούς νομικών προσώπων στην OAO Zapsibkombank καταλαμβάνεται από κεφάλαια μη κρατικών επιχειρήσεων. Κατά την υπό εξέταση περίοδο, η αύξηση του μεριδίου αυτής της πηγής στο συνολικό χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC ανήλθε σε 18,7%.
Σύμφωνα με την εμπειρία των ξένων τραπεζών, το βέλτιστο επίπεδο κεφαλαίων στους λογαριασμούς νομικών προσώπων είναι 30 %. Στην OJSC "Zapsibkombank" το μερίδιο των κεφαλαίων στους λογαριασμούς νομικών προσώπων την 01.01.2008 ήταν ανήλθε σε 58%.
Ξεχωριστή σημασία θα πρέπει να δοθεί στην εξάρτηση ενός πιστωτικού ιδρύματος από τη λήψη διατραπεζικών δανείων. Το συνολικό χρέος των ληφθέντων διατραπεζικών δανείων δεν πρέπει να υπερβαίνει το 20% του ποσού των δανειακών κεφαλαίων. Από 01.01.2008 το μερίδιο των διατραπεζικών δανείων και καταθέσεων στους προσελκυόμενους πόρους ανήλθε σε 0,8%.
Έτσι, η βάση για το σχηματισμό του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC είναι οι λογαριασμοί των νομικών προσώπων.
Για τον ακριβέστερο χαρακτηρισμό της καταθετικής βάσης, είναι απαραίτητο να προσδιοριστεί το σταθερό μέρος των καταθέσεων, καθώς οι τράπεζες είναι συνεχώς απασχολημένες με τον προσδιορισμό του μέρους των καταθέσεων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για δανεισμούς χωρίς κίνδυνο ρευστότητας. Το σταθερό μέρος των καταθέσεων περιλαμβάνει τις προθεσμιακές καταθέσεις και μέρος τις καταθέσεις όψεως. Οι προθεσμιακές καταθέσεις, η λήξη των οποίων είναι γνωστή εκ των προτέρων, είναι ο πιο σταθερός και εύκολα προγραμματισμένος πόρος. Θα πρέπει να αποτελούν τη βάση για την ανάπτυξη ενεργών επιχειρήσεων. Ωστόσο, οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι σχετικά ακριβές, αναγκάζοντας τις τράπεζες να χρησιμοποιούν λιγότερο ακριβές αλλά πιο επικίνδυνες καταθέσεις όψεως και υπόλοιπα. Για να αναλυθεί το σταθερό τμήμα της καταθετικής βάσης, είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη η διάρθρωση του καταθετικού χαρτοφυλακίου. Παράλληλα, τα βασικά κριτήρια για τη διαμόρφωση της βέλτιστης δομής της καταθετικής πολιτικής ενός πιστωτικού ιδρύματος ως προς τους όρους είναι:
Από τα δανειακά κεφάλαια που διαθέτει η OJSC Zapsibkombank, μόνο οι όροι μπορούν να χρησιμοποιηθούν ενεργά και χωρίς τον κίνδυνο απώλειας ρευστότητας. Ωστόσο, ο κύριος λόγος για αυτήν την κατάσταση είναι η έλλειψη προθεσμιακών καταθέσεων και, ως εκ τούτου, η αναγκαστική χρήση κεφαλαίων που τηρούνται σε λογαριασμούς διακανονισμού και καταθέσεων όψεως από την JSC Zapsibkombank ως πόρους για τη διεξαγωγή ενεργών εργασιών.
Το πρόβλημα των περιφερειακών τραπεζών στην πόλη Kogalym είναι η έλλειψη μακροπρόθεσμων κεφαλαίων στην περιοχή λόγω της χαμηλής κεφαλαιοποίησης των περιφερειακών τραπεζών και της ασήμαντης αξίας των πόρων που προσελκύονται σε μακροπρόθεσμη βάση.
Στον πίνακα. Το 3.10 δείχνει τη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων φυσικών και νομικών προσώπων ανάλογα με το βαθμό ζήτησης.
Πίνακας 3.10
Η δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC με όρους έλξης
Η ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της JSC Zapsibcombank για την εξεταζόμενη περίοδο συνοδεύεται από μικρές διαρθρωτικές αλλαγές. Το μερίδιο των κεφαλαίων που συγκεντρώθηκαν για περισσότερα από τρία χρόνια δεν έχει αλλάξει σημαντικά. Από 01.01.2008 το μερίδιο αυτών των πόρων ήταν 1,4%. Ωστόσο, η αύξηση των όγκων? Οι μακροπρόθεσμοι πόροι είναι μια θετική στιγμή, υποδεικνύοντας την ενίσχυση της εμπιστοσύνης στην JSC "Zapsibkombank" από την πλευρά των καταθετών.
Οι ακόλουθοι δείκτες είναι οι βέλτιστοι στη δομή των πληρωμένων προσελκυσμένων πόρων: καταθέσεις όψεως όχι περισσότερο από 30%, προθεσμιακές καταθέσεις - όχι λιγότερο από 50%. %. Από τον πίνακα. 3.10 μπορεί να φανεί ότι το μερίδιο των προθεσμιακών πόρων για την αύξηση της σταθερότητας των υπολοίπων των λογαριασμών "κατ' απαίτηση", δηλαδή, τη μείωση του επιπέδου της αξίας του ελάχιστου υπολοίπου στους λογαριασμούς.
Τα στοιχεία στον Πίνακα 3.10 δείχνουν ότι το μεγαλύτερο μέρος των προσελκυσμένων κεφαλαίων της Zapsibkombank OJSC συγκεντρώνεται σε λογαριασμούς όψεως, καθώς και σε βραχυπρόθεσμες καταθέσεις με διάρκεια έως 1 έτος. Ως εκ τούτου, οι ενεργές δραστηριότητες πραγματοποιούνται κυρίως σε βάρος βραχυπρόθεσμων δανειακών πόρων, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν περιορισμένες ευκαιρίες για μακροπρόθεσμες επενδύσεις, καθώς οι περιοριστικοί δείκτες υποχρεώσεων και περιουσιακών στοιχείων ως προς τη ζήτηση και τις περιόδους αποπληρωμής ρυθμίζονται αυστηρά. και ελέγχεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας με τη βοήθεια των υποχρεωτικών προτύπων που έχει θεσπίσει για τις τράπεζες.
Πρέπει να σημειωθεί ότι μια σταθερή αλλαγή στον όγκο των τραπεζικών εργασιών δεν καθορίζεται τόσο από μια εφάπαξ προσέλκυση μεγάλων καταθέσεων, οι οποίες, κατά τη λήξη της σύμβασης, ενδέχεται να εξαφανιστούν από την τράπεζα (καθώς οι περιοχές με υψηλότερη κερδοφορία για την τοποθέτηση ελεύθερων χρηματοοικονομικών πόρων θα εμφανιστεί), αλλά με αύξηση (ή εκροή) σταθερών καταθέσεων που αντιπροσωπεύονται από στη δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων των περιφερειακών τραπεζών από καταθέσεις όψεως.
Ωστόσο, η ανάπτυξη των μεγάλων καταθέσεων είναι δύσκολο να προβλεφθεί, καθώς εξαρτάται κυρίως από εξωτερικούς παράγοντες: τον ρυθμό και τη σταθερότητα της οικονομικής ανάπτυξης, το στάδιο του οικονομικού κύκλου, το επενδυτικό κλίμα, το επίπεδο ανταγωνισμού στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών, κερδοφορία εναλλακτικών τομέων χρηματοπιστωτικών αγορών κ.λπ.
Η μεταβολή του όγκου των κεφαλαίων που προσελκύονται από λογαριασμούς, αφενός, και των προθεσμιακών καταθέσεων, αφετέρου, αποτελούν τη βάση για τη μελέτη της ρευστότητας της τράπεζας ως προς τις υποχρεώσεις. Η σημαντική αύξηση των προθεσμιακών καταθέσεων μειώνει την κερδοφορία των εργασιών της τράπεζας, αλλά αυξάνει τη ρευστότητα του ισολογισμού της. Η αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς ζήτησης και στους λογαριασμούς υποδηλώνει αντίστροφη τάση.
Ανάλυση της δομής των δανειακών κεφαλαίων της JSC "Zapsibkombank" τάση, παρά την προσωρινή μείωση των καθαρών εσόδων από τόκους. Αυτό εξηγείται από το γεγονός ότι οι καταθέσεις αποτελούν το πιο σταθερό μέρος των προσελκυσμένων πόρων, επιτρέπουν στο μέλλον τη χορήγηση δανείων για μεγαλύτερες περιόδους και, ως εκ τούτου, με υψηλότερο επιτόκιο.
Τα προσελκόμενα κεφάλαια του πληθυσμού είναι μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις και, μαζί με τα ίδια κεφάλαια της τράπεζας, αποτελούν σταθερό μέρος των πόρων που καθιστούν δυνατή τη χρηματοδότηση μακροπρόθεσμων έργων. Επιπλέον, οι καταθέσεις ιδιωτών είναι μια μάλλον ακριβή, αλλά πολύ μεγάλη πηγή πλήρωσης υποχρεώσεων. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η προσφορά χρήματος του πληθυσμού υπερβαίνει σημαντικά τη μάζα χρήματος που κατέχουν οι επιχειρήσεις.
Κατά την ανάλυση της κύριας συνιστώσας των προσελκυσμένων κεφαλαίων των πιστωτικών ιδρυμάτων της περιοχής - καταθέσεις ιδιωτών - η ανάλυση της χρονικής τους δομής έχει μεγάλη σημασία. Κατά τη διάρκεια της ανάλυσης της χρονικής δομής των προσελκυσμένων κεφαλαίων ιδιωτών, μπορεί να εντοπιστεί η επιμήκυνση των όρων καταθέσεων για την Zapsibkombank OJSC, η οποία αντικατοπτρίζεται στον Πίνακα. 3.11.
Πίνακας 3.11
Διάρθρωση διάρκειας των προσελκυσμένων κεφαλαίων ιδιωτών της Zapsibkombank OJSC
Από αυτή την άποψη, η μεγαλύτερη άνοδος σημειώνεται για τη συγκεντρωτική ομάδα καταθέσεων διάρκειας μεγαλύτερης του έτους.
Οι λόγοι για την προσωρινή επιμήκυνση της βάσης πόρων περιλαμβάνουν: τη σχετική σταθερότητα της οικονομίας της περιοχής. αυξανόμενη εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα της περιοχής· επιτοκιακή πολιτική της JSC Zapsibkombank· σχετικά χαμηλός πληθωρισμός στην περιοχή, μείωση του μεριδίου της κατανάλωσης στη δομή της χρήσης των νομισματικών εισοδημάτων του πληθυσμού. αύξηση της τάσης του πληθυσμού για οργανωμένη αποταμίευση σε μορφή ρούβλι. Αυτή η τάση είναι πολύ σημαντική για τη λειτουργία της τράπεζας, συμβάλλοντας στην ανάπτυξη της επενδυτικής δραστηριότητας στην περιοχή.
Στις δραστηριότητες καταθέσεων των περιφερειακών πιστωτικών οργανισμών, όλες οι τραπεζικές κάρτες χρησιμοποιούν και η OJSC "Zapsibkombank" είναι πιο ενεργή σε αυτόν τον τομέα.
Γενικά, η δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Zapsibkombank OJSC χαρακτηρίζεται από την κυριαρχία των βραχυπρόθεσμων και μεσοπρόθεσμων καταθέσεων, η οποία είναι χαρακτηριστική για τις καθολικές εμπορικές τράπεζες.
Ωστόσο, υπό την επίδραση της επεκτατικής νομισματικής και προθεσμιακής συνιστώσας του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της JSC "Zapsibkombank".
Η ενίσχυση της θέσης της JSC "Zapsibkombank" στην αγορά δανείων αποτελεί σημαντική πτυχή της καταθετικής της πολιτικής. Οι αλλαγές στην αγορά καθορίστηκαν, πρώτον, από τις αυξανόμενες απαιτήσεις των ατόμων για την ποιότητα των υπηρεσιών και το εύρος της παρεχόμενης γκάμα προϊόντων, καθώς αυξανόταν το επίπεδο των πραγματικών εισοδημάτων.
Δεύτερον, το χαμηλότερο επίπεδο των επιτοκίων στο Ταμιευτήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας παίζει τον ρόλο του.
Πρέπει να σημειωθεί ότι χαρακτηριστικό της καταθετικής πολιτικής των περιφερειακών τραπεζών είναι η χρήση παραδοσιακών μεθόδων προσέλκυσης πόρων, γεγονός που δεν επιτρέπει στα πιστωτικά ιδρύματα της περιοχής να ανταποκρίνονται καλύτερα στις ανάγκες των πελατών τους. Οι εμπορικές τράπεζες ουσιαστικά δεν εισάγουν εναλλακτικές μεθόδους άντλησης κεφαλαίων, οι οποίες θα μπορούσαν να αυξήσουν το επίπεδο μακροπρόθεσμης συνεργασίας μεταξύ πελατών και ενός πιστωτικού ιδρύματος.
Συνοψίζοντας τα αποτελέσματα της ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της JSC "Zapsibcombank", μπορούμε να εντοπίσουμε τις κύριες τάσεις στην καταθετική πολιτική που καθορίζουν τα χαρακτηριστικά της (Πίνακας 3.12).
Πίνακας 3.12
Τα κύρια χαρακτηριστικά της καταθετικής πολιτικής της Zapsibcombank OJSC
Η δομή και η δυναμική της βάσης πόρων της JSC "Zapsibcombank" στο σύνολό της χαρακτηρίζεται από διαδικασίες πολλαπλών κατευθύνσεων. Μαζί με τις θετικές πτυχές, παραμένουν άλυτα προβλήματα. Αυτά περιλαμβάνουν κυρίως τη στενότητα της βάσης πόρων και την έλλειψη βιώσιμων δανειακών κεφαλαίων, που αποτελεί σημαντικό παράγοντα που εμποδίζει την ανάπτυξη των τραπεζικών εργασιών. Αυτό οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι οι περιφερειακές τράπεζες χρησιμοποιούν περιορισμένο φάσμα καταθετικών προϊόντων λόγω της υπανάπτυξης του χρηματιστηρίου της δημοκρατίας. Τα περιφερειακά πιστωτικά ιδρύματα ουσιαστικά δεν εισάγουν εναλλακτικές μεθόδους άντλησης κεφαλαίων που ανταποκρίνονται καλύτερα στις ανάγκες των πελατών, οι οποίες θα μπορούσαν να ενδιαφέρουν τους καταθέτες σε μακροπρόθεσμη συνεργασία με ένα πιστωτικό ίδρυμα. Ως εκ τούτου, επί του παρόντος, οι περιφερειακές τράπεζες πρέπει να αναπτύξουν μια νέα καθολική συλλογή καταθέσεων, η οποία θα αντικατοπτρίζει τις τρέχουσες τάσεις στην ανάπτυξη των καταθετικών προϊόντων. Εν χαρακτηριστικό στοιχείοΗ νέα «γραμμή» καταθέσεων θα πρέπει να είναι η βελτίωση των δυνατοτήτων εξυπηρέτησης διαχείρισης κεφαλαίων, σε συνδυασμό με υψηλή κερδοφορία, καθώς και καινοτόμες προσφορές στους καταθέτες που τους επιτρέπουν να ασφαλιστούν έναντι πληθωριστικών κινδύνων.
3.3 Διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής από τη σκοπιά των κύριων κριτηρίων της τραπεζικής δραστηριότητας
Μία από τις κατευθύνσεις προτεραιότητας της καταθετικής δραστηριότητας του πιστωτικού ιδρύματος αυτή τη στιγμή είναι η σταθεροποίηση του καταθετικού χαρτοφυλακίου στο επίπεδο του βέλτιστου όγκου με την άσκηση κατάλληλης καταθετικής πολιτικής. Ταυτόχρονα, οι περιφερειακές τράπεζες πρέπει να διαμορφώσουν το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων τους με τέτοιο τρόπο ώστε να τους επιτρέπει να λαμβάνουν το μέγιστο δυνατό εισόδημα, να παρέχουν τη δυνατότητα πραγματοποίησης μακροπρόθεσμων επενδύσεων, αλλά ταυτόχρονα να έχουν ελάχιστο κόστος και να παρέχουν επαρκές επίπεδο ρευστότητας μακροπρόθεσμα.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η βάση των πόρων, ως μικροοικονομικός παράγοντας, έχει άμεσο αντίκτυπο στη ρευστότητα και τη φερεγγυότητα ενός πιστωτικού ιδρύματος. Η βάση πόρων, η ρευστότητα, η κερδοφορία είναι τα αλληλένδετα θεμέλια πάνω στα οποία οικοδομείται ο τραπεζικός μηχανισμός. Κατά συνέπεια, ο κύριος στρατηγικός στόχος της καταθετικής πολιτικής ενός πιστωτικού ιδρύματος είναι η αύξηση της βάσης πόρων, με παράλληλη διατήρηση της ρευστότητας και διασφάλιση της κερδοφορίας των δραστηριοτήτων της τράπεζας. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες αντιφάσεις στην αλληλεπίδραση αυτών των κατηγοριών.
Η βάση πόρων ενός πιστωτικού ιδρύματος είναι ένας ποσοτικός δείκτης που καθορίζει το επίπεδο της θέσης της τράπεζας στην αγορά, τις δυνατότητες που έχει η τράπεζα για τη διεξαγωγή εμπορικών δραστηριοτήτων. Η ρευστότητα και η κερδοφορία είναι ποιοτικά χαρακτηριστικά που αντικατοπτρίζουν την αξιοπιστία ενός πιστωτικού ιδρύματος, καθώς και την αποτελεσματικότητα των δραστηριοτήτων του. Οποιοσδήποτε απόλυτος ή σχετικός δείκτης της δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας μπορεί να αναχθεί σε αυτές τις τρεις κατηγορίες, πράγμα που σημαίνει ότι είτε η τράπεζα διασφαλίζει το βέλτιστο μέγεθός της, είτε η ίδια βρίσκεται υπό την επιρροή τους. Παράλληλα, πρέπει να σημειωθεί ότι χαρακτηριστικό της περιφερειακής τραπεζικής δραστηριότητας είναι η ευαισθησία της στις κοινωνικοοικονομικές αλλαγές. Οποιεσδήποτε αλλαγές που σχετίζονται με την αποσταθεροποίηση των οικονομικών συνθηκών ενδέχεται να οδηγήσουν σε μείωση της σταθερότητας της λειτουργίας της τράπεζας.
Η βάση για τη διαμόρφωση μιας αποτελεσματικής καταθετικής πολιτικής είναι η ανάγκη για βαθιά αναδιάρθρωση και τεχνικό επανεξοπλισμό των τραπεζών.
Ως εκ τούτου, στο παρόν στάδιο της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, μια προσέγγιση που βασίζεται σε ένα κατάλληλο εννοιολογικό πλαίσιο, βασική αρχή του οποίου είναι η βελτιστοποίηση της δομής της καταθετικής βάσης της τράπεζας, προκειμένου να διασφαλιστεί το βέλτιστο επίπεδο ρευστότητας και Η κερδοφορία των τραπεζικών εργασιών, η οποία θα συμβάλει στην αύξηση της σταθερότητας της λειτουργίας ενός πιστωτικού ιδρύματος, καθίσταται σημαντική.
Με βάση τα παραπάνω, η διαδικασία βελτιστοποίησης της καταθετικής πολιτικής Επί του παρόντος, στη σύγχρονη τραπεζική βιβλιογραφία, δίνεται μεγάλη προσοχή στα προβλήματα διαμόρφωσης μιας καταθετικής πολιτικής όσον αφορά τη συμμόρφωση με τις απαιτήσεις της για τη διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας μέσω της ρύθμισης των αναλογιών μεταξύ διαφορετικών είδη περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων ως προς τη λήξη και τη ζήτηση χρησιμοποιώντας τον υπολογισμό ειδικών συντελεστών που υπολογίζουν αυτούς τους δείκτες.
Υπάρχουν επίσης διάφορες μέθοδοι που βασίζονται σε μαθηματικές μεθόδους που σας επιτρέπουν να αξιολογήσετε το αποθεματικό ρευστότητας (έλλειψη κεφαλαίων) της τράπεζας μακροπρόθεσμα. Ωστόσο, όλες αυτές οι μέθοδοι βασίζονται σε μια αξιολόγηση της σχέσης μεταξύ των όρων ζήτησης και αποπληρωμής των υποχρεώσεων και των περιουσιακών στοιχείων.
Πρέπει να σημειωθεί ότι υπάρχει και μια σύγχρονη μέθοδος, η οποία είναι ιδιαίτερα σημαντική για τους περιφερειακούς πιστωτικούς οργανισμούς.
Η ουσία αυτής της προσέγγισης έγκειται στο γεγονός ότι διάφοροι τύποι πόρων περιλαμβάνονται στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων (καταθέσεις φυσικών και νομικών προσώπων, υπόλοιπα σε λογαριασμούς διακανονισμού πελατών, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου, συναλλαγματικές, υπόλοιπα σε λογαριασμούς πλαστικών καρτών κ.λπ. ) χρειάζεται πάντα μια μακροπρόθεσμη βάση πόρων και η εφαρμογή τους είναι δυνατή ακόμη και αν υπάρχει μια βραχυπρόθεσμη, αλλά πιο σταθερή βάση καταθέσεων. Μια σταθερή καταθετική βάση κρύβει αναξιοποίητες δυνατότητες δημιουργίας πρόσθετου εισοδήματος, διατήρησης επαρκούς ρευστότητας και πραγματοποίησης μακροπρόθεσμων επενδύσεων. Επιπλέον, αποτελεί μια σταθερή καταθετική βάση που δημιουργεί τις απαραίτητες προϋποθέσεις για τη διατήρηση της ανταγωνιστικότητας και τη διασφάλιση της μακροπρόθεσμης επιβίωσης μιας περιφερειακής τράπεζας.
Η σταθερότητα της καταθετικής βάσης εξαρτάται από τη θέση από την οποία θεωρείται: επείγον, ευαισθησία στις μεταβολές των επιτοκίων, στατιστικοί δείκτες που χαρακτηρίζουν το spread των αξιών τους κ.λπ.
Η διαθεσιμότητα και η χρήση μεθόδων που καθιστούν δυνατό τον πληρέστερο και επαρκέστερο ποσοτικό προσδιορισμό των κριτηρίων σταθερότητας θα δώσει την ευκαιρία σε ένα πιστωτικό ίδρυμα να προσδιορίσει μόνο του εκείνους τους τύπους και τους υποτύπους πόρων που πληρούν καλύτερα αυτά τα κριτήρια, και επομένως είναι πιο ελκυστικοί για τη δημιουργία το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων τους από αυτούς.
Το πιστωτικό ίδρυμα, έχοντας επιλέξει τα κριτήρια για τη σταθερότητα της καταθετικής βάσης, καθορίζει από μόνο του εκείνους τους τύπους και τους υποτύπους πόρων που ικανοποιούν καλύτερα τα επιλεγμένα κριτήρια σταθερότητας και επομένως είναι οι πιο ελκυστικοί για το σχηματισμό του χαρτοφυλακίου καταθέσεων τους από αυτούς. .
Ωστόσο, έχοντας αποφασίσει για τους πιο ελκυστικούς τύπους και υποτύπους πόρων, η τράπεζα, προκειμένου να σχηματίσει ένα χαρτοφυλάκιο καταθέσεων του προγραμματισμένου όγκου, πρέπει να γνωρίζει πόσους και ποιους πελάτες πρέπει να προσελκύσει για να επιτύχει την προγραμματισμένη αξία του υπολοίπου των κεφαλαίων. στους λογαριασμούς τους. Ταυτόχρονα, μια εμπορική τράπεζα θα πρέπει να δίνει ιδιαίτερη προσοχή στην ανάλυση των πελατών ανάλογα με την κατηγορία τους (ιδιώτες, πιστωτικά ιδρύματα, επιχειρήσεις και οργανισμούς), το ύψος των υπολοίπων στους λογαριασμούς τους (μεγάλοι, μεσαίοι και μικροί πελάτες), την περίοδο υπηρεσίας στην τράπεζα (μόνιμη ή προσωρινή) κ.λπ.
Επίσης, αυτή η εργασία είναι σχετική με τα υπόλοιπα των λογαριασμών, είναι απαραίτητο να μπορείτε να προσδιορίσετε τον απαιτούμενο αριθμό πελατών που θα προσελκύσετε. Έτσι, το αρχικό καθήκον της διαμόρφωσης της βέλτιστης καταθετικής πολιτικής ενός πιστωτικού ιδρύματος από τη σκοπιά του βέλτιστου δείκτη ρευστότητας και κερδοφορίας μπορεί να οριστεί με τη μορφή των παρακάτω κατευθύνσεων.
Η πρώτη και η δεύτερη κατεύθυνση μπορούν να οριστούν με τη μορφή κριτηρίων που χαρακτηρίζουν τη σταθερότητα των προσελκυόμενων πόρων και την ανάπτυξη μιας μεθοδολογίας για την αξιολόγησή τους. Τα κύρια κριτήρια που χαρακτηρίζουν τη σταθερότητα μπορεί να είναι το εύρος των διακυμάνσεων των υπολοίπων με την πάροδο του χρόνου (σε μια περίοδο) και η περίοδος διατήρησης ενός ελάχιστου υπολοίπου λογαριασμού. Τα κριτήρια αξιολόγησης του εύρους των διακυμάνσεων στα ταμειακά υπόλοιπα μπορεί να είναι δείκτες που αξιολογούν το λόγο της μέσης αξίας του υπολοίπου προς την ελάχιστη τιμή του για την υπό μελέτη περίοδο, καθώς και δείκτης που χαρακτηρίζει το συγχρονισμό των μεταβολών των υπολοίπων. Η μέση περίοδος διατήρησης ενός ελάχιστου υπολοίπου στους λογαριασμούς μπορεί να εκτιμηθεί εάν, για κάθε χρονική στιγμή της περιόδου μελέτης, υπολογίσετε την περίοδο κατά την οποία το υπόλοιπο δεν πέφτει κάτω από μια δεδομένη τιμή και, στη συνέχεια, κατά μέσο όρο για ολόκληρη την περίοδο μελέτης.
Σε μια κοινή ανάλυση των δεικτών που υπολογίζονται με αυτόν τον τρόπο, είναι απαραίτητο να συγκριθούν διαφορετικοί τύποι εμπλοκής μεταξύ τους και στη συνέχεια, βάσει αυτής της ανάλυσης, να εξαχθούν συμπεράσματα σχετικά με την προτίμηση ενός τύπου εμπλοκής έναντι ενός άλλου. Αυτό όμως δεν σημαίνει απόρριψη των χειρότερων, ως προς αυτά τα κριτήρια, τύπων έλξης, δηλ. είναι μόνο θέμα προτίμησης όσον αφορά αυτά τα κριτήρια. Η ουσία είναι ότι κάποιος τύπος δραστηριότητας πελατών κ.λπ.), προκειμένου να εντοπιστούν ομάδες πελατών στις οποίες η σταθερότητα των υπολοίπων είναι υψηλότερη από ό,τι στις υπόλοιπες.
Η τρίτη κατεύθυνση βασίζεται στην υπόθεση ότι υπάρχει μια ορισμένη σχέση μεταξύ του ποσού του κύκλου εργασιών στον λογαριασμό του πελάτη και του ποσού του υπολοίπου στο λογαριασμό του. Χρησιμοποιώντας αυτήν την υπόθεση, ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να καθορίσει πόσους πελάτες πρέπει να προσελκύσουν σε υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών προκειμένου να επιτευχθεί η προγραμματισμένη αξία του υπολοίπου στους λογαριασμούς τους.
Έχοντας καθορίσει ποιοι τύποι έλξης είναι πιο σταθερά υπόλοιπα και μέσα σε αυτούς τους τύπους, επισημαίνοντας τα πιο σταθερά υποείδη τους, ένα πιστωτικό ίδρυμα, με βάση τις εξαρτήσεις που προέκυψαν μεταξύ του κύκλου εργασιών και του υπολοίπου (εισόδημα και μέγεθος κατάθεσης κ.λπ.), μπορεί να προγραμματίσει το έργο του για να προσελκύουν προκαθορισμένες ομάδες πελατών (με δεδομένο κύκλο εργασιών, συγκεκριμένο ποσό εισοδήματος κ.λπ.). Με βάση τα παραπάνω, η διαδικασία διαμόρφωσης μιας πολιτικής καταθέσεων μπορεί να αναπαρασταθεί ως η ακόλουθη λογική αλυσίδα:
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η παρουσιαζόμενη προσέγγιση αξιολογεί τους προσελκυόμενους πόρους μόνο από την άποψη της βέλτιστης καταλληλότητάς τους για την περαιτέρω μέγιστη χρήση τους στις τραπεζικές εργασίες και την απόκτηση του μέγιστου δυνατού εισοδήματος από αυτό. Ωστόσο, μπορεί να υποστηριχθεί ότι η εφαρμογή αυτής της προσέγγισης θα δώσει στο πιστωτικό ίδρυμα την ευκαιρία να δημιουργήσει μια τέτοια καταθετική βάση κατά την άσκηση μιας καταθετικής πολιτικής, η οποία θα του παρέχει τις απαραίτητες δυνατότητες για να διατηρήσει την ανταγωνιστικότητά του στο μέλλον. να λάβει πρόσθετο εισόδημα και να εξασφαλίσει τη μακροπρόθεσμη και σταθερή λειτουργία του.
Η βάση για τη λήψη αποφάσεων σχετικά με το σχηματισμό μιας συγκεκριμένης δομής του χαρτοφυλακίου καταθέσεων είναι οι υπολογισμοί που γίνονται με βάση δεδομένα σχετικά με την κίνηση των κεφαλαίων που συγκεντρώθηκαν στους λογαριασμούς για την υπό μελέτη περίοδο. Ωστόσο, τέτοια δεδομένα δεν χρησιμοποιούνται για να γίνουν προβλέψεις σχετικά με την περαιτέρω μεταβολή ορισμένων κεφαλαίων που συγκεντρώθηκαν, αλλά για να αναπτυχθεί μια περαιτέρω στρατηγική για τη συμπεριφορά τους σε σχέση με συγκεκριμένους πελάτες.
Η βάση πελατών της τράπεζας είναι ποικίλη και περιλαμβάνει μεγάλο αριθμό λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων. Η διαθεσιμότητα ευκαιριών (η απαραίτητη στατιστική βάση) και ένα εργαλείο για την αξιολόγηση της σταθερότητας των κεφαλαίων πελατών θα επιτρέψουν στην τράπεζα να σχεδιάσει πιο εύλογα το έργο της για την προσέλκυσή τους. Ενόψει του αυξανόμενου ανταγωνισμού και του αγώνα για πελατεία, αυτό θα επιτρέψει στο πιστωτικό ίδρυμα να κατανέμει πιο ορθολογικά και αποτελεσματικά τις προσπάθειες και τα κεφάλαιά του για την προσέλκυσή τους. Επιπλέον, η κύρια κατεύθυνση της βελτιστοποίησης της καταθετικής πολιτικής των περιφερειακών πιστωτικών ιδρυμάτων συνδέεται με την ποιοτική βελτίωση των υφιστάμενων τύπων και την αναζήτηση πιθανών επιλογών για την τροποποίηση των παρεχόμενων υπηρεσιών, όχι μόνο για την κάλυψη των αναγκών των υφιστάμενων πελατών, αλλά και για την προσέλκυση νέες κατηγορίες τους.
Έτσι, για να αντλήσουν κεφάλαια προκειμένου να ασκήσουν μια αποτελεσματική πολιτική καταθέσεων, οι περιφερειακές τράπεζες χρειάζονται μια ενεργή πολιτική πελατών. Η πολιτική πελατών θα πρέπει να πραγματοποιείται με βάση την επέκταση του φάσματος των καταθετικών εργασιών στους ακόλουθους τομείς:
Αυτές οι κατευθύνσεις θα επιτρέψουν ακόμη και σε συνθήκες ασήμαντων χρηματοοικονομικών δυνατοτήτων των περιφερειακών πιστωτικών ιδρυμάτων να καλύψουν πλήρως τις ανάγκες των πελατών των τραπεζών, να αυξήσουν το ενδιαφέρον των επενδυτών να τοποθετήσουν τα κεφάλαιά τους σε τραπεζικούς λογαριασμούς και, τελικά, να προσελκύσουν νέους καταθέτες. Ταυτόχρονα, είναι σημαντικό για τα πιστωτικά ιδρύματα να προβούν σε θεμελιώδεις αλλαγές στην εξυπηρέτηση του πληθυσμού, πρωτίστως στον όγκο και την ποιότητα των υπηρεσιών που προσφέρονται σε μεμονωμένους καταθέτες. Αυτές οι υπηρεσίες απαιτούν νέες μορφές συναλλαγών καταθέσεων, νέο εξοπλισμό και τεχνολογία.
Πρέπει να σημειωθεί ότι αυτή τη στιγμή η περιφερειακή αγορά καταθέσεων διέρχεται μια «μικροεπανάσταση», η οποία εκφράζεται με την εμφάνιση καταθέσεων σε πολλά νομίσματα. Τέτοιες καταθέσεις επιτρέπουν στον πελάτη να αλλάξει το νόμισμα του λογαριασμού χωρίς λογαριασμούς. Τρίτον, οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι κοντά στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ως προς τη ρευστότητά τους, καθώς το ύψος των ζημιών των καταθετών σε περίπτωση πρόωρης απόσυρσης κεφαλαίων δεν είναι πολύ μεγάλο στην πράξη. Τέταρτον, η ρευστότητα των καταθέσεων ταμιευτηρίου αυξάνεται λόγω της χρήσης τους για πληρωμές χωρίς μετρητά, καθώς και λόγω της ανάπτυξης του δικτύου ΑΤΜ.
Κατά τη διαδικασία ανάπτυξης μιας βέλτιστης καταθετικής πολιτικής προκειμένου να αυξηθεί η σταθερότητα της καταθετικής βάσης, τα περιφερειακά πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να δώσουν προσοχή όχι μόνο στις ποσοτικές (αύξηση του όγκου των καταθέσεων), αλλά και στις ποιοτικές πτυχές της καταθετικής πολιτικής: βελτίωση της οργάνωσης των καταθετικών εργασιών και του συστήματος τόνωσης της προσέλκυσης καταθέσεων.
Από τη σκοπιά μιας ποιοτικής αλλαγής στην καταθετική πολιτική, διακρίνονται οι ακόλουθες πιθανές κατευθύνσεις.
1. Μία από τις επιλογές είναι η έκδοση από τις τράπεζες μη παραδοσιακών (για τις περιφερειακές εμπορικές τράπεζες) καταθετικών μέσων: πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Επί του παρόντος, η χρήση αυτού του μέσου στην καταθετική πολιτική των περιφερειακών εμπορικών τραπεζών είναι πολύ περιορισμένη (Πίνακας 3.13).
Πίνακας 3.13
Κεφάλαια που συγκεντρώθηκαν από πιστωτικά ιδρύματα στην πόλη Kagalym με την έκδοση πιστοποιητικών καταθέσεων και αποταμιεύσεων, ομολογιών, γραμμάτια υπόσχεσης, χιλιάδες ρούβλια
Τα πιστοποιητικά έχουν σημαντικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τις προθεσμιακές καταθέσεις, τις εκδοθείσες, απλές συμφωνίες καταθέσεων. Πρώτον, κατά την έκδοση πιστοποιητικών, τα κεφάλαια δεν κατανέμονται στο υποχρεωτικό αποθεματικό, γεγονός που επηρεάζει θετικά το ποσό των κεφαλαίων που διατίθενται για δανεισμό σε επιχειρηματικές οντότητες. Δεύτερον, λόγω του μεγάλου αριθμού πιθανών χρηματοοικονομικών διαμεσολαβητών στη διανομή και κυκλοφορία των πιστοποιητικών, ο κύκλος των υποψήφιων επενδυτών διευρύνεται. Επιπλέον, το πιστοποιητικό μπορεί να πωληθεί εκ των προτέρων από τον ιδιοκτήτη σε άλλο άτομο στη δευτερογενή αγορά τίτλων με κάποιο εισόδημα για το χρόνο αποθήκευσης και χωρίς αλλαγή του όγκου των πόρων της τράπεζας, ενώ η πρόωρη ανάληψη από τον κάτοχο προθεσμιακής κατάθεσης σημαίνει απώλεια εισοδήματος για αυτόν και για την τραπεζική απώλεια πόρων.
Η δυνατότητα έκδοσης χρεωστικών υποχρεώσεων θα οδηγήσει σε διεύρυνση της καταθετικής βάσης της τράπεζας και, με την πάροδο του χρόνου, ενδέχεται να φτάσει στο διεθνές πρότυπο 20% ως μέρος των υποχρεώσεων. Ωστόσο, μια τέτοια προοπτική απαιτεί αύξηση της διαφάνειας των εμπορικών τραπεζών και της ποιότητας της εταιρικής διακυβέρνησης, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρισης κινδύνων.
2. Κατά τη διαμόρφωση μιας σταθερής καταθετικής βάσης, οι περιφερειακές τράπεζες πρέπει να λαμβάνουν μέτρα για την ελαχιστοποίηση αρνητικό αντίκτυποπρόωρη επιστροφή της κατάθεσης. Η δυνατότητα ανοίγματος αμετάκλητων καταθέσεων ή υπό όρους αμετάκλητων καταθέσεων (με δικαίωμα επιβολής κυρώσεων στον καταθέτη για πρόωρη απόσυρση κεφαλαίων) θα επηρεάσει θετικά τη σταθερότητα της περιφερειακής τράπεζας αυξάνοντας τη ρευστότητά της. Επιπλέον, για τα περιφερειακά πιστωτικά ιδρύματα, η προστασία από την πρόωρη απόσυρση των καταθέσεων θα δώσει την ευκαιρία να χρησιμοποιηθούν πλήρως οι καταθέσεις του πληθυσμού για την επέκταση του μεσοπρόθεσμου και μακροπρόθεσμου δανεισμού, που είναι απαραίτητος για την οικονομία της περιοχής.
Με τη σειρά τους, προκειμένου να τονωθεί η ανάπτυξη αμετάκλητων καταθέσεων, καθώς και να αποζημιωθεί ο πληθυσμός για την αδυναμία ανάληψης των καταθέσεών του νωρίτερα, οι περιφερειακές τράπεζες θα πρέπει να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια για καταθέσεις με περιορισμένη περίοδο απόσυρσης από ό,τι για τις παραδοσιακές καταθέσεις. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες υποχρεούνται να ενημερώνουν τους καταθέτες κατά τη σύναψη συμφωνίας για τη διαθεσιμότητα όλων των δυνατοτήτων και περιορισμών.
3. Χρήση κεφαλαίων από θεσμικούς επενδυτές. Υπάρχουν σημαντικοί νομισματικοί πόροι στο συνταξιοδοτικό σύστημα, στα κοινωνικά ταμεία, στο ταμείο σταθεροποίησης, που βρίσκονται εκτός τραπεζικού συστήματος.
Ένα άλλο σημαντικό στοιχείο της καταθετικής βάσης των εμπορικών τραπεζών θα μπορούσε να είναι το υπόλοιπο των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των περιφερειακών προϋπολογισμών. Παράλληλα, το άρθρο 236 του Κώδικα Προϋπολογισμού προβλέπει ότι «η διαδικασία τοποθέτησης κεφαλαίων του προϋπολογισμού σε τραπεζικές καταθέσεις καθορίζεται από τις αρχές κρατική εξουσίααντικείμενο της Ρωσικής Ομοσπονδίας σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας».
4. Ανάπτυξη υπηρεσιών καταθέσεων ειδικού σκοπού. Οι σύγχρονες συνθήκες για τη διαμόρφωση μιας βέλτιστης καταθετικής πολιτικής απαιτούν το άνοιγμα καταθετικών λογαριασμών με ευέλικτο τρόπο χρήσης, τη διενέργεια καταθετικών εργασιών με υποχρεωτικό συνδυασμό παροχής τραπεζικών υπηρεσιών πιστωτικού τόκου. Αυτές οι καταθέσεις είναι ένα υβρίδιο μιας κλασικής προθεσμιακής κατάθεσης και ενός τρεχούμενου λογαριασμού.
Για το μέγιστο συμφέρον των πελατών και την εισροή καταθέσεων, μια εμπορική τράπεζα μπορεί να προσφέρει την πληρωμή τόκων σε καταθέσεις που έχουν τοποθετηθεί προκαταβολικά προκειμένου να αντισταθμίσει τις πληθωριστικές ζημίες. Στην περίπτωση αυτή, ο επενδυτής, όταν τοποθετεί κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο, λαμβάνει αμέσως το εισόδημα που του αναλογεί. Ωστόσο, εάν η συμφωνία λυθεί νωρίτερα, η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου τους τόκους της κατάθεσης και τα αχρεωστήτως καταβληθέντα ποσά θα αφαιρεθούν από το ποσό της κατάθεσης.
Επιπλέον, θα πρέπει να χρησιμοποιούνται ευρύτερα μηχανισμοί όπως η πληρωμή μέσω υποκαταστημάτων κεφαλαίων στον λογαριασμό και οι επακόλουθες δαπάνες τους. Για τις περιφερειακές εμπορικές τράπεζες, τα οφέλη από την εισαγωγή πλαστικών καρτών είναι τα εξής:
4) διεύρυνση του γεωγραφικού εύρους των δραστηριοτήτων της τράπεζας, καθώς η χρήση πλαστικών καρτών καθιστά δυνατή την υπέρβαση των χωρικών περιορισμών στην προσέλκυση πελατών.
5) η επέκταση της πελατειακής βάσης επιτρέπει στην εμπορική τράπεζα να προσφέρει πρόσθετες υπηρεσίες και προϊόντα.
Πρόσφατα, οι πιστωτικοί οργανισμοί άρχισαν να αναπτύσσουν προϊόντα που τοποθετούνται ως υβρίδιο μιας κατάθεσης με πιο κερδοφόρα μέσα. Ένα από αυτά τα μέσα είναι τα OFBU - τα κεφάλαια γενικής τραπεζικής διαχείρισης, τα οποία είναι καθολικά κεφάλαια που τοποθετούν κεφάλαια κυρίως σε παραδοσιακά μέσα, και συντηρητικά κεφάλαια, που στοχεύουν σε απόδοση ελαφρώς υψηλότερη από τις τραπεζικές καταθέσεις. Επιπλέον, υπάρχουν στην αγορά
OFBU όχι μόνο για πελάτες λιανικής, αλλά και για εταιρείες: πρώτα απ 'όλα, η ζήτηση για αυτούς παρουσιάζεται από ασφαλιστικές εταιρείες που δεν μπορούν να παρέχουν τα ασφαλιστικά αποθεματικά τους σε ατομική διαχείριση εμπιστοσύνης και να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά έχουν το δικαίωμα να επενδύσουν στο 5% αυτών των αποθεματικών στην OFBU με επενδυτικές δηλώσεις που πληρούν τις απαιτήσεις του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Σημειωτέον ότι οι παραπάνω δραστηριότητες, εκτός από το οικονομικό αποτέλεσμα, επιφέρουν και σημαντικό κοινωνικό αποτέλεσμα. Αυξάνοντας την ευελιξία των σχέσεων με τους καταθέτες, μια εμπορική τράπεζα θα είναι σε θέση όχι μόνο να διατηρήσει την πελατειακή της βάση, αλλά και να την επεκτείνει σημαντικά, να αυξήσει τον όγκο των αντλούμενων κεφαλαίων, να βελτιώσει τη δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων ως προς την αξία και τη ρευστότητά του , να αυξήσει τη σταθερότητα της καταθετικής της βάσης και να φτάσει σε ένα νέο επίπεδο ποιότητας υπηρεσιών και να εξασφαλίσει την ηγετική θέση της τράπεζας στην αγορά υπηρεσιών καταθέσεων.
Έτσι, επί του παρόντος συνδέεται στην οικονομία η διαμόρφωση μιας καταθετικής πολιτικής που να πληροί τα βασικά κριτήρια της τραπεζικής δραστηριότητας. Ταυτόχρονα, η διαμόρφωση μιας καταθετικής πολιτικής θα πρέπει να βρίσκεται στο πλαίσιο τριών τμημάτων της προσέγγισης - ρύθμιση πόρων, σχηματισμός βάσης πόρων επαρκούς για τραπεζικές εργασίες, βελτιστοποίηση της βάσης πόρων και να αντιστοιχεί στα επιμέρους στοιχεία της. Οι τράπεζες με πιο μακροπρόθεσμες και σταθερές υποχρεώσεις έχουν ένα αναμφισβήτητο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα (με συγκρίσιμο κόστος ελκυστικών χαρτοφυλακίων) στην αγορά, καθώς έχουν μεγαλύτερη ελευθερία επιλογής του είδους και της διάρκειας των ενεργών εργασιών.
Προκειμένου να βελτιωθεί η σταθερότητα της λειτουργίας, οι περιφερειακές τράπεζες θα πρέπει να καθοδηγούνται από τα εξής: τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας και της χρηματοπιστωτικής της σταθερότητας. διαφοροποίηση των πόρων της τράπεζας για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου· τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (κατά πελάτες)· διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών. Επίσης, προκειμένου να αυξηθεί η ανταγωνιστικότητα, οι εμπορικές τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν ευκαιρίες βελτίωσης βασικών τεχνολογιών, να εισαγάγουν νέα τραπεζικά εργαλεία, να υποστηρίξουν το έργο τους με ένα αυτοματοποιημένο σύστημα διαχείρισης πληροφοριών και επεξεργασίας δεδομένων που πληροί τις διεθνείς απαιτήσεις και πρότυπα. ανάπτυξη τραπεζικού μάρκετινγκ.
ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ
Η μελέτη κατέληξε στα ακόλουθα συμπεράσματα:
Με βάση αυτό, ο συγγραφέας δίνει τον ακόλουθο ορισμό: η καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας είναι ένα σύνολο αρχών, μεθόδων και μεθόδων εφαρμογής, σταθερά σχετικών ενεργειών για τη συγκέντρωση κεφαλαίων σε καταθέσεις (καταθέσεις) σε επιστρεπτέα βάση και την αποτελεσματική διαχείριση τους σε προκειμένου να διασφαλιστεί η λειτουργία και η ανάπτυξη της τράπεζας.
Η ουσιαστική πλευρά της καταθετικής πολιτικής, σύμφωνα με τον συγγραφέα, συνδέεται με το θέμα της εφαρμογής της. Αντικείμενο της εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας είναι οι καταθέσεις (καταθέσεις), συνδυασμένες σε τύπους και αποτελούν το καταθετικό χαρτοφυλάκιο της τράπεζας. Κάτω από το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας, ο συγγραφέας κατανοεί το σύνολο των καταθέσεων διαφόρων τύπων, ο σχηματισμός των οποίων πρέπει να εξεταστεί από τη σκοπιά του καθορισμού του απαραίτητου συνδυασμού καταθέσεων ως προς τους όρους, τα ποσά, το κόστος και την επάρκεια των κεφαλαίων που συγκεντρώθηκαν. για τις ενεργές δραστηριότητες, καθώς και τον βαθμό κινδύνου και ρευστότητας.
Όλα τα εργαλεία που χρησιμοποιούνται για την οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης πρέπει να διασφαλίζουν τη διαμόρφωση ενός τέτοιου χαρτοφυλακίου καταθέσεων που θα επέτρεπε τη λήψη μέγιστου κέρδους με ελάχιστο κόστος και κινδύνους.
Δεν υπάρχει ενιαία καταθετική πολιτική για όλες τις τράπεζες, αφού η κατάσταση της οικονομίας και η κοινωνική σφαίρα της περιοχής στην οποία δραστηριοποιείται η τράπεζα, το ανταγωνιστικό περιβάλλον, τα χαρακτηριστικά και τα κίνητρα της συμπεριφοράς των οικονομικών φορέων) και εσωτερική (καθορίζουν την η σύνθεση των πελατών της τράπεζας, η σταθερότητα των καταθέσεων και η σταθερότητα των πηγών κεφαλαίων, η επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, ο κατάλογος των παρεχόμενων υπηρεσιών, το επίπεδο των προσόντων του προσωπικού, η διαφοροποίηση κινδύνων).
Βάση της διαδικασίας καταθέσεων αποτελούν οι αρχές της καταθετικής πολιτικής, η τήρηση των οποίων δημιουργεί προϋποθέσεις για την αποτελεσματική λειτουργία της τράπεζας από τη σκοπιά της διασφάλισης της ρευστότητας και της κερδοφορίας της.
Λαμβάνοντας ως βάση τις γενικές αρχές: επιστημονική εγκυρότητα, βελτιστοποίηση, αποτελεσματικότητα και ενότητα των στοιχείων της καταθετικής πολιτικής, τα οποία πιστεύουμε ότι ισχύουν για διάφορους τύπους τραπεζικής πολιτικής, ο συγγραφέας διατύπωσε αρχές που αντικατοπτρίζουν τις ιδιαιτερότητες των καταθέσεων της τράπεζας. πολιτική, εγχώρια και ξένη εμπειρία, ο συγγραφέας πρότεινε έναν αλγόριθμο για τις ενέργειες μιας εμπορικής τράπεζας στη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής. Οι δράσεις αυτές συνδυάστηκαν σε τέσσερα στάδια: καθορισμός στόχων και στόχων για την καταθετική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας (ανάπτυξη στρατηγικής). δημιουργία (προσαρμογή) της οργανωτικής δομής μιας εμπορικής τράπεζας (διαχωρισμός τμημάτων για την άσκηση πολιτικής καταθέσεων και κατανομή των εξουσιών των τραπεζικών υπαλλήλων). οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης (ανάπτυξη εσωτερικών τραπεζικών κανονισμών και οδηγιών). οργάνωση διαχείρισης και ελέγχου στη διαδικασία καταθετικών εργασιών. Ένα από τα στάδια στη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και των στάσεων σχετικά με τη διαμόρφωση τους για την υλοποίηση στρατηγικών και τακτικών στόχων.
Η αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας προτείνεται να πραγματοποιηθεί σε πέντε αλληλένδετα στάδια: στο πρώτο, αξιολογούνται οι οργανωτικές πτυχές της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Το δεύτερο αναλύει το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας. Το τρίτο αξιολογεί την επάρκεια των καταθετικών πόρων που προσελκύει μια εμπορική τράπεζα. το τέταρτο καθορίζει την αποτελεσματικότητα της χρήσης των καταθετικών πόρων μιας εμπορικής τράπεζας. και τέλος στο πέμπτο λαμβάνεται απόφαση για διατήρηση της τρέχουσας καταθετικής πολιτικής της τράπεζας ή προσαρμογή της.
Μια αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας που βασίζεται σε μια ανεξάρτητη τράπεζα της περιοχής Tyumen έδωσε τη δυνατότητα να δοθούν ορισμένες συστάσεις για τη βελτίωση των καταθετικών της δραστηριοτήτων.
1. Ανάλυση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας: Σχολικό βιβλίο / Εκδ. L.M. Τολπυγίνα. - Irkutsk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 p.
2. Balabanova I.T. Τράπεζες και τραπεζική δραστηριότητα. - Αγία Πετρούπολη: Peter, 2007. - 345 σελ.: ill.
3. Τραπεζική / Εκδ. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Οικονομικά και στατιστική, 2008., - 390 σελ.
4. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο. Εκδ. Kolesnikova V.I. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2005. - 536 σελ.: ill.
5. Τραπεζική: σχολικό βιβλίο / επιμ. Ο Δρ Οικον. επιστημών, καθ. Γ.Γ. Κορόμποβα. - εκδ. με αναθ. - M.: Economist., 2008. - 766 σελ.
6. Τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας: κρίση και προοπτικές ανάπτυξης / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova et al., - M.: Infra-M, 2000., - 284 p.
7. Μπατράκοβα Λ.Γ. Ανάλυση της επιτοκιακής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας: Σχολικό βιβλίο. – Μ.: Λόγος, 2005. – 152σ.: εικ.
8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Κυκλοφορία χρήματος και τράπεζες. - Μ.: «Οικονομικά και στατιστική», 2003. - 355σ.
9. Bykovskaya E.V. Ανάλυση των οικονομικών αποτελεσμάτων της τράπεζας // Ελεγκτής - 2008. - Αρ. 4. σελ.16
10. Δελτίο γενικών οικονομικών και τραπεζικών στατιστικών για την περιοχή Tyumen. Τιουμέν. 2009. - 96 σελ.
11. Vladimirova M.P., Kozlov A.I. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες - Εκδοτικός οίκος "KroKus", 2007. - 105σ.
12. Vedenkin A.A. Ο όγκος των ιδιωτικών καταθέσεων στις τράπεζες αυξάνεται με ταχείς ρυθμούς // www.urbc.obzor01.ru
13. Vinogradov A.V. Τα κύρια μοντέλα δημιουργίας συστήματος εγγύησης καταθέσεων στον κόσμο // Χρήματα και πίστωση. - 2008. - Νο. 6. - Σ. 62-67.
14. Vyatko L.D. Οι τράπεζες και οι καταθέσεις τους//www.IZV.info/economic/news 40145#2
15. Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας: Άρθ. 834-844 (κεφ. 44), άρθ. 845-860 (κεφ. 45), άρθ. 395, 809, 818 μέρος 2
16. Δραστηριότητες εμπορικών τραπεζών. Εκδ. Kaltyrina A.V. Ροστόφ-ον-Ντον. «Φοίνιξ» 2009. - 384 σελ.
17. Ermakova N.B., Varlamova T.P. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. - Εκδοτικός οίκος "RIOR", 2007.- 121σ.
18. Zakharov V.S. Προβλήματα του τραπεζικού συστήματος // Χρήματα και πίστωση. - Νο. 1. - 2007. - Σελ. 21
19. Zharkovskaya E.P., Arends I.O. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Μ: IKF "Omega-L", 2009. - 399 σελ.
20. Ζούκοφ Ε.Φ. Τράπεζες και τραπεζικές εργασίες. - Αγία Πετρούπολη: Peter, 2004. - 234 σελ.: ill.
21. Maslenchenkov Yu. Προβλήματα διαχείρισης τραπεζών: μια εσωτερική άποψη // Επιχειρήσεις και τράπεζες. 2006. Αρ. 31. σ.8.
22. Maksyutov A.A. Τραπεζική διαχείριση: εκπαιδευτικός και πρακτικός οδηγός. - Μ.: Alfa-Press, 2007., - 318 σελ.
23. Kazimagomedov A.Yu. Προστασία και ασφάλιση καταθέσεων // Χρηματοοικονομική επιχείρηση. - 2008. - Αρ. 11. - Σ. 55-57.
24. Karpov M.T. Οι καταθέτες επιστρέφουν στις τράπεζες // Σήμερα. - 2009. - Αρ. 21. - Σ. 4.
25. Lavrushin O.I. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. - Μ.: «Οικονομικά και στατιστική», 2009. - 590 σελ.
26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Οικονομικά, χρήματα, πίστωση και τράπεζες. Πετρούπολη: «IVESEP», 2007.- 384 σελ.
27. Nazarets V.G. Προβλήματα ανάπτυξης της οικονομίας του τραπεζικού συστήματος // Δελτίο ARB 2008. - Αρ. 2. - Σελ. 40-42
28. Pike R., Neil B. Εταιρική χρηματοδότηση και επενδύσεις. - Αγία Πετρούπολη: Πέτρος, 2008., - 264 σελ.
29. Peschanskaya I.V. Οργάνωση των δραστηριοτήτων εμπορικής τράπεζας: Διδακτικό βιβλίο. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 p.
30. Potapova N.V. Η εισαγωγή αμετάκλητων καταθέσεων θα αυξήσει τη σταθερότητα του τραπεζικού συστήματος // Πραγματικά προβλήματα χρηματοοικονομικής στρατηγικής: Συλλογή επιστημονικών εργασιών / Bryan. κατάσταση Παγκόσμιος Τους. ακαδ. Ι.Γ. Πετρόφσκι. - Bryansk: BGU Publishing House, 2007., - 180s.
31. Γενική θεωρίαχρήματα και πίστωση: Σχολικό βιβλίο. Εκδ. Ζούκοβα Ε.Φ. - Μ .: Τράπεζες και χρηματιστήρια, "UNITI", 2008. - 344 σελ.
32. Βασικές αρχές της τραπεζικής στη Ρωσική Ομοσπονδία: Proc. Επίδομα / Εκδ. Ο.Γ. Σεμενιούτα. - Rostov n / D: Phoenix, 2009. - 463 p.
33. Έκθεση για την ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα και της τραπεζικής εποπτείας το 2007. Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, 2008.
34. Sarkisyants A.G. Διαχείριση επιχειρήσεων πελατών σε τράπεζα: τρέχουσες τάσεις // Auditor - 2008 - No. 4.
35. Στρατηγική για την ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα της Ρωσικής Ομοσπονδίας // Χρήματα και πίστωση. - 2005. - Αρ. 1. - Σ. 5-20.
36. Sukhanov M. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. - M.: Teis, 2007., - 316 p.
37. Tagirbekov K.R. Βασικές αρχές τραπεζικής: Τραπεζική. M: «Infra-M / The whole world», 2008. - 720 p.
38. Tarkhanova E.A. σταθερότητα των εμπορικών τραπεζών. - Tyumen: VectorBook, 2005., - 186 σελ.
39. Tarasov V.I. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. - Εκδοτικός οίκος "Misanta", 2007.- 58s.
40. Ταράσοβα Γ.Μ. Σταθερότητα εμπορικής τράπεζας και παράγοντες αύξησής της. // Άβαλ. Νο. 3. - 2008. - Σελ. 62-68
41. Khandruev A. Η κρίση δεν απειλεί τις τράπεζες // Τραπεζική αναθεώρηση. Νο. 10. - 2006. - Σελ. 40-45
42. Khachin G.I. Ρωσικό πιστωτικό σύστημα // ECO. - 2007. - N 2. - S.46-62
43. Cherkasov VE Τραπεζικές εργασίες: χρηματοοικονομική ανάλυση. - M .: Εκδοτικός οίκος "Consultbanker", 2009. - 288s.
44. Shenaev V.N. Νομισματικά και πιστωτικά συστήματα της Ρωσίας. - Μ., 2007. - 224 σελ.
45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. Η Κεντρική Τράπεζα σε διαδικασία οικονομικής ρύθμισης. M.: Publishing House of AO Consultingbanker, 2007. - 356 p.
46. Shcherbakova G.N. Ανάλυση και αξιολόγηση τραπεζικών δραστηριοτήτων (βάσει αναφοράς που καταρτίζεται σύμφωνα με τα ρωσικά και διεθνή πρότυπα). - M.: Vershina, 2007., - 310s.
47. www.cbr.ru - επίσημος ιστότοπος της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
48. www.minfin.ru - επίσημη ιστοσελίδα του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
49. www.wscb.ru/ - επίσημη ιστοσελίδα της Zapsibkombank.
Στις σύγχρονες συνθήκες, για την αποτελεσματική λειτουργία, ανάπτυξη και επίτευξη των στόχων της, κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να αναπτύξει τη δική της καταθετική πολιτική, δηλαδή μια πρακτική στρατηγική διαχείρισης. Όπως γνωρίζετε, η προσέλκυση οικονομικών πόρων και η μετέπειτα τοποθέτησή τους είναι οι κύριες μορφές δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας.
Ένα κεφάλαιο κεφαλαίων που σχηματίζεται σε πληρωμένη βάση χρησιμοποιείται για την επένδυση σε ενεργά μέσα. Ως εκ τούτου, οι παθητικές εργασίες είναι πρωταρχικές σε σχέση με τις περισσότερες τραπεζικές εργασίες που στοχεύουν στη δημιουργία εισοδήματος. Από αυτή την άποψη, τα προσελκόμενα κεφάλαια θα πρέπει να θεωρούνται ως ανεξάρτητο αντικείμενο πολιτικής.
Έτσι, η διαχείριση των προσελκυόμενων κεφαλαίων αποτελεί σημαντικό στοιχείο της επιχειρηματικής πολιτικής της τράπεζας. Ωστόσο, ζητήματα που σχετίζονται με τη μελέτη των θεωρητικών θεμελίων αυτού του τομέα δραστηριότητας δεν έχουν αναπτυχθεί επαρκώς στην επιστημονική βιβλιογραφία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για την έννοια της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας ως αναπόσπαστο στοιχείο της στρατηγικής διαχείρισης υποχρεώσεων.
Ο ορισμός της ουσίας της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας δεν μπορεί να προσεγγιστεί με σαφήνεια, καθώς ποικίλλει ανάλογα με το αντικείμενό της. Η πολιτική καταθέσεων είναι μια στρατηγική και τακτική μιας εμπορικής τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε αποπληρωτέα βάση.
Η καταθετική πολιτική της τράπεζας θα πρέπει να περιλαμβάνει:
Ανάπτυξη στρατηγικής για την υλοποίηση των δραστηριοτήτων της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις, με βάση μια ολοκληρωμένη έρευνα αγοράς, δηλαδή ανάλυση του χρηματοοικονομικού περιβάλλοντος, της θέσης και του ρόλου της τράπεζας στον τομέα της άντλησης κεφαλαίων, της διάγνωσης και πρόβλεψη;
Διαμόρφωση τακτικών εμπορικών τραπεζών για την ανάπτυξη, προσφορά και προώθηση νέων τραπεζικών καταθετικών προϊόντων για πελάτες (στον τομέα των εμπορευμάτων, της τιμολόγησης, του μάρκετινγκ και της επικοινωνιακής πολιτικής).
Εφαρμογή της αναπτυγμένης στρατηγικής και τακτικής.
Παρακολούθηση της εφαρμογής της πολιτικής και της αποτελεσματικότητάς της.
Παρακολούθηση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας για άντληση κεφαλαίων.
Το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει στις εμπορικές τράπεζες τη διαδικασία προσέλκυσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων επιχειρήσεων, οργανισμών και πληθυσμού σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε διάφορα είδη καταθέσεων (καταθέσεις) είναι η πολιτική καταθέσεων της τράπεζας. Πρόκειται για ένα έγγραφο που αναπτύσσεται από κάθε τράπεζα ανεξάρτητα με βάση το στρατηγικό σχέδιο της τράπεζας, ανάλυση της δομής, της κατάστασης και της δυναμικής της βάσης πόρων της τράπεζας και με βάση τις προοπτικές ανάπτυξής της. Επιπλέον, χρησιμοποιούνται τέτοια έγγραφα που καθορίζουν τις κύριες κατευθύνσεις και προϋποθέσεις για την τοποθέτηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων, όπως η Πιστωτική Πολιτική της Τράπεζας και η Επενδυτική Πολιτική της Τράπεζας.
Το έγγραφο «Καταθετική Πολιτική της Τράπεζας» θα πρέπει να καθορίζει τη στρατηγική της για άντληση κεφαλαίων για την εκπλήρωση των θεσμοθετημένων απαιτήσεων, στόχων και στόχων που καθορίζονται από τα μνημόνια για την πιστωτική και επενδυτική πολιτική, με επίκεντρο τη διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διασφάλιση κερδοφόρων εργασιών. Συγκεκριμένα, η τράπεζα παρέχει:
Προοπτικές για την αύξηση των ιδίων κεφαλαίων της τράπεζας (κεφάλαιο) και ως εκ τούτου η αναλογία μεταξύ ιδίων και δανειακών κεφαλαίων.
Η δομή των προσελκυσμένων και δανειακών κεφαλαίων (καταθέσεις, καταθέσεις, διατραπεζικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων δανείων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).
Προτιμώμενοι τύποι καταθέσεων και καταθέσεων, όροι προσέλκυσής τους. η αναλογία μεταξύ προθεσμιακών καταθέσεων (καταθέσεων) και για την περίοδο "κατ' απαίτηση"·
Η κύρια ομάδα καταθέσεων και καταθέσεων, δηλαδή η κατηγορία των καταθετών.
Γεωγραφία προσέλκυσης και δανεισμού κεφαλαίων.
Επιθυμητές πιστώτριες τράπεζες για διατραπεζικά δάνεια, όροι προσέλκυσης των τελευταίων. προϋποθέσεις για την προσέλκυση καταθέσεων (καταθέσεων) και διατραπεζικών δανείων·
Τρόποι προσέλκυσης καταθέσεων (με βάση τραπεζικό λογαριασμό, λογαριασμό ανταποκριτή, συμφωνίες τραπεζικής κατάθεσης (κατάθεσης), με έκδοση ιδίων πιστοποιητικών, συναλλαγματικών).
Η αναλογία μεταξύ καταθέσεων σε ρούβλι και ξένου νομίσματος (καταθέσεις).
Νέες μορφές προσέλκυσης κεφαλαίων σε καταθέσεις.
Ειδικοί όροι για το άνοιγμα ορισμένων τύπων καταθέσεων (καταθέσεις).
Μέτρα συμμόρφωσης με τα πρότυπα κινδύνου της τράπεζας για δανειακά κεφάλαια.
Η πολιτική καταθέσεων πρέπει πρώτα από όλα να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
Οικονομική σκοπιμότητα;
Ανταγωνισμός;
Εσωτερική συνοχή.
Η ταξινόμηση των υποκειμένων και των αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας συνοψίζεται στο (Εικ. 1).
Σχήμα 1 Σύνθεση υποκειμένων και αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας
Η διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας βασίζεται τόσο σε γενικές όσο και σε ειδικές αρχές, κάτι που αποτυπώνεται ξεκάθαρα στο (Εικ. 2).
Σχήμα 2 - Αρχές διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής
Ορισμένες διαρθρωτικές υποδιαιρέσεις της τράπεζας (ταμείο, χρηματοοικονομικό τμήμα, τμήμα επιχειρηματικής ανάπτυξης, τμήμα πιστώσεων, τμήμα κινητών αξιών), καθώς και τα διοικητικά όργανα της τράπεζας ασχολούνται με την ανάπτυξη και εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας σε στενή διασύνδεση μεταξύ τους : υποχρεώσεις.
Ρύζι. 3.
Έτσι, το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας καθορίζει και εγκρίνει τις κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής, εγκρίνει τη διαδικασία και τις προϋποθέσεις προσέλκυσης καταθέσεων και ασκεί γενικό έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής.
Η Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού λαμβάνει θεμελιώδεις αποφάσεις για τη διαμόρφωση ενός χαρτοφυλακίου καταθέσεων, αναλύει τη δομή και τη δυναμική των πόρων, την ενδεχόμενή τους σε όρους και ποσά με τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας, προκειμένου να αναπτύξει, εάν χρειαστεί, αποφάσεις προσαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας. ; ασκεί τρέχοντα έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής από επιμέρους διαρθρωτικές υπηρεσίες της τράπεζας.
Η οικονομική διαχείριση της τράπεζας, μαζί με το ταμείο, καθορίζει τη συνολική ανάγκη της τράπεζας για καταθέσεις (για ένα έτος, συμπεριλαμβανομένης της ανάλυσης ανά τρίμηνα): ορίζει τα επιτόκια για κάθε τύπο πόρων (καταθέσεις (καταθέσεις), γραμμάτια , διατραπεζικά δάνεια)· καθορίζει το ποσό της κράτησης των προσελκυσμένων κεφαλαίων στην Τράπεζα της Ρωσίας· ελέγχει τη συμμόρφωση της τράπεζας με τους δείκτες κινδύνου για δανειακά κεφάλαια που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας κ.λπ.
Ειδικά τμήματα της τράπεζας συμμετέχουν άμεσα στην προσέλκυση καταθέσεων με διάφορες μορφές: το τμήμα καταθέσεων πολιτών, το τμήμα χρεογράφων (έκδοση ιδίων λογαριασμών, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου), το τμήμα πιστώσεων ή το τμήμα ενεργητικού και παθητικού (καταθέσεις νομικά πρόσωπα) και άλλα τμήματα σύμφωνα με την εσωτερική οργανωτική δομή κάθε τράπεζας.
Για την πραγματοποίηση πρακτικών δραστηριοτήτων άντλησης κεφαλαίων, οι τράπεζες αναπτύσσουν Κανονισμούς για τις καταθετικές (καταθετικές) πράξεις (ξεχωριστά για τις καταθέσεις φυσικών προσώπων και τις καταθέσεις νομικών προσώπων), οι οποίοι ορίζουν:
Κανόνες και προϋποθέσεις αποδοχής καταθέσεων (καταθέσεις).
Νομικό καθεστώς υποκειμένων συμβατικών σχέσεων.
Η διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.
Τρόποι αποδοχής και έκδοσης κατάθεσης (κατάθεση).
Τον κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για το άνοιγμα και τη χρήση κατάθεσης (κατάθεση) και τις απαιτήσεις για αυτά·
Τα δικαιώματα των καταθετών και η υποχρέωση της τράπεζας.
Τρόποι δεδουλευμένων και καταβολής τόκων καταθέσεων (καταθέσεις).
Οι ενδοτραπεζικές οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συγκεκριμένων καταθετικών (καταθέσεων) πράξεων, οι οποίες αναπτύσσονται από την τράπεζα στο πλαίσιο της ανάπτυξης των κανονισμών για τις καταθέσεις (καταθέσεις), περιλαμβάνουν την οργάνωση των εργασιών ενός υποκαταστήματος (υποδιαίρεσης) της τράπεζας με διάφορα κατηγορίες καταθετών· τη διαδικασία έκδοσης εγγράφων που αντιστοιχούν στην εκτέλεση αυτών των πράξεων, το σχήμα της ροής των εγγράφων τους· προβληματισμό στη λογιστική των πράξεων αποδοχής και έκδοσης καταθέσεων, δεδουλευμένων και καταβολής τόκων επ' αυτών.
Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα σε καταθέσεις (καταθέσεις) εξαρτάται από την κατάσταση της προσφοράς και της ζήτησης για νομισματικούς πόρους, το έλλειμμα ή το πλεόνασμα κεφαλαίων από την τράπεζα, την κατάσταση της αγοράς καταθέσεων.
Προκειμένου να προσελκύσουν κεφάλαια από επιχειρηματικούς φορείς και πολίτες στην κυκλοφορία τους, οι τράπεζες αναπτύσσουν και υλοποιούν μια ολόκληρη σειρά δραστηριοτήτων. Έτσι, πρώτα απ 'όλα, ένα σημαντικό μέσο ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων είναι η πολιτική επιτοκίων, επειδή το ύψος των εσόδων από επενδυμένα κεφάλαια χρησιμεύει ως σημαντικό κίνητρο για τους πελάτες να τοποθετήσουν τα προσωρινά ελεύθερα κεφάλαιά τους σε καταθέσεις (καταθέσεις).
Το επίπεδο των επιτοκίων στις καταθέσεις (καταθέσεις) καθορίζεται από κάθε εμπορική τράπεζα ανεξάρτητα με έμφαση στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας και στην κατάσταση της αγοράς χρήματος, καθώς και βάσει των διατάξεων της δικής της πολιτικής καταθέσεων. Πρώτα απ 'όλα, το επίπεδο του επιτοκίου στις καταθέσεις (καταθέσεις) των τραπεζών εξαρτάται από το είδος των καταθέσεων (καταθέσεων). Κατά κανόνα, στις καταθέσεις όψεως, που χαρακτηρίζονται από αστάθεια του ισοζυγίου, υψηλή κινητικότητα και κινητικότητα, ορίζονται ελάχιστα επιτόκια.
Προκειμένου να ενθαρρύνουν τους πελάτες να διατηρούν σταθερά, μη μειούμενα υπόλοιπα στους λογαριασμούς ζήτησης, τα οποία γενικά έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην κερδοφορία των πιστωτικών πράξεων, οι τράπεζες ορίζουν αυξημένο τόκο σε αυτούς ή στο ποσό του υπολοίπου όχι χαμηλότερο από το ελάχιστο που υπολογίζεται από τράπεζα και συμφωνηθεί με τον πελάτη (το οποίο ορίζεται στον τραπεζικό λογαριασμό).
Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου στις προθεσμιακές καταθέσεις (καταθέσεις), ο καθοριστικός παράγοντας είναι η περίοδος για την οποία τοποθετούνται τα κεφάλαια: όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Εξίσου σημαντικός παράγοντας είναι το ποσό της κατάθεσης και, επομένως, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης και όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποθήκευσής της, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο κατά κανόνα. Βασικό σημείο είναι η συχνότητα πληρωμής των εσόδων από καταθέσεις (καταθέσεις). Το επιτόκιο της κατάθεσης σχετίζεται αντιστρόφως με τη συχνότητα πληρωμής των εσόδων, δηλαδή όσο λιγότερο συχνά γίνονται, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο του επιτοκίου της κατάθεσης (κατάθεσης) που ορίζει η τράπεζα. Πρέπει να σημειωθεί ότι η καταβολή τόκων στις τράπεζες με επιτόκια σημαντικά υψηλότερα από το οικονομικά δικαιολογημένο επίπεδο δεν είναι παράνομη. Στην περίπτωση αυτή, το υλικό όφελος που προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ του επιτοκίου αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του επιτοκίου του πιστωτικού ιδρύματος σε συγκεκριμένες καταθέσεις θα πρέπει να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος.
Η πληρωμή τόκων σε κατάθεση (κατάθεση) μπορεί να γίνει:
· μια φορά το μήνα;
μια φορά το τρίμηνο?
μετά τη λήξη της σύμβασης.
Προκειμένου να τονωθεί η προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε λογαριασμούς χρόνου στην τράπεζα, οι όροι των καταθέσεων (καταθέσεων) ενδέχεται να προβλέπουν την κεφαλαιοποίηση των τόκων. Είναι δυνατό εάν η τράπεζα χρησιμοποιεί την τεχνική του ανατοκισμού κατά τον υπολογισμό του εισοδήματος.
Ο παραδοσιακός τύπος υπολογισμού του εισοδήματος είναι ο απλός τόκος, όταν το πραγματικό υπόλοιπο της κατάθεσης χρησιμοποιείται ως βάση υπολογισμού και, με βάση το επιτόκιο που ορίζει η συμφωνία, ο υπολογισμός και η πληρωμή του εισοδήματος της κατάθεσης γίνεται με την καθορισμένη συχνότητα. Ένας άλλος τύπος υπολογισμού εισοδήματος είναι ο ανατοκισμένος τόκος (τόκοι επί τόκων). Στην περίπτωση αυτή, μετά τη λήξη της περιόδου διακανονισμού, ο τόκος συγκεντρώνεται στο ποσό της κατάθεσης και το ποσό που προκύπτει προστίθεται στο ποσό της κατάθεσης. Έτσι, στην επόμενη περίοδο τιμολόγησης, το επιτόκιο εφαρμόζεται στο νέο ποσό κατάθεσης, το οποίο έχει αυξηθεί κατά το ποσό των προηγούμενων δεδουλευμένων εσόδων.
Για την άντληση κεφαλαίων για καταθέσεις, οι εμπορικές τράπεζες έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν ευρέως την ξένη εμπειρία, ειδικότερα, πραγματοποιούν:
· Ανάπτυξη διαφόρων προγραμμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό.
· παροχή διαφόρων ειδών υπηρεσιών σε πελάτες καταθετών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν έχουν τραπεζικό χαρακτήρα (για παράδειγμα, στοιχεία ιατρικής περίθαλψης, συνδρομή σε περιοδικά οικονομικής βιβλιογραφίας, συνδρομές για υπηρεσίες εκδρομών σε μουσεία κ.λπ.).
Χρήση υψηλού επιτοκίου σε καταθέσεις επενδυτικής φύσης.
πρόγραμμα «Ποσοστό μπόνους».
Εκτός από μια πολιτική ευέλικτης επιτοκίου για την προσέλκυση κεφαλαίων, οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους καταθέτες εγγυήσεις για την αξιοπιστία της τοποθέτησης κεφαλαίων σε καταθέσεις. Για να προστατέψουν τους επενδυτές και τους καταθέτες και να τους παράσχουν εγγυήσεις αποζημίωσης κεφαλαίων σε περίπτωση χρεοκοπίας τους, οι τράπεζες θα πρέπει να δημιουργήσουν ειδικά ταμεία ασφάλισης καταθέσεων τόσο κεντρικά όσο και αποκεντρωμένα.
Μαζί με την ασφάλιση καταθέσεων, είναι σημαντικό για τους καταθέτες να έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με τις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών και τις εγγυήσεις που μπορούν να παρέχουν. Κατά τη λήψη απόφασης για την τοποθέτηση των διαθέσιμων δωρεάν κεφαλαίων, κάθε πιστωτής πρέπει να είναι επαρκώς ενημερωμένος για την οικονομική κατάσταση της τράπεζας προκειμένου να εκτιμηθεί ο κίνδυνος μελλοντικών επενδύσεων. Από αυτή την άποψη, ανεκτίμητη βοήθεια στους καταθέτες και τους επενδυτές μπορεί να παρέχεται από αξιολογήσεις αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των τραπεζών από ειδικούς φορείς και γραφεία.
Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες πρέπει επίσης να παρέχουν ολοκληρωμένες πληροφορίες για τις ίδιες (για το ύψος του εγκεκριμένου κεφαλαίου, τα ίδια κεφάλαια, τους ιδρυτές, τις προοπτικές ανάπτυξης, τα αποτελέσματα απόδοσης κ.λπ.) στους πιστωτές και τους καταθέτες τους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που επιλέγουν τράπεζες για να καταθέσουν τα χρήματά τους. Συνεπώς, στις εγκαταστάσεις τράπεζας (υποκατάστημα, υποκατάστημα, πρόσθετο γραφείο) που δέχεται καταθέσεις από πολίτες, προς ενημέρωση των καταθετών, θα πρέπει να προσκομίζονται τα εξής:
· άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, η οποία δίνει σε μια συγκεκριμένη τράπεζα το δικαίωμα να δέχεται καταθέσεις από ιδιώτες είτε σε ρούβλια είτε σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα.
· Έκθεση ελεγκτή για την ετήσια έκθεση της τράπεζας.
· τον ισολογισμό της τράπεζας κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς και την κατάσταση κερδών και ζημιών σύμφωνα με τα έντυπα για δημοσίευση σε έντυπη μορφή.
· θέση της τράπεζας στις καταθέσεις φυσικών προσώπων.
Κατάλογος τύπων καταθέσεων που δέχεται η τράπεζα από ιδιώτες. πρόσωπα·
προϋποθέσεις για κάθε τύπο καταθέσεων·
· Πληροφορίες σχετικά με τους όρους παροχής και εγγύησης καταθέσεων από την τράπεζα.
Έντυπα εγγράφων που απαιτούνται για την εγγραφή καταθέσεων και συναλλαγών μαζί τους.
· πληροφορίες του διοικητικού συμβουλίου της τράπεζας (ή άλλων οργάνων διαχείρισης της τράπεζας) σχετικά με αλλαγές στο επιτόκιο ορισμένων τύπων καταθέσεων (με αναφορά των λόγων και των όρων για την πραγματοποίηση αλλαγών στους όρους καταθέσεων).
Το έργο των πιστωτικών ιδρυμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων πιστωτών στην κυκλοφορία τους συνδέεται με ορισμένους κινδύνους, τους οποίους πρέπει να λαμβάνουν υπόψη στις δραστηριότητές τους και να είναι σε θέση να τους διαχειρίζονται για να αποφύγουν αρνητικές επιπτώσειςγια ρευστότητα και βιωσιμότητα.
Η Τράπεζα της Ρωσίας θεσπίζει για τις τράπεζες και παρακολουθεί τη συμμόρφωσή τους με ορισμένους περιορισμούς στο ποσό των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται. Σύμφωνα με τις τελευταίες οδηγίες της Τράπεζας της Ρωσίας, καθιερώνεται διαδικασία για τον προσδιορισμό των υπολοίπων σε λογαριασμούς ζήτησης και προθεσμιακών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων (με εξαίρεση τα πιστωτικά ιδρύματα) για τη συμπερίληψή τους στον υπολογισμό (εξαίρεση από τον υπολογισμό ) της στιγμιαίας (Η2), της τρέχουσας (Η3) και της μακροπρόθεσμης ρευστότητας (N4) της τραπεζικής Εντολής της Τράπεζας της Ρωσίας της 16.01.2004. Νο 110-Ι.
Η προσέγγιση που προτείνει το διάταγμα εφαρμόζει τη μέθοδο που χρησιμοποιείται στη διεθνή πρακτική για την αξιολόγηση των κινδύνων ρευστότητας των τραπεζών, λαμβάνοντας υπόψη τις λεγόμενες «συμπεριφορικές» προσαρμογές, δηλαδή δείκτες που χαρακτηρίζουν την κατάσταση των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων με βάση τα συσσωρευμένα στατιστικά στοιχεία.
Το διάταγμα ορίζει ότι οι τράπεζες καθορίζουν ανεξάρτητα την καταλληλότητα χρήσης των τιμών των ελάχιστων συγκεντρωτικών υπολοίπων για τον υπολογισμό των δεικτών ρευστότητας.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το σύνολο των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα από τους πελάτες της δεν μπορεί να λειτουργήσει ως πόροι για τις ενεργές δραστηριότητές της. Μέρος των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται στο ποσό που καθορίζεται από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας της Ρωσίας υπόκειται σε υποχρεωτική κατάθεση σε ξεχωριστό λογαριασμό στην Τράπεζα της Ρωσίας. Τα υποχρεωτικά αποθεματικά κατατίθενται στην Τράπεζα της Ρωσίας σύμφωνα με τον κανονισμό της Τράπεζας της Ρωσίας 255-Π, ημερομηνίας 20 Μαρτίου 200, «Περί υποχρεωτικών αποθεμάτων». Η Τράπεζα της Ρωσίας αποτελεί το υποχρεωτικό αποθεματικό του πιστωτικού και τραπεζικού συστήματος του κράτους. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παροχή πιστωτικής βοήθειας σε εμπορικές τράπεζες από την Τράπεζα της Ρωσίας με διάφορους τρόπους, για διακανονισμούς με καταθέτες και πιστωτές σε περίπτωση χρεοκοπίας ενός πιστωτικού ιδρύματος.
Με την αλλαγή των κανόνων των υποχρεωτικών αποθεματικών, η Τράπεζα της Ρωσίας επηρεάζει την πιστωτική πολιτική των εμπορικών τραπεζών και, κατά συνέπεια, την κατάσταση της προσφοράς χρήματος σε κυκλοφορία. Για παράδειγμα, η μείωση των υποχρεωτικών αποθεματικών για κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν τους παραγόμενους πόρους στον κύκλο εργασιών τους σε μεγαλύτερο βαθμό, δηλ. αύξηση των πιστωτικών επενδύσεων στην εθνική οικονομία και αντίστροφα. Τα υποχρεωτικά αποθεματικά (απαιτήσεις αποθεματικών) είναι ένας μηχανισμός ρύθμισης της συνολικής ρευστότητας του τραπεζικού συστήματος, που χρησιμοποιείται για τον έλεγχο των νομισματικών μεγεθών με τη μείωση του πολλαπλασιαστή χρήματος.
Η υποχρέωση εκπλήρωσης των υποχρεώσεων αποθεματικών προκύπτει για μια εμπορική τράπεζα από τη στιγμή που λαμβάνει άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας για το δικαίωμα εκτέλεσης των σχετικών τραπεζικών εργασιών.
Οι δείκτες υποχρεωτικών αποθεματικών καθορίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας για ορισμένο χρονικό διάστημα και μπορούν να επανεξετάζονται περιοδικά, αλλά δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 20% των υποχρεώσεων ενός πιστωτικού ιδρύματος. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα πρότυπα των υποχρεωτικών αποθεματικών μπορούν να διαφοροποιηθούν ανάλογα με το χρονοδιάγραμμα άντλησης κεφαλαίων, τους τύπους τους (μετρητά νομικών ή ιδιωτών), το νόμισμα της κατάθεσης (κατάθεση). Συνήθως, ο υψηλότερος δείκτης αποθεματικών ορίζεται για λογαριασμούς ζήτησης, καθώς ο πελάτης μπορεί να αποσύρει τα χρήματά του από αυτούς ανά πάσα στιγμή.
Τα στάδια της διαμόρφωσης μιας πολιτικής αποταμίευσης φαίνονται στο Σχήμα 4.
Η παρακολούθηση είναι απαραίτητο εργαλείοαξιολόγησης και ποιοτικής διαχείρισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων στην αποταμιευτική αγορά. Χάρη στην παρακολούθηση που η εμπορική τράπεζα και οι εποπτικές αρχές μπορούν να αξιολογήσουν τα αποτελέσματα της καταθετικής πολιτικής που ακολουθεί η τράπεζα, η οποία είναι εξαιρετικά σημαντική για την ανάπτυξη της νομισματικής πολιτικής και άλλων μέσων ρύθμισης της αγοράς, καθώς και για την πρόληψη καταστάσεων κρίσης στην τραπεζικό σύστημα που συνδέεται με την απώλεια της εμπιστοσύνης των πελατών στα χρηματοπιστωτικά και εμπορικά ιδρύματα.
Στη συνέχεια, εξετάζουμε τα στάδια διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Είναι πολύ σημαντικό να μελετηθεί η διαμόρφωση και η εφαρμογή του μηχανισμού καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, καθώς η επιτυχής εκπλήρωση των στόχων και των στόχων που τίθενται για την τράπεζα στη διαδικασία ανάπτυξης και εφαρμογής μιας καταθετικής πολιτικής εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την αποτελεσματικότητα της λειτουργίας του.
Σχήμα 4 Στάδια διαμόρφωσης αποταμιευτικής πολιτικής
Με βάση την ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής συμπεριφοράς των τραπεζών στις καταθετικές εργασίες, προτείνεται ένα σχήμα για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, το οποίο φαίνεται στο Σχήμα 5.
Σχήμα 5 Σχέδιο διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
Κάθε ένα από τα στάδια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας συνδέεται στενά με τα άλλα και είναι υποχρεωτικό για τη διαμόρφωση μιας βέλτιστης καταθετικής πολιτικής και τη σωστή οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων. Από αυτή την άποψη, διακρίνονται οι ακόλουθοι τομείς της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας:
Ανάλυση της αγοράς καταθέσεων.
Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.
Ελαχιστοποίηση του κόστους κατά τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων.
Βελτιστοποίηση διαχείρισης χαρτοφυλακίου καταθέσεων και δανείων.
Διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και αύξηση της σταθερότητάς της.
Η ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής δείχνει ότι η διαμόρφωση της καταθετικής βάσης οποιασδήποτε εμπορικής τράπεζας, ως μια πολύπλοκη και χρονοβόρα διαδικασία, συνδέεται με μεγάλο αριθμό προβλημάτων, τόσο υποκειμενικών όσο και αντικειμενικών.
Τα υποκειμενικά ζητήματα περιλαμβάνουν:
1) κλίμακα δραστηριότητας και αδύναμη κεφαλαιακή βάση των ρωσικών εμπορικών τραπεζών.
2) η έλλειψη ενδιαφέροντος της διοίκησης της τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων από πελάτες, ιδίως από τον πληθυσμό, η οποία υπαγορεύεται από τους τακτικούς και στρατηγικούς στόχους και στόχους της τράπεζας.
3) ανεπαρκές επίπεδο και ποιότητα ανώτατης και μεσαίας διοίκησης.
4) η έλλειψη μιας επιστημονικής ιδέας για τη διεξαγωγή μιας καταθετικής πολιτικής στις περισσότερες ρωσικές τράπεζες.
5) ελλείψεις στην οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης: απουσία κατάλληλου τμήματος στην τράπεζα ή χαμηλό επίπεδο έρευνας μάρκετινγκ για την αγορά καταθέσεων, περιορισμένο εύρος προσφερόμενων υπηρεσιών καταθέσεων κ.λπ.
Μεταξύ των αντικειμενικών παραγόντων είναι οι εξής:
1) άμεσο και έμμεσο αντίκτυπο του κράτους και των κρατικών φορέων.
2) ο αντίκτυπος της μακροοικονομίας, ο αντίκτυπος των παγκόσμιων χρηματοπιστωτικών αγορών στην κατάσταση της ρωσικής αγοράς χρήματος.
3) Διατραπεζικός ανταγωνισμός.
4) η κατάσταση της χρηματαγοράς και της χρηματοπιστωτικής αγοράς στη Ρωσία.
Ο ρόλος της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως ρυθμιστικού φορέα τα τελευταία χρόνια είναι ιδιαίτερα έντονος σε θέματα καθορισμού του επιτοκίου αναχρηματοδότησης και των απαιτήσεων αποθεματικών για τις εμπορικές τράπεζες. Οι αλλαγές στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης δεν επιτρέπουν στις εμπορικές τράπεζες να προβλέψουν και να σχεδιάσουν με ακρίβεια τις δραστηριότητές τους στον τομέα της διαχείρισης στοιχείων ενεργητικού και παθητικού μακροπρόθεσμα και να κάνουν τις πράξεις με μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις μάλλον επικίνδυνες.
Μια αρνητική επίδραση στη δομή της βάσης πόρων μιας εμπορικής τράπεζας έχει μια αυξανόμενη εξάρτηση από τα μεγάλα διατραπεζικά δάνεια, καθώς ένα διατραπεζικό δάνειο δεν συμβάλλει στη διαφοροποίηση των κινδύνων στις καταθετικές εργασίες.
Για την επίλυση υφιστάμενων προβλημάτων, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια εμπορική τράπεζα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτιστοποίησή της. Η βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας είναι ένα σύνθετο πολυπαραγοντικό έργο, η λύση του οποίου θα πρέπει να βασίζεται στη συνεκτίμηση της οικονομίας της χώρας στο σύνολό της. Προφανώς, αυτά τα συμφέροντα δεν συμπίπτουν πάντα. Επομένως, η βέλτιστη πολιτική καταθέσεων περιλαμβάνει πρώτα τον συντονισμό των συμφερόντων τους.
Έτσι, τα κριτήρια βελτιστοποίησης είναι τα εξής:
α) τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·
β) διαφοροποίηση των πόρων της τράπεζας για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.
γ) τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (ανάλογα με πελάτες, προϊόντα, κινδύνους).
δ) διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών.
ε) ανταγωνιστικότητα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
στ) την ανάγκη για αποτελεσματικό συνδυασμό πόρων, διασφαλίζοντας τον βέλτιστο συνδυασμό σταθερών και «αστάθεων» πόρων, αυξάνοντας παράλληλα το μερίδιο σταθερών πόρων στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας σε συνθήκες αυξημένων κινδύνων (συμπεριλαμβανομένων των καταθετικών εργασιών).
ζ) λαμβάνοντας υπόψη την έννοια του κύκλου ζωής στη διαδικασία διαμόρφωσης του εύρους των καταθέσεων και του χαρτοφυλακίου καταθέσεων συνολικά.
Για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι απαραίτητα τα εξής:
Κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να έχει τη δική της καταθετική πολιτική, που αναπτύσσεται λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και τα κριτήρια για τη βελτιστοποίηση αυτής της διαδικασίας.
Είναι απαραίτητο να διευρυνθεί το φάσμα των καταθετικών λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων με όρο «κατ' απαίτηση», που θα επιτρέψει, ακόμη και σε συνθήκες ασήμαντης χρηματοοικονομικής εξοικονόμησης, το πεδίο να ικανοποιήσει τις ανάγκες των πελατών της τράπεζας και να αυξήσει το ενδιαφέρον των επενδυτών. κατά την τοποθέτηση των κεφαλαίων τους σε τραπεζικούς λογαριασμούς·
Ως ένας από τους τρόπους βελτίωσης της οργάνωσης των καταθετικών εργασιών, είναι δυνατή η χρήση διαφορετικών τύπων λογαριασμών για όλες τις κατηγορίες καταθετών και η βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών τους.
Ατομική προσέγγιση (η επιθυμία της τράπεζας να παρέχει στον πελάτη ειδικά οφέλη).
Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και αύξησης του ρόλου της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της.
Η σχέση μεταξύ της αποταμιευτικής και καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας έχει ως εξής: αφενός, οι κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής είναι στοιχεία του σχηματισμού της αποταμιευτικής δραστηριότητας της τράπεζας (για παράδειγμα, το εύρος των καταθέσεων, οι τόκοι πολιτική επιτοκίων, προώθηση του προϊόντος στην αγορά, οργάνωση των εργασιών των αρμόδιων τμημάτων της εμπορικής τράπεζας). Από την άλλη, είναι αδύνατο να χαρακτηριστεί η καταθετική πολιτική αναπόσπαστο στοιχείο της αποταμιευτικής πολιτικής της τράπεζας. Η καταθετική πολιτική της τράπεζας είναι μια ευρύτερη έννοια, η οποία περιλαμβάνει, εκτός από τη στρατηγική και την τακτική προσέλκυσης πόρων σε αποπληρωτέα βάση, την οργάνωση και διαχείριση της διαδικασίας κατάθεσης.
Γενικά, κάθε εμπορική τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική. Επίσης, η διοίκηση της τράπεζας καθορίζει ανεξάρτητα τον βαθμό σημασίας αυτών των τομέων, την προτεραιότητα ενός ή άλλου τύπου τραπεζικής πολιτικής. Πρώτα απ 'όλα, θα εξαρτηθεί από τον τομέα λειτουργίας μιας συγκεκριμένης τράπεζας, την εξειδίκευση και την καθολικοποίησή της.
ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ
Καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας
(στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")
Κατασκευάστηκε από μαθητή της ομάδας 23FB-61
εξ αποστάσεως εκπαίδευση
Kordesova Elena Yurievna
Επιστημονικός Σύμβουλος: Ph.D.,
Επίκουρος Καθηγητής I.G.Zaitseva
_____________________(υπογραφή)
Κριτής:
Επικεφαλής του επιχειρηματικού κέντρου Vyborg
OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya
_____________________(υπογραφή)
Αγία Πετρούπολη 2009
Εισαγωγή
Κεφάλαιο 1 Θεωρητικά θεμέλια για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών
1.2 Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών
1.3 Ανάλυση της ρωσικής αγοράς υπηρεσιών καταθέσεων
Κεφάλαιο 2 Πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας (στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")
2.1 Θέση της JSC "Bank" Petrovsky "στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών
2.2 Τύποι καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC
2.3 Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της OJSC Bank Petrovsky
2.4 Οργάνωση διαμόρφωσης και εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής
Κεφάλαιο 3 Βελτίωση της Πολιτικής Καταθέσεων
3.1 Εργαλεία για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC
3.2 Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία και η βελτίωσή του
συμπέρασμα
Βιβλιογραφία
Παράρτημα 1
Παράρτημα 2
Παράρτημα 3
ΕΙΣΑΓΩΓΗ
Η ιδιαιτερότητα ενός τραπεζικού ιδρύματος ως ενός από τους τύπους εμπορικής επιχείρησης είναι ότι η συντριπτική πλειονότητα των πόρων του σχηματίζεται όχι σε βάρος των δικών του, αλλά σε βάρος των δανειακών κεφαλαίων. Οι δυνατότητες των τραπεζών στην άντληση κεφαλαίων δεν είναι απεριόριστες και ρυθμίζονται από την κεντρική τράπεζα σε οποιοδήποτε κράτος.
Το κύριο μέρος των πόρων των τραπεζών σχηματίζεται από δανειακά κεφάλαια, τα οποία καλύπτουν έως και το 90% της συνολικής ανάγκης σε κεφάλαια για ενεργές τραπεζικές εργασίες. Μια εμπορική τράπεζα έχει τη δυνατότητα να προσελκύει κεφάλαια από επιχειρήσεις, οργανισμούς, ιδρύματα, ιδιώτες και άλλες τράπεζες με τη μορφή καταθέσεων (καταθέσεων) και να ανοίγει κατάλληλους λογαριασμούς.
Τα κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες ποικίλλουν ως προς τη σύνθεση. Οι κύριοι τύποι τους είναι κεφάλαια που συγκεντρώνονται από τράπεζες κατά τη διαδικασία συνεργασίας με πελάτες (καταθέσεις), κεφάλαια που συσσωρεύονται με την έκδοση δικών τους χρεωστικών υποχρεώσεων (πιστοποιητικά καταθέσεων και αποταμιεύσεων).
Το αναφερόμενο θέμα της διατριβής σχετίζεται στενά με το πιο οξύ, κατά τη γνώμη μου, επί του παρόντος το πρόβλημα του ρωσικού τραπεζικού συστήματος - το πρόβλημα της τραπεζικής ρευστότητας.
Συνάφειαεπιλεγμένο θέμα της έρευνας είναι ότι η ασταθής κατάσταση στις χρηματοπιστωτικές αγορές στην τρέχουσα κρίση, ο αυξανόμενος πληθωρισμός, ο ανταγωνισμός και άλλοι παράγοντες - όλα αυτά έχουν τεράστιο αντίκτυπο σε μια εμπορική τράπεζα. Επομένως, μια σαφής και προσεκτική πολιτική καταθέσεων επιτρέπει σε μια εμπορική τράπεζα να διατηρήσει τη θέση της και να αναπτυχθεί.
σκοπόςΗ πτυχιακή έρευνα είναι η ανάπτυξη προτάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας στο σύστημα ενίσχυσης της οικονομικής της σταθερότητας.
Με βάση αυτή τη ρύθμιση στόχου, υπήρχαν τις παρακάτω εργασίες :
Εξετάστε τα θεωρητικά θεμέλια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Αναλύστε το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC.
Εξετάστε την κατάσταση και τη δυναμική της προσέλκυσης καταθέσεων.
Για να αναλύσετε την πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας στο παράδειγμα της Bank Petrovsky OJSC.
Αντικείμενο μελέτηςαυτής της διατριβής είναι η JSC "Bank" Petrovsky ".
Θέμαδιατριβή προσελκύονται κεφάλαια φυσικών και νομικών προσώπων και η τοποθέτησή τους μέσω καταθετικών εργασιών και καταθετικής πολιτικής στην OJSC "Bank" Petrovsky "
πρακτική σημασίαΑυτή η διατριβή είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως πρόσθετο υλικό για μια πιο λεπτομερή μελέτη αυτού του θέματος.
Μεθοδολογική βάσηέργα είναι: η μέθοδος σύνθεσης, ανάλυση, η μέθοδος γενίκευσης, η διαλεκτική μέθοδος.
θεωρητική βάσηη έρευνα συνέταξε νομοθετικές πράξεις της Τράπεζας της Ρωσίας, συμπεριλαμβανομένου του ομοσπονδιακού νόμου αριθ. πληροφοριακά συστήματα.
Βάση πληροφοριώνη διατριβή ήταν τα στοιχεία των τριμηνιαίων εκθέσεων και ο εσωτερικός κανονισμός της JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.
Η παρούσα διπλωματική έχει την εξής δομή: εισαγωγή, τρία κεφάλαια, συμπέρασμα, βιβλιογραφία, εφαρμογές.
Κεφάλαιο 1. Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών
Στις σύγχρονες συνθήκες, για την αποτελεσματική λειτουργία, ανάπτυξη και επίτευξη των στόχων της, κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να αναπτύξει τη δική της καταθετική πολιτική, δηλαδή μια πρακτική στρατηγική διαχείρισης. Όπως γνωρίζετε, η προσέλκυση οικονομικών πόρων και η μετέπειτα τοποθέτησή τους είναι οι κύριες μορφές δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας.
Ένα κεφάλαιο κεφαλαίων που σχηματίζεται σε πληρωμένη βάση χρησιμοποιείται για την επένδυση σε ενεργά μέσα. Ως εκ τούτου, οι παθητικές εργασίες είναι πρωταρχικές σε σχέση με τις περισσότερες τραπεζικές εργασίες που στοχεύουν στη δημιουργία εισοδήματος. Από αυτή την άποψη, τα προσελκόμενα κεφάλαια θα πρέπει να θεωρούνται ως ανεξάρτητο αντικείμενο πολιτικής.
Έτσι, η διαχείριση των προσελκυόμενων κεφαλαίων αποτελεί σημαντικό στοιχείο της επιχειρηματικής πολιτικής της τράπεζας. Ωστόσο, ζητήματα που σχετίζονται με τη μελέτη των θεωρητικών θεμελίων αυτού του τομέα δραστηριότητας δεν έχουν αναπτυχθεί επαρκώς στην επιστημονική βιβλιογραφία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για την έννοια της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας ως αναπόσπαστο στοιχείο της στρατηγικής διαχείρισης υποχρεώσεων.
Ο ορισμός της ουσίας της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας δεν μπορεί να προσεγγιστεί με σαφήνεια, καθώς ποικίλλει ανάλογα με το αντικείμενό της. Η πολιτική καταθέσεων είναι μια στρατηγική και τακτική μιας εμπορικής τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε αποπληρωτέα βάση.
Η καταθετική πολιτική της τράπεζας θα πρέπει να περιλαμβάνει:
Ανάπτυξη στρατηγικής για την υλοποίηση των δραστηριοτήτων της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις, με βάση μια ολοκληρωμένη έρευνα αγοράς, δηλαδή ανάλυση του χρηματοοικονομικού περιβάλλοντος, της θέσης και του ρόλου της τράπεζας στον τομέα της άντλησης κεφαλαίων, της διάγνωσης και πρόβλεψη;
Διαμόρφωση τακτικών εμπορικών τραπεζών για την ανάπτυξη, προσφορά και προώθηση νέων τραπεζικών καταθετικών προϊόντων για πελάτες (στον τομέα των εμπορευμάτων, της τιμολόγησης, του μάρκετινγκ και της επικοινωνιακής πολιτικής).
Εφαρμογή της αναπτυγμένης στρατηγικής και τακτικής.
Παρακολούθηση της εφαρμογής της πολιτικής και της αποτελεσματικότητάς της.
Παρακολούθηση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας για άντληση κεφαλαίων.
Το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει στις εμπορικές τράπεζες τη διαδικασία προσέλκυσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων επιχειρήσεων, οργανισμών και πληθυσμού σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε διάφορα είδη καταθέσεων (καταθέσεις) είναι η πολιτική καταθέσεων της τράπεζας. Πρόκειται για ένα έγγραφο που αναπτύσσεται από κάθε τράπεζα ανεξάρτητα με βάση το στρατηγικό σχέδιο της τράπεζας, ανάλυση της δομής, της κατάστασης και της δυναμικής της βάσης πόρων της τράπεζας και με βάση τις προοπτικές ανάπτυξής της. Επιπλέον, χρησιμοποιούνται τέτοια έγγραφα που καθορίζουν τις κύριες κατευθύνσεις και προϋποθέσεις για την τοποθέτηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων, όπως η Πιστωτική Πολιτική της Τράπεζας και η Επενδυτική Πολιτική της Τράπεζας.
Το έγγραφο «Καταθετική πολιτική της τράπεζας» θα πρέπει να καθορίζει τη στρατηγική της για άντληση κεφαλαίων για την εκπλήρωση των καταστατικών απαιτήσεων, στόχων και στόχων που καθορίζονται από τα μνημόνια για την πιστωτική και επενδυτική πολιτική, με επίκεντρο τη διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διασφάλιση κερδοφόρων εργασιών. Συγκεκριμένα, η τράπεζα παρέχει:
Προοπτικές για την αύξηση των ιδίων κεφαλαίων της τράπεζας (κεφάλαιο) και ως εκ τούτου η αναλογία μεταξύ ιδίων και δανειακών κεφαλαίων.
Η δομή των προσελκυσμένων και δανειακών κεφαλαίων (καταθέσεις, καταθέσεις, διατραπεζικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων δανείων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).
Προτιμώμενοι τύποι καταθέσεων και καταθέσεων, όροι προσέλκυσής τους. η αναλογία μεταξύ προθεσμιακών καταθέσεων (καταθέσεων) και για την περίοδο "κατ' απαίτηση"·
Η κύρια ομάδα καταθέσεων και καταθέσεων, δηλαδή η κατηγορία των καταθετών.
Γεωγραφία προσέλκυσης και δανεισμού κεφαλαίων.
Επιθυμητές πιστώτριες τράπεζες για διατραπεζικά δάνεια, όροι προσέλκυσης των τελευταίων. προϋποθέσεις για την προσέλκυση καταθέσεων (καταθέσεων) και διατραπεζικών δανείων·
Τρόποι προσέλκυσης καταθέσεων (με βάση τραπεζικό λογαριασμό, λογαριασμό ανταποκριτή, συμφωνίες τραπεζικής κατάθεσης (κατάθεσης), με έκδοση ιδίων πιστοποιητικών, συναλλαγματικών).
Η αναλογία μεταξύ καταθέσεων σε ρούβλι και ξένου νομίσματος (καταθέσεις).
Νέες μορφές προσέλκυσης κεφαλαίων σε καταθέσεις.
Ειδικοί όροι για το άνοιγμα ορισμένων τύπων καταθέσεων (καταθέσεις).
Μέτρα συμμόρφωσης με τα πρότυπα κινδύνου της τράπεζας για δανειακά κεφάλαια.
Η πολιτική καταθέσεων πρέπει πρώτα από όλα να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
- οικονομική σκοπιμότητα.
– ανταγωνιστικότητα·
- εσωτερική συνοχή.
Η ταξινόμηση των υποκειμένων και των αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας συνοψίζεται στο (Εικ. 1).
Σχήμα 1 Σύνθεση υποκειμένων και αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας
Η διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας βασίζεται τόσο σε γενικές όσο και σε ειδικές αρχές, κάτι που αποτυπώνεται ξεκάθαρα στο (Εικ. 2).
Σχήμα 2 - Αρχές διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής
Ορισμένες διαρθρωτικές υποδιαιρέσεις της τράπεζας (ταμείο, χρηματοοικονομικό τμήμα, τμήμα επιχειρηματικής ανάπτυξης, τμήμα πιστώσεων, τμήμα κινητών αξιών), καθώς και τα διοικητικά όργανα της τράπεζας ασχολούνται με την ανάπτυξη και εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας σε στενή διασύνδεση μεταξύ τους : υποχρεώσεις.
Ρύζι. 3. Διευρυμένη τυπική δομή τράπεζας
Έτσι, το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας καθορίζει και εγκρίνει τις κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής, εγκρίνει τη διαδικασία και τις προϋποθέσεις προσέλκυσης καταθέσεων και ασκεί γενικό έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής.
Η Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού λαμβάνει θεμελιώδεις αποφάσεις για τη διαμόρφωση ενός χαρτοφυλακίου καταθέσεων, αναλύει τη δομή και τη δυναμική των πόρων, την ενδεχόμενή τους σε όρους και ποσά με τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας, προκειμένου να αναπτύξει, εάν χρειαστεί, αποφάσεις προσαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας. ; ασκεί τρέχοντα έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής από επιμέρους διαρθρωτικές υπηρεσίες της τράπεζας.
Η οικονομική διαχείριση της τράπεζας, μαζί με το ταμείο, καθορίζει τη συνολική ανάγκη της τράπεζας για καταθέσεις (για ένα έτος, συμπεριλαμβανομένης της ανάλυσης ανά τρίμηνα): ορίζει τα επιτόκια για κάθε τύπο πόρων (καταθέσεις (καταθέσεις), γραμμάτια , διατραπεζικά δάνεια)· καθορίζει το ποσό της κράτησης των προσελκυσμένων κεφαλαίων στην Τράπεζα της Ρωσίας· ελέγχει τη συμμόρφωση της τράπεζας με τους δείκτες κινδύνου για δανειακά κεφάλαια που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας κ.λπ.
Ειδικά τμήματα της τράπεζας συμμετέχουν άμεσα στην προσέλκυση καταθέσεων με διάφορες μορφές: το τμήμα καταθέσεων πολιτών, το τμήμα χρεογράφων (έκδοση ιδίων λογαριασμών, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου), το τμήμα πιστώσεων ή το τμήμα ενεργητικού και παθητικού (καταθέσεις νομικά πρόσωπα) και άλλα τμήματα σύμφωνα με την εσωτερική οργανωτική δομή κάθε τράπεζας.
Για την πραγματοποίηση πρακτικών δραστηριοτήτων για την άντληση κεφαλαίων, οι τράπεζες αναπτύσσουν Κανονισμούς για τις εργασίες καταθέσεων (καταθέσεων). (χωριστά για καταθέσεις φυσικών προσώπων και καταθέσεις νομικών προσώπων), που ορίζουν:
Κανόνες και προϋποθέσεις αποδοχής καταθέσεων (καταθέσεις).
Νομικό καθεστώς υποκειμένων συμβατικών σχέσεων.
Η διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.
Τρόποι αποδοχής και έκδοσης κατάθεσης (κατάθεση).
Τον κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για το άνοιγμα και τη χρήση κατάθεσης (κατάθεση) και τις απαιτήσεις για αυτά·
Τα δικαιώματα των καταθετών και η υποχρέωση της τράπεζας.
Τρόποι δεδουλευμένων και καταβολής τόκων καταθέσεων (καταθέσεις).
Οι ενδοτραπεζικές οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συγκεκριμένων καταθετικών (καταθέσεων) πράξεων, οι οποίες αναπτύσσονται από την τράπεζα στο πλαίσιο της ανάπτυξης των κανονισμών για τις καταθέσεις (καταθέσεις), περιλαμβάνουν την οργάνωση των εργασιών ενός υποκαταστήματος (υποδιαίρεσης) της τράπεζας με διάφορα κατηγορίες καταθετών· τη διαδικασία έκδοσης εγγράφων που αντιστοιχούν στην εκτέλεση αυτών των πράξεων, το σχήμα της ροής των εγγράφων τους· προβληματισμό στη λογιστική των πράξεων αποδοχής και έκδοσης καταθέσεων, δεδουλευμένων και καταβολής τόκων επ' αυτών.
Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα σε καταθέσεις (καταθέσεις) εξαρτάται από την κατάσταση της προσφοράς και της ζήτησης για νομισματικούς πόρους, το έλλειμμα ή το πλεόνασμα κεφαλαίων από την τράπεζα, την κατάσταση της αγοράς καταθέσεων.
Προκειμένου να προσελκύσουν κεφάλαια από επιχειρηματικούς φορείς και πολίτες στην κυκλοφορία τους, οι τράπεζες αναπτύσσουν και υλοποιούν μια ολόκληρη σειρά δραστηριοτήτων. Έτσι, πρώτα απ 'όλα, ένα σημαντικό μέσο ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων είναι η πολιτική επιτοκίων, επειδή το ύψος των εσόδων από επενδυμένα κεφάλαια χρησιμεύει ως σημαντικό κίνητρο για τους πελάτες να τοποθετήσουν τα προσωρινά ελεύθερα κεφάλαιά τους σε καταθέσεις (καταθέσεις).
Το επίπεδο των επιτοκίων στις καταθέσεις (καταθέσεις) καθορίζεται από κάθε εμπορική τράπεζα ανεξάρτητα με έμφαση στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας και στην κατάσταση της αγοράς χρήματος, καθώς και βάσει των διατάξεων της δικής της πολιτικής καταθέσεων. Πρώτα απ 'όλα, το επίπεδο του επιτοκίου στις καταθέσεις (καταθέσεις) των τραπεζών εξαρτάται από το είδος των καταθέσεων (καταθέσεων). Κατά κανόνα, στις καταθέσεις όψεως, που χαρακτηρίζονται από αστάθεια του ισοζυγίου, υψηλή κινητικότητα και κινητικότητα, ορίζονται ελάχιστα επιτόκια.
Προκειμένου να ενθαρρύνουν τους πελάτες να διατηρούν σταθερά, μη μειούμενα υπόλοιπα στους λογαριασμούς ζήτησης, τα οποία γενικά έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην κερδοφορία των πιστωτικών πράξεων, οι τράπεζες ορίζουν αυξημένο τόκο σε αυτούς ή στο ποσό του υπολοίπου όχι χαμηλότερο από το ελάχιστο που υπολογίζεται από τράπεζα και συμφωνηθεί με τον πελάτη (το οποίο ορίζεται στον τραπεζικό λογαριασμό).
Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου στις προθεσμιακές καταθέσεις (καταθέσεις), ο καθοριστικός παράγοντας είναι η περίοδος για την οποία τοποθετούνται τα κεφάλαια: όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Εξίσου σημαντικός παράγοντας είναι το ποσό της κατάθεσης και, επομένως, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης και όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποθήκευσής της, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο κατά κανόνα. Βασικό σημείο είναι η συχνότητα πληρωμής των εσόδων από καταθέσεις (καταθέσεις). Το επιτόκιο της κατάθεσης σχετίζεται αντιστρόφως με τη συχνότητα πληρωμής των εσόδων, δηλαδή όσο λιγότερο συχνά γίνονται, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο του επιτοκίου της κατάθεσης (κατάθεσης) που ορίζει η τράπεζα. Πρέπει να σημειωθεί ότι η καταβολή τόκων στις τράπεζες με επιτόκια σημαντικά υψηλότερα από το οικονομικά δικαιολογημένο επίπεδο δεν είναι παράνομη. Στην περίπτωση αυτή, το υλικό όφελος που προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ του επιτοκίου αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του επιτοκίου του πιστωτικού ιδρύματος σε συγκεκριμένες καταθέσεις θα πρέπει να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος.
Η πληρωμή τόκων σε κατάθεση (κατάθεση) μπορεί να γίνει:
· μια φορά το μήνα;
μια φορά το τρίμηνο?
μετά τη λήξη της σύμβασης.
Προκειμένου να τονωθεί η προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε λογαριασμούς χρόνου στην τράπεζα, οι όροι των καταθέσεων (καταθέσεων) ενδέχεται να προβλέπουν την κεφαλαιοποίηση των τόκων. Είναι δυνατό εάν η τράπεζα χρησιμοποιεί την τεχνική του ανατοκισμού κατά τον υπολογισμό του εισοδήματος.
Ο παραδοσιακός τύπος υπολογισμού του εισοδήματος είναι ο απλός τόκος, όταν το πραγματικό υπόλοιπο της κατάθεσης χρησιμοποιείται ως βάση υπολογισμού και, με βάση το επιτόκιο που ορίζει η συμφωνία, ο υπολογισμός και η πληρωμή του εισοδήματος της κατάθεσης γίνεται με την καθορισμένη συχνότητα. Ένας άλλος τύπος υπολογισμού εισοδήματος είναι ο ανατοκισμένος τόκος (τόκοι επί τόκων). Στην περίπτωση αυτή, μετά τη λήξη της περιόδου διακανονισμού, ο τόκος συγκεντρώνεται στο ποσό της κατάθεσης και το ποσό που προκύπτει προστίθεται στο ποσό της κατάθεσης. Έτσι, στην επόμενη περίοδο τιμολόγησης, το επιτόκιο εφαρμόζεται στο νέο ποσό κατάθεσης, το οποίο έχει αυξηθεί κατά το ποσό των προηγούμενων δεδουλευμένων εσόδων.
Για την άντληση κεφαλαίων για καταθέσεις, οι εμπορικές τράπεζες έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν ευρέως την ξένη εμπειρία, ειδικότερα, πραγματοποιούν:
· Ανάπτυξη διαφόρων προγραμμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό.
· παροχή διαφόρων ειδών υπηρεσιών σε πελάτες καταθετών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν έχουν τραπεζικό χαρακτήρα (για παράδειγμα, στοιχεία ιατρικής περίθαλψης, συνδρομή σε περιοδικά οικονομικής βιβλιογραφίας, συνδρομές για υπηρεσίες εκδρομών σε μουσεία κ.λπ.).
Χρήση υψηλού επιτοκίου σε καταθέσεις επενδυτικής φύσης.
πρόγραμμα «Ποσοστό μπόνους».
Εκτός από μια πολιτική ευέλικτης επιτοκίου για την προσέλκυση κεφαλαίων, οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους καταθέτες εγγυήσεις για την αξιοπιστία της τοποθέτησης κεφαλαίων σε καταθέσεις. Για να προστατέψουν τους επενδυτές και τους καταθέτες και να τους παράσχουν εγγυήσεις αποζημίωσης κεφαλαίων σε περίπτωση χρεοκοπίας τους, οι τράπεζες θα πρέπει να δημιουργήσουν ειδικά ταμεία ασφάλισης καταθέσεων τόσο κεντρικά όσο και αποκεντρωμένα.
Μαζί με την ασφάλιση καταθέσεων, είναι σημαντικό για τους καταθέτες να έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με τις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών και τις εγγυήσεις που μπορούν να παρέχουν. Κατά τη λήψη απόφασης για την τοποθέτηση των διαθέσιμων δωρεάν κεφαλαίων, κάθε πιστωτής πρέπει να είναι επαρκώς ενημερωμένος για την οικονομική κατάσταση της τράπεζας προκειμένου να εκτιμηθεί ο κίνδυνος μελλοντικών επενδύσεων. Από αυτή την άποψη, ανεκτίμητη βοήθεια στους καταθέτες και τους επενδυτές μπορεί να παρέχεται από αξιολογήσεις αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των τραπεζών από ειδικούς φορείς και γραφεία.
Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες πρέπει επίσης να παρέχουν ολοκληρωμένες πληροφορίες για τις ίδιες (για το ύψος του εγκεκριμένου κεφαλαίου, τα ίδια κεφάλαια, τους ιδρυτές, τις προοπτικές ανάπτυξης, τα αποτελέσματα απόδοσης κ.λπ.) στους πιστωτές και τους καταθέτες τους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που επιλέγουν τράπεζες για να καταθέσουν τα χρήματά τους. Συνεπώς, στις εγκαταστάσεις τράπεζας (υποκατάστημα, υποκατάστημα, πρόσθετο γραφείο) που δέχεται καταθέσεις από πολίτες, προς ενημέρωση των καταθετών, θα πρέπει να προσκομίζονται τα εξής:
· άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, η οποία δίνει σε μια συγκεκριμένη τράπεζα το δικαίωμα να δέχεται καταθέσεις από ιδιώτες είτε σε ρούβλια είτε σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα.
· Έκθεση ελεγκτή για την ετήσια έκθεση της τράπεζας.
· τον ισολογισμό της τράπεζας κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς και την κατάσταση κερδών και ζημιών σύμφωνα με τα έντυπα για δημοσίευση σε έντυπη μορφή.
· θέση της τράπεζας στις καταθέσεις φυσικών προσώπων.
Κατάλογος τύπων καταθέσεων που δέχεται η τράπεζα από ιδιώτες. πρόσωπα·
προϋποθέσεις για κάθε τύπο καταθέσεων·
· Πληροφορίες σχετικά με τους όρους παροχής και εγγύησης καταθέσεων από την τράπεζα.
Έντυπα εγγράφων που απαιτούνται για την εγγραφή καταθέσεων και συναλλαγών μαζί τους.
· πληροφορίες του διοικητικού συμβουλίου της τράπεζας (ή άλλων οργάνων διαχείρισης της τράπεζας) σχετικά με αλλαγές στο επιτόκιο ορισμένων τύπων καταθέσεων (με αναφορά των λόγων και των όρων για την πραγματοποίηση αλλαγών στους όρους καταθέσεων).
Το έργο των πιστωτικών ιδρυμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων των πιστωτών στην κυκλοφορία τους συνδέεται με ορισμένους κινδύνους, τους οποίους πρέπει να λαμβάνουν υπόψη στις δραστηριότητές τους και να μπορούν να τους διαχειρίζονται προκειμένου να αποφευχθούν αρνητικές συνέπειες για τη ρευστότητα και τη σταθερότητα.
Η Τράπεζα της Ρωσίας θεσπίζει για τις τράπεζες και παρακολουθεί τη συμμόρφωσή τους με ορισμένους περιορισμούς στο ποσό των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται. Σύμφωνα με τις τελευταίες οδηγίες της Τράπεζας της Ρωσίας, καθιερώνεται διαδικασία για τον προσδιορισμό των υπολοίπων σε λογαριασμούς ζήτησης και προθεσμιακών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων (με εξαίρεση τα πιστωτικά ιδρύματα) για τη συμπερίληψή τους στον υπολογισμό (εξαίρεση από τον υπολογισμό ) της στιγμιαίας (Η2), της τρέχουσας (Η3) και της μακροπρόθεσμης ρευστότητας (Η4) της τράπεζας.
Η προσέγγιση που προτείνει το διάταγμα εφαρμόζει τη μέθοδο που χρησιμοποιείται στη διεθνή πρακτική για την αξιολόγηση των κινδύνων ρευστότητας των τραπεζών, λαμβάνοντας υπόψη τις λεγόμενες «συμπεριφορικές» προσαρμογές, δηλαδή δείκτες που χαρακτηρίζουν την κατάσταση των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων με βάση τα συσσωρευμένα στατιστικά στοιχεία.
Το διάταγμα ορίζει ότι οι τράπεζες καθορίζουν ανεξάρτητα την καταλληλότητα χρήσης των τιμών των ελάχιστων συγκεντρωτικών υπολοίπων για τον υπολογισμό των δεικτών ρευστότητας.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το σύνολο των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα από τους πελάτες της δεν μπορεί να λειτουργήσει ως πόροι για τις ενεργές δραστηριότητές της. Μέρος των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται στο ποσό που καθορίζεται από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας της Ρωσίας υπόκειται σε υποχρεωτική κατάθεση σε ξεχωριστό λογαριασμό στην Τράπεζα της Ρωσίας. Η Τράπεζα της Ρωσίας αποτελεί το υποχρεωτικό αποθεματικό του πιστωτικού και τραπεζικού συστήματος του κράτους. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παροχή πιστωτικής βοήθειας σε εμπορικές τράπεζες από την Τράπεζα της Ρωσίας με διάφορους τρόπους, για διακανονισμούς με καταθέτες και πιστωτές σε περίπτωση χρεοκοπίας ενός πιστωτικού ιδρύματος.
Με την αλλαγή των κανόνων των υποχρεωτικών αποθεματικών, η Τράπεζα της Ρωσίας επηρεάζει την πιστωτική πολιτική των εμπορικών τραπεζών και, κατά συνέπεια, την κατάσταση της προσφοράς χρήματος σε κυκλοφορία. Για παράδειγμα, η μείωση των υποχρεωτικών αποθεματικών για κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν τους παραγόμενους πόρους στον κύκλο εργασιών τους σε μεγαλύτερο βαθμό, δηλ. αύξηση των πιστωτικών επενδύσεων στην εθνική οικονομία και αντίστροφα. Τα υποχρεωτικά αποθεματικά (απαιτήσεις αποθεματικών) είναι ένας μηχανισμός ρύθμισης της συνολικής ρευστότητας του τραπεζικού συστήματος, που χρησιμοποιείται για τον έλεγχο των νομισματικών μεγεθών με τη μείωση του πολλαπλασιαστή χρήματος.
Η υποχρέωση εκπλήρωσης των υποχρεώσεων αποθεματικών προκύπτει για μια εμπορική τράπεζα από τη στιγμή που λαμβάνει άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας για το δικαίωμα εκτέλεσης των σχετικών τραπεζικών εργασιών.
Οι δείκτες υποχρεωτικών αποθεματικών καθορίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας για ορισμένο χρονικό διάστημα και μπορούν να επανεξετάζονται περιοδικά, αλλά δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 20% των υποχρεώσεων ενός πιστωτικού ιδρύματος. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα πρότυπα των υποχρεωτικών αποθεματικών μπορούν να διαφοροποιηθούν ανάλογα με το χρονοδιάγραμμα άντλησης κεφαλαίων, τους τύπους τους (μετρητά νομικών ή ιδιωτών), το νόμισμα της κατάθεσης (κατάθεση). Συνήθως, ο υψηλότερος δείκτης αποθεματικών ορίζεται για λογαριασμούς ζήτησης, καθώς ο πελάτης μπορεί να αποσύρει τα χρήματά του από αυτούς ανά πάσα στιγμή.
Τα στάδια της διαμόρφωσης μιας πολιτικής αποταμίευσης φαίνονται στο Σχήμα 4.
Η παρακολούθηση είναι απαραίτητο εργαλείο για την αξιολόγηση και τη διαχείριση της ποιότητας των τραπεζικών δραστηριοτήτων στην αποταμιευτική αγορά. Χάρη στην παρακολούθηση που η εμπορική τράπεζα και οι εποπτικές αρχές μπορούν να αξιολογήσουν τα αποτελέσματα της καταθετικής πολιτικής που ακολουθεί η τράπεζα, η οποία είναι εξαιρετικά σημαντική για την ανάπτυξη της νομισματικής πολιτικής και άλλων μέσων ρύθμισης της αγοράς, καθώς και για την πρόληψη καταστάσεων κρίσης στην τραπεζικό σύστημα που συνδέεται με την απώλεια της εμπιστοσύνης των πελατών στα χρηματοπιστωτικά και εμπορικά ιδρύματα.
Στη συνέχεια, εξετάζουμε τα στάδια διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Είναι πολύ σημαντικό να μελετηθεί η διαμόρφωση και η εφαρμογή του μηχανισμού καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, καθώς η επιτυχής εκπλήρωση των στόχων και των στόχων που τίθενται για την τράπεζα στη διαδικασία ανάπτυξης και εφαρμογής μιας καταθετικής πολιτικής εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την αποτελεσματικότητα της λειτουργίας του.
Σχήμα 4 Στάδια διαμόρφωσης αποταμιευτικής πολιτικής
Με βάση την ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής συμπεριφοράς των τραπεζών στις καταθετικές εργασίες, προτείνεται ένα σχήμα για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, το οποίο φαίνεται στο Σχήμα 5.
Σχήμα 5 Σχέδιο διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
Κάθε ένα από τα στάδια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας συνδέεται στενά με τα άλλα και είναι υποχρεωτικό για τη διαμόρφωση μιας βέλτιστης καταθετικής πολιτικής και τη σωστή οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων. Από αυτή την άποψη, διακρίνονται οι ακόλουθοι τομείς της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας:
Ανάλυση της αγοράς καταθέσεων.
Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.
Ελαχιστοποίηση του κόστους κατά τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων.
Βελτιστοποίηση διαχείρισης χαρτοφυλακίου καταθέσεων και δανείων.
Διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και αύξηση της σταθερότητάς της.
Η ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής δείχνει ότι η διαμόρφωση της καταθετικής βάσης οποιασδήποτε εμπορικής τράπεζας, ως μια πολύπλοκη και χρονοβόρα διαδικασία, συνδέεται με μεγάλο αριθμό προβλημάτων, τόσο υποκειμενικών όσο και αντικειμενικών.
Τα υποκειμενικά ζητήματα περιλαμβάνουν:
1) κλίμακα δραστηριότητας και αδύναμη κεφαλαιακή βάση των ρωσικών εμπορικών τραπεζών.
2) η έλλειψη ενδιαφέροντος της διοίκησης της τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων από πελάτες, ιδίως από τον πληθυσμό, η οποία υπαγορεύεται από τους τακτικούς και στρατηγικούς στόχους και στόχους της τράπεζας.
3) ανεπαρκές επίπεδο και ποιότητα ανώτατης και μεσαίας διοίκησης.
4) η έλλειψη μιας επιστημονικής ιδέας για τη διεξαγωγή μιας καταθετικής πολιτικής στις περισσότερες ρωσικές τράπεζες.
5) ελλείψεις στην οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης: απουσία κατάλληλου τμήματος στην τράπεζα ή χαμηλό επίπεδο έρευνας μάρκετινγκ για την αγορά καταθέσεων, περιορισμένο εύρος προσφερόμενων υπηρεσιών καταθέσεων κ.λπ.
Μεταξύ των αντικειμενικών παραγόντων είναι οι εξής:
1) άμεσο και έμμεσο αντίκτυπο του κράτους και των κρατικών φορέων.
2) ο αντίκτυπος της μακροοικονομίας, ο αντίκτυπος των παγκόσμιων χρηματοπιστωτικών αγορών στην κατάσταση της ρωσικής αγοράς χρήματος.
3) Διατραπεζικός ανταγωνισμός.
4) η κατάσταση της χρηματαγοράς και της χρηματοπιστωτικής αγοράς στη Ρωσία.
Ο ρόλος της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως ρυθμιστικού φορέα τα τελευταία χρόνια είναι ιδιαίτερα έντονος σε θέματα καθορισμού του επιτοκίου αναχρηματοδότησης και των απαιτήσεων αποθεματικών για τις εμπορικές τράπεζες. Οι αλλαγές στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης δεν επιτρέπουν στις εμπορικές τράπεζες να προβλέψουν και να σχεδιάσουν με ακρίβεια τις δραστηριότητές τους στον τομέα της διαχείρισης στοιχείων ενεργητικού και παθητικού μακροπρόθεσμα και να κάνουν τις πράξεις με μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις μάλλον επικίνδυνες.
Μια αρνητική επίδραση στη δομή της βάσης πόρων μιας εμπορικής τράπεζας έχει μια αυξανόμενη εξάρτηση από τα μεγάλα διατραπεζικά δάνεια, καθώς ένα διατραπεζικό δάνειο δεν συμβάλλει στη διαφοροποίηση των κινδύνων στις καταθετικές εργασίες.
Για την επίλυση υφιστάμενων προβλημάτων, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια εμπορική τράπεζα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτιστοποίησή της. Η βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας είναι ένα σύνθετο πολυπαραγοντικό έργο, η λύση του οποίου θα πρέπει να βασίζεται στη συνεκτίμηση της οικονομίας της χώρας στο σύνολό της. Προφανώς, αυτά τα συμφέροντα δεν συμπίπτουν πάντα. Επομένως, η βέλτιστη πολιτική καταθέσεων περιλαμβάνει πρώτα τον συντονισμό των συμφερόντων τους.
Έτσι, τα κριτήρια βελτιστοποίησης είναι τα εξής:
α) τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·
β) διαφοροποίηση των πόρων της τράπεζας για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.
γ) τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (ανάλογα με πελάτες, προϊόντα, κινδύνους).
δ) διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών.
ε) ανταγωνιστικότητα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
στ) την ανάγκη για αποτελεσματικό συνδυασμό πόρων, διασφαλίζοντας τον βέλτιστο συνδυασμό σταθερών και «αστάθεων» πόρων, αυξάνοντας παράλληλα το μερίδιο σταθερών πόρων στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας σε συνθήκες αυξημένων κινδύνων (συμπεριλαμβανομένων των καταθετικών εργασιών).
ζ) λαμβάνοντας υπόψη την έννοια του κύκλου ζωής στη διαδικασία διαμόρφωσης του εύρους των καταθέσεων και του χαρτοφυλακίου καταθέσεων συνολικά.
Για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι απαραίτητα τα εξής:
Κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να έχει τη δική της καταθετική πολιτική, που αναπτύσσεται λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και τα κριτήρια για τη βελτιστοποίηση αυτής της διαδικασίας.
Είναι απαραίτητο να διευρυνθεί το φάσμα των καταθετικών λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων με όρο «κατ' απαίτηση», που θα επιτρέψει, ακόμη και σε συνθήκες ασήμαντης χρηματοοικονομικής εξοικονόμησης, το πεδίο να ικανοποιήσει τις ανάγκες των πελατών της τράπεζας και να αυξήσει το ενδιαφέρον των επενδυτών. κατά την τοποθέτηση των κεφαλαίων τους σε τραπεζικούς λογαριασμούς·
Ως ένας από τους τρόπους βελτίωσης της οργάνωσης των καταθετικών εργασιών, είναι δυνατή η χρήση διαφορετικών τύπων λογαριασμών για όλες τις κατηγορίες καταθετών και η βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών τους.
Ατομική προσέγγιση (η επιθυμία της τράπεζας να παρέχει στον πελάτη ειδικά οφέλη).
Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και αύξησης του ρόλου της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της.
Η σχέση μεταξύ της αποταμιευτικής και καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας έχει ως εξής: αφενός, οι κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής είναι στοιχεία του σχηματισμού της αποταμιευτικής δραστηριότητας της τράπεζας (για παράδειγμα, το εύρος των καταθέσεων, οι τόκοι πολιτική επιτοκίων, προώθηση του προϊόντος στην αγορά, οργάνωση των εργασιών των αρμόδιων τμημάτων της εμπορικής τράπεζας). Από την άλλη, είναι αδύνατο να χαρακτηριστεί η καταθετική πολιτική αναπόσπαστο στοιχείο της αποταμιευτικής πολιτικής της τράπεζας. Η καταθετική πολιτική της τράπεζας είναι μια ευρύτερη έννοια, η οποία περιλαμβάνει, εκτός από τη στρατηγική και την τακτική προσέλκυσης πόρων σε αποπληρωτέα βάση, την οργάνωση και διαχείριση της διαδικασίας κατάθεσης.
Γενικά, κάθε εμπορική τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική. Επίσης, η διοίκηση της τράπεζας καθορίζει ανεξάρτητα τον βαθμό σημασίας αυτών των τομέων, την προτεραιότητα ενός ή άλλου τύπου τραπεζικής πολιτικής. Πρώτα απ 'όλα, θα εξαρτηθεί από τον τομέα λειτουργίας μιας συγκεκριμένης τράπεζας, την εξειδίκευση και την καθολικοποίησή της.
1.2 Ταξινόμηση καταθέσεων εμπορικών τραπεζών
Οι παθητικές λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας χαρακτηρίζουν τις πηγές κεφαλαίων και τη φύση των σχέσεων της τράπεζας. Είναι αυτοί που σε μεγάλο βαθμό προκαθορίζουν τις προϋποθέσεις, τις μορφές και τις κατευθύνσεις για τη χρήση των τραπεζικών πόρων, δηλ. σύνθεση και δομή των ενεργών λειτουργιών.
Οι καταθετικές (καταθετικές) εργασίες μιας εμπορικής τράπεζας είναι πράξεις για την προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα ή κατ' απαίτηση, συμπεριλαμβανομένων. υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς διακανονισμού πελατών για χρήση ως πιστωτικοί πόροι και σε επενδυτικές δραστηριότητες. Συνεισφορά (κατάθεση ) - πρόκειται για κεφάλαια (σε μετρητά και μη, σε εθνικό ή ξένο νόμισμα) που μεταφέρονται στην τράπεζα από τον ιδιοκτήτη τους για αποθήκευση υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Οι καταθετικές εργασίες είναι μια ευρεία έννοια, καθώς περιλαμβάνουν όλες τις δραστηριότητες της τράπεζας που σχετίζονται με την άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις. Ένα χαρακτηριστικό αυτής της ομάδας παθητικών πράξεων είναι ότι η τράπεζα έχει σχετικά αδύναμο έλεγχο στον όγκο τέτοιων πράξεων, καθώς η πρωτοβουλία για τοποθέτηση κεφαλαίων σε καταθέσεις προέρχεται από καταθέτες. Ταυτόχρονα, όπως δείχνει η πρακτική, ο καταθέτης ενδιαφέρεται όχι μόνο για τους τόκους που καταβάλλει η τράπεζα, αλλά και για την αξιοπιστία της εξοικονόμησης των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα.
Η οργάνωση των καταθετικών εργασιών θα πρέπει να διενεργείται σύμφωνα με ορισμένες αρχές:
– παραλαβή από την τράπεζα τρεχόντων κερδών και δημιουργία συνθηκών για την είσπραξή τους στο μέλλον.
– ευέλικτη πολιτική στη διαχείριση των καταθετικών εργασιών για τη διατήρηση της λειτουργικής ρευστότητας της τράπεζας.
– συνέπεια μεταξύ της πολιτικής καταθέσεων και της απόδοσης των περιουσιακών στοιχείων·
– ανάπτυξη τραπεζικών υπηρεσιών για την προσέλκυση πελατών.
Εξετάστε λεπτομερώς τους λογαριασμούς καταθέσεων και τα χαρακτηριστικά τους.
Οι καταθετικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί και η ταξινόμησή τους βασίζεται σε κριτήρια όπως πηγές καταθέσεων (δωρεάν μετρητά οργανισμών, αποταμιεύσεις ιδιωτών, συντάξεις), ο προορισμός τους (λήψη εισοδήματος από προθεσμιακές καταθέσεις μετά τη λήξη της ισχύος τους, μηνιαίο εισόδημα στο μορφή τόκου για το ποσό της κατάθεσης), ο βαθμός κερδοφορίας (εξαρτάται από το ποσό, τη διάρκεια και τους πρόσθετους όρους της κατάθεσης) κ.λπ.
Ωστόσο, τις περισσότερες φορές το κριτήριο είναι η κατηγορία του καταθέτη και η μορφή απόσυρσης της κατάθεσης.Οι καταθετικές εργασίες ταξινομούνται:
– καταθέσεις νομικών προσώπων (επιχειρήσεις, οργανισμοί).
- καταθέσεις ιδιωτών.
- καταθέσεις άλλων τραπεζών.
2) Κατά οικονομικό περιεχόμενο:
- σύμφωνα με τη σειρά χρήσης των αποθηκευμένων κεφαλαίων. Εκείνοι. είσπραξη εσόδων με τη μορφή τόκων από προσελκυσμένα κεφάλαια στην κατάθεση μηνιαία, τριμηνιαία, στο τέλος της σύμβασης.
3) Σύμφωνα με τη μορφή απόσυρσης κεφαλαίων:
– προθεσμιακές καταθέσεις·
– καταθέσεις όψεως·
- καταθέσεις ταμιευτηρίου του πληθυσμού
- υπό όρους καταθέσεις που υπόκεινται σε ανάληψη με την εμφάνιση προκαθορισμένων όρων.
Η ταξινόμηση των καταθέσεων σύμφωνα με τη μορφή ανάληψης μπορεί να παρουσιαστεί σχηματικά στο Σχήμα 6 με περισσότερες λεπτομέρειες.
Στην πρακτική των δυτικών τραπεζών, οι καταθέσεις, εάν είναι δυνατόν, χωρίζονται στις ακόλουθες κατηγορίες:
- «ζεστό χρήμα», το οποίο είναι πολύ πιθανό να αποσυρθεί (για παράδειγμα, καταθέσεις που είναι ευαίσθητες στις μεταβολές των επιτοκίων, που προκαλούνται από οικονομική αστάθεια, πληθωρισμό, έντονες διακυμάνσεις στις συναλλαγματικές ισοτιμίες). Το ζεστό χρήμα είναι το χρήμα των οποίων οι ιδιοκτήτες το μεταφέρουν επειγόντως από τη μια τράπεζα στην άλλη για να έχουν μεγαλύτερο κέρδος. Ως αποτέλεσμα, υπάρχει μια μετανάστευση κεφαλαίων.
- αναξιόπιστα, τα οποία μπορούν να αποσυρθούν εντός 25-30% του μεγέθους τους. Οι αναξιόπιστες καταθέσεις περιλαμβάνουν καταθέσεις με πρόωρη εξόφληση.
- σταθερά κεφάλαια (κύρια καταθέσεις), η πιθανότητα απόσυρσης των οποίων είναι ελάχιστη. Αυτές περιλαμβάνουν προθεσμιακές καταθέσεις χωρίς πρόωρη αποπληρωμή.
Ωστόσο, ας επιστρέψουμε στις ρωσικές τράπεζες και ας εξετάσουμε λεπτομερέστερα την ταξινόμηση των καταθέσεων που παρουσιάζεται στο Σχήμα 6.
Σχήμα 6 Ταξινόμηση κοιτασμάτων (σύμφωνα με τον O.I. Lavrushin)
Ας ξεκινήσουμε με τις καταθέσεις όψεως, καθώς κατέχουν το μεγαλύτερο μερίδιο στη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων των τραπεζών - περίπου - 50%.
Έτσι, οι καταθέσεις όψεως είναι κεφάλαια που μπορούν να διεκδικηθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση στην τράπεζα από τον πελάτη. Αυτά περιλαμβάνουν κεφάλαια σε τρεχούμενους λογαριασμούς, λογαριασμούς διακανονισμού και ανταποκριτών που σχετίζονται με διακανονισμούς ή προβλεπόμενη χρήση κεφαλαίων. Σε τέτοιους λογαριασμούς υπάρχει συνεχής κίνηση κεφαλαίων (πιστώσεις και διαγραφές). Λόγω της υψηλής κινητικότητας των κεφαλαίων, το υπόλοιπο των λογαριασμών ζήτησης δεν είναι σταθερό, μερικές φορές εξαιρετικά ασταθές. Ωστόσο, παρά την υψηλή κινητικότητα των κεφαλαίων κατόπιν ζήτησης, είναι δυνατό να προσδιοριστεί το ελάχιστο, μη μειούμενο υπόλοιπό τους και να χρησιμοποιηθεί ως σταθερός πιστωτικός πόρος.
Ο υπολογισμός του μεριδίου των κεφαλαίων που διατηρούνται σε λογαριασμούς ζήτησης που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων (προκειμένου να αυξηθεί το εισόδημα των πελατών από κεφάλαια που τοποθετούνται στην τράπεζα και να σχηματιστεί ένας σταθερός πόρος δανεισμού για τις τράπεζες) γίνεται σύμφωνα με τον τύπο:
D \u003d Μέσος όρος: K τομ. x 100%,
όπου D είναι το μερίδιο των κεφαλαίων που διατηρούνται κατά τη διάρκεια του έτους σε διάφορους τρεχούμενους λογαριασμούς που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμούς καταθέσεων.
Osr - το μέσο υπόλοιπο των κεφαλαίων επί του διακανονισμού ή του τρεχούμενου λογαριασμού για το έτος.
Κ περίπου. - πιστωτικός κύκλος εργασιών επί του διακανονισμού ή του τρεχούμενου λογαριασμού για το έτος.
Να επεκτείνει τις ενεργές δραστηριότητες και να αποκομίσει κέρδη για την τράπεζα με τον καλύτερο δυνατό τρόποαπό την άποψη της διαχείρισης υποχρεώσεων είναι η ανάπτυξη και η διαφοροποίηση των κύριων τύπων καταθέσεων, που περιλαμβάνουν καταθέσεις όψεως και προθεσμιακές καταθέσεις. Με τη βοήθεια των καταθέσεων όψεως λύνεται το πρόβλημα του κέρδους της τράπεζας, καθώς είναι ο φθηνότερος πόρος και το κόστος εξυπηρέτησης του διακανονισμού και των τρεχούμενων λογαριασμών των πελατών είναι ελάχιστο.
Οι καταθέσεις όψεως είναι εγγενώς ασταθείς, γεγονός που περιορίζει τη χρήση τους από τις εμπορικές τράπεζες. Για το λόγο αυτό, στους κατόχους καταθετικών λογαριασμών καταβάλλεται χαμηλό επιτόκιο (σε κατάθεση όψεως για ένα φυσικό πρόσωπο, επί του παρόντος 0,01%) ή δεν καταβάλλεται καθόλου (π.χ. σε λογαριασμούς διακανονισμού και τρεχούμενους λογαριασμούς νομικών προσώπων, καθώς και σε λογαριασμό ανταποκριτή εμπορικών τραπεζών) . Ενόψει του αυξημένου ανταγωνισμού στην προσέλκυση καταθέσεων, οι εμπορικές τράπεζες επιδιώκουν να προσελκύσουν πελάτες και να τονώσουν την ανάπτυξη των καταθέσεων όψεως παρέχοντας πρόσθετες υπηρεσίες στους κατόχους λογαριασμών, καθώς και βελτιώνοντας την ποιότητα των υπηρεσιών τους.
Οι τόκοι των καταθέσεων όψεως πιστώνονται στον καταθέτη, κατά κανόνα, μία φορά το χρόνο στην αρχή ενός νέου ημερολογιακού έτους.
Οι καταθέσεις όψεως είναι οι πιο ρευστοποιήσιμες. Οι ιδιοκτήτες τους μπορούν ανά πάσα στιγμή να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα on demand. Τα χρήματα κατατίθενται ή πιστώνονται σε αυτόν τον λογαριασμό, καθώς και αποσύρονται ή διαγράφονται τόσο τμηματικά όσο και πλήρως χωρίς περιορισμούς, ενώ επιτρέπεται επίσης η ανάληψη μετρητών από αυτόν τον λογαριασμό. Το πλεονέκτημα των λογαριασμών καταθέσεων όψεως για τους ιδιοκτήτες τους είναι η υψηλή ρευστότητά τους και για τις τράπεζες η θέσπιση χαμηλού ή καθόλου επιτοκίου. Τα κύρια μειονεκτήματα των καταθέσεων όψεως για τους ιδιοκτήτες τους είναι η θέσπιση χαμηλού επιτοκίου στον λογαριασμό και για την τράπεζα - η ανάγκη να έχει υψηλότερο λειτουργικό αποθεματικό. Έτσι, τα χαρακτηριστικά ενός λογαριασμού καταθέσεων όψεως μπορούν να χαρακτηριστούν ως εξής:
– η κατάθεση και η ανάληψη χρημάτων πραγματοποιείται ανά πάσα στιγμή και σε οποιοδήποτε ποσό χωρίς περιορισμούς.
– ο κάτοχος λογαριασμού καταβάλλει στην τράπεζα προμήθεια για τη χρήση του λογαριασμού με τη μορφή σταθερού μηνιαίου επιτοκίου (για νομικά πρόσωπα).
- η τράπεζα πληρώνει χαμηλά επιτόκια (για φυσικά πρόσωπα) ή δεν πληρώνει καθόλου (για νομικά πρόσωπα) για την τήρηση κεφαλαίων on demand, γεγονός που αυξάνει τα κέρδη της τράπεζας.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις ταξινομούνται γενικά ανάλογα με τη διάρκεια τους: καταθέσεις με διάρκεια έως 3 μήνες. από 3 έως 6 μήνες? 6 έως 9 μήνες? από 9 έως 12 μήνες. πάνω από 12 μήνες.
Το πλεονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για τον πελάτη είναι η θέσπιση υψηλότερου επιτοκίου σε σύγκριση με μια κατάθεση όψεως και για την τράπεζα - η δυνατότητα διατήρησης ρευστότητας με μικρότερο λειτουργικό αποθεματικό. Το μειονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για πελάτες είναι η χαμηλή ρευστότητα. Για την τράπεζα, το μειονέκτημα είναι η ανάγκη πληρωμής αυξημένων τόκων στις καταθέσεις και κατά συνέπεια μείωσης των κερδών.
Υπάρχουν δύο τύποι προθεσμιακών καταθέσεων:
– προθεσμιακή κατάθεση με καθορισμένη διάρκεια·
– προθεσμιακή κατάθεση με προηγούμενη ειδοποίηση ανάληψης.
Στην πραγματικότητα, οι προθεσμιακές καταθέσεις συνεπάγονται τη μεταφορά κεφαλαίων στην πλήρη διάθεση της τράπεζας για τους όρους και τις προϋποθέσεις βάσει της συμφωνίας, και μετά από αυτήν την περίοδο η προθεσμιακή κατάθεση μπορεί να αποσυρθεί από τον ιδιοκτήτη ανά πάσα στιγμή. Το ποσό της αμοιβής που καταβάλλεται στον πελάτη για προθεσμιακή κατάθεση εξαρτάται από τη διάρκεια, το ποσό της κατάθεσης και την εκπλήρωση από τον καταθέτη των όρων της συμφωνίας. Όσο μεγαλύτεροι είναι οι όροι και (ή) όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της αμοιβής, κατά κανόνα. Μια τέτοια λεπτομερής διαβάθμιση ενθαρρύνει τους καταθέτες να οργανώσουν ορθολογικά τα δικά τους κεφάλαια και να τα τοποθετήσουν σε καταθέσεις, και επίσης δημιουργεί συνθήκες για τις τράπεζες να διαχειρίζονται τη ρευστότητά τους. Για παράδειγμα, στην JSC "Bank" Petrovsky "η συχνότητα πληρωμής του εισοδήματος ποικίλλει από 1 μήνα έως τη στιγμή πληρωμής του ποσού ολόκληρης της κατάθεσης στο σύνολό της.
Οι καταθέσεις με προηγούμενη ειδοποίηση για ανάληψη κεφαλαίων σημαίνει ότι ο πελάτης πρέπει να ειδοποιήσει εκ των προτέρων την τράπεζα για την απόσυρση της κατάθεσης εντός της περιόδου που καθορίζεται από τη συμφωνία. Ανάλογα με την περίοδο προειδοποίησης καθορίζεται και το επιτόκιο των καταθέσεων.
Εάν ο καταθέτης επιθυμεί να αλλάξει το ποσό της κατάθεσης - να μειώσει ή να αυξήσει, τότε μπορεί να καταγγείλει την τρέχουσα συμφωνία, να αποσύρει και να εγγράψει ξανά την κατάθεσή του με νέους όρους. Ωστόσο, σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης από τον καταθέτη των κεφαλαίων της κατάθεσης, ενδέχεται να χάσει τους τόκους που προβλέπονται από τη συμφωνία εν μέρει ή πλήρως. Κατά κανόνα, σε αυτές τις περιπτώσεις, οι τόκοι μειώνονται στο ποσό των τόκων που καταβάλλονται στις καταθέσεις όψεως. Το τρέχον ποσοστό ζήτησης είναι 0,15%. Πολλές εμπορικές τράπεζες εφαρμόζουν παράταση των καταθέσεων έως και πολλές φορές (1-3 ή περισσότερες). Κατά την παράταση της τρέχουσας κατάθεσης σε περίπτωση μεταβολής του επιτοκίου εφαρμόζεται το νεοσύστατο επιτόκιο.
Με την προσέλκυση προθεσμιακών καταθέσεων λύνεται το πρόβλημα της διασφάλισης της ρευστότητας του ισολογισμού της τράπεζας.
Τα σημαντικότερα μέσα της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών είναι τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η κυκλοφορία των πιστοποιητικών πραγματοποιείται σε νομοθετική βάση.
Το πιστοποιητικό είναι γραπτή υποχρέωση της εκδότριας τράπεζας να καταθέτει κεφάλαια, που πιστοποιεί το δικαίωμα του καταθέτη ή το δικαίωμά του στον παραλήπτη να λάβει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους σε αυτό μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου. Τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου αποτελούν ένα είδος ασφάλειας εισοδήματος, επομένως δεν μπορούν να χρησιμεύσουν ως μέσο διακανονισμού ή πληρωμής για αγαθά που πωλούνται ή υπηρεσίες που παρέχονται. Υπάρχουν επίσης περιορισμοί στη μεταφορά τους από τον έναν ιδιοκτήτη στον άλλο. Το έντυπο του ονομαστικού πιστοποιητικού πρέπει να έχει θέση για επιγραφές μεταβίβασης.
Τα πιστοποιητικά που εκδίδονται από την τράπεζα πρέπει να είναι τυπωμένα και να πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοιους τίτλους.
Οι εμπορικές τράπεζες έχουν το δικαίωμα να ξεκινήσουν την έκδοση πιστοποιητικών μόνο μετά την έγκριση των όρων έκδοσης και κυκλοφορίας τους από τις κύριες εδαφικές υπηρεσίες της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι όροι πρέπει να περιλαμβάνουν την πλήρη διαδικασία έκδοσης και κυκλοφορίας πιστοποιητικών, περιγραφή εμφάνισηκαι δείγμα πιστοποιητικού. Το πιστοποιητικό πρέπει να περιέχει τα ακόλουθα υποχρεωτικά στοιχεία: όνομα "κατάθεση" (ή "ταμιευτήριο") πιστοποιητικό. ο λόγος έκδοσης του πιστοποιητικού (πραγματοποίηση κατάθεσης ή κατάθεσης ταμιευτηρίου)· ημερομηνία κατάθεσης, ποσό (σε λέξεις και αριθμούς). άνευ όρων υποχρέωση της τράπεζας να επιστρέψει το ποσό που κατατέθηκε ή κατατέθηκε· ημερομηνία διεκδίκησης του ποσού του πιστοποιητικού· τα επιτόκια και το ποσό του οφειλόμενου τόκου· όνομα και διεύθυνση της εκδότριας τράπεζας· για προσωπικό πιστοποιητικό - ο ιδιοκτήτης. υπογραφές δύο προσώπων που είναι εξουσιοδοτημένα να υπογράφουν τέτοιες υποχρεώσεις, σφραγισμένα από την τράπεζα.
Εκτός από τη διαίρεση των πιστοποιητικών σε καταθέσεις και αποταμιεύσεις, ανάλογα με την κατηγορία καταθετών, τα πιστοποιητικά μπορούν να ταξινομηθούν σύμφωνα με άλλα κριτήρια:
1) Σύμφωνα με τη μέθοδο απελευθέρωσης:
- εκδίδεται εφάπαξ, δηλ. ένα πιστοποιητικό συγκεκριμένου αριθμού και ονομαστικής αξίας εκδίδεται μία φορά.
- παράγονται σε σειρές, δηλ. εκδίδεται μια παρτίδα πιστοποιητικών, μία σειρά και μία ονομαστική αξία, αλλά με διαφορετικούς αριθμούς
2) Σύμφωνα με τη μέθοδο σχεδιασμού:
Ονομαστική - με τη σύναψη συμφωνίας για την εκχώρηση του δικαιώματος αξίωσης (εκχώρηση).
- στον κομιστή - μεταβιβάζονται στον νέο ιδιοκτήτη με απλή παράδοση.
Οι διακανονισμοί μετρητών για την αγοραπωλησία πιστοποιητικών καταθέσεων και την πληρωμή των ποσών σε αυτά γίνονται μόνο χωρίς μετρητά.
Το πιστοποιητικό δεν υπόκειται σε εξαγωγή στην επικράτεια κράτους που δεν χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Το δικαίωμα αξίωσης πιστοποιητικού κατάθεσης μπορεί να μεταβιβαστεί μόνο σε νομικά πρόσωπα που είναι εγγεγραμμένα στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή σε άλλο κράτος που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα.
Τα πιστοποιητικά πρέπει να είναι ενημερωμένα. Εάν η προθεσμία παραλαβής κατάθεσης ή κατάθεσης βάσει πιστοποιητικού είναι εκπρόθεσμη, τότε ένα τέτοιο πιστοποιητικό θεωρείται έγγραφο ζήτησης, σύμφωνα με το οποίο η τράπεζα υποχρεούται να καταβάλει την κατάθεση με την πρώτη αίτηση του ιδιοκτήτη (δικαιούχου). Η Τράπεζα μπορεί να προβλέπει τη δυνατότητα έγκαιρης παρουσίασης για πληρωμή επείγουσας βεβαίωσης. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα καταβάλλει στον κάτοχο ενός τέτοιου πιστοποιητικού το ποσό του πιστοποιητικού και τους τόκους με μειωμένο επιτόκιο που καθορίζεται από την τράπεζα κατά την έκδοση του πιστοποιητικού. Οι τόκοι των πιστοποιητικών καθορίζονται κατά την έκδοση και αναγράφονται στα έντυπα σε ποσοστιαία και χρηματική μορφή. Ταυτόχρονα, οι πληρωμές τόκων που οφείλονται στον ιδιοκτήτη μετά τη λήξη του πιστοποιητικού δεν εξαρτώνται από το χρόνο αγοράς. Μπορείτε να αποκτήσετε πιστοποιητικό μόνο στην εμπορική τράπεζα στην οποία εκδόθηκε ή σε οποιοδήποτε από τα υποκαταστήματά της.
Το έντυπο πιστοποιητικού πρέπει να περιέχει όλες τις προϋποθέσεις για την έκδοση, την πληρωμή και την κυκλοφορία του πιστοποιητικού (τους όρους και τη διαδικασία εκχώρησης δικαιωμάτων, την απαίτηση για πιστοποιητικό. Εάν μια πράξη πραγματοποιήθηκε με πιστοποιητικό που δεν προβλεπόταν από το Οι όροι που περιέχονται στο έντυπό της, μια τέτοια πράξη θεωρείται άκυρη. Η παραγωγή πιστοποιητικών καταθέσεων και ταμιευτηρίου, ονομαστικών και κατόχων, παράγονται μόνο από τυπογραφικές εταιρείες που διαθέτουν άδεια έκδοσης τίτλων. Η Τράπεζα αναπτύσσει ανεξάρτητα τους όρους έκδοσης και κυκλοφορίας το πιστοποιητικό.
Οι όροι έκδοσης και κυκλοφορίας των πιστοποιητικών, περιγραφή της εμφάνισης και δείγμα του πιστοποιητικού εγκρίνονται από το διοικητικό συμβούλιο της εκδότριας τράπεζας και αποστέλλονται σε 3 αντίγραφα για εξέταση στην Κεντρική Περιφερειακή Διεύθυνση της Κεντρικής Τράπεζας στον τόπο της λογαριασμό ανταποκριτή, ο οποίος γνωμοδοτεί για την τήρηση από την εκδότρια τράπεζα των υφιστάμενων κανόνων έκδοσης πιστοποιητικού και ελλείψει παραβάσεων, ένα αντίγραφο των όρων αποστέλλεται στο Τμήμα Κεφαλαιαγοράς του CBR. Τα πιστοποιητικά, ως τίτλοι, δεν υπόκεινται σε εγγραφή και δεν απαιτούν ειδική απόφαση για την έκδοσή τους από τον CRB. Παράλληλα, η εδαφική διοίκηση μπορεί να απαγορεύσει την έκδοση πιστοποιητικών, καθώς και να ακυρώσει αυτά που εκδόθηκαν για τους εξής λόγους:
Οι όροι έκδοσης είναι αντίθετοι με την ισχύουσα νομοθεσία ή τους κανόνες του CBR.
Η εκδότρια τράπεζα δεν υπέβαλε έγκαιρα τους όρους της έκδοσης στο Κύριο Περιφερειακό Τμήμα του CBR.
Η Τράπεζα παραβιάζει την ισχύουσα νομοθεσία και τους κανόνες CBR σχετικά με τη διαδικασία έκδοσης και κυκλοφορίας του πιστοποιητικού.
Ο κάτοχος του πιστοποιητικού μπορεί να εκχωρήσει το δικαίωμα διεκδίκησης του πιστοποιητικού σε άλλο άτομο. Για πιστοποιητικό κομιστή η εκχώρηση αυτή γίνεται με απλή παράδοση, για ονομαστική συντάσσεται στο πίσω μέρος του πιστοποιητικού με διμερή συμφωνία (εκχώρηση). Μετά τη λήξη της περιόδου απαίτησης, ο κάτοχος του πιστοποιητικού πρέπει να το υποβάλει στην τράπεζα μαζί με μια αίτηση που περιέχει ένδειξη για τη μέθοδο εξαργύρωσης του πιστοποιητικού.
Για τον υπολογισμό των πωληθέντων πιστοποιητικών, οι εμπορικές τράπεζες τηρούν ειδικά ημερολόγια εγγραφής ή προβλέπουν την έκδοση πιστοποιητικού με ειδικά στελέχη αποστολής που περιέχουν τα ίδια στοιχεία εγγραφής.
Τα πιστοποιητικά εκδίδονται για όρους από 1 μήνα έως 3 χρόνια και για το ποσό των πιστοποιητικών κατάθεσης - από 5 χιλιάδες έως 10 εκατομμύρια ρούβλια, πιστοποιητικά αποταμίευσης από 1 χιλιάδες και περισσότερα από 1 εκατομμύριο ρούβλια. Τα επιτόκια εξαρτώνται από το μέγεθος και τη διάρκεια της κατάθεσης, ορισμένες τράπεζες πραγματοποιούν τιμαριθμική αναπροσαρμογή και μηνιαία πληρωμή του εισοδήματος.
Εξετάστε τα χαρακτηριστικά των πιστοποιητικών κατάθεσης. Το πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να μεταφερθεί μόνο από νομικό πρόσωπο σε νομικό πρόσωπο. Πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε οργανισμό που είναι νομικό πρόσωπο εγγεγραμμένο στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή στο έδαφος άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης έχει δύο πλεονεκτήματα. Πρώτον, σε αντίθεση με άλλα μέσα πολιτικής καταθέσεων, αποτελεί αντικείμενο ενός παιχνιδιού ανταλλαγής και, ως εκ τούτου, ο ιδιοκτήτης του μπορεί να υπολογίζει στην αποκόμιση πρόσθετου κέρδους ως αποτέλεσμα ευνοϊκών αλλαγών στις συνθήκες της αγοράς. Δεύτερον, εάν η κυβέρνηση υλοποιήσει τις προθέσεις της να παγώσει τις καταθέσεις των επιχειρήσεων, η αγορά ενός πιστοποιητικού που κυκλοφορεί ελεύθερα στην αγορά θα δώσει στους ιδιοκτήτες τους κάποια ελευθερία ελιγμών. Σε αυτήν την περίπτωση, το πιστοποιητικό γίνεται εναλλακτικό μέσο πληρωμής.
Η διάρκεια κυκλοφορίας των πιστοποιητικών κατάθεσης (από την ημερομηνία έκδοσης έως την ημερομηνία που ο κάτοχος του πιστοποιητικού λαμβάνει το δικαίωμα να απαιτήσει κατάθεση ή κατάθεση βάσει του πιστοποιητικού) περιορίζεται σε ένα έτος.
Στη διεθνή πρακτική, τα έντοκα πιστοποιητικά καταθέσεων, έκπτωσης, δηλ. πωλούνται σε τιμή κατώτερη του ισοτιμίας και πιστοποιητικά με «κυμαινόμενο» επιτόκιο. Η ισχύς του τελευταίου πιστοποιητικού είναι από 3 έως 5 έτη και το επιτόκιο καθορίζεται κάθε 6 μήνες για τους επόμενους έξι μήνες. Τα πιστοποιητικά κατάθεσης μπορούν να αγοραστούν ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια της περιόδου ισχύος τους - οι τόκοι συγκεντρώνονται από την ημερομηνία αγοράς.
Ορισμένες εμπορικές τράπεζες εκδίδουν πιστοποιητικά καταθέσεων που είναι μεταβιβάσιμα (ή μη μεταβιβάσιμα) σε άλλους ιδιοκτήτες με οπισθογράφηση σε ονομαστικές αξίες από 500.000 ρούβλια έως 10 εκατομμύρια ρούβλια. έως και ένα έτος, σχεδιασμένο για μεγάλους επενδυτές. Τα μεταβιβάσιμα πιστοποιητικά καταθέσεων πωλούνται συνήθως σε κρατικούς φορείς, συνταξιοδοτικά ταμεία, εταιρείες. Παράγουν εισόδημα που υπερβαίνει το επιτόκιο των βραχυπρόθεσμων γραμματίων του δημοσίου βραχυπρόθεσμα (τρίμηνο και άλλα) και μπορούν να διαπραγματεύονται στη δευτερογενή αγορά τίτλων.
Εξετάστε τα χαρακτηριστικά των Πιστοποιητικών Ταμιευτηρίου. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί να μεταφερθεί από ένα άτομο σε ένα άτομο. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Το δικαίωμα αξίωσης πιστοποιητικού αποταμίευσης μεταβιβάζεται μόνο σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημη μονάδα πληρωμής.
Για να μην χαθεί η πιο σταθερή πηγή πιστωτικών πόρων, οι εμπορικές τράπεζες αναγκάζονται να προβούν σε τιμαριθμική αναπροσαρμογή των πιστοποιητικών αποταμίευσης υπό συνθήκες πληθωρισμού αυξάνοντας το επιτόκιο, το οποίο αποτελεί κίνητρο για τον πληθυσμό να αγοράσει.
Τα πιστοποιητικά έχουν σημαντικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τις προθεσμιακές καταθέσεις που εκδίδονται με απλές συμφωνίες καταθέσεων: λόγω του μεγαλύτερου αριθμού πιθανών χρηματοοικονομικών ενδιάμεσων φορέων στη διανομή και κυκλοφορία των πιστοποιητικών, ο κύκλος των πιθανών επενδυτών διευρύνεται. χάρη στη δευτερογενή αγορά, το πιστοποιητικό μπορεί να πωληθεί εκ των προτέρων από τον ιδιοκτήτη σε άλλο άτομο με κάποιο εισόδημα για το χρόνο αποθήκευσης και χωρίς αλλαγή του όγκου των πόρων της τράπεζας, ενώ η πρόωρη απόσυρση από τον κάτοχο προθεσμιακής κατάθεσης σημαίνει απώλεια εισοδήματος για αυτόν, και για την τράπεζα απώλεια μέρους των πόρων.
Τα μειονεκτήματα των πιστοποιητικών είναι: το αυξημένο κόστος της τράπεζας που σχετίζεται με την έκδοση πιστοποιητικών, καθώς και το γεγονός ότι τα έσοδα από αυτά υπόκεινται σε φορολογία, σε αντίθεση με τους λογαριασμούς όψεως και τις προθεσμιακές καταθέσεις. Το τελευταίο χαρακτηριστικό λαμβάνεται υπόψη από τις τράπεζες, επομένως οι τόκοι των πιστοποιητικών είναι συνήθως υψηλότεροι από τους τόκους των προθεσμιακών καταθέσεων με παρόμοιους όρους και ποσά.
Άρα, βγάζοντας συμπέρασμα από το παραπάνω θεωρητικό υλικό, μπορούμε να πούμε ότι για τις εμπορικές τράπεζες, οι καταθέσεις είναι ο κύριος και ταυτόχρονα ο πιο κερδοφόρος τύπος πόρων. Η αύξηση του μεριδίου αυτού του στοιχείου στη βάση πόρων καθιστά δυνατή την τοποθέτηση μεγαλύτερου όγκου προσελκυσμένων κεφαλαίων, αυξάνοντας έτσι τη ρευστότητα της τράπεζας.
Η εντατικοποίηση του ανταγωνισμού μεταξύ τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών δομών για καταθέσεις φυσικών και νομικών προσώπων έχει οδηγήσει στην εμφάνιση μιας τεράστιας ποικιλίας καταθέσεων, των τιμών και των μεθόδων εξυπηρέτησης τους. Σύμφωνα με ορισμένους ξένους ειδικούς, υπάρχουν σήμερα περισσότερα από 30 είδη τραπεζικών καταθέσεων στις ανεπτυγμένες χώρες. Ταυτόχρονα, καθένα από αυτά έχει τα δικά του χαρακτηριστικά, τα οποία επιτρέπουν στους πελάτες να επιλέξουν την πιο κατάλληλη και δυνατή μορφή εξοικονόμησης χρημάτων και πληρωμής για αγαθά και υπηρεσίες που ταιριάζει στα ενδιαφέροντά τους.
Από τα παραπάνω φαίνεται ότι οι καταθέσεις μεταξύ των προσελκυόμενων κεφαλαίων της τράπεζας αποτελούν σημαντική πηγή πόρων. Ωστόσο, μια τέτοια πηγή σχηματισμού τραπεζικών πόρων όπως οι καταθέσεις έχει επίσης ορισμένα μειονεκτήματα. Πρώτα απ 'όλα, μιλάμε για το σημαντικό υλικό και χρηματικό κόστος της τράπεζας κατά την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις, την περιορισμένη διαθεσιμότητα κεφαλαίων σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Ωστόσο, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην αγορά πιστωτικών πόρων τις αναγκάζει να λάβουν μέτρα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που συμβάλλουν στην προσέλκυση καταθέσεων.
1.3 Ανάλυση της ρωσικής αγοράς υπηρεσιών καταθέσεων
Η διαδικασία διαμόρφωσης καταθετικής πολιτικής είναι στενά συνδεδεμένη με την επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, αφού οι καταθετικοί τόκοι αποτελούν αποτελεσματικό εργαλείο στον τομέα της προσέλκυσης πόρων. Την εποχή της κρατικής ρύθμισης, τα οριακά επιτόκια καθορίστηκαν με νόμο σύμφωνα με τη λήξη της κατάθεσης. Επί του παρόντος, οι τράπεζες μπορούν να ορίσουν ανεξάρτητα ανταγωνιστικά επιτόκια με βάση το προεξοφλητικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (10,00% από τις 30 Σεπτεμβρίου 2009), καθώς και την κατάσταση της αγοράς χρήματος και με βάση τη δική τους πολιτική καταθέσεων.
Ένα χαρακτηριστικό της αγοράς καταθέσεων των νοικοκυριών είναι η σημαντική επιρροή των επιπέδων των επιτοκίων στη διαμόρφωση της ζήτησης για καταθέσεις - δηλαδή, τα επιτόκια των καταθέσεων που ορίζουν οι τράπεζες καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό τον ρυθμό αύξησης της βάσης των πόρων τους. Επιπλέον, για διαφορετικές ομάδες τραπεζών, αυτή η επιρροή εκδηλώνεται σε διάφορους βαθμούς. Αυτή η ετερογένεια της αγοράς μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική ανακατανομή των μεριδίων αγοράς μεταξύ των τραπεζών, η οποία μπορεί να συνοδεύεται από την εμφάνιση νέων μεγάλων παραγόντων. Ας προσπαθήσουμε να κατανοήσουμε αυτές τις διαδικασίες.
Μια ανάλυση του κόστους των τραπεζικών πόρων δείχνει ότι τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν ενεργά τον παράγοντα χειραγώγησης των επιτοκίων στην καταθετική πολιτική τους προκειμένου να εξασφαλίσουν την εισροή νέων καταθετών. Φυσικά, το επίπεδο των επιτοκίων δεν είναι ο μόνος παράγοντας που καθορίζει τις διακυμάνσεις στην καταθετική βάση, αλλά από πρακτική άποψη, το έργο του προσδιορισμού της επίδρασης του κόστους των καταθέσεων στις διακυμάνσεις της πελατειακής βάσης "ceteris paribus" είναι πολύ σχετικό.
Η αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων οδηγεί σε αύξηση του ρυθμού αύξησης της συνολικής καταθετικής βάσης της τράπεζας. Για παράδειγμα, εάν το 2006 το μέσο επίπεδο των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες ήταν περίπου 10% (ταυτόχρονα, υπήρξε αύξηση των τραπεζικών καταθέσεων με επιτόκιο ισοδύναμο με 40% ετησίως), τότε η απόκλιση των επιτοκίων του Η προσέλκυση από τις τράπεζες στο 11% κατά μέσο όρο τους παρείχε αύξηση του ρυθμού αύξησης των καταθέσεων έως και 50%.
Η δυναμική των προσελκυόμενων καταθέσεων του πληθυσμού στο τραπεζικό σύστημα, από το 2006 έως το δεύτερο εξάμηνο του 2008, είχε θετική τάση. Αυτό οφείλεται στην αύξηση των εισοδημάτων των νοικοκυριών και στην αύξηση του επιπέδου εμπιστοσύνης στο τραπεζικό σύστημα (Διάγραμμα 8). Επί του παρόντος, η αύξηση του όγκου των προσελκυσμένων κεφαλαίων έχει επιβραδυνθεί λόγω της χρηματοπιστωτικής κρίσης. Τα υψηλότερα επιτόκια στην αγορά τραπεζικών καταθέσεων φυσικών προσώπων επιδεικνύουν τα πιστωτικά ιδρύματα της ομάδας «άλλων». Αυτές οι μεσαίου μεγέθους τράπεζες είναι οι πιο ενεργές στην προσέλκυση νέων πελατών και το μέγεθος των πληρωμών τόκων γίνεται το κύριο επιχείρημα που έχουν στη διάθεσή τους όταν προσελκύουν νέους καταθέτες (η αξιοπιστία αυτών των πιστωτικών ιδρυμάτων εξακολουθεί να μην μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την καταθετική πολιτική τους από μόνη της ).
Διάγραμμα 8. Δυναμική των καταθέσεων των νοικοκυριών για την περίοδο (2006-2008)
Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων που εμφανίστηκε στη Ρωσία, εκτός από τα προφανή πλεονεκτήματα, μπορεί να επιφέρει και ορισμένους κινδύνους - κατά τη γνώμη του πληθυσμού, υπάρχει σταδιακή εξομάλυνση στις εκτιμήσεις κινδύνου διαφόρων τραπεζών που διαφέρουν σε πραγματικά επίπεδα χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Ως αποτέλεσμα, για αυτές τις τράπεζες ο παράγοντας τιμή είναι το κύριο εργαλείο στον αγώνα ανταγωνισμού. Δεν είναι τυχαίο ότι σε αυτήν την ομάδα τραπεζών η ζήτηση για καταθέσεις είναι πιο ευαίσθητη στις μεταβολές των επιτοκίων. Και αυτό εξηγεί τους υψηλότερους ρυθμούς αύξησης των καταθέσεων των νοικοκυριών σε αυτήν την ομάδα τραπεζών.
Το κόστος των αντίστοιχων πόρων στον όμιλο των μεγαλύτερων ρωσικών ιδιωτικών τραπεζών υπερβαίνει ελαφρώς τα επίπεδα του κόστους των καταθέσεων σε εμπορικές τράπεζες. Αυτή η ομάδα αρχικά απολάμβανε μεγαλύτερη εμπιστοσύνη μεταξύ του πληθυσμού (σε σύγκριση με τις τράπεζες των «junior» ομάδων), γεγονός που τους επέτρεψε να παρέχουν ένα μέτριο κόστος προσέλκυσης καταθέσεων για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα αυτής της ομάδας τραπεζών μειώνονται στα μάτια του πληθυσμού, γεγονός που, αφενός, εξηγείται από την εμφάνιση ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων και, αφετέρου, από το την εμπειρία της τραπεζικής κρίσης το καλοκαίρι του 2004, όταν αρκετές μεγαλύτερες ρωσικές τράπεζες βρίσκονταν στα πρόθυρα να χάσουν τη φερεγγυότητά τους. Ως αποτέλεσμα, το καθεστώς των μεγάλων τραπεζών σταδιακά ισοπεδώνεται σε σχέση με τα μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα. Και, ως εκ τούτου, ο παράγοντας τιμή, καθώς και για τις τράπεζες από τον «άλλο» όμιλο, παίζει σημαντικό ρόλο εδώ - ευαισθησία στις αλλαγές των επιτοκίων. Ταυτόχρονα, η υψηλή ευαισθησία σε συνδυασμό με τα μάλλον υψηλά επιτόκια δεν τους εγγυάται τους ίδιους ρυθμούς ανάπτυξης της καταθετικής τους βάσης. Αυτό οφείλεται στην ιδιαίτερη «απιστία» της πελατείας τους, η οποία, εύλογα μη βλέποντας σημαντική διαφορά στους κινδύνους, προτίμησε να μεταφέρει καταθέσεις σε μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν εμφανώς υψηλότερα επιτόκια.
Το πιο σημαντικό είναι το κόστος των πόρων του ομίλου τραπεζών με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων. Η καταθετική πολιτική τους βασίζεται σε υψηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των μητρικών δομών, οι οποίες είναι ανέφικτες για τις ρωσικές εμπορικές τράπεζες. Αυτός ο παράγοντας επιτρέπει στις τράπεζες με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων να προσελκύουν κεφάλαια από τον πληθυσμό με χαμηλά επιτόκια μάλλον φθηνά. Παράλληλα, από την άνοιξη του 2005, ο όμιλος τραπεζών με ξένα κεφάλαια παραμένει η μοναδική κατηγορία τραπεζών που αυξάνει σταθερά το κόστος των καταθέσεων. Αυτή η επίδραση φαίνεται να οφείλεται σε δύο παράγοντες.
Πρώτον, αρχικά, η κύρια πελατεία των τραπεζών με ξένα κεφάλαια ήταν πλούσια τμήματα του πληθυσμού, που εκτιμούν την αξιοπιστία στις τραπεζικές καταθέσεις και είναι έτοιμες να αντέξουν τα χαμηλά επιτόκια. Ωστόσο, μια εσκεμμένα μικρή ομάδα καταθετών σήμερα δεν μπορεί πλέον να προσφέρει σημαντική αύξηση στον όγκο της έλξης. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες αναγκάζονται να δώσουν προσοχή σε άλλους πιθανούς καταθέτες που επικεντρώνονται περισσότερο στην απόκτηση εσόδων από τόκους. Ευτυχώς, τα σημερινά χαμηλά επίπεδα καταθετικών επιτοκίων τραπεζών με ξένα κεφάλαια επιτρέπουν την αύξησή τους χωρίς σημαντική μείωση των τραπεζικών περιθωρίων.
Δεύτερον, η πρόσφατη αύξηση του κόστους δανεισμού σε ξένες αγορές έκανε τη ρωσική αγορά καταθέσεων πραγματικά ενδιαφέρουσα για τις τράπεζες με ξένα κεφάλαια και είναι έτοιμες να αγωνιστούν ενεργά για μια θέση σε αυτήν, ειδικά στην τρέχουσα οικονομική κρίση.
Αν μέχρι πρόσφατα απουσίαζε η ευαισθησία των ρυθμών αύξησης των καταθέσεων για τις τράπεζες με συμμετοχή ξένων κεφαλαίων στην αξία των καταθέσεων, τώρα μπορούμε ήδη να δηλώσουμε την ετοιμότητά τους να προσελκύσουν νέους καταθέτες.
Αν κοιτάξετε τη δυναμική των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα και ρούβλι, μπορείτε να δείτε ότι τα τελευταία πέντε χρόνια, ο ρυθμός αύξησης των καταθέσεων των ιδιωτών σε ρούβλια ξεπέρασε σχεδόν συνεχώς τον ρυθμό αύξησης των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα, ο οποίος προκλήθηκε από την πτώση σε δημοτικότητα του δολαρίου.
Σχήμα 9 Ρυθμοί αύξησης καταθέσεων σε ρούβλι και ξένο νόμισμα
Την 1η Ιουλίου 2008, οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα αντιπροσώπευαν το 13,6% του συνολικού όγκου των καταθέσεων. Σήμερα, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, ο όγκος των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα είναι περίπου το 30% του συνόλου.
Μιλώντας για τα επιτόκια, πρέπει να σημειωθούν τα εξής: για ορισμένους τύπους καταθετικών λογαριασμών, το ύψος του εισοδήματος καθορίζεται από τη διάρκεια της κατάθεσης, το ποσό, τις ιδιαιτερότητες της λειτουργίας του λογαριασμού, τον όγκο και τη φύση των σχετικών υπηρεσιών , και εξαρτάται από τη συμμόρφωση του πελάτη με τους όρους της κατάθεσης.
Το σύστημα των επιτοκίων των καταθέσεων θα πρέπει να είναι προσανατολισμένο στις συνθήκες της αγοράς, με την απαραίτητη συνεκτίμηση της αναδυόμενης ιεραρχίας της αξιοπιστίας των συγκρίσιμων μέσων. Έτσι, μια τράπεζα που διατηρεί τα επιτόκια σε χαμηλότερο επίπεδο από τους ανταγωνιστές κοντά της ως προς την αξιοπιστία κινδυνεύει να χάσει μέρος του πελατολογίου της.
Οι δεδουλευμένοι τόκοι καταθέσεων από την τράπεζα είναι το κύριο μέρος των λειτουργικών εξόδων. Επομένως, η τράπεζα αφενός δεν ενδιαφέρεται για υψηλά επιτόκια και αφετέρου αναγκάζεται να διατηρήσει τέτοιο επίπεδο επιτοκίων καταθέσεων που θα ήταν ελκυστικό για τους πελάτες. Προσπαθώντας να προσελκύσουν καταθέσεις, ιδιαίτερα μεγάλου μεγέθους και για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν υψηλά επιτόκια στους πελάτες τους, παρά την αύξηση του κόστους τόκων. Ωστόσο, η προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό από τις τράπεζες δεν είναι απεριόριστη. Από 01 Ιανουαρίου 2009 το μέσο επιτόκιο των προσελκυόμενων κεφαλαίων είναι 12% ετησίως (σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία της Κεντρικής Τράπεζας). Αν ανιχνεύσουμε τη δυναμική των % των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες της Βορειοδυτικής τα τελευταία 3 χρόνια, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων αυξήθηκε κατά περίπου + - (3-4)%. Τα επιτόκια των καταθέσεων έχουν αλλάξει ιδιαίτερα αισθητά στο πλαίσιο της κρίσης που έχει αναπτυχθεί στον κόσμο. Μόνο για το 1ο τρίμηνο του 2009 αυξήθηκαν κατά περίπου (3-5)% σε όλες σχεδόν τις εμπορικές τράπεζες.
Κεφάλαιο 2 Πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας (στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")
2.1 Θέση της JSC "Bank" Petrovsky "στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών
Πριν αναλύσουμε έναν συγκεκριμένο τομέα δραστηριότητας οποιουδήποτε θέματος της οικονομίας, είναι απαραίτητο να δώσουμε μια σύντομη περιγραφή του.
Η Τράπεζα Petrovsky εγγράφηκε από την Κεντρική Τράπεζα της RSFSR στις 12 Νοεμβρίου 1990. Το 1991 άρχισαν να λειτουργούν τα 5 πρώτα υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη, καθώς και το πρώτο γραφείο εκτός πόλης.
Το 1992, υπογράφηκε συμφωνία συνεργασίας μεταξύ της Τράπεζας και του Τμήματος της Ομοσπονδιακής Ταχυδρομικής Υπηρεσίας. Ήδη από το επόμενο έτος, μαζί με την Ομοσπονδιακή Σωφρονιστική Υπηρεσία και το υποκατάστημα της Αγίας Πετρούπολης του Ταμείου Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο Petrovsky άρχισε να εισάγει μια τεχνολογία για την πληρωμή συντάξεων από τρέχοντες λογαριασμούς συντάξεων στα ταχυδρομεία της πόλης. Το 1997, η "Petrovsky" άρχισε να εισάγει την τεχνολογία συνταξιοδότησης στην περιοχή του Λένινγκραντ.
Το 1997, η Τράπεζα έλαβε το καθεστώς της εξουσιοδοτημένης Τράπεζας της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας κατηγορίας "C", καθώς και της εξουσιοδοτημένης Τράπεζας της Κυβέρνησης της Περιφέρειας του Λένινγκραντ.
Το 2000, η διοίκηση της Τράπεζας αποφάσισε να μετονομάσει την Τράπεζα σε OJSC "Petrovsky People's Bank".
Το 2002, λόγω της αλλαγής των μετόχων της Τράπεζας, η Petrovsky Narodny Bank μετονομάστηκε σε MDM-Bank St. Petersburg.
Τον Μάιο του 2006, το μερίδιο ελέγχου της Τράπεζας εξαγοράστηκε από την East European Financial Corporation. Σύμφωνα με την απόφαση της γενικής συνέλευσης των μετόχων της Τράπεζας, εγκρίθηκε η νέα επωνυμία της Τράπεζας: Ανοιχτή Μετοχική Εταιρεία «Bank of the Eastern European Financial Corporation» (συντομευμένη επωνυμία - JSC «VEFK Bank»).
Στις 29 Οκτωβρίου 2008, ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA), βάσει των απαιτήσεων του Ομοσπονδιακού Νόμου «Περί πρόσθετων μέτρων για την ενίσχυση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος κατά την περίοδο έως τις 31 Δεκεμβρίου 2011», ανέλαβε τις λειτουργίες ενός προσωρινή διοίκηση για τη διαχείριση της EEFC Bank. Τον Φεβρουάριο του 2009, επετεύχθησαν συμφωνίες για τη συμμετοχή της NOMOS-BANK και της FC OTKRITIE ως συνεπενδυτές στο κεφάλαιο της ΒΕΦΚ Τράπεζας.
Στο πλαίσιο των μέτρων οικονομικής ανάκαμψης της Τράπεζας, επενδυτές που εκπροσωπούνται από τη NOMOS-BANK και την OTKRITIE Financial Corporation αγόρασαν το 25% της πρόσθετης έκδοσης μετοχών της VEFC Bank. Το υπόλοιπο 50% της πρόσθετης έκδοσης αγοράστηκε από την DIA.
Τον Σεπτέμβριο του 2009, η Τράπεζα επέστρεψε στο αρχικό της όνομα - Petrovsky Bank.
Η JSC "Bank" Petrovsky "παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών τόσο για νομικά πρόσωπα όσο και για φυσικά πρόσωπα. Η τράπεζα προσφέρει σε ιδιώτες υπηρεσίες όπως καταθέσεις σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, μεταφορές χρημάτων, πληρωμή συντάξεων, μεταφορές από λογαριασμούς σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, χρηματική κατάθεση, συναλλαγές σε μετρητά, άνοιγμα και συντήρηση πλαστικών καρτών. Ο κατάλογος των υπηρεσιών για οργανισμούς είναι αρκετά εκτενής. Ας ονομάσουμε αυτά που είναι πιο δημοφιλή: δανεισμός, άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών σε ρούβλι και ξένο νόμισμα, έργα μισθοδοσίας.
Η κατεύθυνση προτεραιότητας της δραστηριότητας της Bank Petrovsky OJSC είναι η εργασία με τον πληθυσμό στον τομέα της προσέλκυσης καταθέσεων. Οι καταθέτες της Bank Petrovsky OJSC μπορούν να επιλέξουν το πιο βολικό σχέδιο για την αποταμίευση και την αύξηση των αποταμιεύσεών τους. Η Τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της ένα ευέλικτο σύστημα καταθέσεων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα για περίοδο από 1 μήνα έως 3 χρόνια. διάφορους τύπους καταθέσεων, που σας επιτρέπουν να επιλέξετε μια κατάθεση που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του πελάτη. Η JSC Bank Petrovsky εκδίδει τις δικές της διεθνείς πλαστικές κάρτες VISA INTERNATIONAL και MASTER CARD INTERNATIONAL . Η JSC "Bank" Petrovsky "έχει ένα εκτεταμένο δίκτυο ανταποκριτών, που αποτελείται από μεγάλες τράπεζες στη Ρωσία και την ΚΑΚ. Η Bank Petrovsky OJSC διαθέτει ένα ευρέως διακλαδισμένο (δεύτερο μεγαλύτερο μετά τη Sberbank) δίκτυο καταστημάτων - 170 υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη και υποκαταστήματα σε ρωσικές πόλεις. Η σκόπιμη εργασία για τη βελτίωση των τραπεζικών υπηρεσιών και την επέκταση της γκάμας τους έχει γίνει η βάση για μια σημαντική αύξηση του αριθμού των πελατών της Bank Petrovsky OJSC.
Η αλλαγή των μετόχων και της ανώτατης διοίκησης της VEFC Bank, που πραγματοποιήθηκε στα τέλη Απριλίου 2009, καθώς και η απόκτηση της ιδιότητας του πιστωτικού ιδρύματος με κρατική συμμετοχή στο κεφάλαιο, είχε θετική επιρροήσχετικά με τη στάση των ιδιωτών προς την Τράπεζα Κατά το περασμένο τρίμηνο, η Bank Petrovsky OJSC κατάφερε να αντιστρέψει την πτωτική τάση στους κύριους δείκτες που χαρακτηρίζουν τον όγκο των πράξεων εξυπηρέτησης ιδιωτών που παρατηρήθηκε την προηγούμενη περίοδο. τα κεφάλαια από ιδιώτες αυξήθηκαν κατά 10, 3% - από 17,4 δισεκατομμύρια σε 19,2 δισεκατομμύρια ρούβλια, τα οποία φαίνονται στο Σχήμα 10. Ταυτόχρονα, ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων αυξήθηκε κατά 6,6%, τα υπόλοιπα σε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς στα πρόσθετα γραφεία της Τράπεζας - κατά 15,5%, υπόλοιπα σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών - κατά 14,1%.
Διάγραμμα 10 Δυναμική καταθέσεων φυσικών προσώπων για την περίοδο 10.08-09.2009
Σημαντική αύξηση αυξήθηκε και το μέσο μηνιαίο εισόδημα της τράπεζας από συναλλαγές με ιδιώτες (μεταφορές χρημάτων, λογαριασμοί κοινής ωφελείας, χρηματοκιβώτιο κ.λπ.). Αν, για σύγκριση, φέτος Φεβρουάριο-Μάρτιο. ήταν κατά μέσο όρο 7,5 εκατομμύρια ρούβλια, στη συνέχεια τον Ιούνιο τα έσοδα της Τράπεζας αυξήθηκαν σε 8,3 εκατομμύρια, τον Ιούλιο - σε 8,6 εκατομμύρια.
Ο αριθμός των μεταφορών χρημάτων που πραγματοποίησε η Τράπεζα, που, για παράδειγμα, την άνοιξη του τρέχοντος έτους, ήταν 15-16 χιλιάδες μονάδες την εβδομάδα, έχει πλέον φτάσει τις 20 χιλιάδες.
Ξεχωριστά, θα ήθελα να σημειώσω μια σοβαρή αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των συνταξιούχων που λαμβάνουν συντάξεις απευθείας στα γραφεία της Bank Petrovsky OJSC. Όπως γνωρίζετε, οι συνταξιούχοι που λαμβάνουν σύνταξη στην Τράπεζα μπορούν να εξυπηρετηθούν τόσο σε ταχυδρομεία όσο και σε επιπλέον γραφεία της Τράπεζας. Ταυτόχρονα, ο κατάλογος των υπηρεσιών που παρέχονται σε αυτή την κατηγορία πελατών σε επιπλέον γραφεία είναι ευρύτερος από ό,τι στα ταχυδρομεία. Το γεγονός αυτό κατανοούν και οι ίδιοι οι συνταξιούχοι, καθώς από τον Ιούλιο του 2009 η τράπεζα εξυπηρετεί περίπου 1,2 εκατομμύρια συνταξιούχους. Τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς των συνταξιούχων για το πρώτο εξάμηνο του έτους αυξήθηκαν κατά 1 δισεκατομμύριο ρούβλια (53%).
Μιλώντας για νομικά πρόσωπα, πρέπει να σημειωθεί ότι από τον Μάιο του 2009, τα υπόλοιπα των λογαριασμών έχουν αυξηθεί κατά 20% - έως και 7,5 δισεκατομμύρια ρούβλια. Εάν στην αρχή του έτους οι εταιρικοί πελάτες άνοιξαν περίπου 150 λογαριασμούς την εβδομάδα στην Bank Petrovsky OJSC, τότε μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου 2009 ανοίγουν 250-270 νέοι λογαριασμοί την εβδομάδα. Ο συνολικός αριθμός λογαριασμών νομικών προσώπων είναι τώρα 67 χιλιάδες μονάδες.
Σύμφωνα με το περιοδικό Expert, η Bank Petrovsky κατατάσσεται στην 41η θέση στην κατάταξη των 100 μεγαλύτερων τραπεζών στη Ρωσία το 2008 από την 01.01.2009. Η Τράπεζα συγκαταλέγεται στις 30 κορυφαίες τράπεζες στην προσέλκυση καταθέσεων από ιδιώτες το 2008 στην 26η θέση
2.2 Τύποι καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC
Οι καταθέσεις νοικοκυριών έχουν μεγάλη σημασία στη βάση πόρων της Bank Petrovsky OJSC. Έτσι, την 1η Σεπτεμβρίου 2009, οι καταθέσεις των νοικοκυριών ανήλθαν στο 80,0% των συνολικών πόρων. Αυτό είναι απολύτως φυσικό, αφού ο Petrovsky δίνει συνεχώς ιδιαίτερη προσοχή στις καταθέσεις του πληθυσμού.
Εξετάστε την τρέχουσα από 01.09.2009. είδη καταθέσεων και προϋποθέσεις για αυτές. Μπορούν να χωριστούν σε τρεις κύριες ομάδες: προθεσμιακές καταθέσεις, καταθέσεις συνταξιοδότησης και καταθέσεις όψεως.
Πίνακας αρ. 1 Είδη καταθέσεων από 01.10.2009
| Είδη καταθέσεων | Προθεσμία κατάθεσης, παράταση | Το ποσό της προκαταβολής και των πρόσθετων εισφορών | Σημείωση | Ετήσιο % |
| Poste restante | όποιος | Τουλάχιστον 10 ρούβλια. Προσθήκη. Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες | 0,15 | |
| Φθινόπωρο |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
4.35-14.70 | |
| Φθινόπωρο-συνταξιοδότηση |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
Προσθήκη. εισφορές / πληρωμές κεφαλαιοποίηση, παράταση δεν προβλέπεται | 4.55-14.90 |
| Petrovsky-κλασικό |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ. |
4.10-14.70 | |
| Petrovsky-classic με μηνιαία πληρωμή % |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
Προσθήκη. δεν παρέχονται εισφορές / πληρωμές. % μηνιαία πληρωμή |
3.10-13.70 |
| Petrovsky-σωρευτική |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 300 δολάρια Από 300 ευρώ Εισφορές από 500 ρούβλια, 50 δολάρια, ευρώ |
Προσθήκη. δεν παρέχονται πληρωμές κεφαλαιοποίησης | 5.10-13.70 |
| Petrovsky-σύνθετος τόκος |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
Προσθήκη. εισφορές / πληρωμές, δεν παρέχονται | 3.60-14.20 |
| Petrovsky-πολυνόμισμα |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 30000 τρίψτε Από 1000 δολάρια Από 1000 ευρώ Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες |
Προσθήκη. πληρωμές κεφαλαιοποίησης, δεν παρέχεται παράταση | 6.35-13.70 |
| Petrovsky-καθολική |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 10000 τρίψτε Από 300 δολάρια Από 300 ευρώ Εισφορές από 1000 ρούβλια, 50 δολάρια, ευρώ |
δεν παρέχεται κεφαλαιοποίηση | 4.60-13.95 |
| Petrovsky-VIP |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 300000 τρίψτε Από 10000 δολάρια Από 10000 ευρώ |
Προσθήκη. κεφαλαιοποίηση εισφορών / πληρωμών, δεν παρέχεται | 5.55-15.20 |
| Κατάθεση αποταμίευσης συντάξεων | 2 χρόνια |
Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες |
Δεν παρέχεται επέκταση | 12.50 |
| Τρεχούμενος λογαριασμός συνταξιούχου | όποιος | 5-7 |
Ο Πίνακας Νο. 1 δείχνει ότι οι πιο ακριβές καταθέσεις για μεμονωμένους πελάτες είναι οι καταθέσεις του Φθινοπωρινού-σύνταξη, του Φθινοπώρου, του Petrovsky-classic και του Petrovsky-VIP. Αυτό οφείλεται στις συνθήκες αυτών των τύπων καταθέσεων, δηλαδή στην απουσία μηνιαίας κεφαλαιοποίησης των τόκων ή ενός μεγάλου ποσού κατάθεσης, όπως στο Petrovsky-VIP.
Φαίνεται ότι ιδιαίτερη θέση στη σειρά των καταθέσεων κατέχουν οι καταθέσεις που απευθύνονται σε συνταξιούχους. Έτσι, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η Bank Petrovsky OJSC προσφέρει ένα ευρύ φάσμα καταθέσεων που απευθύνονται σε διάφορα τμήματα της αγοράς. Παράλληλα, ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στους συνταξιούχους, για τους οποίους παρέχεται γραμμή καταθέσεων που τους επιτρέπει να λαμβάνουν υπόψη τα συμφέροντά τους. Μια ειδική κατανομή καταθέσεων για συνταξιούχους οφείλεται στο γεγονός ότι αποτελούν σημαντικό τμήμα καταθετών για την Bank Petrovsky OJSC.
Αν λάβουμε υπόψη τις πρόσθετες προϋποθέσεις για τις καταθέσεις, που δίνονται για κάθε κατάθεση χωριστά στο Παράρτημα Νο. 1, μπορούμε να εντοπίσουμε την ακόλουθη τάση στη χρήση ενός τέτοιου κριτηρίου όπως η παράταση. Εάν υπάρχει παράταση της κατάθεσης στους όρους της συμφωνίας, τότε υπάρχει σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό των καταθέσεων χωρίς παράταση.
Αναλύοντας τις εισφορές (καταθέσεις) της JSC Bank Petrovsky, μπορείτε να δώσετε προσοχή στα εξής:
κατά τον καθορισμό των επιτοκίων, η τράπεζα συνδέει πάντα τις καταθέσεις (καταθέσεις) με την επενδυτική περίοδο. Έτσι, για παράδειγμα, το επιτόκιο της κατάθεσης «On demand» είναι 0,15% και το επιτόκιο της «Κατάθεσης Ταμιευτηρίου» για 2 χρόνια είναι 12,5%.
το ποσό της κατάθεσης συνδέεται επίσης με το επιτόκιο. Έτσι, για παράδειγμα, η συσσωρευτική κατάθεση Petrovsky για 1 έτος και 1 ημέρα) στο ποσό από 1 έως 700 tr. δεκτές με 13,25% ετησίως, και τις ίδιες καταθέσεις ύψους 700 τρ. και πάνω ήδη κάτω από 13,70%?
το επιτόκιο των καταθέσεων σε ρούβλι δεν είναι χαμηλότερο από το ποσοστό πληθωρισμού, το οποίο εξοικονομεί τις καταθέσεις από την υποτίμηση.
από το γεγονός ότι το εισόδημα με τη μορφή τόκων που εισπράττουν οι φορολογούμενοι από καταθέσεις σε τράπεζες δεν υπόκειται σε φορολογία εάν:
οι τόκοι καταθέσεων σε ρούβλι καταβάλλονται εντός των ποσών που υπολογίζονται με βάση το τρέχον επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας (10%), αυξημένο κατά πέντε ποσοστιαίες μονάδες ,
το καθορισμένο επιτόκιο δεν υπερβαίνει το 9 τοις εκατό ετησίως για καταθέσεις σε ξένο νόμισμα·
μπορεί να σημειωθεί ότι όλες οι προτεινόμενες καταθέσεις δεν υπόκεινται σε φορολογία (η εξαίρεση είναι Petrovsky - VIP).
Για νομικά πρόσωπα, η Bank Petrovsky OJSC προσφέρει στους πελάτες της διάφορες επιλογές για την τοποθέτηση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων για διάφορες περιόδους:
· Προθεσμιακές καταθέσεις σε ρωσικά ρούβλια και ξένο νόμισμα.
· Γραμμάτια της Τράπεζας "Petrovsky" σε ρούβλια Ρωσίας και ξένο νόμισμα.
Η Τράπεζα προσφέρει στα νομικά πρόσωπα ένα μεσοπρόθεσμο χρηματοοικονομικό μέσο - μια τραπεζική κατάθεση.
Η σύμβαση κατάθεσης πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που έγινε στην Τράπεζα και το δικαίωμα του καταθέτη να λάβει, μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου, το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που προβλέπονται στη συμφωνία. Η πληρωμή των τόκων της κατάθεσης γίνεται μηνιαία ή εφάπαξ μετά τη λήξη της σύμβασης. Καθορίζεται σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια της κατάθεσης. Η Τράπεζα δεν μπορεί να μειώσει ή να αυξήσει μονομερώς το επιτόκιο που ορίζεται στη συμφωνία. Τα επιτόκια καθορίζονται ανάλογα με τους όρους τοποθέτησης των κεφαλαίων. Αντίστοιχα, το επιτόκιο εξαρτάται από το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης. Εάν ο καταθέτης ζητήσει την επιστροφή του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της σύμβασης, καταβάλλεται τόκος με επιτόκιο 0,01% ετησίως.
2.3 Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων
Ο κύριος στόχος της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC είναι να προσελκύσει το βέλτιστο ποσό κεφαλαίων (με όρους και νομίσματα) που είναι απαραίτητο και επαρκές για τη λειτουργία στις χρηματοπιστωτικές αγορές, υπό την προϋπόθεση ότι διασφαλίζεται το ελάχιστο επίπεδο κόστους.
Η προσέλκυση πόρων πραγματοποιείται στο πλαίσιο συγκεκριμένων εργασιών που προβλέπονται από τις ισχύουσες τραπεζικές άδειες. Ταυτόχρονα, τα κύρια μέσα που χρησιμοποιεί η Bank Petrovsky OJSC για την προσέλκυση πόρων είναι:
o άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων, που συνεπάγεται τη λήψη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς·
o άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών άλλων τραπεζών, που συνεπάγονται τη λήψη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς.
Ο κατάλογος των μέσων άντλησης κεφαλαίων μπορεί να επεκταθεί κατά τη διάρκεια περαιτέρω τραπεζικών δραστηριοτήτων. Κατά τη διάρκεια των καταθετικών εργασιών, τα τμήματα της Τράπεζας καθοδηγούνται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, Κανονισμοίτην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το Καταστατικό της Τράπεζας, το παρόν Έγγραφο και εσωτερικά έγγραφα που ρυθμίζουν την τεχνική διαδικασία και τις προϋποθέσεις για τη διεξαγωγή συγκεκριμένων τύπων τραπεζικών εργασιών. Αν ανιχνεύσουμε τη δυναμική για πολλά χρόνια, μπορούμε να σημειώσουμε μια σταθερή αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των νομικών οντοτήτων (Εικόνα 11):
Σχήμα 11 Δυναμική των υπολοίπων λογαριασμών νομικών προσώπων της Bank Petrovsky OJSC
Θα αναλύσουμε τις καταθέσεις των ατόμων χρησιμοποιώντας τον πίνακα Νο. 2:
Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της JSC "Bank" Petrovsky "το 2008 (σύμφωνα με τη λήξη των επενδύσεων)
| Αρ. p / p | Όνομα του άρθρου του ΠΔΣ | Λογαριασμός υπολοίπου | Η αξία του MPS, χιλ. τρίψιμο. | Δομή PDS, σε % | Αλλαγές κατά την περίοδο (+/-) | |||
| στις 1.01.0 8 ΣΟΛ. | στις 1.01.0 9 ΣΟΛ. | στις 1.01.0 8 ΣΟΛ. | στις 1.01.0 9 ΣΟΛ. | σε χιλιάδες ρούβλια | V% | |||
Καταθέσεις (Δ), σύνολο συμπεριλαμβανομένου: |
Σ στοιχείο 1 - 7 | 19270123.00 | 18033769.00 | 100.00 | 100.00 | -7% | ||
| ΕΓΩ. | Καταθέσεις όψεως (Dvostr), σύνολο | 410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609 | 290832.00 | 1 | 2 | 40013 | 15.9 | |
| II. | Προθεσμιακές καταθέσεις (Ds), σύνολο | 17742937.00 | 99 | 98 | -6.8 | |||
| 1. | για έως και 30 ημέρες | 410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
| 2. | για περίοδο 30-90 ημερών | 410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611 | 445687 | 1109708 | 2 | 6 | 148 | |
| 3. | για περίοδο 91-180 ημερών | 410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612 | 2247860 | 3590845 | 12 | 20 | 1342985 | 59.7 |
| 4. | για περίοδο 181 ημερών έως 1 έτους | 410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613 | 5946184 | 5155936 | 31 | 29 | -790248 | -13.3 |
| 5. | για περίοδο 1 έως 3 ετών | 410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614 | 10379573 | 7886448 | 54 | 43 | -2493125 | -24.1 |
| 6. | για διάστημα μεγαλύτερο των 3 ετών | 410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
Μια τέτοια ανάλυση καθιστά δυνατό τον εντοπισμό των χαρακτηριστικών της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας και τον προσδιορισμό γενικά των κατά προσέγγιση όρων για την τοποθέτηση των πόρων της τράπεζας. Ειδικότερα, τα αποτελέσματα της ανάλυσης μας επιτρέπουν να βγάλουμε ένα συμπέρασμα σχετικά με την προσέλκυση πόρων ως προς το κόστος τους ("ακριβό" / "φτηνό"): οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι πολύ πιο ακριβές από τα υπόλοιπα σε λογαριασμούς ζήτησης.
Επιπρόσθετα, για να διατυπωθεί το τελικό συμπέρασμα σχετικά με την ανάλυση των καταθέσεων κατά διάρκεια, είναι σκόπιμο να υπολογιστούν οι ακόλουθοι δείκτες:
Ο συντελεστής επείγοντος της δομής των καταθέσεων (d σε D):
d σε D = Ds/D, όπου Ds είναι ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων. D είναι ο συνολικός όγκος των καταθέσεων.
Από 01.01.2008 98%
Από 01.01.2009 98%
Ένα υψηλό ποσοστό ωριμότητας της δομής των καταθέσεων χαρακτηρίζει τον βαθμό σταθερότητας και σταθερότητας της βάσης των πόρων.
Σε γενικές γραμμές, η αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών καταθέσεων στο σύνολο των τραπεζικών καταθέσεων θα πρέπει να αξιολογηθεί θετικά, διότι. Οι προθεσμιακές καταθέσεις ως το πιο σταθερό συστατικό του χαρτοφυλακίου καταθέσεων παρέχουν σε αποδεκτό επίπεδο και επιτρέπουν την αύξηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διεξαγωγή πράξεων για την τοποθέτηση πόρων για μεγαλύτερες περιόδους.
Το μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων (Ds) στο συνολικό ποσό των υποχρεώσεων (P): d = Ds/P.
Από 01.01.2008 38,5%
Από 01.01.2009 21,4%
Αναλογία Δομής Δέσμευσης (KSO): KSO = Dvostr./Ds.
Από 01.01.2008 1,3%
Από 01.01.2009 0,1%
Ο δείκτης χαρακτηρίζει τη σταθερότητα των χρηματοοικονομικών πόρων της τράπεζας. Όσο χαμηλότερη είναι η αξία του δείκτη, τόσο μικρότερη είναι η σχετική ανάγκη της τράπεζας για ρευστά στοιχεία ενεργητικού, λόγω της δομής των υποχρεώσεων.
Το Σχήμα 12 δείχνει ότι ο μεγαλύτερος όγκος προσελκυσμένων κεφαλαίων αφορά καταθέσεις με διάρκεια άνω των 181 ημερών και άνω του έτους.
Σχήμα 12 Διάρθρωση των καταθέσεων της JSC "Bank "Petrovsky" κατά όρους την 01.01.2009
Από το 2005, η JSC Bank Petrovsky αυξάνει σταθερά το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της, όπως φαίνεται στο Διάγραμμα 13. 
Σχήμα 13 Δυναμική υπολοίπων σε λογαριασμούς φυσικών προσώπων
Η τραπεζική κρίση του Οκτωβρίου 2008 κλόνισε τη σταθερότητα της τράπεζας, αλλά σήμερα όλα έχουν σταθεροποιηθεί
2.4 Οργάνωση διαμόρφωσης και εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky συνδέεται στενά με την πιστωτική και επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, αποτελώντας ένα από τα στοιχεία της τραπεζικής πολιτικής στο σύνολό της.
Η καταθετική πολιτική διαμορφώνεται με την κατανομή των παρακάτω
Καθορισμός στόχων και καθορισμός στόχων της καταθετικής πολιτικής.
Κατανομή των αρμόδιων υπηρεσιών που εμπλέκονται στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής, στην κατανομή των εξουσιών των εργαζομένων.
Ανάπτυξη των απαραίτητων διαδικασιών και τεχνικών διαδικασιών για τη διενέργεια τραπεζικών εργασιών που διασφαλίζουν την προσέλκυση πόρων.
Οργάνωση ελέγχου και διαχείρισης στη διαδικασία τραπεζικών εργασιών με στόχο την προσέλκυση πόρων.
Κατά τη διαμόρφωση της πολιτικής καταθέσεων λαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθες συγκεκριμένες αρχές:
Αρχές για τη διασφάλιση του βέλτιστου επιπέδου κόστους (λαμβάνοντας υπόψη την επακόλουθη λήψη εσόδων από την κατανομή πόρων).
Η αρχή της ασφάλειας διεξαγωγής καταθετικών εργασιών και διατήρησης της αξιοπιστίας της τράπεζας.
Η συμμόρφωση με τις παραπάνω αρχές επιτρέπει στην Τράπεζα να διαμορφώνει τόσο στρατηγικές όσο και τακτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων, διασφαλίζοντας έτσι την αποτελεσματικότητα και τη βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής.
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky βασίζεται σε:
Θέματα καταθετικών σχέσεων (σε σχέση με φυσικά και νομικά πρόσωπα).
Τραπεζικά μέσα που χρησιμοποιούνται για την προσέλκυση πόρων.
Όροι προσέλκυσης πόρων (βραχυπρόθεσμη, μεσοπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη πολιτική καταθέσεων).
Σκοποί προσέλκυσης (για επένδυση, δανεισμός, διατήρηση τρέχουσας ρευστότητας).
Επιθετικότητα σε θέματα προσέλκυσης πόρων και συναφούς τιμολογιακής πολιτικής και ο βαθμός κινδύνου των συνεχιζόμενων εργασιών.
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky προβλέπει:
ανάλυση της αγοράς καταθέσεων·
o προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.
o ελαχιστοποίηση των δαπανών κατά τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων.
o Βελτιστοποίηση της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων για τη διατήρηση του απαιτούμενου επιπέδου ρευστότητας της τράπεζας και την αύξηση της σταθερότητάς της.
Η JSC Bank Petrovsky, κατά την άσκηση της καταθετικής της πολιτικής, λαμβάνει υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:
Αλλαγές στη φορολογική νομοθεσία.
Η τρέχουσα κατάσταση και οι τάσεις της χρηματοπιστωτικής αγοράς, τόσο όσον αφορά την προσέλκυση όσο και την κατανομή πόρων·
Αλλαγές στον υπολογισμό των τραπεζικών προτύπων.
Αλλαγή στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Όρια, στοιχεία ελέγχου που θέτει η ίδια η Τράπεζα για τις τρέχουσες τραπεζικές εργασίες.
Η εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της Τράπεζας πραγματοποιείται στο πλαίσιο συγκεκριμένων τραπεζικών εργασιών, επιτρέποντας την άντληση κεφαλαίων. Ταυτόχρονα, η JSC "Bank" Petrovsky "διενεργεί καταθετικές εργασίες, δηλαδή προσελκύει κεφάλαια με τους όρους:
o υποτροπή?
o επείγον;
o πληρωμή (όταν προβλέπεται από τις σχετικές συμφωνίες).
o δημοσιότητα (σχετικά με τις προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων).
Η κύρια αρχή του έργου της Τράπεζας κατά τη διάρκεια των καταθετικών εργασιών είναι να διασφαλίζει το ποσό των πόρων που απαιτούνται για την κανονική λειτουργία της Τράπεζας, που επιτυγχάνεται με ελάχιστο κόστος για την αγορά τους.
Η κύρια αρχή επιτυγχάνεται με τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου των προσελκυσμένων χρηματοοικονομικών πόρων σύμφωνα με τις πηγές προσέλκυσης και τη δομή τους, συνδέοντας τον όγκο και τη δομή αυτών των πόρων (ανά νόμισμα και διάρκεια) με τον όγκο και τη δομή των περιουσιακών στοιχείων.
Μια υποχρεωτική απαίτηση για τον καθορισμό των πιθανών συνθηκών για την προσέλκυση πόρων είναι η προκαταρκτική ανάλυση των πιθανών κατευθύνσεων για τη δαπάνη των προσελκυσμένων πόρων με αξιολόγηση των οικονομικών αποτελεσμάτων και των διαρθρωτικών αλλαγών ως αποτέλεσμα των προτεινόμενων τραπεζικών εργασιών.
Η κύρια κατεύθυνση της καταθετικής πολιτικής της "Bank" Petrovsky "είναι το άνοιγμα και η διατήρηση λογαριασμών ιδιωτών.
Τα υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς ιδιωτών - πελατών της τράπεζας αποτελούν μεγάλο μέρος του συνολικού όγκου των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα. Ωστόσο, υποτίθεται ότι θα δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στο θέμα της εντατικοποίησης της εργασίας με άτομα.
Η πολιτική της τράπεζας στη συνεργασία με ιδιώτες βασίζεται κυρίως στη συνεργασία με ένα ευρύ φάσμα ατόμων, κάτι που διευκολύνεται από ένα ανεπτυγμένο δίκτυο καταστημάτων. Μια άλλη ομάδα πελατών είναι υπάλληλοι οργανισμών και επιχειρήσεων που είναι πελάτες της Τράπεζας. Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς φυσικών προσώπων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών, οι οποίες διαφέρουν ανάλογα με τον επείγοντα χαρακτήρα των λογαριασμών.
Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας στη συνεργασία με πελάτες - ιδιώτες, προβλέπει:
Καμία προμήθεια για υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε τρεχούμενους λογαριασμούς φυσικών προσώπων.
Διαθεσιμότητα προμήθειας για υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε εμπρόθεσμους (καταθετικούς) λογαριασμούς φυσικών προσώπων, το ύψος της οποίας καθορίζεται με βάση τις βασικές προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων που έχουν εγκριθεί από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας.
Η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα με στόχο την αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών πόρων στο συνολικό ποσό των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των ιδιωτών, το οποίο εξυπηρετείται από την επιτοκιακή πολιτική της Τράπεζας, η οποία προβλέπει τη δημιουργία ανταγωνιστικών συνθηκών για την προσέλκυση κεφαλαίων από ιδιώτες. Έτσι διεξάγει η τράπεζα το πρόγραμμα μπόνους «Premium Interest» για τακτικούς καταθέτες.
Η εισροή κεφαλαίων από ιδιώτες διευκολύνεται άμεσα ή έμμεσα από πρόσθετες υπηρεσίες που παρέχει η Τράπεζα σε ιδιώτες. Μεταξύ αυτών των υπηρεσιών είναι η έκδοση και συντήρηση πλαστικών καρτών, μεταφορά χρημάτων, πληρωμή κοινοχρήστων, ενοικίαση χρηματοκιβωτίων.
Μια άλλη σημαντική κατεύθυνση της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky "είναι το άνοιγμα και η διατήρηση λογαριασμών για νομικά πρόσωπα.
Η κύρια πηγή σχηματισμού της βάσης πόρων της Τράπεζας είναι το υπόλοιπο των κεφαλαίων στους λογαριασμούς νομικών προσώπων - πελατών της Τράπεζας.
Η πολιτική της Τράπεζας στις συναλλαγές με νομικά πρόσωπα βασίζεται κατά κύριο λόγο στη συνεργασία με τους υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας, καθώς και στην προσέλκυση νέων.
Η βελτίωση της βιωσιμότητας της βάσης πόρων της Τράπεζας (από άποψη όγκου και χρόνου) θα πρέπει να διευκολύνεται από:
Επιχειρηματική ανάπτυξη από υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας.
Άνοιγμα λογαριασμών στην Τράπεζα από οργανισμούς και επιχειρήσεις - αντισυμβαλλόμενους και συνεργάτες των υφιστάμενων πελατών της Τράπεζας.
Συσσώρευση χρηματοοικονομικών ροών που σχετίζονται με την υλοποίηση προγραμμάτων και έργων που υλοποιούνται με τη συμμετοχή πελατών της Τράπεζας.
Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς νομικών προσώπων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας σε συνεργασία με πελάτες - νομικά πρόσωπα προβλέπει την απουσία πληρωμής για τα υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε λογαριασμούς διακανονισμού νομικών προσώπων, εκτός από τις περιπτώσεις καθορισμού ατομικής αμοιβής για υπόλοιπα σε λογαριασμούς επιχειρήσεων και οργανισμών.
Δεδομένων των αυξανόμενων απαιτήσεων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με
αυξάνοντας το επίπεδο ρευστότητας, που εκφράζεται στην ανάγκη για καθημερινή συμμόρφωση με τα τραπεζικά πρότυπα, καθώς και στην προσπάθεια εξισορρόπησης πόρων με περιουσιακά στοιχεία κατά τη λήξη, η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα με στόχο την αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών πόρων στο συνολικό ποσό των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων. Αυτές οι δραστηριότητες περιλαμβάνουν προσωπική εργασία με συγκεκριμένους πελάτες, που περιλαμβάνει:
Παρακολούθηση της κίνησης κεφαλαίων στους λογαριασμούς πελατών - νομικών προσώπων, επιλογή, με βάση τις πληροφορίες που ελήφθησαν, των πιο υποσχόμενων πελατών όσον αφορά τη δημιουργία μιας επείγουσας βάσης πόρων με βάση τη βάση δεδομένων των πελατών.
Δημιουργία προϋποθέσεων για πελάτες - νομικά πρόσωπα, τόνωση της μεταφοράς μέρους των κεφαλαίων από τρεχούμενους λογαριασμούς σε επείγοντες λογαριασμούς.
Έγκαιρη ενημέρωση πελατών – νομικών προσώπων για τους νέους όρους εξυπηρέτησης πελατών.
Στο πλαίσιο της επίλυσης των καθηκόντων της επέκτασης του κύκλου των νομικών προσώπων που εξυπηρετεί η Τράπεζα, της αύξησης της βάσης πόρων της Τράπεζας σε βάρος των κεφαλαίων που συσσωρεύονται στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων, δίνεται προτεραιότητα στη δημιουργία συνθηκών για τους πελάτες που διευκολύνουν την εισροή χρηματοοικονομικών πόρους προς την Τράπεζα. Τέτοιοι όροι μπορεί να περιλαμβάνουν την ανταγωνιστική τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας σε σύγκριση με άλλες τράπεζες, την ευελιξία της Τράπεζας στον καθορισμό προμηθειών για δανειακά κεφάλαια, ευνοϊκούς όρους εξυπηρέτησης για τους πελάτες, συμπεριλαμβανομένης της λήψης δανείων, τη δυνατότητα εξ αποστάσεως εξυπηρέτησης πελατών μέσω του συστήματος Client-Bank κ.λπ. .
Κεφάλαιο 3. Βελτίωση της καταθετικής πολιτικής
3.1 Εργαλεία για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC
Το 2008 ήταν μια δύσκολη χρονιά για το τραπεζικό σύστημα παγκοσμίως. Παρά τις υποθέσεις και τις προβλέψεις ορισμένων ειδικών, η οικονομική κρίση επηρέασε επίσης την Bank Petrovsky OJSC. Παρά την προβληματική κατάσταση στην τραπεζική αγορά, η OJSC Bank Petrovsky συνέχισε την ανάπτυξή της. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του Σεπτεμβρίου 2009, η τράπεζα ξεπέρασε πλήρως όλες τις δυσκολίες και πέτυχε υψηλά οικονομικά αποτελέσματα.
Ένα από τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν σήμερα οι εμπορικές τράπεζες είναι η διαμόρφωση μιας βάσης πόρων. Η βάση πόρων έχει άμεσο αντίκτυπο στη ρευστότητα και τη φερεγγυότητα μιας εμπορικής τράπεζας. Η ίδια η κλίμακα της δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας και, κατά συνέπεια, το ύψος των εσόδων που λαμβάνει, εξαρτάται αυστηρά από το μέγεθος των πόρων που αποκτά η τράπεζα στην αγορά διαφόρων πόρων και, ειδικότερα, καταθέσεων. Ως εκ τούτου, υπάρχει ένας ανταγωνιστικός αγώνας μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων.
Ο σχηματισμός μιας βάσης πόρων, που περιλαμβάνει όχι μόνο την προσέλκυση νέων πελατών, αλλά και μια συνεχή αλλαγή στη δομή των πηγών προσέλκυσης πόρων, αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της ευέλικτης διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων μιας εμπορικής τράπεζας. Η αποτελεσματική διαχείριση υποχρεώσεων περιλαμβάνει την εφαρμογή μιας κατάλληλης καταθετικής πολιτικής. Η ιδιαιτερότητα αυτού του τομέα δραστηριότητας είναι ότι όσον αφορά τις παθητικές λειτουργίες, η επιλογή μιας τράπεζας συνήθως περιορίζεται σε μια συγκεκριμένη ομάδα πελατών, στην οποία συνδέεται πολύ πιο έντονα από τους δανειολήπτες.
Οι περιορισμένοι πόροι που συνδέονται με την ανάπτυξη του τραπεζικού ανταγωνισμού οδηγεί σε στενή προσκόλληση σε ορισμένους πελάτες. Εάν ο κύκλος αυτών των πελατών είναι στενός, τότε η εξάρτηση της τράπεζας από αυτούς είναι πολύ υψηλή. Επομένως, κατά τη γνώμη μας, για να ενισχυθεί η βάση πόρων, οι τράπεζες χρειάζονται μια ισορροπημένη καταθετική πολιτική, η οποία βασίζεται στη διατήρηση του απαιτούμενου επιπέδου διαφοροποίησης, στη διασφάλιση της δυνατότητας προσέλκυσης κεφαλαίων από άλλες πηγές και στη διατήρηση ισορροπίας με τα περιουσιακά στοιχεία. όρους, όγκους και επιτόκια.
Προκειμένου να επεκταθεί το δυναμικό πόρων της Bank Petrovsky OJSC, είναι απαραίτητο να εντατικοποιηθεί η καταθετική πολιτική της. Από αυτή την άποψη, ένας από τους τομείς προτεραιότητας του έργου της τράπεζας θα πρέπει να είναι η σταδιακή αύξηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μέσω μιας κατάλληλης καταθετικής πολιτικής με στόχο, ειδικότερα, τη διεύρυνση του καταλόγου των καταθέσεων που διατίθενται στους πελάτες, εισάγοντας νέους τύπους υπηρεσιών για τη διευκόλυνσή τους. .
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τις ανάγκες όλων των κοινωνικών και ηλικιακών ομάδων πολιτών - εργαζόμενους και συνταξιούχους, νέους και μεσήλικες, και πρέπει επίσης να σχεδιαστεί για άτομα με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος.
Με κάθε πελάτη, η OJSC Bank Petrovsky θα πρέπει να προσπαθήσει να δημιουργήσει μακροπρόθεσμες συνεργασίες. Για το σκοπό αυτό, η τράπεζα πρέπει να προβλέψει την εξέλιξη των αναγκών των πελατών, να αναπτύξει και να προσφέρει ένα πλήρες φάσμα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
Έτσι, η Bank Petrovsky OJSC θα μπορούσε να προσφέρει το νέο είδοςμια συνεισφορά για τη συγκέντρωση χρημάτων για την εκπαίδευση ή ένα δώρο σε ένα παιδί. Η ελάχιστη αρχική κατάθεση είναι 10.000 ρούβλια. Η κατάθεση ανοίγει για ένα έτος, με δεδουλευμένο 13% ετησίως σε ρούβλια και με δυνατότητα πρόσθετης επένδυσης. Εάν στο τέλος της περιόδου το ποσό της κατάθεσης και οι οφειλόμενοι τόκοι παραμείνουν για την επόμενη περίοδο στον ίδιο τύπο κατάθεσης, τότε ο πελάτης θα έχει τη δυνατότητα να λάβει μπόνους 0,5% επί του επιτοκίου που ισχύει τη στιγμή της παράταση για αυτό το είδος κατάθεσης. Είναι δυνατή η διεξαγωγή προωθητικών ενεργειών και η απονομή βραβείων σε ενεργούς επενδυτές.
Προκειμένου να προσελκύσει τη νεότερη γενιά των πελατών της, η Bank Petrovsky θα μπορούσε να προσθέσει νέους τύπους καταθέσεων στη λίστα των καταθέσεων που απευθύνονται σε αυτήν την ομάδα του πληθυσμού, για παράδειγμα, να προσφέρει μια κατάθεση για φοιτητές. Προτείνεται η εισαγωγή των ακόλουθων προϋποθέσεων για αυτήν την κατάθεση: διάρκεια κατάθεσης - 1 έτος (τετραπλάσια παράταση), άνοιγμα μόνο με φοιτητική κάρτα, άνοιγμα πλαστικής κάρτας για την κατάθεση και μεταφέρονται τόκοι σε αυτήν μηνιαία, αύξηση της υποτροφίας λαμβάνεται. Προκειμένου να διασφαλιστεί η εισροή καταθετών σε αυτού του είδους τις καταθέσεις, είναι σκόπιμο, κατά τη γνώμη μας, να εισαχθούν ορισμένα κίνητρα που είναι ελκυστικά για τους πιθανούς πελάτες του νεαρού πληθυσμού (για παράδειγμα, εκπτωτικές κάρτες καταστημάτων).
Για το μέγιστο συμφέρον των πελατών και την εισροή καταθέσεων, η Bank Petrovsky OJSC μπορεί να προσφέρει πληρωμή τόκων για καταθέσεις που έχουν τοποθετηθεί εκ των προτέρων προκειμένου να αντισταθμίσει τις πληθωριστικές ζημίες. Στην περίπτωση αυτή, ο επενδυτής, όταν τοποθετεί κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο, λαμβάνει αμέσως το εισόδημα που του αναλογεί. Ωστόσο, εάν η συμφωνία λυθεί νωρίτερα, η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου τους τόκους της κατάθεσης και τα αχρεωστήτως καταβληθέντα ποσά θα αφαιρεθούν από το ποσό της κατάθεσης. Εκτός από τη διεύρυνση του εύρους των καταθέσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η καταθετική πολιτική, η τράπεζα καλείται να κυριαρχήσει στην έκδοση τίτλων, δηλαδή πιστοποιητικών ταμιευτηρίου. Νομικά πρόσωπα και μεμονωμένοι επιχειρηματίες θα μπορούν να αγοράσουν πιστοποιητικό κατάθεσης. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης που εκδίδεται από πιστοποιητικό κατάθεσης είναι 100.000 ρούβλια. Το μέγιστο χρονικό διάστημα για το οποίο εκδίδεται πιστοποιητικό κατάθεσης είναι 2 έτη.Το πιστοποιητικό κατάθεσης εκδίδεται βάσει σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.Οι τόκοι του πιστοποιητικού καταβάλλονται ταυτόχρονα με την εξόφλησή του.
Η πληρωμή για το πιστοποιητικό πραγματοποιείται από την τράπεζα κατά την ημερομηνία διεκδίκησης του ποσού σε αυτό βάσει αίτησης πληρωμής και με την προσκόμιση πιστοποιητικού κατάθεσης.
Το πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να προσκομιστεί για πληρωμή πριν από το χρονοδιάγραμμα. Σε περίπτωση πρόωρης προσκόμισης της βεβαίωσης πληρωμής, η τράπεζα καταβάλλει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που καταβλήθηκαν στην κατάθεση όψεως, που ισχύει κατά την προσκόμιση του πιστοποιητικού πληρωμής.
Έτσι, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια τράπεζα θα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτίωσή της, μεταξύ των οποίων είναι τα ακόλουθα:
- τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·
– διαφοροποίηση των τραπεζικών πόρων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου·
– τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (κατά πελάτες).
– διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών·
– ανταγωνιστικότητα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky "και να αυξηθεί ο ρόλος της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της. Συμπερασματικά, μπορούμε να πούμε ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική, καθορίζοντας τα είδη των καταθέσεων, τους όρους και τους τόκους τους, τις προϋποθέσεις διεξαγωγής καταθετικών εργασιών, στηριζόμενος στις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και λαμβάνοντας υπόψη τον παράγοντα ανταγωνισμός από άλλες τράπεζες και πληθωριστικές διεργασίες που συμβαίνουν στην οικονομία.
3.2 Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία και τη βελτίωσή του
Η προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα, οι πράξεις σε καταθετικούς λογαριασμούς είναι μία από τις κύριες δραστηριότητες των τραπεζών. Ταυτόχρονα, οι χρεοκοπίες τραπεζών έχουν ως αποτέλεσμα οι καταθέτες να χάσουν τα χρήματά τους. Η εγγύηση της ασφάλειας της τραπεζικής κατάθεσης σε τέτοιες περιπτώσεις μπορεί να παρέχεται μέσω του μηχανισμού ασφάλισης καταθέσεων.
Μία από τις εκδηλώσεις της σταθεροποίησης της ρωσικής οικονομίας είναι μια έντονη ανοδική τάση στα πραγματικά εισοδήματα του πληθυσμού, αντίστοιχα, το δυναμικό αποταμίευσης του. Οι νομισματικές αποταμιεύσεις των πολιτών αποτελούν σημαντικό αποθεματικό για την αύξηση της βάσης πόρων του τραπεζικού τομέα, που είναι τόσο απαραίτητο για την επέκταση των επενδυτικών του ευκαιριών. Ως εκ τούτου, το έργο της εντατικοποίησης της διαδικασίας κινητοποίησης οικονομικών πόρων ιδιωτών σε καταθέσεις είναι μακροοικονομικής σημασίας για τη χώρα μας.
Σύμφωνα με κορυφαίους εγχώριους και ξένους ειδικούς, ο κύριος παράγοντας που εμποδίζει την επιτυχή επίλυση του υπό εξέταση προβλήματος είναι το χαμηλό επίπεδο εμπιστοσύνης του κοινού στις εμπορικές τράπεζες. Για να αλλάξει αυτή η κατάσταση, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η Τράπεζα της Ρωσίας υιοθέτησαν μια ολόκληρη σειρά μέτρων. Μεταξύ των σημαντικότερων εξ αυτών, είναι θεμιτό να συμπεριληφθεί η θέσπιση νομοθετικού πλαισίου για την ασφάλιση των καταθέσεων. Αυτός ο ομοσπονδιακός νόμος παρέχει το απαραίτητο νομικό πλαίσιο για την κεντρική προστασία των συμφερόντων των καταθετών, θεσπίζει την οργανωτική βάση για το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων και ρυθμίζει νομικές και οικονομικές σχέσεις που προκύπτουν κατά τη λειτουργία του.
Ανεξάρτητοι εμπειρογνώμονες και εκπρόσωποι της τραπεζικής κοινότητας σημειώνουν ομόφωνα τον θετικό αντίκτυπό του στην ανάπτυξη των αποταμιευτικών επιχειρήσεων στη σύγχρονη Ρωσία. Ταυτόχρονα, η ανάλυση των αποτελεσμάτων της λειτουργίας του συστήματος κατέστησε δυνατή τη διαπίστωση της παρουσίας μιας σειράς ανεπίλυτων και αμφιλεγόμενων ζητημάτων. Αφορούν τον εννοιολογικό μηχανισμό, τη γενική μεθοδολογία της υποχρεωτικής ασφάλισης καταθέσεων, τους μηχανισμούς εφαρμογής της και, τέλος, τις λειτουργίες και εξουσίες του Οργανισμού που διαχειρίζεται αυτό το σύστημα.
Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι ένα σύνολο μέτρων που στοχεύουν στην προστασία των καταθέσεων και στη διασφάλιση της εγγυημένης απόδοσής τους πλήρως (ή εν μέρει) σε περίπτωση πτώχευσης ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Το ασφαλιστικό σύστημα βασίζεται στις ακόλουθες αρχές:
Υποχρεωτική συμμετοχή στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.
Μείωση των κινδύνων δυσμενών συνεπειών για τους καταθέτες σε περίπτωση που οι τράπεζες δεν εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους.
Διαφάνεια του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων.
Η σωρευτική φύση της σύστασης του υποχρεωτικού ταμείου ασφάλισης καταθέσεων σε βάρος των τακτικών εισφορών από τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.
Ωστόσο, ο κύριος παράγοντας που καθορίζει τον τύπο του συστήματος προστασίας των καταθέσεων είναι το οικονομικό επίπεδο ανάπτυξης της χώρας: ο βαθμός ανάπτυξης του νομισματικού συστήματος, το μερίδιο της κρατικής ιδιοκτησίας στον τραπεζικό τομέα, καθώς και η πιθανότητα τραπεζικής κρίσης. που αποτελεί σημαντικό κίνητρο για την εισαγωγή ενός πιο αποτελεσματικού μηχανισμού προστασίας των καταθέσεων.
Ο σημαντικότερος παράγοντας για την ανακατανομή των κεφαλαίων μεταξύ των τραπεζών είναι φυσικά η επιτοκιακή πολιτική των τραπεζών. Η εισαγωγή οποιωνδήποτε βελτιωμένων νέων εγγυήσεων θα οδηγήσει σε μείωση των επιτοκίων των καταθέσεων στις εμπορικές τράπεζες και τα υψηλά επιτόκια θα παραμείνουν μόνο στις πιο επικίνδυνες και επιθετικές τράπεζες που χρειάζονται πρόσθετα κεφάλαια, η τόνωση των οποίων δεν είναι σε καμία περίπτωση μεταξύ των καθήκοντα δημιουργίας ενός νέου συστήματος.
Έγιναν τροποποιήσεις στον ισχύοντα ομοσπονδιακό νόμο για την ασφάλιση καταθέσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η αποτελεσματικότητα του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων για ιδιώτες και να αυξηθεί η εμπιστοσύνη του κοινού στις τράπεζες. Ας εξετάσουμε τη βελτίωση των κριτηρίων και των μηχανισμών παρακολούθησης της συμμόρφωσης των τραπεζών με τις απαιτήσεις συμμετοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων μετά τις τροποποιήσεις που έγιναν το 2008:
Εξαλείφθηκε μια ανακρίβεια, σύμφωνα με την οποία οι καθιερωμένες απαιτήσεις για τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων ίσχυαν μόνο για τράπεζες που, την ημέρα έναρξης ισχύος του παρόντος ομοσπονδιακού νόμου, είχαν άδεια να προσελκύουν κεφάλαια από ιδιώτες ως καταθέσεις και να ανοίγουν και να διατηρούν τραπεζικούς λογαριασμούς φυσικών προσώπων. Σύμφωνα με τη νέα διατύπωση, όχι μόνο οι τράπεζες που έχουν την κατάλληλη άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, αλλά και οι αιτούντες για την έκδοσή της, πρέπει να ικανοποιούν.
Επιπλέον, έχουν διευκρινιστεί οι απαιτήσεις για τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.Προηγουμένως, προβλεπόταν ότι μια τράπεζα θα μπορούσε να γίνει συμμετέχων στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων εάν πληρούσε ταυτόχρονα τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
Η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αξιόπιστα.
Η Τράπεζα συμμορφώνεται με τους υποχρεωτικούς δείκτες που καθορίζει η Τράπεζα της Ρωσίας.
Η χρηματοπιστωτική σταθερότητα της τράπεζας αναγνωρίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως επαρκής.
Η τράπεζα δεν υπόκειται στα μέτρα που προβλέπονται από την τραπεζική νομοθεσία και δεν υπάρχουν λόγοι για την εφαρμογή τους (συμπεριλαμβανομένης της επιβολής απαγόρευσης ορισμένων τραπεζικών εργασιών, της είσπραξης προστίμων από πιστωτικό ίδρυμα, της εφαρμογής μέτρων για την αποφυγή πτώχευσης ).
Προστέθηκε μια άλλη απαίτηση: η συμμόρφωση της τράπεζας με την καθιερωμένη διαδικασία για την αποκάλυψη σε απεριόριστο κύκλο προσώπων πληροφοριών σχετικά με πρόσωπα που έχουν σημαντική (άμεση ή έμμεση) επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά της όργανα. Ταυτόχρονα, η Τράπεζα της Ρωσίας είναι υποχρεωμένη να λάβει απόφαση σχετικά με την εισαγωγή απαγόρευσης αποδοχής καταθέσεων κεφαλαίων από ιδιώτες, εάν η τράπεζα δεν πληροί τις προβλεπόμενες απαιτήσεις εντός ορισμένης περιόδου. Έτσι, ειδικότερα, διαπιστώθηκε ότι η τράπεζα δεν πληροί τις προϋποθέσεις συμμετοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων σε περιπτώσεις όπου:
Η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αναξιόπιστα για τρεις συνεχόμενους μήνες.
Η Τράπεζα αδυνατεί να συμμορφωθεί με έναν και τον αυτό υποχρεωτικό δείκτη μεταξύ αυτών που καθόρισε η Τράπεζα της Ρωσίας για έξι συνεχόμενους μήνες. Η μη συμμόρφωση με την υποχρεωτική αναλογία κατά τον μήνα αναφοράς είναι η παραβίασή της συνολικά για έξι ή περισσότερες εργάσιμες ημέρες κατά τη διάρκεια αυτού του μήνα.
Επιπλέον, η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να λάβει απόφαση να επιβάλει απαγόρευση λήψης καταθέσεων από ιδιώτες σε περιπτώσεις όπου:
1) η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αναξιόπιστα.
2) η τράπεζα δεν συμμορφώνεται με την ίδια υποχρεωτική αναλογία μεταξύ αυτών που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας για δύο διαδοχικούς μήνες·
3) η τράπεζα έχει βαθμολογηθεί ως «μη ικανοποιητική» για δύο συνεχόμενους μήνες για την ίδια ομάδα δεικτών (εκτιμήσεις κεφαλαίου, περιουσιακών στοιχείων, ρευστότητας, καθώς και αξιολογήσεις για την ποιότητα της διοίκησης της τράπεζας, τις λειτουργίες και τους κινδύνους της).
4) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για την ίδια ομάδα δεικτών (εκτιμήσεις κεφαλαίου, περιουσιακών στοιχείων και ρευστότητας) για έξι μηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς στη σειρά ή για δύο τριμηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς στη σειρά·
5) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για μια ομάδα δεικτών για την αξιολόγηση της ποιότητας της διαχείρισης της τράπεζας, των λειτουργιών και των κινδύνων της, καθώς και όσον αφορά τη διαδικασία αποκάλυψης πληροφοριών σε απεριόριστο κύκλο προσώπων σχετικά με πρόσωπα που έχουν σημαντική (άμεση ή έμμεση) επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά της όργανα, τρεις συνεχόμενους μήνες·
6) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για μια ομάδα δεικτών για την αξιολόγηση της κερδοφορίας για δύο συνεχόμενες τριμηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς.
Επίσης, οι τράπεζες υποχρεούνται να τηρούν αρχεία όχι μόνο για τις υποχρεώσεις της τράπεζας προς τους καταθέτες, αλλά και για τις αντεγκλήσεις της τράπεζας προς τον καταθέτη. Η τήρηση τέτοιων αρχείων διασφαλίζει την ετοιμότητα της τράπεζας να σχηματίσει, κατά την εκδήλωση ασφαλιστικού συμβάντος, καθώς και οποιαδήποτε ημέρα κατόπιν αιτήματος της Τράπεζας της Ρωσίας (εντός επτά ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία παραλαβής του συγκεκριμένου αιτήματος από την τράπεζα) , μητρώο των υποχρεώσεων της τράπεζας προς τους καταθέτες. Το μητρώο σχηματίζεται με τον τρόπο και τη μορφή που καθορίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας μετά από πρόταση του Οργανισμού. Έχει καθοριστεί η σύνθεση των καταθέσεων που υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση. Έτσι, η σύνθεση αυτή εξαιρεί κεφάλαια που τοποθετούνται σε τραπεζικούς λογαριασμούς (καταθέσεις) δικηγόρων, συμβολαιογράφων και άλλων προσώπων, εάν τέτοιοι λογαριασμοί ανοίγονται για επαγγελματικές δραστηριότητες.
Διευρύνθηκε ο κύκλος των προσώπων που δικαιούνται αποζημίωση για καταθέσεις μετά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, δηλαδή των κληρονόμων του καταθέτη. Ο κληρονόμος έχει το δικαίωμα να ασκήσει τα δικαιώματα του αποθανόντος συνεισφέροντος από τη στιγμή που χορηγείται στον κληρονόμο κατάλληλο πιστοποιητικό του δικαιώματος κληρονομιάς ή άλλο έγγραφο που επιβεβαιώνει το δικαίωμά του στην κληρονομιά ή το δικαίωμα χρήσης των κεφαλαίων του διαθέτη.
Επιπλέον, εισήχθη ένας νέος κανόνας σχετικά με τα πρόσθετα κεφάλαια που λαμβάνονται σε κατάθεση (σε λογαριασμό) αφού η Τράπεζα της Ρωσίας εισήγαγε απαγόρευση προσέλκυσης κεφαλαίων από φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις. Τέτοια κεφάλαια (με εξαίρεση τους τόκους που έχουν δεδουλευθεί σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας) δεν πιστώνονται στην κατάθεση (στο λογαριασμό), αλλά υπόκεινται είτε σε επιστροφή στα άτομα που ζήτησαν να πιστώσουν κεφάλαια στην κατάθεση (στον λογαριασμό) ή, κατόπιν αιτήματος ιδιώτη, μεταφέρονται σε λογαριασμό του ίδιου ατόμου που έχει ανοίξει σε άλλη τράπεζα εγγεγραμμένη στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.
Σύμφωνα με τις τροποποιήσεις που έγιναν, στον Οργανισμό ανατέθηκαν τα καθήκοντα του πτωχευτικού διαχειριστή (εκκαθαριστή) σε περίπτωση πτώχευσης πιστωτικών ιδρυμάτων. Επιπλέον, προβλέπεται ότι ο Οργανισμός θα εξουσιοδοτηθεί να πραγματοποιεί συναλλαγές για την πώληση ακινήτων (ασφάλεια), που αποτελεί εγγύηση για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων - αντισυμβαλλομένων της Τράπεζας της Ρωσίας.
Από τα προηγούμενα, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο κύριος λόγος για τη βελτίωση του μηχανισμού ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι η οικονομική αναξιοπιστία των περισσότερων από τα υπάρχοντα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι τεράστιες απώλειες του πληθυσμού από την κατάρρευση των μεγαλύτερων ιδιωτικών τραπεζών κατά τη διάρκεια της ασταθούς οικονομική κατάσταση της οικονομίας της χώρας.
Όπως είναι γνωστό, η πιο σοβαρή συνέπεια των τραπεζικών κρίσεων σε διάφορες χώρες ήταν η συνολική κρίση δυσπιστίας του κοινού προς το τραπεζικό σύστημα. Είναι προφανές ότι κανένα διοικητικό μέτρο δεν μπορεί να αναγκάσει τον πληθυσμό να κρατήσει δωρεάν χρήμα στις τράπεζες. Χρειαζόμαστε οικονομικά μέτρα και τη δημιουργία επαρκούς ρυθμιστικής και νομικής υποστήριξης για τη λειτουργία του συστήματος προστασίας των τραπεζικών καταθέσεων. Υπό αυτές τις συνθήκες, το ζήτημα της δημιουργίας συστήματος προστασίας των καταθέσεων των πολιτών από τον κίνδυνο απώλειας έρχεται στο προσκήνιο κατά την εφαρμογή μέτρων για την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης του κοινού στις τράπεζες. Η πολιτική και οικονομική αστάθεια είναι αποτέλεσμα:
Μείωση της αποταμιευτικής δραστηριότητας και αύξηση της κατανάλωσης σε βάρος των ταμείων ταμείων, με μείωση των τόκων των εσόδων που λαμβάνονται από καταθέσεις υπό μορφή τόκων.
Μειωμένη δραστηριότητα του πληθυσμού για επενδύσεις σε τίτλους.
Μεταφορά κεφαλαίων από τη ζώνη του ρουβλίου στη ζώνη νομίσματος.
Επομένως, κατά τη γνώμη μας, το σύγχρονο ρωσικό κράτος αντιμετωπίζει σημαντικά καθήκοντα βελτίωσης του ασφαλιστικού συστήματος, που αφορούν, πρώτον, την τόνωση της οικονομικής ανάπτυξης και, δεύτερον, την αύξηση του επιπέδου προστασίας των δικαιωμάτων και των νόμιμων συμφερόντων ενός ατόμου και ενός πολίτη.
Έτσι, αξίζει να σημειωθεί ότι για τη χώρα μας, σε συνθήκες γενικής οικονομικής αστάθειας, πληθωρισμού, τεράστιου δημοσιονομικού ελλείμματος, δημιουργίας πολλών τραπεζών, αναδιοργάνωσης του τραπεζικού συστήματος κ.λπ. Με όλη την οξύτητα τίθεται το ερώτημα της βελτίωσης της ασφάλισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, της διασφάλισης των συμφερόντων των πελατών των τραπεζών.
Ολοκληρώνοντας αυτό το θέμα, πρέπει να ειπωθεί ότι η αξιοπιστία των εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα καθοριστικά στοιχεία των δραστηριοτήτων τους και ένα από τα σημαντικά μέτρα για τη διασφάλιση της αξιοπιστίας είναι η ασφάλιση καταθέσεων, η οποία χρησιμοποιείται σε όλες τις χώρες με εξαιρετικά ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα. . Από αυτή την άποψη, το τραπεζικό σύστημα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την εμπιστοσύνη των πιθανών καταθετών στην πλήρη και έγκαιρη επιστροφή των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα. Αυτό θα συμβάλει στην επίλυση του σημαντικού έργου της συμμετοχής οικονομικών πόρων στην οικονομία που διαθέτει σήμερα ο πληθυσμός με τη μορφή ρούβλι και μετρητά σε ξένο νόμισμα αξίας πολλών δεκάδων δισεκατομμυρίων δολαρίων.
συμπέρασμα
Σήμερα, οι εμπορικές τράπεζες είναι σε θέση να προσφέρουν στους πελάτες μια ποικιλία τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών. Όλες οι τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι καθολικές στις ιδιαιτερότητές τους. Υπάρχει ένα συγκεκριμένο βασικό σύνολο, χωρίς το οποίο η τράπεζα δεν μπορεί να υπάρξει και να λειτουργήσει κανονικά. Μεταξύ αυτών, προτιμάται η προσέλκυση και η τοποθέτηση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων πελατών σε καταθέσεις.
Οι καταθέσεις αποτελούν σημαντική πηγή πόρων για τις εμπορικές τράπεζες. Οι καταθετικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί και βασικά η ταξινόμησή τους μπορεί να βασίζεται σε κριτήρια όπως οι πηγές των καταθέσεων, ο προορισμός τους, ο βαθμός κερδοφορίας κ.λπ.
Οι πόροι που προσελκύονται είναι σημαντικοί για τις τράπεζες, καθώς μέσω αυτών οι τράπεζες καλύπτουν το μεγαλύτερο μερίδιο των αναγκών τους σε κεφάλαια, που κατά μέσο όρο αντιστοιχεί στο 40% των συνολικών πόρων μιας εμπορικής τράπεζας.
Ταυτόχρονα, δεν μπορούμε παρά να πούμε ότι μια τέτοια πηγή σχηματισμού τραπεζικών πόρων όπως οι καταθέσεις έχει ορισμένα μειονεκτήματα. Μιλάμε για το σημαντικό υλικό και χρηματικό κόστος της τράπεζας κατά την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις, περιορισμένα δωρεάν μετρητά. Επιπλέον, η κινητοποίηση κεφαλαίων για καταθέσεις εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τους πελάτες και όχι από την ίδια την τράπεζα. Ως εκ τούτου, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην αγορά πιστωτικών πόρων τις αναγκάζει να λάβουν μέτρα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που βοηθούν στην προσέλκυση καταθέσεων. Για τους σκοπούς αυτούς, είναι σημαντικό για τις εμπορικές τράπεζες να αναπτύξουν μια στρατηγική καταθετικής πολιτικής με βάση τους στόχους και τους στόχους τους. Η ενίσχυση της καταθετικής βάσης είναι πολύ σημαντική για τις τράπεζες. Με την αύξηση του συνολικού όγκου καταθέσεων και τη διεύρυνση του κύκλου των καταθετών νομικών και φυσικών προσώπων, είναι δυνατό να βελτιωθεί η οργάνωση των καταθέσεων και το σύστημα τόνωσης της προσέλκυσης καταθέσεων.
Κατά τη συγγραφή της εργασίας, μελετήθηκαν οι δραστηριότητες ενός συγκεκριμένου θέματος του τραπεζικού συστήματος - Bank Petrovsky OJSC στον τομέα των καταθετικών εργασιών.
Αναλύοντας την αγορά καταθέσεων, είναι δυνατό να εντοπιστεί μια αυξητική τάση στο μερίδιο των καταθέσεων νομικών και φυσικών προσώπων στο σύνολο των υποχρεώσεων του τραπεζικού τομέα, το μερίδιό τους αυξάνεται σταθερά κατά την περίοδο 2005-2008.
Όσον αφορά τις δραστηριότητες της Bank Petrovsky OJSC, εδώ μπορούν να σημειωθούν τόσο θετικές όσο και αρνητικές τάσεις. Τα θετικά στοιχεία στο έργο της τράπεζας περιλαμβάνουν τη συνεχώς διευρυνόμενη πελατειακή βάση, το κεφάλαιο και τα δανειακά κεφάλαια. Ωστόσο, στη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων, είναι απαραίτητο να δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στα κεφάλαια που αντλούνται από νομικά πρόσωπα, καθώς οι καταθέσεις είναι αυτή τη στιγμή οι πιο υποσχόμενες υποχρεώσεις και προτεραιότητα για την τραπεζική ανάπτυξη.
Την 1η Ιανουαρίου 2009, οι καταθέσεις νομικών προσώπων αντιπροσώπευαν περίπου το 24,2% του συνολικού όγκου των καταθέσεων, δηλαδή τρεις τάξεις μεγέθους μικρότερες από τις καταθέσεις φυσικών προσώπων. Αυτό οφείλεται στην ιδιαιτερότητα της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky ": να μην εμπλέκεται στην υπηρεσία της πιθανής τοποθέτησης κεφαλαίων από τον τρέχοντα ή τρεχούμενο λογαριασμό του πελάτη στην τράπεζα σε προθεσμιακή κατάθεση, είναι πολύ πιο βολικό και κερδοφόρο για τα κεφάλαια να είναι δωρεάν στον τρεχούμενο λογαριασμό ή, σε έσχατη περίπτωση - μηνιαίο δεδουλευμένο τόκο στα μέσα ημερήσια υπόλοιπα των λογαριασμών. Και αν λάβουμε υπόψη ότι υπάρχει κάτι όπως μια ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση πελατών (παρουσία τρεχούμενου λογαριασμού, σύστημα Τράπεζας-Πελάτη, έργο μισθού, επαγγελματικός λογαριασμός και άλλες υπηρεσίες), που συνεπάγεται αύξηση του τόκου ποσοστό κατά αρκετές μονάδες όταν χρησιμοποιείτε την υπηρεσία προθεσμιακής κατάθεσης μαζί με άλλη τράπεζα υπηρεσιών, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι οι πιθανότητες μιας τράπεζας ταμιευτηρίου να προσελκύσει αυτόν τον πελάτη είναι πρακτικά μηδενικές.
Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύονται σε καταθέσεις από οργανισμούς έχει θετική τάση τα τελευταία χρόνια. Αυτό οφείλεται στην αύξηση του εισοδήματος των επιχειρήσεων και στην ανάπτυξη των πελατειακών επιχειρήσεων.
Η επιτοκιακή πολιτική αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Αυτό συνίσταται στην τήρηση ορισμένων αρχών στις οποίες θα πρέπει να βασίζεται η βέλτιστη επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας. Μεταξύ αυτών, πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να ονομαστεί η αρχή της διαφοροποίησης των τόκων ανάλογα με την περίοδο αποθήκευσης και το μέγεθος της αποταμίευσης, η αρχή της "κοινωνικής" διαφοροποίησης των τόκων των καταθέσεων, η αρχή της διασφάλισης της κερδοφορίας των τραπεζών δραστηριότητες και την αρχή της διατήρησης και προστασίας των αποταμιεύσεων των καταθετών. Κατά τη διαμόρφωση μιας αποτελεσματικής πολιτικής τόκων και καταθέσεων μιας τράπεζας απαιτείται συνδυασμός όλων αυτών των αρχών.
Η πολιτική στον τομέα της προσέλκυσης δωρεάν μετρητών σε καταθέσεις τόσο για νομικά όσο και για φυσικά πρόσωπα στην Bank Petrovsky OJSC, παρά την ομοιόμορφη ανάπτυξη από έτος σε έτος, θα πρέπει να βελτιώνεται συνεχώς.
Η μελέτη των θεωρητικών θεμελίων της καταθετικής πολιτικής και η αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης στον τομέα της προσέλκυσης κεφαλαίων υπό τις συνθήκες της τρέχουσας χρηματοπιστωτικής κρίσης στις καταθέσεις κατέστησαν δυνατή την ανάπτυξη ορισμένων προτάσεων και συστάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής.
Έτσι, προκειμένου να ενισχυθεί η καταθετική βάση και να διευρυνθεί το δυναμικό πόρων, η τράπεζα προσφέρεται:
1) Επεκτείνετε τη λίστα των υφιστάμενων καταθέσεων, εστιάζοντας σε διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος. Από την άποψη αυτή, έχουν προταθεί ορισμένες νέες συνεισφορές.
2) Λήψη μέτρων για την ελαχιστοποίηση των αρνητικών επιπτώσεων της απρόβλεπτης απόσυρσης προθεσμιακών καταθέσεων από τον πληθυσμό.
3) Να πληρώνει τόκους στις τοποθετημένες καταθέσεις με επιτόκιο που αντιστοιχεί στην περίοδο τήρησης κεφαλαίων στο λογαριασμό προκειμένου να αντισταθμιστούν οι πληθωριστικές ζημίες για τον πελάτη
Η αξιοπιστία των εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα καθοριστικά στοιχεία της δραστηριότητάς τους και ένα από τα σημαντικά μέτρα για τη διασφάλιση της αξιοπιστίας είναι η ασφάλιση καταθέσεων, η οποία χρησιμοποιείται σε όλες τις χώρες με ιδιαίτερα ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα. Από αυτή την άποψη, το τραπεζικό σύστημα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την εμπιστοσύνη των πιθανών καταθετών στην πλήρη και έγκαιρη επιστροφή των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα.
Για τη χώρα μας, σε συνθήκες γενικότερης οικονομικής αστάθειας, πληθωρισμού, τεράστιου δημοσιονομικού ελλείμματος, δημιουργίας πολλών τραπεζών, αναδιοργάνωσης του τραπεζικού συστήματος κ.λπ. Με όλη την οξύτητα τίθεται το ερώτημα της βελτίωσης της ασφάλισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, της διασφάλισης των συμφερόντων των πελατών των τραπεζών.
Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει μόνη της την καταθετική της πολιτική, καθορίζοντας τα είδη των καταθέσεων, τους όρους και τους τόκους τους, τις προϋποθέσεις διεξαγωγής καταθετικών εργασιών, στηριζόμενος στις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και λαμβάνοντας υπόψη ο παράγοντας του ανταγωνισμού από άλλες τράπεζες και οι πληθωριστικές διεργασίες που συμβαίνουν στα οικονομικά.
Βιβλιογραφία
1. "Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες στη Ρωσική Ομοσπονδία" Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 02.12.1990 αριθ. 395-1
2. Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας
3. "Σχετικά με τους υποχρεωτικούς δείκτες των τραπεζών": Οδηγία της Τράπεζας της Ρωσίας της 16ης Ιανουαρίου 2004 Αρ. 110-I
4. "Σχετικά με τα υποχρεωτικά αποθεματικά των πιστωτικών ιδρυμάτων": Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας της 29ης Μαρτίου 2004 αριθ. 255-P
5. «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού τόκων σε πράξεις που σχετίζονται με άντληση και τοποθέτηση κεφαλαίων και καταχώριση αυτών των πράξεων σε λογαριασμούς»: Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 39-P της 26ης Ιουνίου 1998
6. "Σχετικά με τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου των πιστωτικών ιδρυμάτων": Κανονισμοί της Τράπεζας της Ρωσίας της 10.02.1992. Νο. 14-3-20 της 10ης Φεβρουαρίου 1992 Αρ. 14-3-20 όπως τροποποιήθηκε. επιστολές της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 18/12/92. #23
7. «Σχετικά με τη μεθοδολογία υπολογισμού ιδίων κεφαλαίων (κεφαλαίου) πιστωτικών ιδρυμάτων»: Επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας με ημερομηνία 16.12.1998. Νο 363-Τ.
8. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 395-1-FZ της 2ας Δεκεμβρίου 1990 «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες» (όπως τροποποιήθηκε)
10. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 86-FZ της 10ης Ιουλίου 2002 "Σχετικά με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας10 (Τράπεζα της Ρωσίας)" (όπως τροποποιήθηκε)
11. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 177-FZ της 23ης Δεκεμβρίου 2003 "Σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας"
12. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. για φόρους και τέλη»
13. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ.
14. Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 255-P της 20ης Μαρτίου 2004 «Για τα υποχρεωτικά αποθεματικά των πιστωτικών ιδρυμάτων» (όπως τροποποιήθηκε)
15. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο / επιμ. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5η έκδοση αναθεωρημένη και διευρυμένη, Μόσχα, «Οικονομικά και Στατιστική», 2008.- 478σ.
16. Τραπεζικές εργασίες / επιμέλεια Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.
17. Τραπεζικές εργασίες: Εγχειρίδιο / επιμέλεια A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Μόσχα, 2009.- 284σ.
18. Τραπεζικές εργασίες: εγχειρίδιο / ομάδα συγγραφέων. υπό την επιμέλεια του O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384σ.
19. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο. - 2η έκδ., αναθεωρημένη. και επιπλέον / Εκδ. Ο.Ι. Lavrushina.-M.: Οικονομικά και στατιστική, 2005. - 576 σελ.
20. Τραπεζική: εγχειρίδιο / επιμέλεια Διδάκτωρ Οικονομικών Επιστημών, καθ. G. G. Korobova.
21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Οργάνωση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας: σχολικό βιβλίο.-Μ.: Ανώτατη εκπαίδευση, 2008.- 422σ.
22. Velieva I., Volkov S. "Time to collect money" // Εμπειρογνώμονας No. 11 (650) με ημερομηνία 23/03/2009
23. Glushkova N.B. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο - Μ., Ακαδημαϊκή εργασία, 2005.-210s.
24. Zharkovskaya E.P. Τραπεζική: ένα εγχειρίδιο για φοιτητές.- M., Omega-L, 2008.-480 p.
25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Μέθοδοι χρηματοοικονομικής ανάλυσης - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.
26. Ιστότοπος της DIA στο Διαδίκτυο: http//www.asv.org.ru/guide (ενότητα "Οδηγός συνεισφέροντα")
27. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://www.rbcdaily.ru
28. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://www.petrovskiybank.ru/
29. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http :// www . σύμβουλος . en
30. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://bankrange.ru/
Αίτηση Νο. 1
ΣΥΜΦΩΝΙΑ αριθ. ______________
ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ "ΑΠΑΙΤΗΣΗ"
Αγία Πετρούπολη "_________" _______________ 200___
1. ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΟ ΤΗΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ
1.1. Αντικείμενο της συμφωνίας είναι η σχέση των μερών σχετικά με την αποδοχή κεφαλαίων σε κατάθεση, την πληρωμή τόκων και την επιστροφή της κατάθεσης με τους όρους και με τον τρόπο που ορίζει η παρούσα συμφωνία.
2. ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΤΟΚΩΝ
2.1. Η ΤΡΑΠΕΖΑ ανοίγει λογαριασμό για τον ΚΑΤΑΘΕΤΗ __________________
2.2. Για τη χρήση των κεφαλαίων, η ΤΡΑΠΕΖΑ καταβάλλει στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ __________________% ετησίως. Προθεσμία κατάθεσης: κατ' απαίτηση.
2.3. Οι τόκοι του ποσού της κατάθεσης συσσωρεύονται από την επομένη της ημέρας της παραλαβής της από την ΤΡΑΠΕΖΑ, έως την ημέρα που προηγείται της επιστροφής της στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ ή της χρέωσής της από τον λογαριασμό του καταθέτη για άλλους λόγους. Στην περίπτωση αυτή, ως βάση υπολογισμού λαμβάνεται ο πραγματικός αριθμός ημερολογιακών ημερών σε ένα έτος (365 ή 366 ημέρες, αντίστοιχα).
2.4. Οι δεδουλευμένοι τόκοι κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους προστίθενται στο υπόλοιπο της κατάθεσης, αυξάνοντας το ποσό της, την τελευταία εργάσιμη ημέρα του τρέχοντος έτους.
2.5. Όταν πληρώνετε σε μετρητά από κατάθεση σε ξένο νόμισμα, ποσά μικρότερα από την ελάχιστη ονομαστική αξία τραπεζογραμματίων του αντίστοιχου νομίσματος καταβάλλονται στο DEPOSTER στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας με την ισοτιμία που καθορίζεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας την ημερομηνία πληρωμής .
3. ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΚΑΙ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΩΝ ΜΕΡΩΝ
3.1. Ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ έχει το δικαίωμα:
3.1.1. Πραγματοποιήστε πιστωτικές και χρεωστικές συναλλαγές επί της κατάθεσης, τόσο σε μετρητά όσο και χωρίς μετρητά. Είναι δυνατή η αναπλήρωση της κατάθεσης από τρίτους.
3.1.2. Τερματίστε μονομερώς τη συμφωνία και διεκδικήστε το ποσό της κατάθεσης με τους οφειλόμενους τόκους.
3.1.3. Έκδοση πληρεξουσιότητας σε τρίτο για διάθεση της κατάθεσης και σύνταξη διαθήκης των δικαιωμάτων επί των κεφαλαίων στην ΤΡΑΠΕΖΑ.
3.2. Ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ υποχρεούται:
3.2.1. Πραγματοποιήστε κατάθεση σε μετρητά ή με τραπεζικό έμβασμα ποσού τουλάχιστον 10 (δέκα) ρουβλίων ή το ισόποσο σε ξένο νόμισμα, όχι μικρότερο από την ελάχιστη ονομαστική αξία των τραπεζογραμματίων.
3.2.2. Μην χρησιμοποιείτε την κατάθεση «κατ' απαίτηση» για διακανονισμούς που σχετίζονται με επιχειρηματικές δραστηριότητες.
3.2.3. Αποζημίωση στην ΤΡΑΠΕΖΑ για έξοδα που προκύπτουν από την εκτέλεση από την ΤΡΑΠΕΖΑ των οδηγιών του ΕΠΕΝΔΥΤΗ σύμφωνα με τα ποσοστά προμήθειας που έχουν εγκριθεί από την ΤΡΑΠΕΖΑ.
3.2.4. Ειδοποιήστε την ΤΡΑΠΕΖΑ δύο εργάσιμες ημέρες νωρίτερα για την πρόθεσή σας να διεκδικήσετε από την κατάθεση ποσό που υπερβαίνει τα 10.000 ρούβλια ή ισοδύναμο σε ξένο νόμισμα από την ημερομηνία της ειδοποίησης.
3.3.Η ΤΡΑΠΕΖΑ έχει το δικαίωμα:
3.3.1. Κατά τη διάρκεια της κατάθεσης, αλλάξτε το επιτόκιο της κατάθεσης. Το νέο επιτόκιο θα τεθεί σε ισχύ με την παρέλευση 10 ημερών από την ημερομηνία τοποθέτησης της σχετικής ειδοποίησης στα διαφημιστικά περίπτερα στις εγκαταστάσεις της ΤΡΑΠΕΖΑΣ.
3.3.2. Διαγραφή κατά τη στιγμή της πράξης από τον λογαριασμό του ΚΑΤΑΘΕΤΗ χωρίς αποδοχή της οφειλόμενης αμοιβής για τις υπηρεσίες της ΤΡΑΠΕΖΑΣ σύμφωνα με τα ποσοστά προμήθειας που έχει εγκρίνει η ΤΡΑΠΕΖΑ.
3.4. Η ΤΡΑΠΕΖΑ υποχρεούται:
3.4.1. Δώστε στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ μια κατάσταση λογαριασμού που αντικατοπτρίζει την κίνηση των κεφαλαίων στον λογαριασμό κατά την πραγματοποίηση συναλλαγών εσόδων και εξόδων.
3.4.2. Τηρείτε το απόρρητο της κατάθεσης σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
4. ΕΙΔΙΚΕΣ ΚΑΤΑΣΤΑΣΕΙΣ
4.1. Εάν ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ έχει μηδενικό υπόλοιπο στο λογαριασμό εντός 12 (δώδεκα) μηνών από την ημερομηνία της τελευταίας συναλλαγής, η ΤΡΑΠΕΖΑ έχει το δικαίωμα να θεωρήσει αυτή την περίσταση ως άμεση εντολή του ΕΠΕΝΔΥΤΗ να κλείσει τον καταθετικό λογαριασμό.
4.2. Το ταμιευτήριο της κατάθεσης δεν εκδίδεται.
ΧΡΟΝΟΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ
5.1. Η παρούσα συμφωνία τίθεται σε ισχύ από τη στιγμή της σύναψής της και της κατάθεσης των κεφαλαίων και ισχύει μέχρι να κλείσει ο λογαριασμός κατόπιν αιτήματος του ΕΠΕΝΔΥΤΗ ή έως ότου συμβούν οι περιστάσεις που καθορίζονται στην παράγραφο 4.1. της παρούσας συμφωνίας.
5.2. Η παρούσα συμφωνία συντάσσεται σε δύο αντίγραφα, ένα για κάθε ένα από τα μέρη, με την ίδια νομική ισχύ.
5. ΣΤΟΙΧΕΙΑ, ΔΙΕΥΘΥΝΣΕΙΣ ΚΑΙ ΥΠΟΓΡΑΦΕΣ ΤΩΝ ΜΕΡΩΝ
ΤΡΑΠΕΖΑ : OJSC Bank Petrovsky:
191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 στην Κεντρική Τράπεζα της Τράπεζας της Ρωσίας για την Αγία Πετρούπολη, BIC 044030809,
TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P
ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ: ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ ______________________ ΑΦΜ
Ημερομηνια γεννησης ___________________________
Ταχυδρομικός κώδικας, διεύθυνση _____________________ Τηλέφωνο __________
Διαβατήριο: σειρά ________ αριθμός _______________ από ποιον και πότε εκδόθηκε _________________________________________________________________
Υπογραφή ___________________
Αίτηση Νο 2
Κατάθεση "PETROVSKY-UNIVERSAL"
Η κατάθεση δέχεται πρόσθετες εισφορές σε μετρητά ή με τραπεζικό έμβασμα. Η συχνότητα καταβολής και το ποσό των πρόσθετων εισφορών δεν είναι περιορισμένα.
Η κατάθεση επιτρέπει τμηματικές πληρωμές ποσών εντός του 20% του ποσού των χρημάτων στον λογαριασμό την 1η ημέρα του μήνα κατά τον οποίο πραγματοποιείται η πληρωμή.
Η κατάθεση υπόκειται σε τριπλάσια αυτόματη παράταση της περιόδου κατάθεσης χωρίς την προσωπική παρουσία του καταθέτη.
Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται κατά την ημερομηνία επιστροφής της κατάθεσης της κύριας ή παρατεταμένης προθεσμίας με την προσθήκη τους στο ποσό της κατάθεσης. Κατά τη διεκδίκηση του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου, οι τόκοι για την περίοδο από την έναρξη της περιόδου (κύρια ή παρατεταμένη) έως την ημερομηνία ζήτησης χρεώνονται με επιτόκιο 0,05% ετησίως.
Στην κατάθεση, μπορείτε να συντάξετε ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη διάθεση των δικαιωμάτων στα κεφάλαια που συνεισέφερε ο καταθέτης στην κατάθεση.
Κατάθεση "PETROVSKY - UNIVERSAL"
| 91-180 | 181-1 έτος | άνω του 1 έτους έως 3 ετών | |
| ποσό, τρίψτε. | |||
| από 10.000 επιπλέον δόση από 1000 | 11,25 | 12,25 | 12,75 |
| από 500.000 επιπλέον συνεισφορά από 25 000 | 12,25 | 13,25 | 13,70 |
| από 1.000.000 επιπλέον συνεισφορά από 50 000 | 12,50 | 13,50 | 13,95 |
| ποσό, δολάρια ΗΠΑ | |||
| από 300 επιπλέον δόση από 50 | 5,00 | 6,00 | 6,15 |
| από 15.000 επιπλέον δόση από 500 | 5,90 | 6,90 | 7,05 |
| 6,05 | 7,05 | 7,25 | |
| ποσό, ευρώ | |||
| από 300 επιπλέον δόση από 50 | 4,60 | 5,60 | 5,75 |
| από 15.000 επιπλέον δόση από 500 | 5,50 | 6,50 | 6,65 |
| από 30.000 επιπλέον δόση από 1000 | 5,65 | 6,75 | 6,80 |
Κατάθεση "PETROVSKY - CLASSIC"
Με τόκους που καταβάλλονται μηνιαίως ή στο τέλος της περιόδου κατάθεσης
Η σύμβαση προθεσμιακής κατάθεσης συνάπτεται εγγράφως από τον καταθέτη ή τον εκπρόσωπό του με συμβολαιογραφικό πληρεξούσιο, το οποίο ορίζει αυτό το δικαίωμα του εκπροσώπου του καταθέτη.
Οι καταθέσεις γίνονται δεκτές σε ρούβλια, δολάρια ΗΠΑ ή ευρώ. Το ποσό και η διάρκεια της κατάθεσης μπορεί να είναι οποιοδήποτε από τα προτεινόμενα εύρη ρυθμίσεων. Το επιτόκιο της κατάθεσης εξαρτάται από το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης και δεν υπόκειται σε αλλαγές κατά τη διάρκεια των κύριων ή παρατεταμένων όρων.
Πρόσθετες συνεισφορές στη συνεισφορά δεν γίνονται δεκτές. Δεν επιτρέπεται η καταβολή μέρους της κατάθεσης με διατήρηση του επιτοκίου. Η κατάθεση υπόκειται σε τριπλάσια αυτόματη παράταση της διάρκειας χωρίς την προσωπική παρουσία του καταθέτη με μηνιαία καταβολή τόκων.
Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται στον τρεχούμενο λογαριασμό του καταθέτη την 1η ημέρα κάθε μήνα και την τελευταία ημέρα της κύριας ή της παρατεταμένης προθεσμίας κατάθεσης.
- με πληρωμή τόκων στο τέλος της περιόδου κατάθεσης
Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται κατά την ημερομηνία επιστροφής της κατάθεσης της κύριας ή παρατεταμένης προθεσμίας με την προσθήκη τους στο ποσό της κατάθεσης.
Κατά τη διεκδίκηση του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου, οι τόκοι για την περίοδο από την έναρξη της περιόδου (κύρια ή παρατεταμένη) έως την ημερομηνία ζήτησης χρεώνονται με επιτόκιο 0,05% ετησίως. Στην κατάθεση, μπορείτε να συντάξετε ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη διάθεση των δικαιωμάτων στα κεφάλαια που συνεισέφερε ο καταθέτης στην κατάθεση.
Κατάθεση "PETROVSKY-CLASSICAL"
| διάρκεια κατάθεσης (συμπεριλαμβανομένης), ημέρες | 31-90 | 91-180 | 181-1 έτος | άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
| επιτόκια καταθέσεων (% ετησίως) με πληρωμή τόκων: | ||||
| ρούβλια | στο τέλος της θητείας | |||
| 1 000-100 000 | 9,20 | 12,75 | 13,75 | 14,25 |
| 100 000- 700 000 | 9,40 | 13,00 | 14,00 | 14,45 |
| από 700.000 | 9,60 | 13,25 | 14,25 | 14,70 |
| δολλάρια Ηνωμένων Πολιτειών | ||||
| 100-3 000 | 4,50 | 6,50 | 7,50 | 7,65 |
| 3 000-15 000 | 4,65 | 6,65 | 7,65 | 7,80 |
| από 15 000 | 4,80 | 6,80 | 7,80 | 7,95 |
| Ευρώ | ||||
| 100-3 000 | 4,10 | 6,10 | 7,10 | 7,25 |
| 3 000-15 000 | 4,25 | 6,25 | 7,25 | 7,40 |
| από 15 000 | 4,40 | 6,40 | 7,50 | 7,55 |
| ρούβλια | Μηνιαίο | |||
| 1 000-100 000 | 8,20 | 11,75 | 12,75 | 13,25 |
| 100 000- 700 000 | 8,40 | 12,00 | 13,00 | 13,45 |
| από 700.000 | 8,60 | 12,25 | 13,25 | 13,70 |
| δολλάρια Ηνωμένων Πολιτειών | ||||
| 100-3 000 | 3,50 | 5,50 | 6,50 | 6,65 |
| 3 000-15 000 | 3,65 | 5,65 | 6,65 | 6,80 |
| από 15 000 | 3,80 | 5,80 | 6,80 | 6,95 |
| Ευρώ | ||||
| 100-3 000 | 3,10 | 5,10 | 6,10 | 6,25 |
| 3 000-15 000 | 3,25 | 5,25 | 6,25 | 6,40 |
Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα
Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.
Παρόμοια Έγγραφα
Η οικονομική ουσία των πιστωτικών πράξεων μιας εμπορικής τράπεζας. Χαρακτηριστικά των πιστωτικών πράξεων κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης. Αρχές, στόχοι της πιστωτικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Ανάλυση της αποτελεσματικότητας της JSC "Bank "Finance and Credit"".
θητεία, προστέθηκε 22/03/2011
Κανονιστική-νομική ρύθμιση καταθετικών εργασιών. Καταθετικές εργασίες μετοχικού εμπορικού Ταμιευτηρίου. Η διαδικασία καταγραφής καταθετικών εργασιών από πιστωτικά ιδρύματα. Προοπτικές για την ανάπτυξη καταθετικών εργασιών στη Ρωσία.
θητεία, προστέθηκε 16/09/2008
Η έννοια και η ουσία της πίστωσης. Ο ρόλος και η σημασία της πιστωτικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Ανάλυση τραπεζικού υπολοίπου και ρευστότητας. Προβλήματα και κύριοι τρόποι βελτίωσης της πιστωτικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Συγκριτική ανάλυση των χρηματοοικονομικών δεικτών της τράπεζας.
διατριβή, προστέθηκε 06/07/2010
Η ουσία της πιστωτικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, λαμβάνοντας υπόψη τους τραπεζικούς κινδύνους κατά τη διαμόρφωσή της. Κατευθύνσεις των δραστηριοτήτων της τράπεζας στον τομέα των πιστωτικών και επενδυτικών πράξεων, ανάπτυξη διαδικασιών δανεισμού. Ασφάλεια και κερδοφορία των πιστωτικών πράξεων.
θητεία, προστέθηκε 25/04/2014
Οι κύριες παθητικές λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας είναι οι καταθέσεις. Η αξία των ιδίων πόρων της τράπεζας. Ομαδοποίηση περιουσιακών στοιχείων ανάλογα με το βαθμό ρευστότητας, την πιθανότητα κινδύνων. Μια νέα μορφή διακανονισμών μεταξύ εμπορικών τραπεζών. Είδη διατραπεζικών συναλλαγών.
δοκιμή, προστέθηκε στις 20/03/2014
Η θέση και ο ρόλος της πιστωτικής πολιτικής στη στρατηγική ανάπτυξης μιας εμπορικής τράπεζας. Ταξινόμηση πιστωτικών στρατηγικών. Χαρακτηριστικά της διαμόρφωσης της πιστωτικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας: οι αρχές και οι στρατηγικές δανεισμού. Βελτιστοποίηση διαμόρφωσης πιστωτικής πολιτικής.
θητεία, προστέθηκε 10/01/2012
Παράγοντες που καθορίζουν τη διαμόρφωση της πιστωτικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Μεθοδολογία Διαμόρφωσης Πιστωτικής Πολιτικής Εμπορικής Τράπεζας Βασισμένη σε Οικονομική Μοντελοποίηση. Πρακτικές πτυχές της πιστωτικής πολιτικής της Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
διατριβή, προστέθηκε 06/04/2010
- Σε επαφή με 0
- Google Plus 0
- Εντάξει 0
- Facebook 0
