Ασφάλιση έναντι ογκολογικών και άλλων κρίσιμων ασθενειών. Ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών. Πρόσθετο πακέτο υπηρεσιών

Η ζωή ενός σύγχρονου ανθρώπου είναι γεμάτη γεγονότα και σχέδια. Μέσα στην αναταραχή των υποθέσεων, συχνά δεν μένει χρόνος για να γίνει διάγνωση από γιατρό και να μάθετε τις αιτίες των δυσάρεστων συμπτωμάτων που έχουν εμφανιστεί. Όταν η ενόχληση γίνεται σοβαρή, αποδεικνύεται ότι έχει χαθεί πολύτιμος χρόνος και τώρα η προσπάθεια καταπολέμησης της ασθένειας σημαίνει τεράστια σπατάλη χρόνου και χρημάτων. Για να μην βρίσκεται στα πρόθυρα της οικονομικής χρεοκοπίας, ο ασθενής μπορεί να χρησιμοποιήσει ειδικό ασφαλιστικό προϊόν – ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών, π.χ. δυνητικά θανατηφόρες ασθένειες. Όλα τα έξοδα που σχετίζονται με τη θεραπεία θα βαρύνουν τον ασφαλιστή.

Βασικές διατάξεις της συμφωνίας

Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας είναι από πολλές απόψεις παρόμοια με την ασφάλιση ζωής ή αναπηρίας. Ωστόσο, υπάρχει μια σημαντική διαφορά: οι δύο τύποι συμβολαίων πληρώνονται εάν ο ασφαλισμένος έχει πεθάνει ή έχει λάβει αναπηρία ασυμβίβαστη με την εργασία. Όλα τα έξοδα που σχετίζονται με την απόκτηση ιατρικών υπηρεσιών, την αγορά φάρμακατοποθετείται στους ώμους του ασθενούς και της οικογένειάς του.

Το VHI για θανατηφόρες παθήσεις, αντίθετα, ισχύει όταν ο ασθενής είναι ζωντανός. Οι πληρωμές από την ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιούνται για την αγορά των υπηρεσιών και των φαρμάκων που είναι απαραίτητα για την αποκατάσταση. Η παρουσία οικονομικής στήριξης αυξάνει τις πιθανότητες ένας πολίτης να μπορέσει να αντιμετωπίσει μια επικίνδυνη ασθένεια. Το κόστος του συμβολαίου καθορίζεται για κάθε πελάτη ξεχωριστά. Κατά τον υπολογισμό του, ο ασφαλιστής προέρχεται από τους ακόλουθους παράγοντες:

• Ηλικία του ασθενούς.
• Το φύλο του?
• Δείκτες της κατάστασης του σώματός του.
• διάρκεια ασφάλισης?
• Ποσό κάλυψης.

Οι ασφαλιστές διατηρούν το δικαίωμα να αναθεωρήσουν το ποσό του ασφαλίστρου ανάλογα με τα στατιστικά στοιχεία της επίπτωσης ορισμένων παθήσεων στο σύνολο της χώρας. Το VHI για κρίσιμη ασθένεια μπορεί να συναφθεί ως αυτόνομο ασφαλιστικό προϊόν ή ως πρόσθετο σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με "τυπική" ή περιορισμένη κάλυψη. Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας περιλαμβάνει τα ακόλουθα:

• Ο πολίτης επιλέγει τη διάρκεια της ασφάλισης ανεξάρτητα: υπάρχουν προσφορές συμβολαίων για 1, 2 χρόνια, 5, 7 χρόνια στην αγορά.
• Ένας πολίτης υποβάλλεται σε υποχρεωτική πλήρη διάγνωση (Check up) σε ιατρικό ίδρυμα που έχει συμφωνία με τον ασφαλιστή. Για παράδειγμα, το επταετές πρόγραμμα του Ingosstrakh "Frontiers of Health" προβλέπει εξέταση κάθε δύο χρόνια.
• Στον ασφαλισμένο καταβάλλεται το χρηματικό ποσό που ορίζεται στο συμβόλαιο όταν γίνεται συγκεκριμένη διάγνωση. Για να λάβει χρήματα, ένας πολίτης πρέπει να ζήσει τουλάχιστον 30 ημέρες από τώρα.
• Ο ασθενής έχει το δικαίωμα να δαπανήσει το ποσό που έλαβε για οποιεσδήποτε ανάγκες.
• Η βασική ασφάλιση καλύπτει ογκολογία, έμφραγμα και εγκεφαλικό. Επιπλέον, ο πελάτης μπορεί να συμπεριλάβει περίπου 40 ασθένειες στο συμβόλαιο.

Το ποσό που λαμβάνεται από τον ασφαλιστή μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιονδήποτε σκοπό, συμπεριλαμβανομένης της αγοράς φαρμάκων και πληρωμής για ιατρικές υπηρεσίες και βοήθεια, τη χρήση εναλλακτικών (μη παραδοσιακών) μεθόδων θεραπείας, την εξόφληση του χρέους, την τροποποίηση του σπιτιού και του προσωπικού αυτοκινήτου, εκπαίδευση σε νέο επάγγελμα κ.λπ. Αν όμως κάποιος πολίτης πεθάνει από βαριά ασθένεια, τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν επιστρέφονται στους διαδόχους του.

Τι θεωρείται ασφαλισμένο γεγονός;

Ασφαλισμένο συμβάν είναι η επίσκεψη ασθενούς σε γιατρό για τη διάγνωση ή θεραπεία ασθένειας που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατά τη διάρκεια ισχύος του VHI. Σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν προστασία που καλύπτει περισσότερες από 40 δυνητικά επικίνδυνες ασθένειες, αλλά η ασφάλιση δεν καλύπτει απόπειρες αυτοκτονίας, ασθένειες που προκύπτουν από έκτακτα περιστατικά, στρατιωτικές επιχειρήσεις, λόγω εσκεμμένων ενεργειών του ασθενούς, ανεπιτυχείς προσπάθειες αυτοθεραπείας, επαγγελματικά αθλήματα και και τα λοιπά. Οι ασφαλιστικές εκδηλώσεις περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• κακοήθεις όγκοι?
• έμφραγμα;
• Εγκεφαλικό;
• Παράκαμψη καρδιάς?
• σοβαρά εγκαύματα?
• απώλεια όρασης ή ακοής.
• Παράλυση ή ακρωτηριασμός άκρων.
• Πολλαπλή σκλήρυνση;
• νεφρική ανεπάρκεια;
• Μεταμόσχευση οργάνων και ούτω καθεξής.

Η παραπάνω λίστα δεν είναι οριστική, μπορεί να περιλαμβάνει επιπλέον θέσεις ανάλογα με την επιθυμία και τις οικονομικές δυνατότητες της ασφαλισμένης εταιρείας. Η ογκολογία, τα εμφράγματα και τα εγκεφαλικά είναι ασθένειες που περιλαμβάνονται στη βασική κάλυψη του ασφαλιστηρίου. Επιπλέον, ο ασθενής και ο ασφαλιστής μπορούν να συμφωνήσουν για την ένδειξη άλλων παθήσεων. Όσο μεγαλύτερη είναι η λίστα, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το premium. Οι κρίσιμες ασθένειες έχουν ένα κοινό χαρακτηριστικό: ελλείψει έγκαιρης θεραπείας, θα εισαχθούν στον θάνατο του ασθενούς, αλλά με την έγκαιρη διάγνωση στο 90% των περιπτώσεων μπορούν να αντιμετωπιστούν.

Ποιος δεν δικαιούται ασφάλιση;

Στόχος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι να ελαχιστοποιήσουν τους δικούς τους κινδύνους, έτσι έχουν αναπτύξει ένα σύστημα απαιτήσεων για τους πιθανούς πελάτες. Για να αξιολογήσουν τέτοιους κινδύνους, οι ασφαλιστές ερευνούν τους πελάτες τους και μπορούν επίσης να τους στείλουν για ιατρική εξέταση για να βεβαιωθούν ότι ένας πολίτης ήρθε για ασφάλιση ενώ ήταν άρρωστος. Γενικά, τα κριτήρια για την επιλογή πιθανών ασφαλιστών μπορούν να περιοριστούν στα ακόλουθα σημεία:

• Ηλικία. Οι ασφαλιστές συνεργάζονται με άτομα ηλικίας από 18 έως 65 (75) ετών.
• ΤΡΟΠΟΣ ΖΩΗΣ;
• Το ιατρικό ιστορικό του ασθενούς.
• τρέχουσα κατάσταση υγείας.

Η εγγραφή του ασφαλιστηρίου δεν είναι διαθέσιμη για πολίτες που βρίσκονται σε χώρους στέρησης της ελευθερίας, που κάνουν κατάχρηση αλκοόλ και ναρκωτικών, οι οποίοι είναι εγγεγραμμένοι σε ψυχίατρο. Οι ασφαλιστές δεν συνεργάζονται με όσους έχουν υποστεί στο παρελθόν σοβαρές ασθένειες (νεφρική ανεπάρκεια, ηπατίτιδα, ελκώδης κολίτιδα κ.λπ.), μεταμόσχευση οργάνων. Δεν θα χορηγείται VHI σε πολίτες με διαβήτη, ΑΜΕΑ, διαγνωστεί με καρδιοπάθεια, κακοήθεις όγκους κ.λπ. Η ασφαλιστική εταιρεία θα αρνηθεί να καταβάλει τα κεφάλαια εάν αποδειχθεί ότι, για παράδειγμα, ο ασθενής είχε καρκίνο πριν από την αγορά του συμβολαίου VHI.

Διάρκεια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Ένα χαρακτηριστικό της ασφάλισης κρίσιμων ασθενειών είναι η «προσωρινή έκπτωση». Σημαίνει ότι ένα άτομο δεν μπορεί να αγοράσει ένα συμβόλαιο και να ξεκινήσει θεραπεία για καρκίνο ή νεφρική ανεπάρκεια την επόμενη μέρα. Υπάρχει περίοδος χάριτος που ελαχιστοποιεί τους κινδύνους του ασφαλιστή. Η διάρκεια του franchise εξαρτάται από την εγκυρότητα της πολιτικής και ορίζεται από κάθε εταιρεία ανεξάρτητα. Για παράδειγμα, η κοινωνία της Πανάκειας προσφέρει τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• Προσδοκία πολιτική ασφαλείας- 5 ημέρες μετά την αγορά
• Ισχύς franchise όταν η κύρια ασφαλιστική κάλυψη δεν είναι έγκυρη - 6 μήνες μετά την αγορά.
• Η περίοδος ισχύος της πλήρους ασφαλιστικής κάλυψης είναι οι τελευταίοι 12 μήνες.

Εάν ο πελάτης αρρωστήσει κατά την περίοδο της «προσωρινής έκπτωσης», δεν θα μπορεί να λάβει ασφαλιστικές πληρωμές. Εάν μια έρευνα που θα γίνει μετά από 7 μήνες αποκαλύψει ότι κάποιος έχει ογκολογία, θα του καταβληθεί το οφειλόμενο ποσό. Για να λάβει πληρωμές, ο πελάτης επικοινωνεί με τον ασφαλιστή μέσω τηλεφώνου ή e-mail. Εάν επιβεβαιωθεί η διάγνωση, του μεταβιβάζεται το οφειλόμενο ποσό, τον βοηθούν να επιλέξει ειδικούς για θεραπεία, ιατρικό ίδρυμα και να διευθετήσει όλες τις διατυπώσεις που προκύπτουν.

συμπέρασμα

Η ασφάλιση έναντι κρίσιμων (θανατηφόρων) ασθενειών είναι αρκετά επικίνδυνη για τις ασφαλιστικές εταιρείες, επομένως έχουν μια σειρά από κριτήρια για την επιλογή πελατών για την ελαχιστοποίηση τέτοιων κινδύνων. Πολλές εταιρείες επιλέγουν να μην ασφαλιστούν κατά του καρκίνου, καθώς το κόστος της θεραπείας είναι εκατοντάδες φορές υψηλότερο από τα ασφάλιστρα και τέτοιες ασθένειες είναι συχνά υποτροπιάζουσες. Η λειτουργία του ασφαλιστηρίου έχει επίσης τα δικά της χαρακτηριστικά, τα οποία, ειδικότερα, δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν αμέσως μετά τη σύναψη της σύμβασης.

Η Sberbank προσφέρει στους πελάτες της νέα ασφαλιστικά προϊόντα κάθε χρόνο για να κάνει όλους να νιώθουν ασφάλεια και αυτοπεποίθηση. Κανείς δεν έχει εξουσία πάνω στην ασθένεια, επομένως είναι σημαντικό να λαμβάνετε προληπτικά μέτρα και να κάνετε τη διάγνωση όσο το δυνατόν συχνότερα. Έτσι, μπορείτε εύκολα να απαλλαγείτε από τα δυσάρεστα συμπτώματα και να έχετε χρόνο να εντοπίσετε μια τρομερή ασθένεια στα αρχικά στάδια.

Πώς λειτουργεί η πολιτική;

Πρώτη και σημαντικότερη προϋπόθεση είναι η πιθανή ηλικία του ασφαλισμένου να ορίζεται στο εύρος από 18 έως 50 έτη.

Εάν πάτε στον γιατρό με αυτήν την πολιτική Sberbank, μπορείτε να είστε ήρεμοι. Εάν εντοπιστεί έμφραγμα, εγκεφαλικό ή ογκολογικό, θα καταβληθεί το κόστος της διάγνωσης, καθώς και η μετέπειτα θεραπεία.

Εάν είναι απαραίτητο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιλογή «Δεύτερη γνώμη ειδικού», όπου ένας επαγγελματίας γιατρός θα σας εξετάσει ξανά.

Το κόστος και το ύψος των ασφαλιστικών πληρωμών

Εάν επιλέξετε να συνάψετε ασφάλιση επικίνδυνη ασθένεια, είναι απαραίτητο να διευκρινιστεί το κόστος σύναψης της σύμβασης. Εξαρτάται άμεσα από την ηλικία του ασφαλισμένου και ξεκινά από 1500 ρούβλια.

Όσον αφορά τις πληρωμές, η Sberbank παρουσιάζει δύο επιλογές για να διαλέξετε:

• Το συνολικό ποσό είναι 1,5 εκατομμύρια ή 2,5 εκατομμύρια ρούβλια
• Ανίχνευση καρδιακής προσβολής ή εγκεφαλικού - 500.000 ρούβλια και στις δύο περιπτώσεις
• Ανίχνευση κακοήθους όγκου, ογκολογία - 1 εκατομμύριο ή 2 εκατομμύρια

Εάν επιλέξετε μία από τις επιλογές, η τιμή αλλάζει ανάλογα, προς το μέγεθος της πληρωμής της ασφάλισης.

Επιλογές για ασφαλιστικά προγράμματα σε ρούβλια

Ημερομηνίες λήξης συμβολαίου

Αφού εκδώσετε μια πολιτική στον ιστότοπο ή σε ένα υποκατάστημα της Sberbank, πρέπει να περάσει μια ορισμένη περίοδος επεξεργασίας της αίτησης. Η ασφάλιση τίθεται σε ισχύ 5 εργάσιμες ημέρες μετά την υπογραφή της σύμβασης και την πληρωμή.

Για τους επόμενους έξι μήνες, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο μία επιλογή - "Δεύτερη ιατρική γνωμάτευση". Μετά από 6 μήνες τίθεται σε ισχύ η κύρια σύμβαση, η οποία ισχύει για άλλους 12 μήνες, η οποία πληρώνει για τη διάγνωση και τη θεραπεία κρίσιμων ασθενειών.

Έτσι, ο χρόνος ασφάλισης και ισχύος του συμβολαίου είναι 18 μήνες από την ημερομηνία ενεργοποίησης.

Πώς μπορώ να πάρω ασφάλιση σοβαρής ασθένειας;

Για να αγοράσετε αυτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μπορείτε να επικοινωνήσετε με το πλησιέστερο υποκατάστημα της Sberbank στην πόλη σας ή να ακολουθήσετε μια απλή διαδικασία εγγραφής στον επίσημο ιστότοπο. Επισυνάπτονται οι οδηγίες για την αγορά μιας πολιτικής στον προσωπικό σας λογαριασμό:

• Βρείτε το πρόγραμμα που χρειάζεστε στον κατάλογο ασφαλιστικών προϊόντων
• Συμπληρώστε μια σύντομη φόρμα και εισαγάγετε το διαβατήριό σας και τα προσωπικά σας δεδομένα
• Πληρώστε το κόστος του συμβολαίου με τραπεζική κάρτα
• Λάβετε ένα έγγραφο

Μπαίνει η Πόλη ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗμέσα σε λίγα λεπτά - δεν χρειάζεται να φύγετε από το σπίτι και να αναζητήσετε τράπεζα. Όλα είναι διαθέσιμα, και το πιο σημαντικό, έχουν την ίδια νομική ισχύ με τα έγγραφα που εκδίδονται από ειδικό στην τράπεζα.

Το κύριο πράγμα είναι να διαγνώσετε έγκαιρα τις ασθένειες, να επισκεφθείτε ειδικευμένους γιατρούς και καλές κλινικές. Η Sberbank παρέχει μια "Δεύτερη ιατρική γνώμη" που θα σας βοηθήσει να εντοπίσετε το πρόβλημα και να λάβετε μια ανεξάρτητη γνώμη από τους καλύτερους γιατρούς. Το κόστος του συμβολαίου είναι μικρό, αλλά όχι μόνο εγγυάται πληρωμές, αλλά και σας προστατεύει. Η ασφάλιση θα σας κατευθύνει σε άριστα διαγνωστικά και θα σας επιτρέψει να σταματήσετε τις κρίσιμες ασθένειες στα αρχικά στάδια.

Η ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών είναι ένα σχετικά νέο προϊόν για τη Ρωσία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής αναπτύσσουν και προσφέρουν αυτά τα προγράμματα τα τελευταία 3-4 χρόνια. Τώρα υπάρχουν περισσότερα από μια ντουζίνα τέτοια προϊόντα στην αγορά από διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες. Οι πωλήσεις αυτού του είδους ασφάλισης αυξάνονται ραγδαία. Για παράδειγμα, η εταιρεία μας άρχισε να πουλά ασφάλειες κρίσιμων ασθενειών το τρίτο τρίμηνο του 2014 και έχει υπογράψει πάνω από 80.000 συμβόλαια από τότε. Λαμβάνοντας υπόψη την επίδραση της χαμηλής βάσης, ο αριθμός των συμβάσεων που συνάπτονται αυξάνεται κατά δεκάδες τοις εκατό από έτος σε έτος.

Όπως και με την ασφάλιση ζωής γενικά, ο όγκος των πωλήσεων των προγραμμάτων ασφάλισης κρίσιμων ασθενειών εξαρτάται από τον όγκο της προσφοράς. Όσο περισσότερους πράκτορες διαθέτει η εταιρεία (ιδιώτες, τράπεζες, μεσίτες) που μπορούν να εξηγήσουν συνοπτικά και ξεκάθαρα στον πελάτη την ουσία, το νόημα και τους στόχους του προϊόντος, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η ζήτηση. Παρά την εξάπλωση του καρκίνου, μέχρι στιγμής οι άνθρωποι σπάνια σκέφτονται να προστατεύσουν τον εαυτό τους από αυτούς τους κινδύνους μόνοι τους.

Τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης κρίσιμων ασθενειών πωλούνται σε μορφή προϊόντος σε κουτί, γεγονός που αποκλείει τη δυνατότητα ιατρικής εξέτασης και ατομικών αναγκών. Κατά κανόνα, η επαφή με τον πελάτη πραγματοποιείται μέσω τραπεζών και ο πωλητής έχει μόνο λίγα λεπτά για να μιλήσει για το πρόγραμμα και να συνάψει συμφωνία με βάση ένα υπογεγραμμένο ερωτηματολόγιο - μια δήλωση υγείας. Ωστόσο, με την ανάπτυξη της αγοράς, αναμένονται προσαρμοσμένα προϊόντα και όσοι πελάτες θέλουν να επιλέξουν ένα μεμονωμένο σύνολο κινδύνων στην καλύτερη τιμή θα μπορούν να το κάνουν περνώντας από ιατρική εξέταση.

Αυτή τη στιγμή, κατά μέσο όρο 1 πελάτης ανά 2.500 ασφαλισμένους υποβάλλει αίτηση για βοήθεια στο πλαίσιο τέτοιων προγραμμάτων. Καθώς αυξάνεται η διανομή του προϊόντος, τόσο αυξάνεται η συχνότητα των επισκέψεων. Αυτό θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά την τιμαριθμική αναπροσαρμογή των τιμολογίων, καθώς και αλλαγές στο κόστος της θεραπείας και στις συναλλαγματικές ισοτιμίες, ειδικά εάν το πρόγραμμα προβλέπει πρόσβαση σε ξένα φάρμακα.

Παρά την αυξανόμενη δημοτικότητα της ασφάλισης κρίσιμων ασθενειών, η ανάπτυξη αυτού του τμήματος στη Ρωσία αντιμετωπίζει μια σειρά από εμπόδια που πρέπει να ξεπεραστούν σταδιακά προκειμένου να διατηρηθούν υψηλοί ρυθμοί διείσδυσης αυτών των προϊόντων.

• Χαμηλή ασφαλιστική κουλτούρα των Ρώσων. Πολλοί εξακολουθούν να πιστεύουν ότι το κράτος πρέπει να λύσει τυχόν προβλήματα υγείας και αγνοούν το γεγονός ότι η δωρεάν ιατρική σύμφωνα με το μοντέλο CHI απέχει πολύ από το να παρέχει επαρκή θεραπεία. Ως εκ τούτου, διοργανώνονται ετησίως εκδηλώσεις σε ολόκληρη τη Ρωσία για τη βελτίωση του επιπέδου χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού, όπου συμμετέχουν εκπρόσωποι χρηματοπιστωτικών οργανισμών (τράπεζες, ασφαλιστικές εταιρείες κ.λπ.) ως εμπειρογνώμονες. Οι οικονομικοί σύμβουλοι του δικτύου πρακτορείων ασφαλιστών ζωής εκπαιδεύονται, γίνονται πιστοποιημένοι καθηγητές και πραγματοποιούν σεμινάρια σε τέτοιες εκδηλώσεις. Κάθε χρόνο, εκατοντάδες χιλιάδες πολίτες από όλη τη Ρωσία συμμετέχουν σε αυτές και οι διαδικτυακοί συμμετέχοντες ανέρχονται σε εκατομμύρια. Τέτοιες εκδηλώσεις θα επιτρέψουν στους ασφαλιστές ζωής να μιλήσουν πιο δημόσια για την ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών και να διαδώσουν αυτό το προϊόν.
• Η άγνοια του κόσμου για τα προγράμματα ασφάλισης κρίσιμων ασθενειών.Οι περισσότεροι Ρώσοι δεν γνωρίζουν καν ότι τέτοια προϊόντα είναι διαθέσιμα σε αυτούς. Ο όγκος και η ποικιλία των προσφορών αυξάνεται, αλλά οι ασφαλιστές μπορούν να εξασφαλίσουν ποιοτική αύξηση της κάλυψης χρησιμοποιώντας διαφορετικά κανάλια επικοινωνίας, μεταξύ άλλων μέσω των μέσων ενημέρωσης. Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στην εργασία στα κοινωνικά δίκτυα. Στις σελίδες εταιρειών, βιομηχανικών ενώσεων, δημόσιους οργανισμούςπου συμμετέχουν στη χρηματοοικονομική εκπαίδευση, είναι σημαντικό να θίγονται θέματα που σχετίζονται με τους ανθρώπους, για τα οποία μπορούν εύκολα και γρήγορα να δώσουν ανατροφοδότηση: να εκφράσουν απόψεις, να κάνουν ερωτήσεις, να μοιραστούν προβλήματα και προσδοκίες. Η συζήτηση του θέματος του καρκίνου σε τέτοιες πλατφόρμες επικοινωνίας θα επιτρέψει στους ασφαλιστές να προσφέρουν στο κοινό μια λύση στο πρόβλημα - να μιλήσουν για ασφαλιστικά προγράμματα για κρίσιμες ασθένειες.
• Αδύναμη ανάπτυξη της εταιρικής ασφάλισης.Η ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών μπορεί να ενισχύσει σοβαρά αυτό το τμήμα. Ωστόσο, η πλειονότητα των ρωσικών επιχειρήσεων εξακολουθεί να αντιλαμβάνεται την ασφαλιστική προστασία των εργαζομένων ως πρόσθετη οικονομική επιβάρυνση. Πώς να μεταφέρετε στις επιχειρήσεις τη σημασία της εταιρικής ασφάλισης, ακόμη και σε περίπτωση κρίσιμης ασθένειας των εργαζομένων; Μια αποδεδειγμένη μέθοδος είναι μέσω της αύξησης της οικονομικής παιδείας του προσωπικού. Εκατοντάδες εκδηλώσεις πραγματοποιήθηκαν σε διάφορους οργανισμούς, μετά τις οποίες πολλές εταιρείες ζήτησαν να συμμετάσχουν στη βελτίωση της οικονομικής παιδείας των εργαζομένων τους σε τακτική βάση. Εκπαιδεύοντας την ομάδα, εκπαιδεύετε και τη διοίκηση, η οποία σκέφτεται τα οφέλη των εταιρικών ασφαλιστικών προγραμμάτων για την παροχή κινήτρων και την ανάπτυξη του ανθρώπινου κεφαλαίου.

Η ίδια η συνάφεια αυτού του προϊόντος, λόγω της αύξησης της εξάπλωσης της ογκολογίας στον σύγχρονο κόσμο, θα συμβάλει επίσης στην υπέρβαση των εμποδίων που εντοπίστηκαν και στην αύξηση της κάλυψης του πληθυσμού με ασφαλιστικά προγράμματα σε περίπτωση κρίσιμης ασθένειας.

Ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών

Η Ασφάλιση Κρίσιμης Ασθένειας (εφεξής - CHI) είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν που αναπτύσσεται με ταχύτερους ρυθμούς παγκοσμίως από άλλους τύπους ασφάλισης ζωής.

Είναι εξαιρετικά δημοφιλές σε πολλές χώρες. Το 1987, το VHC εμφανίστηκε στο Ηνωμένο Βασίλειο και έγινε το πιο δημοφιλές ασφαλιστικό προϊόν, το 1990 - στην Αυστραλία, αργότερα στην Ιαπωνία και τις ΗΠΑ. Στον Καναδά, αυτό το είδος ασφάλισης εφαρμόζεται από το 1996.

Μελέτες έχουν δείξει ότι οι πιο κοινές κρίσιμες ασθένειες είναι ο καρκίνος, η καρδιακή προσβολή και το εγκεφαλικό. Μαζί όμως με τις τρεις αυτές ασθένειες απαιτείται και ασφαλιστική κάλυψη σε περίπτωση οικονομικών εξόδων που προκαλούνται από άλλες ασθένειες ή ανάγκης μεταμόσχευσης οργάνων. Αργότερα, η κάλυψη της πολιτικής VHC άρχισε να καλύπτει και άλλες σοβαρές ασθένειες (απώλεια όρασης, ακοής, ομιλίας, σκλήρυνση κατά πλάκας, παράλυση κ.λπ.). Πολλές σύγχρονες πολιτικές VHC παρέχουν προστασία για περισσότερες από 40 ασθένειες.

Κατά τη δημιουργία ενός ασφαλιστικού προϊόντος, οι ασφαλιστές αντιμετώπισαν το γεγονός ότι οι οικονομικές ανάγκες κάθε ασφαλιστή μετά τη διάγνωση είναι εντελώς διαφορετικές: κάποιος έχει ένα απλήρωτο δάνειο για την αγορά ενός σπιτιού, άλλοι χρειάζονται κεφάλαια για να πληρώσουν για την εκπαίδευση των παιδιών, άλλοι χρειάζονται αποταμιεύσεις για την οικονομική υποστήριξη των οικογενειών και των εξαρτώμενων μελών τους κ.λπ. δ. Έτσι, το συμπέρασμα ήταν ότι απλά δεν μπορούσε να υπάρξει καθολική βάση για τον σχεδιασμό ενός ασφαλιστικού προϊόντος και την εφαρμογή του. Αντίθετα, είναι λογικό να προσφέρουμε σε κάθε πελάτη της ασφαλιστικής εταιρείας να αξιολογήσει ανεξάρτητα τις μελλοντικές του οικονομικές ανάγκες (όπως στην ασφάλιση ζωής) και στη συνέχεια να ορίσει το κατάλληλο ασφαλιστικό ποσό.

Το κόστος ενός συμβολαίου VHC εξαρτάται από παράγοντες όπως η ηλικία, το φύλο, ο τρόπος ζωής, το ιατρικό ιστορικό, η διάρκεια ασφάλισης και το ασφαλιστικό ποσό. Το μέγεθος του ετήσιου ασφάλιστρου μπορεί να αναθεωρηθεί από τον ασφαλιστή ανάλογα με την κατάσταση με την επίπτωση στη χώρα.

Συνήθως η ασφάλεια ζωής συνδέεται με πληρωμές μετά το θάνατο του ασφαλισμένου. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι πολύ πιο πιθανό να αρρωστήσουν σοβαρά παρά να πεθάνουν πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης. Το VHC είναι συγκρίσιμο με ασφάλιση ζωής ή ασφάλιση αναπηρίας. Ωστόσο, υπάρχουν και θεμελιώδεις διαφορές.

Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και ατυχημάτων δεν παρέχουν την απαραίτητη κάλυψη στη σημερινή κατάσταση, όπου τα κρούσματα επιβίωσης ως αποτέλεσμα της θεραπείας σοβαρών ασθενειών έχουν γίνει πολύ πιο συχνά και το προσδόκιμο ζωής των ατόμων που πάσχουν από τέτοιες ασθένειες έχει επίσης αυξηθεί. Στην πράξη, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση όταν δεν πραγματοποιούνται πληρωμές στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, δεδομένου ότι ο ασφαλισμένος συνεχίζει να ζει και με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας, οι πληρωμές μπορεί να σταματήσουν ως αποτέλεσμα ανάκτησης ή αποκατάστασης της ικανότητας εργασίας.

Παρά το γεγονός ότι ένα επίσημα ασφαλισμένο άτομο μπορεί να είναι σε θέση να εργαστεί, οι σοβαρές ασθένειες συνεπάγονται σημαντικό οικονομικό κόστος:
. έξοδα θεραπείας (δεν καλύπτονται όλα τα έξοδα από υποχρεωτική και εθελοντική ιατρική ασφάλιση).
. απώλεια ή μειωμένο εισόδημα λόγω αναπηρίας·
. αναγκαστική αλλαγή στον τρόπο ζωής (αλλαγή επαγγέλματος, πρόωρη συνταξιοδότηση, αλλαγή κατοικίας, πρόσθετα έξοδα για την αποκατάσταση της υγείας κ.λπ.).

Σε σχέση με αυτές τις συνθήκες, το συμβόλαιο SKZ φαίνεται να είναι ακόμη πιο απαραίτητο από τα συμβόλαια άλλων τύπων ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, το VHC δεν αντικαθιστά ούτε την ασφάλιση αναπηρίας ούτε την ασφάλεια ζωής. Αντίθετα, τους ενδυναμώνει. Ο σκοπός του SKZ είναι διαφορετικός από άλλους τύπους προσωπικής ασφάλισης. Ανεξάρτητα από το αν ο ασφαλισμένος αναρρώνει από τη νόσο ή όχι και αν είναι ικανός ή επιθυμεί να εργαστεί ή όχι, το ασφαλιστικό ποσό θα καταβληθεί. Άλλα είδη ασφάλισης δεν προσφέρουν τέτοιους όρους. Για τον ασφαλιστή, δεν έχει σημασία για ποιους σκοπούς θα χρησιμοποιηθεί το καταβαλλόμενο ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης.

Οι βασικοί όροι του SCZ είναι οι εξής:
. παροχή στον ασφαλισμένο με ορισμένο χρηματικό ποσό κατά τη διαπίστωση της διάγνωσης οποιασδήποτε ασθένειας που αναφέρεται στο συμβόλαιο. Στην περίπτωση αυτή, ο ασφαλισμένος πρέπει να ζήσει τουλάχιστον 30 ημέρες από την ημερομηνία διάγνωσης.
. ο ασφαλισμένος διαθέτει το ληφθέν χρηματικό ποσό κατά την κρίση του·
. Η βασική κάλυψη καλύπτει ασθένειες όπως καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο, καρκίνο.
. Επιπλέον, περισσότεροι από 40 τύποι ασθενειών μπορούν να συμπεριληφθούν στην πολιτική.
. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου επιστρέφονται τα καταβληθέντα ασφάλιστρα.
. ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κρίσιμων ασθενειών μπορεί να λειτουργήσει ως ξεχωριστό ασφαλιστικό προϊόν ή να προστεθούν σε αυτό τυχόν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.
. η διάρκεια του συμβολαίου κυμαίνεται από 5 έτη έως ότου ο ασφαλισμένος συμπληρώσει την ηλικία των 65 ή 75 ετών.
. τη δυνατότητα επιστροφής των ασφαλίστρων σε περίπτωση απουσίας αξιώσεων για πληρωμή μετά την πάροδο 10 ετών ή όταν ο ασφαλισμένος συμπληρώσει το 75ο έτος της ηλικίας του.

Επιπλέον, υπάρχει μια σειρά από δυνατότητες για τη δαπάνη του ποσού της ασφαλιστικής κάλυψης που λάβατε:
. εναλλακτικό φάρμακο;
. εξόφληση χρεών ή συσσώρευση σύνταξης·
. πρόωρη σύνταξη;
. πληρωμή για ιατρική περίθαλψη στο σπίτι ·
. πληρωμή για τις υπηρεσίες ιδιωτικής νοσοκόμας και νοσοκόμας ·
. αγορά του απαραίτητου ιατρικού εξοπλισμού·
. Παροχή χρημάτων στην οικογένεια·
. το κόστος της εξειδικευμένης θεραπείας στο εξωτερικό·
. κόστος τροποποίησης σπιτιού ή αυτοκινήτου.
. δαπάνες για μετεκπαίδευση και αρχικό κεφάλαιο για την επανέναρξη της επαγγελματικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας·
. χρηματική αποζημίωση λόγω ιατρικού περιορισμού του φόρτου εργασίας ή πρόωρης συνταξιοδότησης.

Το SKZ είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν που δημιουργήθηκε για έναν και μόνο σκοπό και δεν έχει άλλους σκοπούς και δυνατότητες για την εφαρμογή του στην πράξη. Αυτό απλοποιεί σε μεγάλο βαθμό την αναλογιστική εργασία, μειώνοντάς την στον προσδιορισμό της πιθανότητας μιας κρίσιμης ασθένειας ανάλογα με την ηλικία. Και αυτό ήδη θυμίζει τον υπολογισμό της πιθανότητας θανάτου ανάλογα με την ηλικία με βάση τους πίνακες θνησιμότητας.

Εφόσον το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται μετά τη διαπίστωση της διάγνωσης, οι οδηγίες χρήσης του από τον ασφαλισμένο δεν έχουν σημασία για τον ασφαλιστή. Από αυτή την άποψη, ένας παράγοντας όπως ο πληθωρισμός των τιμών για τις ιατρικές υπηρεσίες μπορεί απλώς να αγνοηθεί. Το μόνο που χρειάζεται ο ασφαλιστής είναι οι κατάλληλοι πίνακες, οι οποίοι δείχνουν την εξάρτηση της πιθανότητας ασθένειας από την ηλικία και το φύλο (παρόμοια με τους πίνακες θνησιμότητας). Αυτή η εξάρτηση υπόκειται στους ίδιους νόμους με την πιθανότητα θανάτου, συμπεριλαμβανομένου του νόμου των μεγάλων αριθμών.

Όταν πρωτοεφευρέθηκε το προϊόν, ήταν πολύ προβληματικός ο υπολογισμός του κινδύνου ασθένειας. Οι ασφαλιστές δεν διέθεταν στατιστικές πληροφορίες που θα μπορούσαν να μελετηθούν από τους αναλογιστές. Αργότερα, βρέθηκε ένας πολύ λογικός τρόπος για τον υπολογισμό της πιθανότητας μιας κρίσιμης ασθένειας για άτομα, εφευρέθηκε μια τεχνολογία βαθμονόμησης που σας επιτρέπει να προσαρμόσετε δεδομένα σχετικά με την πιθανότητα μιας κρίσιμης ασθένειας σε ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό τομέα.

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι πολιτικής VHC: τυπική και VHC με ταχεία πληρωμή θανάτου.

Τυπική πολιτική SKZ. Οι όροι του συμβολαίου είναι πολύ απλοί: το ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης καταβάλλεται κατά τη διάγνωση, μετά την οποία το συμβόλαιο τερματίζεται.

Υπό την προϋπόθεση ότι x είναι ένα άτομο ηλικίας x ετών. ix είναι η πιθανότητα εμφάνισης VHC για ένα άτομο ηλικίας x ετών. Ex - το ποσό του ασφαλισμένου ποσού (πληρωμή) σε περίπτωση VHC, το τιμολόγιο (T) ανά μονάδα του ασφαλισμένου ποσού Ex σε περίπτωση πληρωμής κατά τη διαπίστωση της διάγνωσης VHC θα είναι:
T=ixEx.

Η εμφάνιση μιας κρίσιμης ασθένειας είναι ένας πολύπλοκος κίνδυνος, ο οποίος αποτελείται από τους επιμέρους κινδύνους κάθε μεμονωμένης ασθένειας. Ας πούμε καρδιακή προσβολή - H; εγκεφαλικό επεισόδιο, S; καρκίνος - C; μεταμόσχευση οργάνων - O; καρδιαγγειακή χειρουργική - HS; άλλες ασθένειες, Ets. Τότε ο συνολικός κίνδυνος (ολόκληρος) θα υπολογιστεί με τον τύπο:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι όσο μεγαλύτερη είναι η κάλυψη (η λίστα των ασθενειών που καλύπτονται από το συμβόλαιο), τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο.

SHC με ταχεία πληρωμή θανάτου. Η βάση του ασφαλιστικού προϊόντος είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται με τη διάγνωση ή τον θάνατο (όποιο από τα δύο προηγηθεί). Τα ασφάλιστρα παύουν μετά την πληρωμή του ασφαλιστικού ποσού και τη λήξη του ασφαλιστηρίου. Για τους υπολογισμούς, είναι απαραίτητο να δημιουργηθεί ένα μοντέλο του πληθυσμού, όπου χωρίζεται σε δύο ομάδες: υγιείς και ασθενείς με κρίσιμες ασθένειες.

Υπό την προϋπόθεση ότι qx είναι η πιθανότητα θανάτου από οποιαδήποτε αιτία. kx είναι η αναλογία θανάτων από VHD μεταξύ όλων εκείνων που πέθαναν, το τιμολόγιο (T) ανά μονάδα του ασφαλισμένου ποσού Ex όταν καταβάλλεται τόσο κατά τη διάγνωση της VHD όσο και σε περίπτωση θανάτου κατά τη μετάβαση από την ηλικία x στην ηλικία ( x + 1 έτος) θα είναι:
T = ix+ (1 - kx)qx.

Μια ορισμένη δυσκολία είναι το γεγονός ότι, σε αντίθεση με τους επίσημους δημοσιευμένους πίνακες θνησιμότητας, τα στατιστικά στοιχεία για τη συχνότητα εμφάνισης και την επιβίωση των ατόμων που είναι επιρρεπή σε κρίσιμες ασθένειες δεν είναι δημόσια διαθέσιμα.

Οι πολιτικές VHC διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο κάλυψης (κατάλογος ασθενειών για τις οποίες γίνεται η πληρωμή) και τους συνδυασμούς κινδύνων. Η απλούστερη πολιτική περιλαμβάνει τις πιο κοινές ασθένειες όπως έμφραγμα, εγκεφαλικό, καρκίνο. Αυτός ο πιο προηγμένος τύπος κάλυψης καλύπτει καρδιαγγειακή χειρουργική, σκλήρυνση κατά πλάκας, νεφρική ανεπάρκεια, παράλυση, τύφλωση, απώλεια ακοής, απώλεια οργάνων ή μεταμόσχευση. Ορισμένοι ασφαλιστές καλύπτουν τη νόσο του Αλτσχάιμερ, τη νόσο του Πάρκινσον, το κώμα, την απώλεια της ομιλίας, τα σοβαρά εγκαύματα. Αυτή η λίστα δεν καλύπτει όλα πιθανές ασθένειες, αλλά εγγυάται την πληρωμή στην περίπτωση των περισσότερων από αυτές. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, το όνομα του VHC δεν ανταποκρίνεται πλήρως στο περιεχόμενό του, καθώς πολλά από τα αναφερόμενα δεν είναι ασθένειες, αλλά σωματικές παθήσεις που προκύπτουν από ατυχήματα και τραυματισμούς (κώμα, εγκαύματα, τύφλωση, κώφωση, μεταμοσχεύσεις οργάνων κ.λπ.), δηλ. αντικείμενο ασφάλισης ατυχήματος.

Συνήθως, οι VHC δέχονται άτομα ηλικίας 18 έως 65 ή 75 ετών. Το ασφαλιζόμενο ποσό ποικίλλει πολύ (κατά κανόνα, δεν υπερβαίνει το πενταπλάσιο του ετήσιου εισοδήματος του ασφαλισμένου συν μια απλήρωτη υποθήκη για το σπίτι, τα δάνεια κ.λπ.).

Το ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης καταβάλλεται 30, 60 ή περισσότερες ημέρες μετά τη διάγνωση της νόσου που ορίζεται στο συμβόλαιο. Εάν ο λήπτης της ασφάλισης αποβιώσει πριν από το διάστημα αυτό, τότε το ποσό των καταβληθεισών εισφορών επιστρέφεται στον δικαιούχο ή στους κληρονόμους.

Στο πλαίσιο του ίδιου συμβολαίου, η ασφάλεια ζωής και τα VHC μπορούν να συνδυαστούν σε διαφορετικές αναλογίες. Για παράδειγμα, από 25 έως 75% του ασφαλισμένου ποσού μπορεί να καταβληθεί για τον κίνδυνο επιβίωσης, και το υπόλοιπο μερίδιο - για τον κίνδυνο θανάτου. Δεν είναι όλα τα οφέλη επιβίωσης ίδια με τα οφέλη του VHC. Η πληρωμή βάσει του SHC δεν εξαρτάται από το γεγονός της ανάκτησης, ο ασφαλισμένος πρέπει να ζήσει τουλάχιστον 30 ημέρες.

Στην πράξη, είναι δυνατό ένα ασφαλιστικό προϊόν με μοναδικό συνδυασμό: SKZ και καθολική ασφάλιση ζωής. Επίσης, το VHC συνδυάζεται με ασφάλιση αναπηρίας. Οι πιο συνηθισμένοι συνδυασμοί περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

1. SKZ + ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Οι όροι ασφάλισης είναι τυπικοί και η διάρκεια του συμβολαίου συμπίπτει με τη διάρκεια της πληρωμής του στεγαστικού δανείου.

2. VHC + ασφάλιση ζωής διάρκειας. Η πληρωμή γίνεται είτε κατά τη διάγνωση είτε σε περίπτωση θανάτου κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου.

3. Lifetime SKZ (η διάρκεια του συμβολαίου δεν είναι περιορισμένη).

4. VHC άρθρωσης για την πρώτη ασθένεια. Ένα τέτοιο συμβόλαιο αγοράζεται από ένα παντρεμένο ζευγάρι και σημαίνει ότι αφού ένας από τους δύο ασφαλιστές υποβάλει αξίωση για πληρωμή, το συμβόλαιο τερματίζεται. Ο υπόλοιπος δεύτερος ασφαλισμένος παραμένει ανασφάλιστος.

5. HCZ + ασφάλιση σε περίπτωση μόνιμης αναπηρίας. Υπάρχει ξεχωριστό ασφαλιστικό ποσό για κάθε ασφαλισμένο γεγονός. Σε περίπτωση διάγνωσης ασθένειας καταβάλλεται το πρώτο ποσό, σε περίπτωση μόνιμης αναπηρίας καταβάλλεται το δεύτερο ποσό (σύμφωνα με τους όρους του ασφαλιστηρίου). Μια τέτοια πολιτική μπορεί να περιλαμβάνει κάλυψη για το AIDS (HIV).

6. Κοινή VHC + ασφάλιση μόνιμης αναπηρίας. Και οι δύο σύζυγοι δικαιούνται πληρωμή και για τις δύο ασφαλισμένες περιπτώσεις.

7. Κοινή VHC + ασφάλιση μόνιμης αναπηρίας για την πρώτη ασθένεια. Η πληρωμή για κάθε ασφαλισμένο συμβάν γίνεται μόνο μία φορά.

8. VHC + κανονική ασφάλεια ζωής (σε περίπτωση θανάτου). Η πληρωμή γίνεται ανάλογα με το ποιο ασφαλισμένο συμβάν συμβαίνει πρώτο.

9. Κοινή HCZ + κανονική ασφάλιση ζωής για την πρώτη ασφαλιστική περίπτωση. Η πληρωμή γίνεται μόνο στον πρώτο παραπονούμενο.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να περιέχει ειδικούς όρους και περιορισμούς. Έτσι, ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την πληρωμή στις ακόλουθες περιπτώσεις:
. εάν ο αντισυμβαλλόμενος του παρείχε εν γνώσει του ψευδείς ή ελλιπείς πληροφορίες·
. εάν η αξίωση πληρωμής προκύπτει για λόγους που σχετίζονται με το γεγονός ότι ο αντισυμβαλλόμενος έχει επάγγελμα που χαρακτηρίζεται από αυξημένο κίνδυνο·
. σε περίπτωση βλάβης στον εαυτό του, καθώς και κατάχρησης αλκοόλ ή χρήσης ναρκωτικών.
. εάν ο λήπτης της ασφάλισης είχε διάγνωση ασθένειας που περιλαμβανόταν στην κάλυψη κατά τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης και το γνώριζε.

Άτομα με τρέχουσες ή παλαιότερες σοβαρές ασθένειες όπως εγκεφαλικό επεισόδιο, καρκίνο, έμφραγμα, AIDS (HIV) κ.λπ., δεν υπόκεινται σε ασφάλιση. άτομα που έχουν προηγουμένως υποβληθεί σε μεταμόσχευση οργάνων, κάνουν κατάχρηση αλκοόλ, παίρνουν ναρκωτικά κ.λπ.

Τα περισσότερα ασφαλισμένα συμβάντα στο VHC σχετίζονται με διαγνώσεις καρκίνου, καρδιακής προσβολής και εγκεφαλικού - οι κύριες αιτίες θανάτου ενός σύγχρονου ανθρώπου. Στο 75% των περιπτώσεων, αυτές οι ασθένειες είναι η αιτία θανάτου, και ως εκ τούτου η αναδοχή για VHC είναι πρακτικά η ίδια με την ασφάλιση ζωής. Ωστόσο, στην πράξη υπάρχουν κάποιες διαφορές.

Το ασφαλιστήριο ΣΚΖ αποκτάται από τον ασφαλισμένο για τον εαυτό του (η σύμβαση συνάπτεται υπέρ του), ενώ η ασφάλιση ζωής γίνεται κυρίως υπέρ του δικαιούχου. Ο ασφαλισμένος έχει έντονο ενδιαφέρον για αυτό ασφαλιστικό προϊόν(σε σύγκριση με την ασφάλιση που αποσκοπεί στην οικονομική υποστήριξη συγγενών και άλλων κοντινών προσώπων). Από την άλλη πλευρά, ο κίνδυνος αυτοκτονίας που σχετίζεται με την ασφάλεια ζωής δεν μπορεί να προκύψει με το VHC. Κατά την ανάπτυξη ενός προϊόντος VHC, θα πρέπει να ακολουθούνται οι ίδιες αρχές όπως στην ασφάλιση ζωής.

CHELUKHINA N., Ph.D., Department of Insurance, Russian Ακαδημία Οικονομικών Επιστημώντους. G.V. Plekhanova