Υπολογισμός τύπου psk. Πλήρες κόστος του δανείου: ουσία, αποχρώσεις, παραδείγματα υπολογισμού. Έννοια του πραγματικού επιτοκίου και του κόστους ευκαιρίας

Το πιστωτικό ίδρυμα υπολογίζει το πλήρες ποσό και το κοινοποιεί στον δανειολήπτη - άτομο ως μέρος της δανειακής σύμβασης πριν από τη σύναψή της (άρθρο 30 του νόμου της 2ας Δεκεμβρίου 1990 N 395-1· ρήτρες 5, 7 της Τράπεζας της Ρωσίας Οδηγία της 13ης Μαΐου 2008 N 2008-U ).
Το συνολικό κόστος του δανείου (TCC) προσδιορίζεται σε ποσοστό ετησίως χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο (ρήτρα 1 της Οδηγίας της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 2008-U της 13ης Μαΐου 2008):

Όπου di είναι η ημερομηνία της i-ης ταμειακής ροής (πληρωμής).
do - ημερομηνία αρχικής ταμειακής ροής (πληρωμή). Συμπίπτει με την ημερομηνία μεταφοράς κεφαλαίων στον δανειολήπτη.
n - αριθμός ταμειακών ροών (πληρωμών).
DPi είναι το ποσό της i-ης ταμειακής ροής (πληρωμής) βάσει της δανειακής σύμβασης. Σε αυτή την περίπτωση, το ποσό του δανείου λαμβάνεται επίσης υπόψη ως ταμειακή ροή, αλλά με πρόσημο μείον. Οι πληρωμές των δανειοληπτών καταγράφονται με το σύμβολο συν.
i είναι ο αύξων αριθμός της ταμειακής ροής (πληρωμή).
Στην περίπτωση αυτή, για τον σωστό υπολογισμό του UCS είναι απαραίτητο:

• να καθορίσει ποιο κόστος δανειολήπτη περιλαμβάνεται στον υπολογισμό του PSC και ποιο όχι·
• χρησιμοποιήστε έναν συγκεκριμένο αλγόριθμο για τον υπολογισμό αυτών των δαπανών.

Προσδιορισμός των εξόδων του δανειολήπτη που περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του ΠΣΚ

Κατά τον υπολογισμό του PSC, λαμβάνονται υπόψη όλες οι πληρωμές που σχετίζονται με τη σύναψη και την εκτέλεση της δανειακής σύμβασης, συμπεριλαμβανομένων (ρήτρα 2.1 της Οδηγίας της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 2008-U της 13ης Μαΐου 2008):

• σχετικά με την αποπληρωμή του κύριου χρέους και την πληρωμή των τόκων του δανείου, που αντικατοπτρίζονται στο πρόγραμμα πληρωμών που εκδόθηκε από την τράπεζα·
• προμήθεια για την επεξεργασία αίτησης δανείου ·
• προμήθεια για τη χορήγηση δανείου. Αυτή η προμήθεια μπορεί να ονομαστεί διαφορετικά, είναι σημαντικό ότι μιλάμε για προμήθεια, η πληρωμή της οποίας αποτελεί προϋπόθεση για τη χορήγηση δανείου.
• επιτροπή διακανονισμού και λειτουργικών υπηρεσιών.

Κατά τον υπολογισμό του PSC, δεν λαμβάνονται υπόψη τα ακόλουθα (ρήτρα 3 της Οδηγίας αριθ. 2008-U της Τράπεζας της Ρωσίας της 13ης Μαΐου 2008):

• πληρωμές από τον δανειολήπτη που παρέχονται όχι από τη σύμβαση δανείου, αλλά από νομικές απαιτήσεις. Με τον καταναλωτικό δανεισμό, τέτοιες πληρωμές δεν προκύπτουν για στοχευμένους τύπους δανείων, για παράδειγμα, για την αγορά οχημάτων ή για την αγορά ακινήτων.
• πληρωμές που σχετίζονται με τη μη συμμόρφωση του δανειολήπτη με τους όρους της δανειακής σύμβασης (πρόστιμα, κυρώσεις)·
• προμήθειες, το ποσό και οι όροι πληρωμής των οποίων εξαρτώνται από την απόφαση του δανειολήπτη και (ή) τη συμπεριφορά του. Για παράδειγμα, προμήθεια για υπηρεσίες μετρητών κατά τη λήψη ή την αποπληρωμή δανείου σε μετρητά, μια προμήθεια για τραπεζική μεταφορά κεφαλαίων.
• αμοιβή για την παροχή πληροφοριών, για παράδειγμα, σχετικά με την κατάσταση του χρέους.

Αλγόριθμος για τη λογιστική του κόστους δανειολήπτη

1. Τα ποσά πληρωμής λαμβάνονται υπόψη στον τύπο ως ξεχωριστός όρος την ημερομηνία σύμφωνα με το πρόγραμμα αποπληρωμής. Εάν πραγματοποιηθούν πολλές πληρωμές σε μία ημέρα, η συνολική πληρωμή χρησιμοποιείται στον υπολογισμό.
2. Όλα τα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν από τον δανειολήπτη πριν από την ημερομηνία χορήγησης του δανείου περιλαμβάνονται στον υπολογισμό από την ημερομηνία χορήγησης του δανείου (ρήτρα 1 της Οδηγίας της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 2008-U της 13ης Μαΐου 2008).
3. Τα έξοδα που πραγματοποιεί ο δανειολήπτης σε νόμισμα διαφορετικό από το νόμισμα του δανείου υπολογίζονται εκ νέου στο νόμισμα του δανείου με τη συναλλαγματική ισοτιμία της Τράπεζας της Ρωσίας την ημερομηνία της προμήθειας τους (για πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν έως και την τρέχουσα ημερομηνία) ή την ημερομηνία υπολογισμού του το PSC (για πληρωμές που προγραμματίζονται να γίνουν στο μέλλον). Είναι αλήθεια ότι στον καταναλωτικό δανεισμό μια τέτοια κατάσταση μπορεί να προκύψει εξαιρετικά σπάνια: ο δανειολήπτης αναλαμβάνει όλα τα έξοδά του μόνο υπέρ της τράπεζας και, κατά κανόνα, η τράπεζα ορίζει όλα τα πρόσθετα έξοδα (προμήθειες) σε νόμισμα που αντιστοιχεί στο νόμισμα του δανείου εαυτό. Η ανάγκη μετατροπής όλων των εξόδων στο νόμισμα του δανείου είναι σημαντική για στοχευμένα δάνεια - για αγορά οχημάτων ή για αγορά ακινήτων, όπου προκύπτουν πρόσθετα έξοδα για τον δανειολήπτη σε τρίτους, για παράδειγμα, για την ασφάλιση του αγορασμένου ακινήτου, και τέτοια έξοδα γίνονται πάντα σε ρούβλια.

Παράδειγμα υπολογισμού UCS

Όπως μπορείτε να δείτε, ο τύπος για τον υπολογισμό του PSC είναι αρκετά περίπλοκος για έναν δανειολήπτη που δεν έχει ειδικές γνώσεις, επομένως είναι απίθανο να είναι δυνατός ο υπολογισμός του PSC απλά χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή. Για να γίνει αυτό, είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε τη συνάρτηση MS Excel "NET".

Παράδειγμα
Η ημερομηνία έκδοσης του δανείου είναι η 01/01/2013.
Ποσό δανείου - 300.000 RUB.
Επιτόκιο - 12% ετησίως.
Η διάρκεια του δανείου είναι 12 μήνες.
Η χρέωση για τη χορήγηση δανείου είναι 1% του ποσού του δανείου, δηλαδή 3.000 ρούβλια. Ο υπολογισμός του UCS θα μοιάζει με αυτό:

νομισματικός (πληρωμή)	Συνολικό ποσό νομισματικός (πληρωμή)	Σύνθεση ταμειακών ροών (πληρωμή)
		Σε εξόφληση τοις εκατό	Σε εξόφληση κύριος	προμήθειες

Ο υπολογισμός περιλαμβάνει τιμές από τις στήλες 1 και 2.

Το TSC θα είναι 14,82%.

Προβληματική στιγμή

Συχνά, οι δανειολήπτες εξισώνουν το PSC με την υπερπληρωμή του δανείου. Αυτό είναι το πιο συνηθισμένο λάθος που οδηγεί σε πολλές ερωτήσεις από τους δανειολήπτες, ιδίως με τη μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Γεγονός είναι ότι με μερική πρόωρη εξόφληση η αξία του ΠΣΚ δεν μειώνεται, όπως όλοι περιμένουν, αλλά αυξάνεται. Και όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό πρόωρης αποπληρωμής, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το PSC.
Αυτό είναι ένα μαθηματικό και οικονομικό χαρακτηριστικό του τύπου. Στον χρηματοοικονομικό κόσμο, αυτός ο τύπος χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του μέσου εισοδήματος που δημιουργείται από το κεφάλαιο που επενδύεται σε ένα επενδυτικό έργο. Κατά συνέπεια, εάν τα χρήματα που επένδυσε ο επενδυτής (στην περίπτωση αυτή η τράπεζα) επιστραφούν ταχύτερα από το αναμενόμενο, η κερδοφορία αυξάνεται. Δηλαδή, αυτός ο τύπος είναι ενδεικτικός περισσότερο για τις τράπεζες που επενδύουν χρήματα σε δανεισμό και όχι για τους δανειολήπτες.
Είναι δύσκολο να πούμε γιατί η Τράπεζα της Ρωσίας αποφάσισε να χρησιμοποιήσει τη συγκεκριμένη φόρμουλα, που δεν είναι ιδιαίτερα ενδεικτική για τους απλούς καταναλωτές, για τον υπολογισμό του PSC. Μπορεί να υποτεθεί ότι αυτό οφείλεται στον κύριο στόχο που επιδιώκει η Τράπεζα της Ρωσίας κατά την εισαγωγή του PSK - να εισαγάγει έναν ενιαίο δείκτη υπολογισμού που θα βοηθήσει τους καταναλωτές, πριν από τη σύναψη δανειακής σύμβασης, να επιλέξουν από την ποικιλία προσφορών από τράπεζες (με διαφορετικές προμήθειες, επιτόκια, κ.λπ.) δάνειο που είναι πιο επωφελές για αυτούς. Ο τύπος για τον υπολογισμό του UCS βοηθά στην επίτευξη αυτού του στόχου.

Πλήρες κόστος του δανείου - PSK

σας επιτρέπει να συγκρίνετε προσφορές δανείων από διαφορετικές τράπεζες

Συνολικό κόστος δανείου (FLC)- Η τρέχουσα αξία των ταμειακών ροών (πληρωμές από τον Δανειολήπτη προς την Τράπεζα, ασφαλιστικές εταιρείες, συμβολαιογράφους κ.λπ., τις οποίες ο Πελάτης υποχρεούται να πληρώσει βάσει της Δανειακής Σύμβασης), με βάση την έννοια ότι ένα χρηματικό ποσό σήμερα έχει μεγαλύτερη αξία από το ίδιο ποσό στο μέλλον, αφού κάθε μέρα ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό μπορεί να δημιουργήσει εισόδημα. Το συνολικό κόστος του δανείου υπολογίζεται ως ποσοστό ετησίως.

Οι πελάτες συχνά κατανοούν αυτόν τον ορισμό με δύο λέξεις: "PSK - υπερπληρωμή για ένα δάνειο μαζί με όλες τις προμήθειες και πληρωμές."

Όμως ο Πελάτης λαμβάνει δάνειο με ίση αποπληρωμή του χρέους, δεν πληρώνει ΚΑΜΙΑ προμήθειες, λαμβάνει έναν υπολογισμό του PSC από την Τράπεζα και δικαίως μπερδεύεται:
«Γιατί το συνολικό κόστος του δανείου (FLC) σε ποσοστιαίες όρους είναι μεγαλύτερο από το επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου, ακόμα κι αν δεν υπάρχουν προμήθειες;»

Κάποιοι υποπτεύονται «κρυφές» πληρωμές, άλλοι δεν κοιτούν καθόλου το PSC και κάποιοι εικάζουν ότι το PSC δεν είναι καθόλου «υπερπληρωμή» για το δάνειο.

Το συνολικό κόστος του δανείου θα είναι ΠΑΝΤΑ μεγαλύτερο από το αναγραφόμενο επιτόκιο αυτού του δανείου, εάν η συμφωνία μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη προβλέπει μηνιαία αποπληρωμή του χρέους.

Γεγονός είναι ότι επιστρέφοντας μέρος του δανείου πίσω στην Τράπεζα, δεν μπορείτε πλέον να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα. Δηλαδή, το ποσό του κεφαλαίου που αποπληρώσατε τον επόμενο μήνα μετά τη λήψη του δανείου εκδόθηκε στην πραγματικότητα μόνο για αυτόν τον ένα μήνα. Το ποσό που θα αποπληρώσετε δύο μήνες μετά την έκδοση του δανείου - για δύο μήνες. Και ούτω καθεξής.

Με άλλα λόγια, μέρος των κεφαλαίων (τα οποία επιστράφηκαν ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής) Ο δανειολήπτης δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει, να επενδύσει αυτά τα χρήματα ή να λάβει εισόδημα από αυτά. Αλλά η Τράπεζα, αντίθετα, έχοντας λάβει ένα συγκεκριμένο ποσό από τον Δανειολήπτη ως πληρωμή δανείου, το επενδύει στον επόμενο Δανειολήπτη, κερδίζοντας έτσι χρήματα από το νεοεκδοθέν δάνειο.

Ο τύπος για το συνολικό κόστος του δανείου λαμβάνει υπόψη αυτό το περίπλοκο πρότυπο και λαμβάνει υπόψη ότι το κόστος των κεφαλαίων που πληρώνετε για το δάνειο «σήμερα» είναι υψηλότερο από το κόστος των ίδιων χρημάτων μέχρι το τέλος της περιόδου του δανείου .

Το πλήρες κόστος του δανείου θα είναι ίσο με το επιτόκιο του δανείου μόνο εάν η αποπληρωμή του χρέους από τον Δανειολήπτη γίνει εφάπαξ στο τέλος της περιόδου του δανείου.

Γιατί τότε πρέπει να υπολογίσετε το πλήρες κόστος του δανείου;

Ο υπολογισμός του PSC σάς επιτρέπει να συγκρίνετε εντελώς διαφορετικές προσφορές δανείων.

Εδώ είναι ένα παράδειγμα:

• Διάρκεια δανείου 5 χρόνια
• Επιτόκιο δανείου 13%
• Χωρίς προμήθειες
• Πληρωμή για ένα τέτοιο δάνειο: 23.312 ρούβλια
• PSK: 13,78%
• Τόκοι για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου: 352.970 ρούβλια

• Ποσό δανείου 1.000.000 ρούβλια
• Διάρκεια δανείου 5 χρόνια
• Επιτόκιο δανείου 12,5%
• Εφάπαξ προμήθεια: 14.736 ρούβλια
• Πληρωμή για ένα τέτοιο δάνειο: 23.058 ρούβλια
• PSK: 13,98%
• Τόκοι για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου: 338.234 ρούβλια
• Συνολικό ποσό υπερπληρωμής: 352.970

Όπως μπορείτε να δείτε, με ίσο ποσό υπερπληρωμής για το δάνειο, μια προσφορά με επιτόκιο 13% είναι πιο κερδοφόρα για τον πελάτη από ό, τι σε ποσοστό 12,5%, αλλά με εφάπαξ προμήθεια. Αυτό εξηγείται ακριβώς από το γεγονός ότι το κόστος του ποσού των 14.736 ρούβλια που καταβλήθηκε ταυτόχρονα είναι πολύ υψηλότερο από αυτό το ποσό που παρατείνεται σε 5 χρόνια.

Ο τύπος PSK σάς επιτρέπει να συγκρίνετε τυχόν παραλλαγές προσφορών δανείου.

Στην ιστοσελίδα μας μπορείτε να υπολογίσετε ανεξάρτητα το μέγεθος του PSC και να επιλέξετε το στεγαστικό προϊόν που σας ταιριάζει.

Από 01/07/2014, η υποχρέωση των Τραπεζών να υπολογίζουν ομοιόμορφα το μέγεθος του ΠΣΚ, καθώς και ο τρόπος υπολογισμού του δείκτη αυτού, ρυθμίζεται από το Νόμο για τον Καταναλωτικό Δάνειο.

Τι πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του UCS

1. Αποπληρωμή του κεφαλαίου του χρέους βάσει σύμβασης καταναλωτικού δανείου.
2. Πληρωμή τόκων βάσει σύμβασης καταναλωτικού δανείου.
3. Πληρωμές από τον Δανειολήπτη προς την Τράπεζα, εάν η υποχρέωση του δανειολήπτη να πραγματοποιήσει τέτοιες πληρωμές απορρέει από τους όρους της δανειακής σύμβασης και (ή) εάν το δάνειο δεν θα εκδοθεί χωρίς την πραγματοποίηση τέτοιων πληρωμών·
4. Χρέωση έκδοσης και εξυπηρέτησης της πλαστικής κάρτας μέσω της οποίας θα πραγματοποιείτε πληρωμές (αν υπάρχει).
5. Πληρωμή για ασφάλιση ζωής, κίνδυνος απώλειας δικαιωμάτων ιδιοκτησίας.
6. Αμοιβή για υπηρεσίες της εταιρείας αξιολόγησης.
7. Πληρωμή για συμβολαιογραφικές υπηρεσίες, εάν η Τράπεζα σας υποχρεώσει να συντάξετε έγγραφα συναλλαγής με συμβολαιογράφο (για παράδειγμα, σύμβαση αγοραπωλησίας διαμερίσματος).

Τι ΔΕΝ λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του UCS

1. Κρατικοί δασμοί και άλλες πληρωμές του Δανειολήπτη, η υποχρέωση πληρωμής που απορρέει από νομικές απαιτήσεις.
2. Πρόστιμα και κυρώσεις βάσει της Δανειακής Σύμβασης.
3. Οι πληρωμές από τον Δανειολήπτη για την εξυπηρέτηση του δανείου, οι οποίες ορίζονται από τη συμφωνία και το ποσό και (ή) οι όροι πληρωμής των οποίων εξαρτώνται από την απόφαση του δανειολήπτη και (ή) την επιλογή της συμπεριφοράς του.
4. Ασφάλιση περιουσίας με δάνειο με εξασφάλιση υφιστάμενης κατοικίας ή ασφάλιση αγορασθέντος ακινήτου, εάν αυτό το ακίνητο θα αποτελέσει αντικείμενο εξασφάλισης.
5. Λοιπές πληρωμές για υπηρεσίες, η παροχή των οποίων ΔΕΝ καθορίζει τη δυνατότητα λήψης δανείου.

Τι πρέπει να προσέχετε όταν επικοινωνείτε με την Τράπεζα;

Τοποθετώντας τις Τράπεζες σε ισότιμη βάση, η Κεντρική Τράπεζα ήλπιζε να στερήσει τη δυνατότητα χειραγώγησης από την άγνοια των πελατών.

Ωστόσο, παραλείποντας πληρωμές που μπορεί να μην περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του PSC, η Τράπεζα μπορεί να εκθέσει τον Πελάτη στο γεγονός των τεράστιων προμηθειών, για τις οποίες ο Πελάτης δεν γνώριζε εκ των προτέρων... Αυτό εξηγείται από το γεγονός ότι ο πελάτης ελεύθερο να επιλέξει αν θα χρησιμοποιήσει την υπηρεσία ή όχι.

Για παράδειγμα, προμήθεια για ενοικίαση θυρίδας με ειδικούς όρους πρόσβασης.

Αυτή η προμήθεια δεν περιλαμβάνεται στο PSK για τον ίδιο τον λόγο ότι ο Πελάτης μπορεί να επιλέξει δήθεν να νοικιάσει ένα κελί για μια συναλλαγή ή όχι. Ποιος όμως λογικός αγοραστής θα παρέδιδε τα χρήματα στον πωλητή χωρίς να βεβαιωθεί ότι το διαμέρισμα έχει ξανακαταχωριστεί σε αυτόν; Και ποιος πωλητής θα συμφωνούσε να εγγράψει ξανά το διαμέρισμα στον αγοραστή χωρίς να βεβαιωθεί ότι είναι εγγυημένο ότι θα λάβει τα χρήματα; Η πιο συνηθισμένη λύση είναι φυσικά η ενοικίαση θυρίδας (μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και πιστωτικές επιστολές, μπορείτε να διαβάσετε σχετικά). Αποδεικνύεται ότι ο Πελάτης δεν έχει άλλη επιλογή (στην πραγματικότητα). Η τράπεζα, εκμεταλλευόμενη αυτό, «οδηγεί» σε αυτήν την προμήθεια όλες τις προμήθειες που προηγουμένως απλώς ονομάζονταν διαφορετικά.

Αυτό το ποσό δεν αντικατοπτρίζεται στο επιτόκιο PSC, επομένως ο Πελάτης μερικές φορές απλώς δεν έχει επαρκείς πληροφορίες για να συγκρίνει προσφορές από διαφορετικές Τράπεζες.

Συνήθως, το έργο της συνολικής ανάλυσης των όρων ενός στεγαστικού δανείου και της επιλογής της βέλτιστης προσφοράς αναλαμβάνεται από μια εταιρεία στεγαστικών δανείων, η οποία δεν ενδιαφέρεται για προτιμήσεις στην επιλογή ενός συγκεκριμένου στεγαστικού προϊόντος, αλλά ενδιαφέρεται για τη φήμη του.

Κατά την επιλογή ενός διαμερίσματος, η SPIK LLC παρέχει στους πελάτες της τις υπηρεσίες επιλογής του βέλτιστου προγράμματος στεγαστικών δανείων εντελώς δωρεάν. Αλλά εάν αποφασίσετε να κάνετε μόνοι σας την ανάλυση, σας συνιστούμε να κάνετε μια διεξοδική ανάκριση του υπαλλήλου της Τράπεζας σε κάθε στάδιο της συναλλαγής με τη συνεχή ερώτηση: "Πόσο θα μου κοστίσει;"

ΠΡΟΣΟΧΗ!
Όλα τα άρθρα στην ιστοσελίδα μας είναι ΜΟΝΑΔΙΚΑ και δημοσιεύονται για ΠΡΩΤΗ ΦΟΡΑ! Η SPIK LLC γράφει άρθρα με βάση τη δική της εμπειρία και γνώση. Τα δικαιώματα σε άρθρα προστατεύονται από το νόμο, μεταξύ άλλων σύμφωνα με το Μέρος 4 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η αντιγραφή του κειμένου εν όλω ή εν μέρει επιτρέπεται μόνο με τη συγκατάθεση της SPIC LLC (η άδεια παρέχεται δωρεάν) και με ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΑ ευρετηριασμένο σύνδεσμο προς

Πριν από λίγο καιρό, τέθηκε σε ισχύ ο ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 353, ο οποίος υποχρεώνει τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς να αποκαλύπτουν πληροφορίες σχετικά με το λεγόμενο «Πλήρες κόστος του δανείου (δάνειο)» (εφεξής - FCC).
Σε αυτό το άρθρο (το οποίο, καταρχήν, ισχύει μόνο για τους εργαζόμενους στον χρηματοπιστωτικό τομέα), θα ήθελα να δώσω ένα παράδειγμα υπολογισμού του PSC. Ίσως θα είναι χρήσιμο σε κάποιον.

Σπουδαίος!Πριν από λίγο καιρό, οι νομοθέτες έκαναν αλλαγές στον τύπο, ο οποίος τίθεται σε ισχύ μόλις την 1η Σεπτεμβρίου 2014. Όλα όσα αναφέρονται παρακάτω είναι κατάλληλα μόνο για τη νέα φόρμουλα. Το άρθρο περιγράφει αποκλειστικά την τεχνική υλοποίηση του υπολογισμού του ΠΣΚ σύμφωνα με το νόμο.

Ακόμα πιο σημαντικό!Όλες οι παρακάτω πληροφορίες είναι σχετικές για την περίπτωση που το δάνειο εκδίδεται με ΜΙΑ πληρωμή, δηλ. ο δανειολήπτης λαμβάνει κεφάλαια μία φορά και οι αποπληρωμές πραγματοποιούνται σύμφωνα με ένα προκαθορισμένο πρόγραμμα πληρωμών. Αυτή η επιλογή καλύπτει το 99% των δανείων που έχουν εκδοθεί (οι πιστωτικές κάρτες δεν υπολογίζονται).

Στην πραγματικότητα, εδώ είναι το ίδιο το θηρίο:

Κατανοούμε την έννοια των όρων

Το UCS ορίζεται ως το γινόμενο 3 ποσοτήτων - i, NBP και ο αριθμός 100. Ας αναλύσουμε τους όρους και τις ονομασίες που χρησιμοποιούνται:

1. Τι είναι η BP (βασική περίοδος)

   Η BP στο πλαίσιο μιας σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δανείου) είναι ένα τυπικό χρονικό διάστημα που εμφανίζεται με τη μεγαλύτερη συχνότητα στο πρόγραμμα πληρωμών στο πλαίσιο μιας σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δανείου). Εάν το χρονοδιάγραμμα πληρωμών βάσει σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δανείου) δεν περιέχει χρονικά διαστήματα μεταξύ των πληρωμών που διαρκούν λιγότερο από ένα έτος ή ίσα με ένα έτος, τότε το BP είναι ένα έτος.
   Στην πραγματικότητα, η BP είναι το πιο κοινό χρονικό διάστημα μεταξύ των πληρωμών. Εάν δεν υπάρχουν επαναλαμβανόμενα χρονικά διαστήματα στο πρόγραμμα πληρωμών και δεν έχει καθοριστεί διαφορετική διαδικασία από την Τράπεζα της Ρωσίας, η βασική περίοδος αναγνωρίζεται ως χρονικό διάστημα που είναι ο αριθμητικός μέσος όρος για όλες τις περιόδους, στρογγυλοποιημένος στο πλησιέστερο τυπικό χρονικό διάστημα. Ένα τυπικό χρονικό διάστημα είναι μια ημέρα, ένας μήνας, ένας χρόνος, καθώς και ένας ορισμένος αριθμός ημερών ή μηνών που δεν υπερβαίνει το ένα έτος σε διάρκεια. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να προσδιορίσετε την ΑΠ σας. Εάν οι πληρωμές είναι μηνιαίες, τότε BP=365/12~=30

2. Τι είναι το NBP (αριθμός περιόδων βάσης σε ένα ημερολογιακό έτος)

   Ο ορισμός του νόμου είναι πολύ ασαφής, αλλά όπως καταλαβαίνω, είναι ο αριθμός των βασικών περιόδων που «ταιριάζουν» σε ένα ημερολογιακό έτος, δηλαδή:
   • Για ένα τυπικό πρόγραμμα πληρωμών με μηνιαίες πληρωμές: NBP = 12
   • Τριμηνιαίες πληρωμές: NBP=4
   • Πληρωμές μία φορά το χρόνο ή λιγότερο: NBP=1
   • Εάν το πρόγραμμα πληρωμών είναι δύσκολο: για παράδειγμα, στην αρχή γίνονται 2 πληρωμές μία φορά το τρίμηνο και, στη συνέχεια, 6 πληρωμές μία φορά το μήνα, μετά 3 πληρωμές μία φορά την ημέρα, τότε η περίοδος βάσης είναι 1 μήνας. Και NBP=12 (12 BP ανά ημερολογιακό έτος).

3. Τι είναι το i (επιτόκιο βασικής περιόδου εκφρασμένο σε δεκαδική μορφή)

   Αυτό είναι αδύνατο να το καταλάβω (τουλάχιστον σε μένα). Ίσως υπάρχει κάποιο νόημα στον ορισμό του αριθμού i, αλλά δεν είναι δυνατόν να κατανοήσουμε αυτό το νόημα διαισθητικά. Θα δούμε πώς να μετρήσουμε το i στην επόμενη ενότητα.

Πώς να μετρήσετε i

Ας αφήσουμε για μεταγενέστερες προσπάθειες κατανόησης της «φυσικής» σημασίας του αριθμού i και ας δώσουμε τον ακόλουθο ορισμό:
Ο αριθμός i υπολογίζεται λύνοντας την ακόλουθη εξίσωση:
Οπου:

• m είναι ο αριθμός των ταμειακών ροών, ο οποίος είναι ίσος με τον αριθμό των πληρωμών στο πρόγραμμα πληρωμών συν ένα (άλλη πληρωμή προκύπτει από την πρώτη πληρωμή - την έκδοση δανείου).
• DP k – το μέγεθος της kth ταμειακής ροής (έκδοση δανείου με σύμβολο «μείον», επιστροφές με σύμβολο «συν»).
• Q k - ο αριθμός των πλήρων περιόδων βάσης από τη στιγμή της έκδοσης του δανείου έως την κ-η ταμειακή ροή. Το Q k μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας τον τύπο:
  Q έως = όροφος[ (DP έως -DP 1)/BP ], όπου
  • DP k – ημερομηνία της kth ταμειακής ροής,
  • DP 1 – ημερομηνία της πρώτης ταμειακής ροής (δηλαδή ημερομηνία έκδοσης),
  • BP – περίοδος της βασικής περιόδου,
  • όροφος – στρογγυλοποίηση προς τα κάτω στον πλησιέστερο ακέραιο αριθμό.
• Ε έως - εδώ θα γράψουμε αμέσως τον τύπο έτσι ώστε ο εγκέφαλός σας να μην εκραγεί από τη διατύπωση του νόμου:
  E k =mod[ (DP σε -DP 1) /BP ]/BP, όπου mod είναι το υπόλοιπο της διαίρεσης

Αλγόριθμος για τον υπολογισμό του UCS

Δεδομένα εισόδου: δύο πίνακες. Το κλειδί είναι ο αριθμός ταμειακών ροών, οι αξίες είναι οι ημερομηνίες πληρωμής και το ποσό πληρωμής.
Δεδομένα εξόδου: Τιμή UCS (αριθμός).

Διαδικασία υπολογισμού:

1. Υπολογίζουμε το NBP (αριθμός περιόδων βάσης). Ο αριθμός των βασικών περιόδων - πόσες τέτοιες περίοδοι θα «ταιριάζουν» σε 365 ημέρες, δηλ. BBP=δάπεδο[ 365/BP ].
2. Για κάθε kth πληρωμή, υπολογίζουμε DP k, Q k, E k.
3. Χρησιμοποιώντας κατά προσέγγιση μεθόδους υπολογισμού, υπολογίζουμε το i ακριβώς μέχρι δύο δεκαδικά ψηφία.
4. Πολλαπλασιάστε NBP*i*100.

Κώδικας!

Υπάρχει έτοιμη λύση σε javascript, καθώς και σε VBA (θα υπάρχει ακόμη και αρχείο Excel για υπολογισμούς).

Γιατί VBA και Excel;

Αν ξαφνικά πάθει φωτιά και δεν λειτουργεί τίποτα την 1η Σεπτεμβρίου 2014, τότε το πιο λογικό είναι να στείλετε ένα υπολογιστικό φύλλο Excel στα μέρη όπου συνάπτονται οι συμβάσεις, ώστε να μπορείτε να υπολογίσετε το PSC τουλάχιστον με αυτόν τον τρόπο στην αρχή.

Τα παραδείγματα λαμβάνουν ένα χρονοδιάγραμμα για ένα δάνειο 100.000 ρούβλια για 3 μήνες με επιτόκιο 12% ετησίως. Ημερομηνία έκδοσης - 1 Σεπτεμβρίου 2014:

Λύση JavaScript

κώδικας

συνάρτηση psk() ( //εισαγωγή δεδομένων - ημερομηνίες πληρωμής var ημερομηνίες = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; ? ; για (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; για (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //υπολογίστε το UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;

//εμφάνιση ειδοποίησης PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Επίδειξη στο jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Λύση σε VBA+excel

Κώδικας
Η στήλη Α, που ξεκινά από τη 2η γραμμή, περιέχει τις ημερομηνίες των ταμειακών ροών.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Στήλες("B:B").Επιλέξτε summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m Ως ακέραιος m = UBound(ημερομηνίες) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) Για k = 2 To m q(k) = Ημέρες(k) \ bp e(k) = (Ημέρες(k) Mod bp) / bp Επόμενη i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Κάνετε Ενώ x > 0 x_m = x x = 0 Για k = 2 Σε m x = x + άθροισμα(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Επόμενο i = i + s Βρόχος Αν x > x_m Τότε i = i - s Τέλος Εάν psk = Round(i * cbp, 5) Κελιά(3, 7).Τιμή = psk Τέλος Υπο

Αριθμομηχανή δανείου με πρόωρη εξόφληση

Στην ενότητα πρόωρης εξόφλησης, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για τέτοιες αποπληρωμές. Ορισμένες τράπεζες συχνά επιβάλλουν κυρώσεις που σχετίζονται με την πληρωμή μιας τέτοιας πληρωμής. Στην ενότητα προμήθειας, μπορείτε να ορίσετε τις κατάλληλες παραμέτρους και έτσι να προσδιορίσετε ακριβώς πόσο κερδοφόρα θα είναι πραγματικά η πρόωρη εξόφληση.

Αναφορά αριθμομηχανής δανείου στο Excel

Η αριθμομηχανή δανείου θα υπολογίσει το συνολικό κόστος του δανείου - μια αξία που υπολογίζεται ως ποσοστό, η οποία λαμβάνει υπόψη τις προμήθειες, τις σχετικές πληρωμές και τον χρόνο των πληρωμών τους. Αυτό καθιστά δυνατή τη σύγκριση δανείων με διαφορετικές προμήθειες.

Λογιστική για τον πληθωρισμό στις πληρωμές δανείων

Ορίζοντας τις παραμέτρους του αναμενόμενου πληθωρισμού της αριθμομηχανής δανείου, μπορείτε να υπολογίσετε το κόστος, λαμβάνοντας υπόψη την πραγματική αγοραστική δύναμη του χρήματος με την πάροδο του χρόνου.

Εξάρτηση της υπερπληρωμής και του μηνιαίου ποσού πληρωμής από τις παραμέτρους του δανείου

Η ανάλυση των γραφημάτων της εξάρτησης των παραμέτρων του δανείου σας επιτρέπει να επιλέξετε τους πιο άνετους όρους δανείου. Κάνοντας κλικ στο σημείο ενδιαφέροντος στο διάγραμμα, μπορείτε να ξεκινήσετε έναν πιο λεπτομερή υπολογισμό για την παράμετρο που έχει επιλεγεί στο διάγραμμα.

Προσόδου ή διαφοροποιημένη πληρωμή

Με τις πληρωμές προσόδων, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών είναι το ίδιο σε όλη την περίοδο αποπληρωμής, ενώ στην αρχική περίοδο, η αποπληρωμή του χρέους είναι πιο αργή, αφού πρέπει να πληρώσετε δεδουλευμένους τόκους για το δάνειο. Αυτός ο τύπος δανείων είναι πιο συνηθισμένος στη Ρωσία. Ένα πρόγραμμα με διαφοροποιημένες πληρωμές περιλαμβάνει στο αρχικό στάδιο την πληρωμή μεγάλων μηνιαίων ποσών, τα οποία θα γίνονται μικρότερα με κάθε επόμενη φορά. Η οφειλή αποπληρώνεται σε ισόποσες δόσεις καθ' όλη τη διάρκεια, αλλά το ύψος των δεδουλευμένων τόκων ποικίλλει. Το συνολικό ποσό των υπερπληρωμών σε απόλυτες τιμές είναι μεγαλύτερο με το πρόγραμμα προσόδων, ωστόσο, είναι σημαντικό να μην ξεχνάμε τον πληθωρισμό, ειδικά για τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Σε συνθήκες υψηλού πληθωρισμού, το καθεστώς αυτό γίνεται σημαντικά πιο κερδοφόρο στο πλαίσιο της αγοραστικής δύναμης του χρήματος. Εκείνοι. Θα μπορείτε να αγοράσετε περισσότερα αγαθά και υπηρεσίες καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου.

Πήρες ένα δάνειο και ο δανειστής σου είπε το επιτόκιο. Για τη δική σας ασφάλεια, υπολογίσατε το κατά προσέγγιση ποσό της υπερπληρωμής και των μηνιαίων πληρωμών, αλλά αυτά τα στοιχεία δεν συμφωνούσαν με αυτά που αναφέρονται στη σύμβαση. Γιατί; Η ουσία είναι ότι μόνο το επιτόκιο αναγράφεται με κεφαλαία γράμματα στη σύμβαση, αλλά οι πρόσθετοι όροι (για παράδειγμα, προμήθεια δανείου, ασφάλιση κ.λπ.) αναφέρονται σε σημειώσεις ή υποσημειώσεις στο κάτω μέρος της σελίδας. Επομένως, για να εξοικονομήσετε τα χρήματά σας, πρέπει να διευκρινίσετε κάθε ρήτρα της σύμβασης.

Έτσι, το συνολικό κόστος του δανείου είναι ο σημαντικότερος δείκτης στον οποίο θα πρέπει να επικεντρωθεί ο δανειολήπτης κατά την επιλογή του είδους του δανείου. Ωστόσο, λόγω της άγνοιάς του σε αυτό το θέμα, ο πελάτης βασίζεται μόνο στο επιτόκιο, χωρίς να λαμβάνει υπόψη άλλους δείκτες. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης ενός «άτοκου» δανείου λαμβάνει χρήματα με επιτόκιο έως και 80%. Εξαιτίας αυτού, ο αριθμός των καθυστερήσεων αυξάνεται, οι πελάτες κατηγορούν τους τραπεζίτες, αν και οι ίδιοι φταίνε για την απροσεξία τους. Σε αυτό το άρθρο θα προσπαθήσουμε να καταλάβουμε ποιο είναι το συνολικό κόστος ενός δανείου και ποια είναι τα κύρια συστατικά του.

Στοιχεία δανείου

Το συνολικό κόστος του δανείου εκφράζεται ως ποσοστό ετησίως και δείχνει το τελικό ποσό της υπερπληρωμής για τη χρήση του δανείου. Προηγουμένως, αυτός ο όρος είχε διαφορετικό όνομα - «πραγματικό επιτόκιο». Όμως δεν ήταν σε ζήτηση, αφού οι δανειολήπτες το εξίσουσαν με το κανονικό επιτόκιο.

Γεννιέται το ερώτημα: γιατί δεν μπορούν να ληφθούν υπόψη όλα με ένα ποσοστό, το οποίο περιλαμβάνει τόσο προμήθεια όσο και ασφάλιση. Η απάντηση βρίσκεται στην επιφάνεια. Μια τράπεζα είναι το ίδιο κατάστημα όπου τα αγαθά είναι τραπεζικές κάρτες, δάνεια και καταθέσεις. Και η απόκρυψη του πραγματικού ποσού της υπερπληρωμής κάτω από τα «ψιλά γράμματα» είναι απλώς ένα τέχνασμα μάρκετινγκ για την προσέλκυση πελατών. Αποδεικνύεται ότι οι τραπεζίτες δεν μας λένε ψέματα, απλώς σιωπούν για τις λεπτομέρειες, επομένως είναι απαραίτητο να επικεντρωθούμε σε κάθε σημείωση και ρήτρα του συμβολαίου.

Αν πάρετε δάνειο από οργανισμούς μικροχρηματοδότησης, θα εκπλαγείτε, γιατί δεν κρύβουν ούτε κρύβουν πρόσθετες προμήθειες στα συμβόλαια, όπως κάνουν άλλες τράπεζες. Απλώς δεν έχουν αυτόν τον πρόσθετο τόκο, γιατί το ίδιο το ποσοστό υπερπληρωμής υπερβαίνει τα λογικά όρια. Θα πληρώσετε ένα σταθερό ποσό, αλλά με την προϋπόθεση ότι είστε αξιοσέβαστος πληρωτής, διαφορετικά θα επιβαρυνθείτε με πρόστιμα και τόκους.

Σύμφωνα με το νόμο που τέθηκε σε ισχύ τον Σεπτέμβριο του τρέχοντος έτους, κάθε τράπεζα υποχρεούται να υπολογίσει το πλήρες κόστος ενός καταναλωτικού δανείου και να αναφέρει τον δείκτη στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η παροχή δανείων της Κεντρικής Τράπεζας σε κοινές τράπεζες πραγματοποιείται με διαφορετικό σχήμα, το οποίο διαφέρει σημαντικά από τα καταναλωτικά δάνεια.

Πώς να υπολογίσετε;

Η αξία μπορεί να ληφθεί αθροίζοντας ολόκληρη τη δεδουλευμένη προμήθεια (εφάπαξ και περιοδική), το ποσό του ετήσιου δεδουλευμένου επιτοκίου και, κατά συνέπεια, το ποσό του δανείου. Για να κατανοήσουμε πώς γίνεται ο υπολογισμός, ας δώσουμε ένα παράδειγμα. Ένας πελάτης προσεγγίζει μια τράπεζα με αίτηση δανείου ύψους 200.000 RUB. για 24 μήνες με 15% ετησίως. Η προμήθεια για την έκδοση κεφαλαίων είναι 2% και 1,5% για τις λειτουργικές υπηρεσίες. Ας προσδιορίσουμε το ποσό του βασικού τόκου, είναι 31 χιλιάδες ρούβλια. (το ποσό καθορίζεται στη σύμβαση). Η προμήθεια για την έκδοση δανείου είναι 4 χιλιάδες ρούβλια. (200.000*2%) και για λειτουργικές υπηρεσίες 3.465 ρούβλια.

Επομένως, το συνολικό ποσό δανείου είναι: 200.000+31.000+4.000+3.465=238.465 (τρίψιμο).

Το παράδειγμα δείχνει ότι ο υπολογισμός ενός δανείου δεν είναι τόσο δύσκολος, αλλά για να απλοποιηθούν οι πράξεις, έχουν δημιουργηθεί διάφοροι υπολογιστές δανείου. Υπάρχουν τράπεζες που περιλαμβάνουν και διαφυγόντα κέρδη στο ποσό του δανείου, δηλαδή κεφάλαια που θα μπορούσαν να είχαν εισπραχθεί μέσω μιας πιθανής επένδυσης. Ο υπολογισμός του πλήρους ποσού του δανείου βοηθά στη σύγκριση και την ανάλυση εντελώς διαφορετικών προγραμμάτων. Εδώ είναι ένα παράδειγμα:

Όπως μπορούμε να δούμε από το παράδειγμα, αν και το επιτόκιο είναι χαμηλότερο, τα συνολικά ποσά υπερπληρωμής είναι ίσα. Αυτό οφείλεται στην προστιθέμενη προμήθεια (εφάπαξ πληρωμή). Γεννιέται το ερώτημα ποια προσφορά είναι πιο κερδοφόρα; Φυσικά, το πρώτο, αν και το επιτόκιο εκεί είναι λίγο υψηλότερο, θα είναι ευκολότερο για τον δανειολήπτη να αποπληρώσει αυτά τα 14.736 ρούβλια σε 5 χρόνια και όχι με εφάπαξ πληρωμή.

Ποιοι δείκτες επηρεάζουν το ποσό της πίστωσης ή του δανείου;

• Πληρωμές με βάση το δάνειο.
• Πληρωμές τόκων.
• Πληρωμές συμπεριλαμβανομένης της προμήθειας (εφάπαξ και μηνιαία).
• Πληρωμή για υπηρεσίες πιστωτικής κάρτας.
• Πληρωμές σε τρίτους που προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση.
• Ασφαλιστικές πληρωμές (υποχρεωτικές και προαιρετικές).

Υπάρχουν επίσης δείκτες που δεν επηρεάζουν το ποσό του δανείου:

• Πληρωμές που δεν προβλέπονται στη σύμβαση, αλλά απαιτείται να καταβάλλονται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία (για παράδειγμα, πληρωμές για την καταχώριση εξασφαλίσεων).
• Ποινές για καθυστερημένη πληρωμή.
• Πληρωμές, η πληρωμή των οποίων εξαρτάται από τον ίδιο τον πελάτη (χρέωση για την εξυπηρέτηση αχρησιμοποίητης κάρτας).
• Πληρωμές για ασφάλιση περιουσιακών στοιχείων.

Ορισμένες τράπεζες, για τον δικό τους εμπλουτισμό, χρεώνουν πρόσθετες προμήθειες που δεν προβλέπονται από τη νομοθεσία:

• Πληρωμή για τη διατήρηση του λογαριασμού δανείου.
• Πληρωμή για πρόωρη αποπληρωμή δανείου.

Έχετε το δικαίωμα να επικοινωνήσετε με τη Rospotrebnadzor εάν η τράπεζα ζητήσει πληρωμή από εσάς για αυτές τις προμήθειες. Η υπερπληρωμή των προμηθειών που ενδέχεται να προκύψουν μετά τη σύναψη της σύμβασης δεν θα πρέπει σε καμία περίπτωση να λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του τελικού ποσού:

• Προμήθεια για πρόωρη αποπληρωμή δανείου.
• Προμήθεια για υπέρβαση των ορίων υπερανάληψης.
• Προμήθεια για την έκδοση καταστάσεων λογαριασμού.
• Προμήθειες για διακανονισμούς ή συναλλαγές σε νόμισμα διαφορετικό από αυτό που χρησιμοποιείται στον τρεχούμενο λογαριασμό.
• Προμήθεια για ανάληψη κεφαλαίων από ΑΤΜ άλλων τραπεζών.
• Τέλη διακοπής.
• Χρέωση επανέκδοσης κάρτας.
• Χρέωση για ένταξη στη λίστα στάσεων.

Συνοψίζοντας, μπορούμε να πούμε ότι δεν πρέπει να κατηγορήσετε την τράπεζα ότι σας χρεώνει μια «περιττή προμήθεια». Πρώτον, κάθε πρόσθετη μονάδα υπερπληρωμής αναφέρεται στη σύμβαση μπορεί να είναι κρυφή, αλλά υπάρχει. Δεύτερον, ακόμη κι αν η τράπεζα αντιμετωπίσει τον πελάτη με το γεγονός της τεράστιας υπερπληρωμής, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αρνηθεί αυτή την απόφαση.

Για να μην πέσετε στις δόλιες κινήσεις της τράπεζας (για παράδειγμα, σας είπαν για ασφάλιση, το έλαβαν υπόψη κατά τον υπολογισμό του τελικού κόστους του δανείου, αλλά δεν σας είπαν ότι είναι εθελοντικό και μπορείτε να το αρνηθείτε), χρειάζεται μόνο να έχετε βασικές οικονομικές γνώσεις και να έχετε αρχικό επίπεδο οικονομικής ευφυΐας, διαφορετικά οι τράπεζες θα ωφεληθούν από την έλλειψη διαφώτισής σας.

Πολλές τράπεζες, ακόμη και τακτικά sites δανεισμού, παρέχουν μια ειδική ηλεκτρονική αριθμομηχανή που θα υπολογίζει το κόστος του δανείου σας σύμφωνα με τους όρους της δανειακής σας σύμβασης.