Τρόποι πληρωμής αγαθών και υπηρεσιών από τον πελάτη. Συστήματα πληρωμών ηλεκτρονικού εμπορίου Ποιοι είναι οι τρόποι πληρωμής μέσω Διαδικτύου;

Εάν δεν μπορείτε να αποφασίσετε πώς να δεχτείτε χρήματα για αγαθά ή υπηρεσίες από πελάτες, εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε επιλογής.

Κανόνες για διακανονισμούς με πελάτες. Επτά τρόποι αποδοχής πληρωμής από πελάτη για αγαθά και υπηρεσίες

Η απόφαση καθορίζει τους κύριους τρόπους πληρωμής και τους περιορισμούς που συνδέονται με καθέναν από αυτούς. Οι πληροφορίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως βάση για την επιλογή της καλύτερης επιλογής.

Πιθανοί τρόποι πληρωμής:

• μετρητά;
• κάρτα τράπεζας;
• ηλεκτρονικό χρήμα?
• τερματικά?
• τραπεζική μεταφορά;
• πληρωμή με κάρτα στον ιστότοπο·
• ΓΑΔΟΣ.

Πληρωμή με μετρητά

Αυτή η μέθοδος είναι βολική όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες σε κατάστημα ή γραφείο εταιρείας, καθώς και κατά την παράδοση αγαθών και υπηρεσιών στο σπίτι σας.

Κατά την αποδοχή μετρητών, καθώς και με μεθόδους πληρωμής χωρίς μετρητά, ο πωλητής υποχρεούται να προσκομίσει απόδειξη ταμειακής μηχανής ή αυστηρό έντυπο αναφοράς, εκτός από τις περιπτώσεις που προβλέπονται στο άρθρο 2 του νόμου της 22ας Μαΐου 2003 αριθ. -FZ «Σχετικά με τη χρήση εξοπλισμού ταμειακής μηχανής κατά την πραγματοποίηση συναλλαγών σε μετρητά» διακανονισμούς και (ή) διακανονισμούς με χρήση καρτών πληρωμής».

Πλεονεκτήματα:

• ασφάλεια συναλλαγής·
• ευκολία πληρωμών·
• χωρίς προμήθεια.

Ελαττώματα:

• η απουσία του απαιτούμενου ποσού μειώνει την πιθανότητα αυθόρμητης αγοράς.
• πιθανή έλλειψη ανταλλαγής.
• την πιθανότητα πληρωμής με πλαστούς λογαριασμούς.

κάρτα τράπεζας

Τρόπος πληρωμής χωρίς μετρητά. Ωστόσο, μπορείτε να δεχτείτε μια πλαστική κάρτα μόνο εάν έχετε μια ειδική συσκευή και μια συμφωνία απόκτησης με την τράπεζα που παρέχει μια τέτοια υπηρεσία. Η προμήθεια που καταβάλλει ο οργανισμός είναι διαφορετική σε κάθε τράπεζα και εξαρτάται από τον τζίρο και μια σειρά από άλλες προϋποθέσεις.

Πλεονεκτήματα:

• ευκολία πληρωμών·
• Τα κεφάλαια πιστώνονται στο λογαριασμό σχεδόν αμέσως.
• ασφάλεια της συναλλαγής.

Ελαττώματα:

• προμήθεια απόκτησης (συνήθως 2-3% του ποσού της συναλλαγής).
• πιθανές δυσλειτουργίες στη λειτουργία εξοπλισμού και προγραμμάτων.
• την πιθανότητα να αντιμετωπίσετε απάτη.

Ηλεκτρονικό χρήμα

Το ηλεκτρονικό χρήμα («Yandex.Money», PayPal) ισχύει για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών στο Διαδίκτυο.

Πλεονεκτήματα:

• ευκολία πληρωμής?
• Άμεση κατάθεση κεφαλαίων·
• δυνατότητα ελέγχου του ιστορικού πληρωμών.

Ελαττώματα:

• την πιθανότητα δόλιων συναλλαγών·
• προμήθεια για τη μετατροπή εικονικών χρημάτων σε πραγματικά χρήματα και αντίστροφα.
• έλλειψη απόλυτης ασφάλειας του ηλεκτρονικού πορτοφολιού.
• προσκόλληση στο Διαδίκτυο.

Τερματικά

Τα τερματικά QIWI είναι κοινά στη Ρωσία. Για να πληρώσετε, πρέπει να δηλώσετε τα στοιχεία και το ποσό του παραλήπτη.

Πλεονεκτήματα:

• ευκολία πληρωμών·
• άμεση κατάθεση κεφαλαίων.

Ελαττώματα:

• προμήθεια για κατάθεση και ανάληψη κεφαλαίων·
• έλλειψη πλήρους ασφάλειας πορτοφολιού.

τραπεζική μεταφορά

Διενεργείται σύμφωνα με την απόδειξη τιμολογίου που εκδίδει η εταιρεία. Δεν είναι ο πιο βολικός τύπος πληρωμής, καθώς απαιτείται πολύς χρόνος τόσο από την εταιρεία (ελλείψει αυτοματοποίησης της διαδικασίας) όσο και από τον πελάτη. Ωστόσο, έχει και θετικές πλευρές.

Πλεονεκτήματα:

• αξιοπιστία της συναλλαγής·
• ασφάλεια.

Ελαττώματα:

• μακρά διαδικασία εγγραφής·
• απώλεια χρόνου?
• τα χρήματα πιστώνονται εντός πέντε εργάσιμων ημερών.

Πληρωμή με κάρτα στην ιστοσελίδα

Μπορείτε να πληρώσετε για μια αγορά απευθείας στον ιστότοπο εάν είναι εγκατεστημένο ένα από τα μέσα πληρωμής, για παράδειγμα:

• αθροιστής πληρωμών (Robokassa, Yandex.Kassa).
• πύλη πληρωμής (Assist, PayOnline, CyberPlat).

Πλεονεκτήματα:

• ευκολία πληρωμής?
• Άμεση κατάθεση κεφαλαίων·
• απλούστερη ενσωμάτωση σε σχέση με την απόκτηση από τράπεζα.

Ελαττώματα:

• η παρουσία προμήθειας (από 2,5 έως 7,5% της πληρωμής).

ΓΑΔΟΣ

Περιλαμβάνει πληρωμή για αγαθά ή υπηρεσίες στο ταχυδρομείο. Ισχύει για ηλεκτρονικά καταστήματα.

Πλεονεκτήματα:

• ασφάλεια της συναλλαγής.

Ελαττώματα:

• προμήθεια για ταχυδρομικές υπηρεσίες·
• απώλεια χρόνου στη γραμμή?
• τη διάρκεια της διαδικασίας λήψης κεφαλαίων.

Ο κύριος κανόνας: προσφέρετε μεθόδους και συνθήκες που μπορεί να ενδιαφέρουν τους πελάτες σας και δεν είναι ασύμφορες. «Ταυτόχρονα, όλα πρέπει να είναι όσο το δυνατόν πιο απλά, γρήγορα και προσβάσιμα», προσθέτει ο Oskar Hartmann, ιδιοκτήτης του Kupi.Vip.

Μετρητά

Οι περισσότεροι Ρώσοι αγοραστές προτιμούν να πληρώσουν σε μετρητά, δίνοντας τα χρήματα απευθείας στον ταχυμεταφορέα τη στιγμή της παράδοσης. Για αγαθά που αποστέλλονται ταχυδρομικώς, χρησιμοποιείται συχνά η αντικαταβολή - τα περισσότερα ηλεκτρονικά καταστήματα λειτουργούν επί του παρόντος ως σύστημα παραγγελιών από έναν κατάλογο στον ιστότοπο.

Συν: Τα μετρητά είναι ο πιο δημοφιλής και κατανοητός τρόπος πληρωμής αγαθών από ηλεκτρονικό κατάστημα. Προτιμάται από το 59% των αγοραστών ηλεκτρονικών καταστημάτων στη Ρωσία, στη Μόσχα - 74%.

Μείον:Πριν φτάσετε στο ταμείο, τα χρήματα περνούν από τα χέρια του courier, επομένως πρέπει πάντα να θυμάστε τον ανθρώπινο παράγοντα. Η γενική διευθύντρια του διαδικτυακού καταστήματος που άνοιξε πρόσφατα www.onovamnadom.ru Natalya Kulakova λέει ότι έχει ήδη απολύσει έναν από τους ταχυμεταφορείς της - δεν εμφανίστηκε στο γραφείο το βράδυ για να παραδώσει τα κέρδη της ημέρας στο ταμείο.

Ηλεκτρονικό χρήμα

Οι αγοραστές μπορούν να πληρώσουν για αγαθά χρησιμοποιώντας συστήματα WebMoney και Yandex.Money. Με τη χρήση τους διευρύνετε το πιθανό πελατολόγιο του ηλεκτρονικού καταστήματος και απλοποιείτε τη διαδικασία λήψης χρημάτων.

Συν:Οι ταχυμεταφορείς δεν χρειάζεται να αναζητούν ρέστα και να φέρνουν τα κέρδη της ημέρας στο γραφείο. Η Natalya Kulakova από το www.onovamnadom.ru λέει ότι το κοινό του καταστήματος έχει επεκταθεί για να συμπεριλάβει πελάτες που παραγγέλνουν προϊόντα όχι για τον εαυτό τους, αλλά, για παράδειγμα, για ηλικιωμένους γονείς.

Μείον:Για να μετατρέψετε τα εικονικά χρήματα σε πραγματικά χρήματα, θα πρέπει να πληρώσετε μια μικρή προμήθεια (περίπου 3%) για τη μετατροπή.

Πιστωτικές κάρτες

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες εταιρειών που εξυπηρετούν πληρωμές με κάρτα στο Διαδίκτυο (ChronoPay, CyberPlat, Assist). Χρεώνουν μια προμήθεια ανά συναλλαγή μεταξύ 0,8% και 3%, αλλά δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την επεξεργασία.

Συν:Όπως και με το ηλεκτρονικό χρήμα, μπορείτε να αποκτήσετε χρήματα γρήγορα και εύκολα. Επιπλέον, αξίζει να θυμόμαστε ότι ο αριθμός των Ρώσων που πληρώνουν διαδικτυακά με κάρτες αυξάνεται αργά αλλά σταθερά. Ήδη, σύμφωνα με την ερευνητική εταιρεία ROMIR, το 10% των Ρώσων χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες για πληρωμές σε ηλεκτρονικά καταστήματα.

Μείον:Οι πληρωμές με τραπεζικές κάρτες στη Ρωσία είναι ελάχιστα ανεπτυγμένες: περίπου το 90% των πλαστικών καρτών εκδίδονται ως μέρος μισθολογικών έργων και χρησιμοποιούνται μόνο για ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ. Επιπλέον, οι διαπραγματεύσεις με εταιρείες που εξυπηρετούν πληρωμές με κάρτα στο Διαδίκτυο μπορεί να χρειαστούν πολύ χρόνο: η αλληλογραφία, η συλλογή των απαραίτητων εγγράφων και η διεξαγωγή δοκιμαστικών συναλλαγών διαρκούν από έναν έως δυόμισι μήνες, σημειώνει ο Vasily, διευθυντής του ηλεκτρονικού καταστήματος rubashka-na -zakaz.ru Muntean.

γραπτό μήνυμα

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πληρωμή στέλνοντας ένα μήνυμα SMS σε έναν καθορισμένο αριθμό: ο λογαριασμός του συνδρομητή χρεώνεται αυτόματα. Η πληρωμή μέσω SMS είναι εύκολη στη χρήση κατά την εμπορία εικονικών αγαθών.

Συν:Σε αντίθεση με τις τραπεζικές κάρτες και το ηλεκτρονικό χρήμα, οποιοσδήποτε Ρώσος μπορεί να είναι δυνητικός χρήστης αυτής της υπηρεσίας: το επίπεδο διείσδυσης των κυψελοειδών επικοινωνιών στη Ρωσία υπερβαίνει το 100%.

Μείον:Πρέπει να προετοιμάσετε τον εαυτό σας και το λογιστήριό σας για πιθανές καθυστερήσεις στις πληρωμές από φορείς εκμετάλλευσης, οι οποίες μπορεί να φτάσουν έως και ενάμιση μήνα μετά το τέλος της περιόδου αναφοράς, και υψηλές προμήθειες, που μπορεί να φτάσουν έως και το 30% του ποσού που χρεώθηκε από τον λογαριασμό συνδρομητή.

Συνδυασμός

Μπορείτε να συνάψετε συμφωνία με εταιρείες συγκέντρωσης (για παράδειγμα, Robokassa) που εξυπηρετούν όλους τους παραπάνω τύπους πληρωμών.

Συν:Οι συγκεντρωτές επιτρέπουν στα ηλεκτρονικά καταστήματα να δέχονται πληρωμές από πελάτες σε οποιοδήποτε ηλεκτρονικό νόμισμα, μέσω μηνυμάτων SMS, μέσω τραπεζικών καρτών και μέσω τερματικών άμεσων πληρωμών. Ταυτόχρονα, τα ηλεκτρονικά καταστήματα δεν χρειάζεται να συνδέουν συστήματα πληρωμών με τον εαυτό τους: ο αθροιστής δέχεται κεφάλαια από πελάτες και τα μεταφέρει στον τρέχοντα λογαριασμό του πελάτη.

Μείον:Υψηλό ποσοστό για εξυπηρέτηση και μετατροπή μεταξύ νομισμάτων.

Το Διαδίκτυο ανοίγει μια ολόκληρη σειρά νέων ευκαιριών για τους ανθρώπους. Στο Διαδίκτυο μπορείτε να βρείτε σχεδόν όποια πληροφορία σας ενδιαφέρει, να κατεβάσετε το απαραίτητο περιεχόμενο, να επικοινωνήσετε με άτομα από απόσταση, ακόμη και να παραγγείλετε προϊόντα χωρίς να βγείτε από το σπίτι σας. Αλλά για να είναι στα χέρια σας τα παραγγελθέντα προϊόντα, πρέπει να τα πληρώσετε. Για να γίνει αυτό, πρέπει να χρησιμοποιήσετε οποιαδήποτε μέθοδο πληρωμής μέσω Διαδικτύου, η οποία έχει σχεδιαστεί για τη μεταφορά χρημάτων από τον αγοραστή στον πωλητή. Υπάρχει ένας τεράστιος αριθμός επιλογών πληρωμής στο διαδίκτυο, καθεμία από αυτές λειτουργεί καλά και απλοποιεί σημαντικά τη διαδικασία αγοράς αγαθών. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στους τρόπους πληρωμής που υπάρχουν στο Διαδίκτυο αυτή τη στιγμή.

Μεγάλη μεταβλητότητα

Λοιπόν, μάλλον πρέπει να ξεκινήσετε με μια από τις πιο κοινές και βολικές μεθόδους - χρησιμοποιώντας μια τραπεζική κάρτα. Αυτός ο τρόπος πληρωμής σημαίνει ότι ο χρήστης αγοράζει VISA (ή VISA Electron) από οποιαδήποτε τράπεζα, η οποία έχει τις λειτουργίες διεθνών πληρωμών και πληρωμών μέσω Διαδικτύου. Μετά από αυτό, τα χρήματα που απαιτούνται για την αγορά ενός συγκεκριμένου προϊόντος πιστώνονται σε αυτήν την κάρτα.

Ο χρήστης εγγράφεται στον ιστότοπο στον οποίο πρόκειται να πραγματοποιήσει συναλλαγή αγοράς. Όταν επιλέγετε μια επιλογή πληρωμής, πρέπει να επιλέξετε «Χρήση τραπεζικής κάρτας» και να καθορίσετε τα στοιχεία της. Μετά από όλα αυτά, το σύστημα θα αποσύρει αυτόματα το απαιτούμενο ποσό από την κάρτα και θα ειδοποιήσει τον αγοραστή για μια επιτυχημένη συναλλαγή. Όπως μπορείτε να δείτε, δεν υπάρχει τίποτα περίπλοκο σε αυτό. Αυτή η μέθοδος πληρωμής είναι διαθέσιμη σε οποιοδήποτε ηλεκτρονικό κατάστημα. Χρησιμοποιείται επίσης με επιτυχία σε εικονικές ανταλλαγές. Η επόμενη, όχι λιγότερο συνηθισμένη μέθοδος πληρωμής είναι το ηλεκτρονικό χρήμα. Σήμερα υπάρχουν πολλά τέτοια συστήματα, τα πιο δημοφιλή από τα οποία είναι το WebMoney και το Yandex.Money (τώρα εννοούμε τον μετασοβιετικό χώρο). Η ουσία της δουλειάς τους είναι ότι με πραγματικά χρήματα ο χρήστης μπορεί να αγοράσει ηλεκτρονικά μέσα με τα οποία μπορεί να αγοράσει διάφορα προϊόντα στο Διαδίκτυο. Αυτά τα συστήματα σας επιτρέπουν επίσης να κάνετε ανάληψη ηλεκτρονικού χρήματος με τη μορφή μετρητών. Μια πολύ βολική επιλογή για όσους εργάζονται στο Διαδίκτυο και λαμβάνουν μισθό με τη μορφή εικονικών χρημάτων. Το πορτοφόλι Qiwi είναι ένας άλλος κανονικός τρόπος πληρωμής για συναλλαγές στο Διαδίκτυο. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να δημιουργήσετε το προσωπικό σας πορτοφόλι, να συμπληρώσετε το υπόλοιπό σας και να πληρώσετε για τη λειτουργία, έχοντας προηγουμένως υποδείξει τα στοιχεία σας στην εφαρμογή. Επίσης, οι τρόποι πληρωμής μέσω Διαδικτύου αντιπροσωπεύονται από PayPal, LiqPAY, RoboxChange και ούτω καθεξής, επιτρέποντας μπορείτε να πληρώσετε για παραγγελίες σχεδόν αμέσως. Επιπλέον, μία από τις επιλογές είναι να πληρώσετε χρησιμοποιώντας ΑΤΜ διαφόρων τραπεζών και καταστημάτων επικοινωνίας. Η πληρωμή μέσω κινητού τηλεφώνου είναι ένας άλλος αποτελεσματικός και γρήγορος τρόπος πληρωμής μέσω Διαδικτύου. Φυσικά, εκτός από όλες τις παραπάνω μεθόδους, υπάρχουν δεκάδες άλλοι τύποι υπολογισμών, αλλά αυτές οι μέθοδοι είναι οι πιο δημοφιλείς και δημοφιλείς. Περίπου το 70% των ανθρώπων πληρώνουν για online αγορές χρησιμοποιώντας τραπεζική κάρτα, οι υπόλοιποι - με ηλεκτρονικό χρήμα. Επιλέξτε τον πιο αποδεκτό και βολικό τρόπο πληρωμής για τον εαυτό σας.

Η πληρωμή για αγαθά και υπηρεσίες είναι η διαδικασία μεταφοράς ενός συγκεκριμένου χρηματικού ποσού με τη μορφή μετρητών ή σχετικών εγγράφων χρησιμοποιώντας ειδικά παρεχόμενες τεχνολογίες.

Οι διάφοροι μηχανισμοί πληρωμής που υπάρχουν διαφέρουν ως προς τα χαρακτηριστικά τους. Το επίπεδο αναγνώρισης των μερών μπορεί να ποικίλλει: από την πλήρη ανωνυμία κατά την πληρωμή σε μετρητά έως την πλήρη ταυτοποίηση κατά την πληρωμή με πιστωτική κάρτα. Οι δυνατότητες παρακολούθησης συναλλαγών ποικίλλουν επίσης και εξαρτώνται από τους τρόπους πληρωμής που χρησιμοποιούνται. Ο μεγάλος αριθμός διαφορετικών μηχανισμών πληρωμής εξηγείται από την ποικιλία των συνθηκών υπό τις οποίες διεξάγονται οι σχέσεις εμπορευμάτων-χρήματος. Κάθε μηχανισμός λειτουργεί στη δική του αγορά, όπου είναι βέλτιστος για δεδομένες συνθήκες.

Για την πραγματοποίηση πληρωμών, μπορούν να χρησιμοποιηθούν παραδοσιακές μέθοδοι και διάφορα συστήματα Διαδικτύου, τεχνολογίες wap και τηλετραπεζική.

Οι πιθανοί τρόποι πληρωμής που χρησιμοποιούνται στο ηλεκτρονικό εμπόριο μπορούν να χωριστούν στα ακόλουθα τμήματα:

Πληρωμή με μετρητά;

Πληρωμή με πιστωτικές κάρτες.

Τηλετραπεζική και πληρωμές με χρήση τεχνολογίας wap.

Πληρωμή μέσω Internet banking συστήματος.

Πληρωμή με χρήση συστημάτων πληρωμών μέσω Διαδικτύου.

Η πληρωμή με μετρητά περιλαμβάνει πληρωμή με μετρητά στον ταχυμεταφορέα, πληρωμή και παραλαβή προηγουμένως παραγγελθέντων αγαθών στο κατάστημα, αντικαταβολή, τηλεγραφικά και ταχυδρομικά εμβάσματα, τραπεζικό έμβασμα.

Η πληρωμή με μετρητά στην εταιρεία ταχυμεταφορών είναι ένας από τους απλούστερους, πιο αξιόπιστους και βολικούς τρόπους πληρωμής. Πραγματοποιείται τη στιγμή που τα αγαθά μεταφέρονται με κούριερ και αυτό αποτελεί εγγύηση ότι ο αγοραστής θα λάβει τα αγαθά και ο πωλητής θα λάβει χρήματα. Προς το παρόν, ο αγοραστής έχει την ευκαιρία να ελέγξει την ποιότητα των εμπορευμάτων, να επιστρέψει προϊόντα χαμηλής ποιότητας και να λάβει συμβουλές από τον ταχυμεταφορέα. Ωστόσο, ένα πολύ σημαντικό μειονέκτημα αυτού του τρόπου πληρωμής είναι το σημαντικό κόστος των υπηρεσιών ταχυμεταφορών, ειδικά όταν πωλούνται εκτός πόλης.

Η πληρωμή και η παραλαβή προηγουμένως παραγγελθέντων αγαθών σε ένα κατάστημα δεν διαφέρει σε αξιοπιστία από την απλή αγορά αγαθών σε ένα κατάστημα. Έχοντας κάνει μια παραγγελία σε ηλεκτρονικό κατάστημα, ο αγοραστής υποδεικνύει σε ποιο από τα πραγματικά καταστήματα της εταιρείας θέλει να την παραλάβει. Μετά την καθορισμένη περίοδο, ο αγοραστής πληρώνει για τα αγαθά και λαμβάνει την αγορά.

Η πληρωμή με αντικαταβολή περιλαμβάνει την αποστολή των αγαθών μέσω ταχυδρομείου. Η πληρωμή γίνεται στο ταχυδρομείο απευθείας κατά την παραλαβή. Τα πλεονεκτήματα της μεθόδου είναι η απουσία γεωγραφικών περιορισμών και η σχετική φθηνή παράδοση. Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν την αδυναμία προκαταρκτικής εξέτασης των εμπορευμάτων και την αναξιοπιστία της παράδοσης, καθώς τα εμπορεύματα ενδέχεται να καταστραφούν κατά τη μεταφορά.

Κατά την πληρωμή με τηλεγραφικό, ταχυδρομικό ή τραπεζικό έμβασμα, ο αγοραστής μετά την παραγγελία εκδίδεται τιμολόγιο, το οποίο εξοφλείται με κατάλληλο έμβασμα στο ταχυδρομείο ή μέσω του ταμείου οποιασδήποτε τράπεζας. Η τραπεζική μεταφορά είναι πιο κατάλληλη για έναν οργανισμό παρά για ένα άτομο. Τα μειονεκτήματα αυτής της μεθόδου πληρωμής είναι τα ίδια όπως και κατά την πληρωμή με αντικαταβολή.

Πληρωμή με πιστωτικές κάρτες

Υπάρχουν δύο τύποι καρτών, η τεχνολογία πληρωμής των οποίων είναι διαφορετική:

Μια κάρτα της οποίας η μαγνητική λωρίδα ή το τσιπ περιέχει K0D και άλλες παραμέτρους απαραίτητες για την εξουσιοδότηση και την πρόσβαση στον λογαριασμό της κάρτας για συναλλαγές. Ονομάζονται πιστωτικές κάρτες. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα αναγνωρισμένο και διαδεδομένο μέσο πληρωμής στο εξωτερικό· στη Ρωσία αυτό το μέσο δεν έχει ακόμη βρει τη σωστή χρήση. Ωστόσο, ορισμένοι Ρώσοι αγοραστές χρησιμοποιούν όχι μόνο πιστωτικές κάρτες ρούβλι, αλλά και νομίσματα από διεθνή συστήματα καρτών. Η δυνατότητα πληρωμής αγαθών με πιστωτική κάρτα υποστηρίζεται από πολλά ηλεκτρονικά καταστήματα.

Μια κάρτα σε μαγνητική ταινία ή τσιπ που αποθηκεύει όλες τις πληροφορίες σχετικά με την κάρτα και την κατάσταση του λογαριασμού είναι τα λεγόμενα «ηλεκτρονικά πορτοφόλια». Οι χρεωστικές κάρτες υλοποιούνται σύμφωνα με αυτήν την αρχή. Το κύριο χαρακτηριστικό τους είναι η ανάγκη για μια κάρτα ανάγνωσης (μια εξειδικευμένη συσκευή για την ανάγνωση πληροφοριών από μια κάρτα) για την πραγματοποίηση μιας πληρωμής. Στο εξωτερικό, οι χρεωστικές κάρτες είναι λιγότερο δημοφιλείς από τις πιστωτικές κάρτες, αλλά στη Ρωσία είναι πιο διαδεδομένες, για παράδειγμα, οι κάρτες μικροεπεξεργαστή Sbercard από τη Sberbank της Ρωσίας. Η τηλετραπεζική και οι πληρωμές που βασίζονται στην τεχνολογία είναι συστήματα για την απομακρυσμένη διαχείριση ενός τραπεζικού λογαριασμού με χρήση κανονικού ή κινητού τηλεφώνου. Για να πραγματοποιήσει μια πληρωμή χρησιμοποιώντας ένα κανονικό τηλέφωνο, ο αγοραστής καλεί έναν συγκεκριμένο αριθμό, εισάγει τον κωδικό του (το τηλέφωνο πρέπει να έχει τονική κλήση) ή ονομάζει αυτόν τον κωδικό, μετά από τον οποίο δίνει οδηγίες σε ποιον λογαριασμό και πόσο ποσό να μεταφέρει από τον λογαριασμό του.

Η πληρωμή μέσω του συστήματος διαδικτυακής τραπεζικής περιλαμβάνει τη χρήση τερματικών απομακρυσμένης διαχείρισης τραπεζικών λογαριασμών. Με τη βοήθεια του συστήματος διαδικτυακής τραπεζικής, μια επιχείρηση (άτομο) έχει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται εξ αποστάσεως τους λογαριασμούς της μέσω Διαδικτύου. Για να χρησιμοποιήσει το σύστημα, μια επιχείρηση πρέπει να έχει μία από τις τράπεζες συστήματος και να είναι εγγεγραμμένη στο σύστημα. Για να πραγματοποιήσει μια πληρωμή, μια επιχείρηση πηγαίνει στον διακομιστή συστήματος, εισάγει τα στοιχεία εγγραφής της (σύνδεση, κωδικός πρόσβασης) και αποκτά πρόσβαση στον λογαριασμό, δηλαδή μπορεί να δημιουργήσει ή να εκδώσει τιμολόγια, να εκδώσει έγγραφα πληρωμής, να δει αντίγραφα κίνησης τραπεζών κ.λπ.

Πληρωμή με χρήση συστημάτων πληρωμών μέσω Διαδικτύου, δηλαδή ειδικών συστημάτων πληρωμών που έχουν αναπτυχθεί για την οργάνωση πληρωμών στο διαδίκτυο. Η πληρωμή για αγαθά που αγοράζονται μέσω του Διαδικτύου μπορεί να γίνει τόσο με παραδοσιακούς τρόπους (πληρωμές με μετρητά και χωρίς μετρητά), όσο και με χρήση του Διαδικτύου, το οποίο σας επιτρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές χωρίς να αφήνετε τον υπολογιστή σας. Στην πρώτη περίπτωση, οι λειτουργίες του ίδιου του ηλεκτρονικού καταστήματος ή της ηλεκτρονικής πλατφόρμας συναλλαγών τερματίζονται αφού ο αγοραστής επιλέξει το προϊόν και ετοιμάσει τα σχετικά έγγραφα. Κατά τη χρήση παραδοσιακών μεθόδων, όπως η τραπεζική μεταφορά, τα καταστήματα συνήθως εκδίδουν ένα τιμολόγιο στον αγοραστή με όλα τα στοιχεία συμπληρωμένα, διευκολύνοντας τη διαδικασία πληρωμής για τον αγοραστή.

Θα πρέπει να τονιστεί ότι η δυνατότητα παραγγελίας και πληρωμής για ένα προϊόν ή μια υπηρεσία απευθείας στο Διαδίκτυο (δηλαδή, χωρίς να χρειάζεται ο πωλητής ή ο αγοραστής να εκτελέσει οποιεσδήποτε πρόσθετες ενέργειες ηλεκτρονικά κατά την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής) αποτελεί υποστηρικτικό στοιχείο, το θεμέλιο για την ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου. Χωρίς αυτό το στοιχείο, η ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου είναι αδύνατη. Επομένως, παρά το γεγονός ότι σήμερα επικρατούν οι παραδοσιακοί τρόποι πληρωμής για αγορές που πραγματοποιούνται μέσω Διαδικτύου, είναι το σύστημα πληρωμών μέσω Διαδικτύου που σας επιτρέπει να μετατρέψετε μια υπηρεσία επεξεργασίας παραγγελιών ή μια ηλεκτρονική βιτρίνα σε ένα πλήρες κατάστημα.

Οι επιλογές πληρωμής για αγαθά που αγοράζονται σε ηλεκτρονικό κατάστημα εξαρτώνται από τη μέθοδο παράδοσης. Γενικά, μπορούν να χωριστούν σε πληρωμή κατά τη στιγμή της παραλαβής των αγαθών (όταν παραδίδονται με courier, με ταχυδρομική αντικαταβολή ή όταν ο αγοραστής επισκέπτεται ένα φυσικό κατάστημα) και σε προκαταβολή (κατά τη μετάδοση πληροφοριών μέσω Διαδικτύου, παράδοση με τακτική ή ταχεία αλληλογραφία ή με μεταφορά μεγάλων αποστάσεων).

Οι ιδιαιτερότητες του Διαδικτύου, ιδίως το άνοιγμα του σε όλους τους χρήστες του παγκόσμιου δικτύου, επιβάλλουν ορισμένες προϋποθέσεις στο σύστημα πληρωμών που πρέπει να πληρούνται κατά τη διαδικασία πραγματοποίησης πληρωμών με μέσα πληρωμής που είναι διαθέσιμα στον αγοραστή:

Εμπιστευτικότητα - κατά την πραγματοποίηση πληρωμών, ο αγοραστής πρέπει να είναι βέβαιος ότι οι σχετικές πληροφορίες θα είναι γνωστές μόνο σε πρόσωπα και οργανισμούς που έχουν το νόμιμο δικαίωμα.

Έλεγχος ταυτότητας - ο πωλητής και ο αγοραστής πρέπει να είναι σίγουροι ότι όλα τα μέρη που εμπλέκονται στη συναλλαγή είναι αυτά που λένε ότι είναι.

Ακεραιότητα πληροφοριών - οι πληροφορίες δεν μπορούν να αλλάξουν από κανέναν άλλο εκτός από τον αγοραστή και τα εξουσιοδοτημένα πρόσωπα.

Μέσα πληρωμής - η δυνατότητα να πληρώσετε για την αγορά σας χρησιμοποιώντας οποιαδήποτε

Εγγυήσεις κινδύνου πωλητή - το ποσό των κινδύνων που σχετίζονται με τις αρνήσεις προϊόντων και την ανεντιμότητα των αγοραστών πρέπει να συμφωνηθεί με όλους τους οργανισμούς που περιλαμβάνονται στην εμπορική αλυσίδα μέσω ειδικών συμφωνιών.

Ελάχιστη χρέωση συναλλαγής - η χρέωση για την επεξεργασία των συναλλαγών παραγγελιών και την πληρωμή για αγαθά περιλαμβάνεται στην τιμή τους, επομένως η μείωση της τιμής συναλλαγής αυξάνει την ανταγωνιστικότητα του συστήματος πληρωμών.

Αξιοπιστία - το σύστημα πληρωμών θα πρέπει να είναι ευρέως προσβάσιμο και να μην περιέχει συνδέσμους που θα μπορούσαν να προκαλέσουν λειτουργικές βλάβες.

Επεκτασιμότητα - η αύξηση του αριθμού των αγοραστών και των πωλητών που χρησιμοποιούν το σύστημα πληρωμών δεν χρειάζεται να οδηγήσει σε διακοπή.

Ευκολία και απλότητα - η διαδικασία πληρωμής πρέπει να είναι τόσο απλή όσο η χρήση παραδοσιακών μεθόδων πληρωμής.

Όλες οι καθορισμένες προϋποθέσεις πρέπει να εφαρμόζονται στο σύστημα πληρωμών μέσω Διαδικτύου.

Ένα σύστημα πληρωμών μέσω Διαδικτύου είναι ένα σύστημα για τη διενέργεια πληρωμών μεταξύ χρηματοοικονομικών, εμπορικών οργανισμών και χρηστών του Διαδικτύου κατά τη διαδικασία αγοράς/πώλησης αγαθών και υπηρεσιών μέσω του Διαδικτύου.

Σε ένα σύστημα ηλεκτρονικού εμπορίου, οι πληρωμές υπόκεινται σε ορισμένες προϋποθέσεις:

Εμπιστευτικότητα;

Διατήρηση της ακεραιότητας των πληροφοριών.

Η εμπιστοσύνη των αγοραστών και των πωλητών ότι όλα τα μέρη που εμπλέκονται σε μια συναλλαγή είναι αυτά που λένε ότι είναι. Η διαδικασία αναγνώρισης των μερών ονομάζεται έλεγχος ταυτότητας.

Δυνατότητα πληρωμής με οποιοδήποτε μέσο πληρωμής που έχει στη διάθεσή του ο αγοραστής.

Εγγυήσεις κινδύνου του πωλητή. Κατά τις συναλλαγές μέσω Διαδικτύου, ο πωλητής εκτίθεται σε πολλούς κινδύνους που σχετίζονται με την άρνηση προϊόντος και την ανεντιμότητα του αγοραστή. Το μέγεθος των κινδύνων πρέπει να συμφωνηθεί με τον πάροχο υπηρεσιών συστήματος πληρωμών και άλλους οργανισμούς που περιλαμβάνονται στην αλυσίδα συναλλαγών μέσω ειδικών συμφωνιών.

Ελαχιστοποίηση των τελών συναλλαγής. Η χρέωση για τη διεκπεραίωση των συναλλαγών παραγγελιών και την πληρωμή για αγαθά συμπεριλαμβάνεται φυσικά στην τιμή τους, επομένως η μείωση της τιμής της συναλλαγής αυξάνει την ανταγωνιστικότητα. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η συναλλαγή πρέπει να πληρωθεί σε κάθε περίπτωση, ακόμη και αν ο αγοραστής αρνηθεί τα αγαθά. Την ηγετική θέση μεταξύ των υφιστάμενων συστημάτων πληρωμών καταλαμβάνουν συστήματα που βασίζονται σε πλαστικές κάρτες, και κυρίως πιστωτικές κάρτες. Οι περισσότερες συναλλαγές στο Διαδίκτυο γίνονται με αυτόν τον τύπο πληρωμής.

Η πλαστική κάρτα είναι ένα εξατομικευμένο μέσο πληρωμής που παρέχει τη δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών χωρίς μετρητά για αγαθά και υπηρεσίες, καθώς και λήψη μετρητών σε τραπεζικά υποκαταστήματα και ΑΤΜ. Η κύρια λειτουργία μιας πλαστικής κάρτας είναι να διασφαλίζει την ταυτοποίηση του ατόμου που τη χρησιμοποιεί ως υποκείμενο του συστήματος πληρωμών.

Σήμερα, οι πιο κοινές είναι κάρτες με μαγνητική λωρίδα, η οποία βρίσκεται στην πίσω πλευρά και, σύμφωνα με το πρότυπο 180 7811, αποτελείται από τρία κομμάτια: τα δύο πρώτα προορίζονται για την αποθήκευση δεδομένων αναγνώρισης, η τρίτη μπορεί να καταγράψει πληροφορίες (για παράδειγμα , την τρέχουσα τιμή του ορίου της χρεωστικής κάρτας). Ωστόσο, λόγω της χαμηλής αξιοπιστίας της επαναλαμβανόμενης διαδικασίας γραφής/ανάγνωσης, η εγγραφή σε μαγνητική λωρίδα, κατά κανόνα, δεν εφαρμόζεται και τέτοιες κάρτες χρησιμοποιούνται μόνο στη λειτουργία ανάγνωσης πληροφοριών.

Εγγυητής εκπλήρωσης των υποχρεώσεων πληρωμής που προκύπτουν κατά τη διαδικασία εξυπηρέτησης πλαστικών καρτών είναι η εκδότρια τράπεζα. Ως εκ τούτου, οι κάρτες παραμένουν ιδιοκτησία της τράπεζας καθ' όλη τη διάρκεια ισχύος τους και οι πελάτες - κάτοχοι καρτών - τις λαμβάνουν μόνο για χρήση. Η φύση των εγγυήσεων της τράπεζας εξαρτάται από την αρχή πληρωμής που χορηγείται στον πελάτη και καταγράφεται από την κατηγορία καρτών.

Όταν μια κάρτα εκδίδεται σε πελάτη, είναι εξατομικευμένη - εισάγονται δεδομένα που επιτρέπουν σε κάποιον να αναγνωρίσει την κάρτα και τον κάτοχό της, καθώς και να ελέγξει τη φερεγγυότητα της κάρτας κατά την αποδοχή της για πληρωμή ή την έκδοση μετρητών. Η διαδικασία έγκρισης πώλησης ή προκαταβολής μετρητών σε μια κάρτα ονομάζεται εξουσιοδότηση. Για να το πραγματοποιήσει, το σημείο εξυπηρέτησης υποβάλλει αίτημα στο σύστημα πληρωμών να επιβεβαιώσει τις εξουσίες του κατόχου της κάρτας και τις οικονομικές του δυνατότητες.

Η πιο συνηθισμένη είναι η αυτόματη εξουσιοδότηση, όταν η κάρτα τοποθετείται στο τερματικό P08, διαβάζονται τα δεδομένα, ο ταμίας εισάγει το ποσό πληρωμής και ο κάτοχος της κάρτας εισάγει έναν μυστικό κωδικό PIN (PIN - προσωπικός αριθμός αναγνώρισης) από ένα ειδικό πληκτρολόγιο. Μετά από αυτό, το τερματικό εκτελεί την εξουσιοδότηση, είτε δημιουργώντας σύνδεση με τη βάση δεδομένων του συστήματος πληρωμών (εξουσιοδότηση σε συνδεδεμένη λειτουργία), είτε πραγματοποιώντας πρόσθετη ανταλλαγή δεδομένων με την ίδια την κάρτα (εξουσιοδότηση σε λειτουργία εκτός σύνδεσης).

Στην περίπτωση της έκδοσης μετρητών η διαδικασία είναι παρόμοια, με μόνη ιδιαιτερότητα ότι τα χρήματα εκδίδονται από ειδική συσκευή - ΑΤΜ, που διενεργεί εξουσιοδότηση.

Η εκδότρια τράπεζα, κατά κανόνα, δεν ασχολείται με δραστηριότητες που διασφαλίζουν την αποδοχή πλαστικών καρτών από επιχειρήσεις εμπορίου και παροχής υπηρεσιών. Αυτά τα καθήκοντα επιλύονται από την εξαγοράζουσα τράπεζα, η οποία εκτελεί όλο το φάσμα των εργασιών αλληλεπίδρασης με σημεία εξυπηρέτησης καρτών: διεκπεραίωση αιτημάτων για εξουσιοδότηση. μεταφορά κεφαλαίων για αγαθά και υπηρεσίες που παρέχονται από κάρτες σε λογαριασμούς διακανονισμού σημείων· λήψη, ταξινόμηση και αποστολή εγγράφων (έντυπα και ηλεκτρονικά) καταγραφή συναλλαγών με χρήση καρτών. διανομή λιστών στάσης (λίστες καρτών για τις οποίες οι συναλλαγές έχουν ανασταλεί για τον ένα ή τον άλλο λόγο) κ.λπ.

Επιπλέον, η εξαγοράζουσα τράπεζα μπορεί να εκδίδει μετρητά χρησιμοποιώντας κάρτες στα υποκαταστήματά της ή μέσω των ΑΤΜ της. Μια τράπεζα μπορεί να συνδυάσει τις λειτουργίες ενός αγοραστή και ενός εκδότη. Πρέπει να σημειωθεί ότι οι κύριες και αναπόσπαστες λειτουργίες της εξαγοράζουσας τράπεζας είναι οι χρηματοοικονομικές λειτουργίες που σχετίζονται με την εκτέλεση διακανονισμών και πληρωμών σε σημεία εξυπηρέτησης. Όσον αφορά τα αναγραφόμενα τεχνικά χαρακτηριστικά των δραστηριοτήτων της, μπορούν να ανατεθούν από τον αγοραστή σε εξειδικευμένους οργανισμούς παροχής υπηρεσιών - κέντρα επεξεργασίας.

Η χρήση πιστωτικών καρτών για την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω Διαδικτύου συνδέεται με ορισμένα τεχνικά μειονεκτήματα. Οι συναλλαγές που περιλαμβάνονται στη διεθνή ταξινόμηση ήταν αρκετά συχνές ακόμη και πριν από το Διαδίκτυο σε χώρες με ανεπτυγμένα συστήματα πληρωμών με κάρτα, αλλά λόγω των ιδιαιτεροτήτων των αγαθών που προσφέρονται προς πώληση στο Διαδίκτυο, αποδείχθηκε ότι προστατεύονται ασθενώς από απάτη, αφού απλώς μεταφέρονται στο Διαδίκτυο. Κατά την ολοκλήρωση συναλλαγών για την απόκτηση αριθμού κάρτας εκτός Διαδικτύου, ο πωλητής έχει πάντα την ευκαιρία να πιστοποιήσει (αναγνωρίσει) τον πελάτη κατά την παράδοση των αγαθών.

Οι κανόνες διαπραγμάτευσης καρτών απαιτούν υποχρεωτική πιστοποίηση ταυτότητας του αγοραστή ως κατόχου της παρουσιαζόμενης κάρτας, είτε πρόκειται για πληρωμή σε κατάστημα με σάρωση της κάρτας, όταν ο ταμίας βεβαιωθεί ότι λαμβάνει πληρωμή από τον κάτοχο της κάρτας ή παράδοση αγαθών για παραγγελία που γίνεται τηλεφωνικά, όταν η υπηρεσία παράδοσης φέρει ευθύνη για την παράδοση των αγαθών στον πελάτη. Δεν είναι δυνατή η πλήρης συμμόρφωση με αυτούς τους κανόνες διαδικτυακά.

Μια μερική λύση σε αυτά τα προβλήματα μπορεί να είναι η χρήση πρωτοκόλλων κρυπτογράφησης (προγράμματα), τα οποία είναι τα πιο ασφαλή σήμερα, αλλά για διάφορους λόγους δεν έχουν λάβει ακόμη επαρκή διανομή.

Ένας άλλος περιορισμός στη χρήση πλαστικών καρτών είναι το όριο στο κατώτερο όριο των αγορών που γίνονται, που είναι περίπου 3-5 δολάρια.Δεδομένου ότι ο εκδότης της κάρτας παίρνει περίπου το 1,5-3% του ποσού της συναλλαγής, αλλά όχι λιγότερο από 20 σεντ, για κάθε συναλλαγή, είναι απαραίτητο να πληρώσετε αγαθά στο χαμηλότερο εύρος τιμών γίνονται ασύμφορα.

Οι προσπάθειες ριζικής εξάλειψης των ελλείψεων των συστημάτων πληρωμών στο Διαδίκτυο που βασίζονται σε πιστωτικές κάρτες οδήγησαν στην ανάπτυξη εναλλακτικών τύπων συστημάτων πληρωμών - τα λεγόμενα συστήματα χρέωσης, τα πιο διαδεδομένα από τα οποία είναι το «ηλεκτρονικό χρήμα» σήμερα. Τα συστήματα ηλεκτρονικής πληρωμής χρεώσεων έχουν παρόμοια δομή με τα παραδοσιακά αντίστοιχα: συστήματα επιταγών και μετρητών. Το σύστημα περιλαμβάνει δύο ανεξάρτητα μέρη - εκδότες και χρήστες. Ως εκδότης νοείται η οντότητα που διαχειρίζεται το σύστημα πληρωμών. Εκδίδει ηλεκτρονικές νομισματικές μονάδες. Οι χρήστες του συστήματος εκτελούν δύο κύριες λειτουργίες: παράγουν και δέχονται πληρωμές μέσω Διαδικτύου χρησιμοποιώντας εκδοθείσες ηλεκτρονικές μονάδες.

1. Οι ηλεκτρονικοί έλεγχοι είναι ανάλογο των τακτικών ελέγχων σε χαρτί. Επιταγή είναι η εντολή του λήπτη στην τράπεζά του για μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό του στον λογαριασμό του κομιστή της επιταγής. Η μόνη διαφορά είναι ότι η ηλεκτρονική επιταγή είναι σε ψηφιακή μορφή και υπογράφεται όχι με τη χειρόγραφη υπογραφή του πληρωτή, αλλά με την ηλεκτρονική του υπογραφή. Διαφορετικά η ουσία παραμένει η ίδια. Γενικά, ένα σύστημα που λειτουργεί με ηλεκτρονικές επιταγές έχει τρία θέματα: τον συρτάρι, τον πληρωτή της επιταγής (εκδότης) και τον παραλήπτη (κομιστή της επιταγής). Ο συρτάρι εκδίδει μια ηλεκτρονική επιταγή, τη μεταβιβάζει στον παραλήπτη και στη συνέχεια παρουσιάζει την επιταγή στον εκδότη (για παράδειγμα, σε τράπεζα). Ο εκδότης, αφού επαληθεύσει την επιταγή, πραγματοποιεί μεταφορά από τον λογαριασμό του συρτάρου στον λογαριασμό του παραλήπτη.

Η κυκλοφορία των επιταγών οργανώνεται στο ρωσικό σύστημα πληρωμών web money. Το συρτάρι, έχοντας τραπεζικό λογαριασμό, εκδίδει ηλεκτρονικές επιταγές. Ένας εξουσιοδοτημένος αντιπρόσωπος εκτελεί εργασίες που σχετίζονται με την είσοδο και την έξοδο των ελέγχων. Οι επιταγές αγοράζονται από χρήστες από εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο για χρήματα ή μπορούν να ληφθούν από οποιονδήποτε άλλο χρήστη κατά τη στιγμή της μεταφοράς εντός του συστήματος. Ωστόσο, για να μπορεί να καταθέσει ή να αποσύρει επιταγές μέσω εξουσιοδοτημένου αντιπροσώπου, ο χρήστης πρέπει να έχει μια «Συμφωνία Πώλησης Τίτλων». Αυτό ονομάζεται "εξουσιοδότηση πορτοφολιού". Αυτή η ενέργεια είναι διαθέσιμη, όπως και πριν, στον τραπεζικό ιστότοπο. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές από μη εξουσιοδοτημένα πορτοφόλια (να στείλετε και να λάβετε μεταφορές) εντός του συστήματος χρημάτων ιστού, αλλά δεν μπορείτε να κάνετε καταθέσεις ή αναλήψεις.

Με την αγορά ηλεκτρονικών επιταγών του συρταριού από εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο, ο χρήστης αναπληρώνει το πορτοφόλι του. Κατά τη μεταβίβαση επιταγών σε άλλον συμμετέχοντα στο σύστημα, του μεταβιβάζεται η κυριότητα των ηλεκτρονικών επιταγών που κατέχει. Ομοίως, ο εξουσιοδοτημένος πράκτορας εξαργυρώνει επιταγές που ανήκουν σε χρήστες. Πρόκειται για τη λειτουργία ανάληψης επιταγών από το σύστημα, οι οποίες εκκαθαρίζονται από την τράπεζα του συρταριού και το αντίστοιχο ποσό μεταφέρεται στον λογαριασμό του δικαιούχου σε οποιαδήποτε τράπεζα. Σε αυτή την περίπτωση, το συρτάρι εγγυάται στον χρήστη τη σωστή και έγκαιρη εξόφληση. Οι εγγυήσεις διασφαλίζονται από τη «Συμφωνία για τη χρήση επιταγών σε ηλεκτρονική μορφή». Αυτό το έγγραφο γίνεται αποδεκτό από τον χρήστη κατά τη στιγμή της δημιουργίας του πορτοφολιού.

2. Ηλεκτρονικό χρήμα - προσομοιώνει πλήρως το πραγματικό χρήμα. Ταυτόχρονα, ο οργανισμός - ο εκδότης - εκδίδει τα ηλεκτρονικά τους ανάλογα, που καλούνται διαφορετικά σε διαφορετικά συστήματα. Στη συνέχεια αγοράζονται από χρήστες, οι οποίοι τα χρησιμοποιούν για να πληρώσουν για αγορές και στη συνέχεια ο πωλητής τα εξαργυρώνει από τον εκδότη. Όταν εκδίδεται, κάθε νομισματική μονάδα πιστοποιείται με ηλεκτρονική υπογραφή, η οποία επαληθεύεται από τη δομή έκδοσης πριν από την εξαγορά.

Το ηλεκτρονικό χρήμα αντιπροσωπεύει ηλεκτρονικές νομισματικές υποχρεώσεις του μέρους που το εξέδωσε και, από νομική άποψη, δεν είναι πραγματικό χρήμα. Ο όρος «χρήματα» που χρησιμοποιείται δείχνει ότι το ηλεκτρονικό χρήμα κληρονομεί σε μεγάλο βαθμό τις ιδιότητες των πραγματικών μετρητών. Ορισμένα συστήματα σάς επιτρέπουν να λαμβάνετε ηλεκτρονικά μετρητά ανώνυμα, έτσι ώστε να μην μπορεί να προσδιοριστεί η σύνδεση μεταξύ του αγοραστή και των χρημάτων. Αυτό γίνεται με τη μέθοδο της τυφλής υπογραφής. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι κατά τη χρήση ηλεκτρονικού χρήματος δεν χρειάζεται έλεγχος ταυτότητας, καθώς το σύστημα βασίζεται στην κυκλοφορία χρημάτων.

Ωστόσο, δεν έχει ακόμη αναπτυχθεί ένα ενιαίο σύστημα για τη μετατροπή διαφορετικών τύπων ηλεκτρονικού χρήματος. Επομένως, μόνο οι ίδιοι οι εκδότες μπορούν να εξαργυρώσουν τα ηλεκτρονικά μετρητά που εξέδωσαν. Από την άλλη πλευρά, τα ηλεκτρονικά μετρητά όχι μόνο μπορούν να παρέχουν το απαραίτητο επίπεδο εμπιστευτικότητας και ανωνυμίας, αλλά και δεν απαιτείται επικοινωνία με το κέντρο για την επιβεβαίωση της πληρωμής.

Αυτό διατηρεί το κόστος συναλλαγών στο ελάχιστο και τέτοια συστήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν αποτελεσματικά για τη διευκόλυνση μικροπληρωμών—πληρωμές κάτω του ενός δολαρίου—όπου τα παραδοσιακά συστήματα που βασίζονται σε πιστωτικές κάρτες δεν είναι οικονομικά βιώσιμα. Η γενική συναίνεση είναι ότι οι μικροπληρωμές μπορούν να παρέχουν τον κύριο κύκλο εργασιών των πωλήσεων πληροφοριών στο Διαδίκτυο.

Το σύστημα της εταιρείας έχει σχεδιαστεί για να αντιπροσωπεύει τραπεζογραμμάτια διαφόρων ονομαστικών αξιών σε ψηφιακή μορφή. Σε αυτή τη μορφή, ένα ηλεκτρονικό νόμισμα (ως ακολουθία αριθμών) μπορεί να σταλεί μέσω του Διαδικτύου, υπαγορευμένο μέσω τηλεφώνου, αποστολής με φαξ ή με επιστολή. Ένα ψηφιακό νόμισμα με τη μορφή μιας ακολουθίας δεδομένων μπορεί να αποθηκευτεί από τον χρήστη στον σκληρό δίσκο του υπολογιστή του και να μεταδοθεί μέσω του δικτύου ή μέσω email. Ο πωλητής, έχοντας λάβει ένα ψηφιακό νόμισμα μέσω Διαδικτύου, το παρουσιάζει στην τράπεζα για εξουσιοδότηση. Μετά από αυτό, το ποσό που αντιστοιχεί στο ψηφιακό νόμισμα κατατίθεται στον τραπεζικό λογαριασμό του πωλητή.

3. Ηλεκτρονικό χρήμα με βάση έξυπνες κάρτες - πλαστικές κάρτες με ενσωματωμένο μικροεπεξεργαστή, παρόμοιο σε εμφάνιση με τις κανονικές πιστωτικές κάρτες. Μια έξυπνη κάρτα είναι ουσιαστικά ένας μικροϋπολογιστής και περιέχει όλα τα σχετικά κύρια στοιχεία υλικού: μια κεντρική μονάδα επεξεργασίας, RAM και ROM.

Ορισμένες από τις πληροφορίες που καταγράφονται στην κάρτα είναι προσβάσιμες μόνο από εσωτερικά προγράμματα, τα οποία, μαζί με ενσωματωμένα κρυπτογραφικά εργαλεία, καθιστούν την κάρτα μικροεπεξεργαστή ένα εξαιρετικά ασφαλές εργαλείο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε οικονομικές εφαρμογές που έχουν υψηλές απαιτήσεις για ασφάλεια πληροφοριών.

Οι έξυπνες κάρτες θεωρούνται επί του παρόντος ο πιο πολλά υποσχόμενος τύπος πλαστικών καρτών. Οι υπολογιστικές τους δυνατότητες καθιστούν δυνατή τη χρήση, για παράδειγμα, της ίδιας κάρτας σε συναλλαγές με εξουσιοδότηση σε συνδεδεμένη λειτουργία και ως ηλεκτρονικό πορτοφόλι.

Το μεγαλύτερο έργο για την εισαγωγή έξυπνων καρτών στη Ρωσία είναι το έργο της Sberbank της Ρωσίας - Sber. καρτ. Αυτό το σύστημα προσφέρει τη χρήση έξυπνων καρτών τόσο για παραδοσιακές πληρωμές όσο και για πληρωμές μέσω Διαδικτύου με χρήση ειδικής συσκευής - συσκευή ανάγνωσης καρτών συνδεδεμένη σε υπολογιστή.

Τα κύρια εμπόδια στην ευρεία χρήση των έξυπνων καρτών ως μέσου πληρωμής στο Διαδίκτυο σήμερα είναι η σχετικά χαμηλή επικράτηση τους σε σύγκριση με τις συνηθισμένες μαγνητικές κάρτες, καθώς και το γεγονός ότι η χρήση τους ως μέσο πληρωμής μέσω Διαδικτύου απαιτεί μια περιφερειακή συσκευή για προσωπικός υπολογιστής.

Ασφάλεια διαδικτυακών πληρωμών

Η λειτουργία των συστημάτων πληρωμών στο Διαδίκτυο είναι δυνατή μόνο εάν διασφαλιστούν συνθήκες ασφαλείας. Αυτή η έννοια μπορεί να οριστεί ως μια κατάσταση αντίστασης πληροφοριών σε τυχαίες ή σκόπιμες επιρροές, αποκλείοντας τους απαράδεκτους κινδύνους καταστροφής, παραμόρφωσης και αποκάλυψής τους, που οδηγούν σε υλική ζημιά στον κάτοχο ή τον χρήστη των πληροφοριών.

Η λύση στο πρόβλημα ασφάλειας βασίζεται σε συστήματα κρυπτογράφησης ή κρυπτογράφησης που παρέχουν:

Εμπιστευτικότητα - οι πληροφορίες πρέπει να προστατεύονται από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση, τόσο κατά την αποθήκευση όσο και κατά τη μετάδοση. Μπορεί να έχει πρόσβαση μόνο από το άτομο για το οποίο προορίζεται. Παρέχεται με κρυπτογράφηση.

Έλεγχος ταυτότητας - είναι απαραίτητο να προσδιορίσετε μοναδικά τον αποστολέα· με σαφή αναγνώριση, ο αποστολέας δεν μπορεί να αρνηθεί το μήνυμα. Παρέχεται με ηλεκτρονική ψηφιακή υπογραφή και πιστοποιητικό.

Ακεραιότητα - οι πληροφορίες πρέπει να προστατεύονται από μη εξουσιοδοτημένη τροποποίηση, τόσο κατά την αποθήκευση όσο και κατά τη μετάδοση. Παρέχεται με ηλεκτρονική ψηφιακή υπογραφή.

Οποιοδήποτε σύστημα κρυπτογράφησης λειτουργεί σύμφωνα με μια συγκεκριμένη μεθοδολογία, η οποία περιλαμβάνει έναν ή περισσότερους αλγόριθμους κρυπτογράφησης (μαθηματικούς τύπους), τα κλειδιά που χρησιμοποιούνται από αυτούς τους αλγόριθμους και ένα σύστημα διαχείρισης κλειδιών. Οι πιο συνηθισμένοι αλγόριθμοι είναι αυτοί που συνδυάζουν το κλειδί με το κείμενο. Το κύριο πρόβλημα της κρυπτογράφησης είναι η ασφαλής διαδικασία για τη δημιουργία και τη μετάδοση κλειδιών στους συμμετέχοντες στην αλληλεπίδραση.

Στην πράξη, υπάρχουν δύο κύριοι τύποι κρυπτογραφικών αλγορίθμων: κλασικοί ή συμμετρικοί και αλγόριθμοι που βασίζονται στη χρήση ιδιωτικών μυστικών κλειδιών, όταν τόσο η κρυπτογράφηση όσο και η αποκρυπτογράφηση εκτελούνται χρησιμοποιώντας το ίδιο κλειδί. ασύμμετροι - αλγόριθμοι δημόσιου κλειδιού που χρησιμοποιούν ένα δημόσιο και ένα ιδιωτικό κλειδί.

Οι αλγόριθμοι συμμετρικής κρυπτογράφησης χρησιμοποιούν κλειδιά που δεν είναι πολύ μεγάλα και μπορούν γρήγορα να κρυπτογραφήσουν μεγάλες ποσότητες δεδομένων. Η διαδικασία για τη χρήση συμμετρικών συστημάτων κλειδιών είναι η εξής.

Ένα συμμετρικό μυστικό κλειδί δημιουργείται, διανέμεται και αποθηκεύεται με ασφάλεια. Ο αποστολέας χρησιμοποιεί έναν αλγόριθμο συμμετρικής κρυπτογράφησης μαζί με ένα μυστικό συμμετρικό κλειδί για να λάβει το κρυπτογραφημένο κείμενο. Ο αποστολέας μεταδίδει το κρυπτογραφημένο κείμενο. Ένα συμμετρικό μυστικό κλειδί δεν μεταδίδεται ποτέ μέσω μη ασφαλών καναλιών επικοινωνίας. Για να ανακτήσει το αρχικό κείμενο, ο παραλήπτης εφαρμόζει τον ίδιο αλγόριθμο συμμετρικής κρυπτογράφησης στο κρυπτογραφημένο κείμενο, μαζί με το ίδιο συμμετρικό κλειδί που έχει ήδη ο παραλήπτης.

Η ουσία των ασύμμετρων κρυπτοσυστημάτων είναι ότι κάθε παραλήπτης δημιουργεί δύο κλειδιά που συνδέονται μεταξύ τους σύμφωνα με έναν συγκεκριμένο κανόνα. Αν και κάθε ζεύγος κλειδιών είναι κατάλληλο τόσο για κρυπτογράφηση όσο και για αποκρυπτογράφηση, τα κρυπτογραφημένα δεδομένα με ένα κλειδί μπορούν να αποκρυπτογραφηθούν μόνο με το άλλο κλειδί.

Τα κρυπτογραφικά συστήματα δημόσιου κλειδιού χρησιμοποιούν τις λεγόμενες μη αναστρέψιμες ή μονόδρομες λειτουργίες. Η έννοια της μονόδρομης συνάρτησης εισήχθη στη θεωρητική έρευνα για την ασφάλεια εισόδου σε υπολογιστικά συστήματα. Μια συνάρτηση /(x) ονομάζεται μονόπλευρη εάν για όλες τις τιμές του l; από το πεδίο ορισμού του είναι εύκολο να υπολογιστούν οι τιμές του y=/(x), αλλά ο υπολογισμός της αντίστροφης τιμής είναι πρακτικά αδύνατος.

Είναι γνωστά πολλά κρυπτοσυστήματα δημόσιου κλειδιού. Το πιο ανεπτυγμένο σύστημα σήμερα είναι το σύστημα K8A, που προτάθηκε το 1978. Αυτός ο αλγόριθμος έχει γίνει το παγκόσμιο πρότυπο ελαττωμάτων για ανοιχτά συστήματα και προτείνεται από τη Διεθνή Συμβουλευτική Επιτροπή Τηλεφωνίας και Τηλεγραφίας.

Η κρυπτογράφηση δεδομένων που μεταδίδονται μέσω του Διαδικτύου βοηθά στην προστασία τους από μη εξουσιοδοτημένα άτομα. Ωστόσο, για πλήρη ασφάλεια, πρέπει να υπάρχει εμπιστοσύνη ότι ο δεύτερος συμμετέχων στη συναλλαγή είναι το πρόσωπο για το οποίο ισχυρίζεται ότι είναι.

Στην επιχείρηση, το πιο σημαντικό αναγνωριστικό ενός πελάτη είναι η υπογραφή του. Στο ηλεκτρονικό εμπόριο, χρησιμοποιείται το ηλεκτρονικό ισοδύναμο μιας παραδοσιακής υπογραφής - μια ψηφιακή υπογραφή (στη Ρωσία, ο νόμος για τις ψηφιακές υπογραφές εγκρίθηκε τον Ιανουάριο του 2003). Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να αποδείξει όχι μόνο ότι μια συναλλαγή ξεκίνησε από μια συγκεκριμένη πηγή, αλλά και ότι οι πληροφορίες δεν είχαν καταστραφεί κατά τη μετάδοση.

Όπως η κρυπτογράφηση, η τεχνολογία ηλεκτρονικής υπογραφής χρησιμοποιεί είτε ιδιωτικό κλειδί (στην περίπτωση αυτή και τα δύο μέρη στη συναλλαγή χρησιμοποιούν το ίδιο κλειδί) είτε δημόσιο κλειδί (που απαιτεί ένα ζευγάρι κλειδιών - ένα δημόσιο και ένα ιδιωτικό). Και σε αυτήν την περίπτωση, οι εύχρηστες μέθοδοι δημόσιου κλειδιού (για παράδειγμα, K5A) είναι πιο δημοφιλείς.

Το κύριο πρόβλημα με τα κρυπτογραφικά συστήματα είναι η διανομή κλειδιών. Οι ασύμμετρες μέθοδοι είναι πιο κατάλληλες για την ανοιχτή αρχιτεκτονική του Διαδικτύου, ωστόσο, ακόμη και εδώ, η χρήση δημόσιων κλειδιών απαιτεί την πρόσθετη προστασία και την αναγνώρισή τους για τον προσδιορισμό της σύνδεσης με το μυστικό κλειδί. Χωρίς πρόσθετη προστασία, ένας εισβολέας θα μπορούσε να μιμηθεί τον αποστολέα των υπογεγραμμένων δεδομένων ή τον παραλήπτη των κρυπτογραφημένων δεδομένων αλλάζοντας την τιμή του δημόσιου κλειδιού ή θέτοντας σε κίνδυνο τον έλεγχο ταυτότητας του. Σε αυτή την περίπτωση, ο καθένας μπορεί να υποδυθεί ένα άλλο άτομο. Όλα αυτά οδηγούν στην ανάγκη επαλήθευσης του δημόσιου κλειδιού.

Για τους σκοπούς αυτούς, χρησιμοποιούνται ηλεκτρονικά πιστοποιητικά - ένα ψηφιακό έγγραφο που συσχετίζει ένα δημόσιο κλειδί με έναν συγκεκριμένο χρήστη ή εφαρμογή. Για την πιστοποίηση ενός ηλεκτρονικού πιστοποιητικού, χρησιμοποιείται μια ηλεκτρονική ψηφιακή υπογραφή ενός αξιόπιστου κέντρου - το Κέντρο Πιστοποίησης (CA). Με βάση τις λειτουργίες που εκτελεί μια ΑΠ, είναι το κύριο συστατικό ολόκληρης της υποδομής δημόσιου κλειδιού. Χρησιμοποιώντας το δημόσιο κλειδί της ΑΠ, κάθε χρήστης μπορεί να επαληθεύσει την εγκυρότητα του ηλεκτρονικού πιστοποιητικού που εκδόθηκε από την ΑΠ και να χρησιμοποιήσει το περιεχόμενό του.

Η τεχνολογία ψηφιακού πιστοποιητικού λειτουργεί ως εξής. Για να χρησιμοποιήσει ένα πιστοποιητικό, ένας πιθανός αγοραστής πρέπει πρώτα να λάβει το πιστοποιητικό από μια αξιόπιστη πηγή πιστοποιητικού. Για να γίνει αυτό, πρέπει να αποδείξει με κάποιο τρόπο την αυθεντικότητα της ταυτότητάς του, ίσως εμφανιζόμενος σε αυτόν τον οργανισμό και παρουσιάζοντας το κατάλληλο έγγραφο, και επίσης να μεταφέρει ένα αντίγραφο του δημόσιου κλειδιού του στην πηγή του πιστοποιητικού. Όταν θέλει να αγοράσει κάτι διαδικτυακά, το μόνο που χρειάζεται είναι να προσθέσει την ηλεκτρονική του υπογραφή και ένα αντίγραφο του πιστοποιητικού στην παραγγελία. Το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών της επιχείρησης όπου έκανε την αγορά ελέγχει το πιστοποιητικό για να βεβαιωθεί ότι το δημόσιο κλειδί που περιλαμβάνεται στην παραγγελία είναι γνήσιο και επίσης προσδιορίζει εάν το πιστοποιητικό έχει ανακληθεί.

Τα πρότυπα ασφαλείας εγγυώνται την ασφάλεια των συστημάτων πληρωμών. Τα πιο κοινά πρότυπα ασφαλείας για εικονικές πληρωμές είναι το πρωτόκολλο 85b, το οποίο παρέχει κρυπτογράφηση των δεδομένων που μεταδίδονται μέσω του Διαδικτύου.

Το πρωτόκολλο 881 είναι ένα πρότυπο που βασίζεται στην κρυπτογραφία δημόσιου κλειδιού. Το πρωτόκολλο διασφαλίζει την προστασία των δεδομένων που μεταδίδονται σε δίκτυα TCP/1P μέσω πρωτοκόλλων εφαρμογών μέσω κρυπτογράφησης και ελέγχου ταυτότητας διακομιστών και πελατών. Αυτό σημαίνει ότι όλες οι πληροφορίες που αποστέλλονται και λαμβάνονται από το πρόγραμμα περιήγησης ιστού είναι κρυπτογραφημένες, συμπεριλαμβανομένων των διευθύνσεων, τυχόν πληροφοριών που αποστέλλονται (όπως αριθμοί πιστωτικών καρτών), διαπιστευτηρίων για ιδιωτικούς ιστότοπους (όνομα χρήστη και κωδικός πρόσβασης) και όλες οι πληροφορίες που αποστέλλονται από διακομιστές Ιστού. Τα τρία κύρια χαρακτηριστικά ασφαλείας που εγγυώνται στο 88b βασίζονται στην κρυπτογραφία δημόσιου κλειδιού.

Ένας από τους κύριους λόγους για την αργή ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου είναι η ανησυχία των καταναλωτών σχετικά με την ασφάλεια των κεφαλαίων που χρησιμοποιούνται κατά την πραγματοποίηση διαδικτυακών πληρωμών με χρήση πιστωτικών καρτών. Το περιγραφόμενο πρωτόκολλο 88b μας επιτρέπει να λύσουμε ορισμένα από τα προβλήματα ασφαλείας, αλλά ο ρόλος του περιορίζεται κυρίως στη διασφάλιση κρυπτογράφησης των μεταδιδόμενων δεδομένων. Ως εκ τούτου, για την ολοκληρωμένη επίλυση αυτών των προβλημάτων, αναπτύχθηκε μια προδιαγραφή και δημιουργήθηκε ένα σύνολο πρωτοκόλλων, γνωστό ως πρότυπο 8ET - ασφαλείς ηλεκτρονικές συναλλαγές).

Αυτή η προσέγγιση επιτρέπει τη χρήση ενιαίων μεθόδων εκτίμησης κινδύνου κατά την πραγματοποίηση ηλεκτρονικών πληρωμών, ανεξάρτητα από τη μέθοδο ελέγχου ταυτότητας πελάτη (παραδοσιακή κάρτα με μαγνητική λωρίδα, έξυπνη κάρτα ή ψηφιακό πιστοποιητικό). Αυτό επιτρέπει στους συμμετέχοντες στο σύστημα πληρωμών να επιλύουν διαφορές χρησιμοποιώντας αποδεδειγμένους μηχανισμούς και να επικεντρώνονται στην ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τους επιχείρησης.

Πίσω | |